王志剛

過年了，許多騙子盯上了老年人的錢包。他們表面上不偷不搶，卻利用老年人缺少金融理財(cái)知識(shí)，以“高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品”為誘餌，輕而易舉地騙走老年朋友多年的積蓄。

而眼下，各大銀行也進(jìn)入到集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的高峰期。但在銀行里賣的理財(cái)產(chǎn)品卻未必都貨真價(jià)實(shí)，所以您在投資前一定也多留個(gè)心眼兒，不要盲目跟風(fēng)。

對(duì)再熟的面孔也不輕信

家住深圳晉安區(qū)86歲的張老伯，退休后長期獨(dú)居，子女都不在身邊。前兩年，他開始每天訂購牛奶飲用，送奶工是個(gè)小伙子。雙方一來二往，逐漸熟悉起來。在前年年底的時(shí)候，送奶的小伙子向他推銷“穩(wěn)定高回報(bào)”的理財(cái)產(chǎn)品，張老伯覺得這個(gè)小伙子為人忠厚，可以信任，動(dòng)心了。

據(jù)小伙子說，這家公司推出的理財(cái)產(chǎn)品本金安全，回報(bào)高并且穩(wěn)定，可以達(dá)到年收益24%以上。張老伯一時(shí)糊涂竟投入了自己的積蓄3萬元。

一開始，沒隔多久，張老伯就拿到公司承諾的第一期利息6000元。第二期利息6000元本來應(yīng)該在去年6月左右發(fā)放，可到期卻沒有發(fā)放。張老伯詢問小伙子。他解釋說，公司最近資金緊張，讓張老伯再湊點(diǎn)錢繼續(xù)投資，否則原有的剩余利息也不一定能拿得回。張老伯沒辦法，除了掏出所有的剩余積蓄外，又找人借了一點(diǎn)錢，總共湊了1.4萬元，委托小伙子再投到公司中。算上未付的6000元利息，公司又給張老伯開出一份2萬元的收據(jù)。

去年底，張老伯投入的5萬元錢到期，可那家公司卻找種種借口不還本金。張老伯交涉多趟，都沒有結(jié)果。再后來，那家公司人去樓空，送奶工小伙子也辭工不見了。

其實(shí)，老年人理財(cái)，出發(fā)點(diǎn)很簡單，就是讓手中的退休金不要貶值得那么快?？墒窃趺床拍馨踩⒎€(wěn)妥地理財(cái)呢？

張老伯的教訓(xùn)告訴我們：防止上當(dāng)受騙的前提很簡單，就是不要輕信熟面孔。

對(duì)違反常識(shí)的便宜不要占

在日常生活中，不少經(jīng)常炒股的老年人能接受風(fēng)險(xiǎn)略高的產(chǎn)品，理財(cái)積極性更高。然而，正是看準(zhǔn)這一點(diǎn)，一些所謂“第三方財(cái)富公司”將目光瞄準(zhǔn)老年人。

城市鬧市區(qū)，菜場(chǎng)、超市，甚至居民小區(qū)的運(yùn)動(dòng)場(chǎng)等老人常去的場(chǎng)所，長年有一些“財(cái)富公司”的人駐扎在那里發(fā)傳單，路過的老年人就是他們的目標(biāo)。他們虛假承諾高收益、保本保息，不少老人聽信后去聽講座，進(jìn)而投入少則三五萬元、多則數(shù)十萬元購買理財(cái)產(chǎn)品，引發(fā)不少存單變保單、理財(cái)本金血本無歸的事件。

其實(shí)，如果一款理財(cái)產(chǎn)品聲稱有超過20%的回報(bào)率，一般而言肯定不靠譜。因?yàn)橥顿Y方、中間商都要賺錢之后，你還能得到高回報(bào)，這種可能性有多大呢？

理財(cái)中有一條永遠(yuǎn)不變的規(guī)律，就是收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)必定越大。老年人在選擇理財(cái)方向時(shí)往往會(huì)貨比三家，哪家給出的預(yù)期收益率越高就會(huì)選擇哪家。但是，在這時(shí)非常重要的一點(diǎn)就是你要搞明白，為什么同類型的產(chǎn)品中這家的收益要比別人的產(chǎn)品高，在高收益的背后是否隱藏著你無法承受的高風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)椋a(chǎn)品的投向、期限、流動(dòng)性、擔(dān)保、結(jié)構(gòu)等都可能會(huì)對(duì)產(chǎn)品收益產(chǎn)生較大的影響。要選擇自己看得懂的，適合自己的產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)相同的前提下選擇收益較高的產(chǎn)品，或者是在收益相等的前提下選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品。你不懂的產(chǎn)品不要買，違反常識(shí)的便宜不要占。

對(duì)銀行里賣的理財(cái)產(chǎn)品不盲從

正逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。而最近幾年，發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行攬儲(chǔ)的重要手段。

很多老年人認(rèn)為，買理財(cái)產(chǎn)品，特別是在銀行購買，基本保賺不虧，最多是賺多賺少的區(qū)別。然而，在銀行里購買理財(cái)產(chǎn)品真的是零風(fēng)險(xiǎn)嗎？在銀行里買就一定能獲得預(yù)期收益嗎？如何防止掉進(jìn)理財(cái)陷阱呢？

第一步：請(qǐng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書上的標(biāo)注;第二步：看協(xié)議上金融機(jī)構(gòu)的公章。

要知道，違規(guī)代銷的理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。投資者想要了解自己所購買的理財(cái)產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的，方法比較簡單。首先，你要詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書，說明書上會(huì)明確理財(cái)產(chǎn)品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。

如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是——看投資者與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，協(xié)議上會(huì)加蓋銀行的公章;信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)議上對(duì)應(yīng)的是信托公司和保險(xiǎn)公司的公章。

如果銷售人員告訴你，理財(cái)產(chǎn)品是銀行代理的，而協(xié)議上又沒有正式的公章，或是代銷協(xié)議，那么你就要警惕了。

為什么對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理口頭承諾的收益率不能盲目聽信呢？

一方面，當(dāng)銀行的理財(cái)經(jīng)理也是金融機(jī)構(gòu)的營銷人員，那么他們向客戶推銷產(chǎn)品的過程就是一種營銷的過程，當(dāng)然要講究營銷的方式，難免會(huì)有夸張的成分，這點(diǎn)并不難理解。

另一方面，現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品，名為理財(cái)，本質(zhì)上仍是信貸的變種，很大程度上是信貸額度嚴(yán)厲管制的產(chǎn)物，資金最終用途很大一部分是流向中長期貸款。這類理財(cái)產(chǎn)品到期后，其還本資金來源于后續(xù)募集的資金。所以，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品就是發(fā)新債，還舊債。這樣的資金結(jié)構(gòu)很可能會(huì)出現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品期限與中長期貸款期限錯(cuò)配的問題，容易使產(chǎn)品陷入連環(huán)式陷阱。

目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是采取持續(xù)從投資者手中募集資金，然后再用這些資金投資于債券、票據(jù)等領(lǐng)域，將投資收益返還給投資者的方式。銀行理財(cái)是否屬于“騙局”，主要看銀行的資產(chǎn)池是否有真實(shí)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，產(chǎn)品預(yù)期收益率是否明顯高估。

從目前的實(shí)際情況來看，一般正規(guī)銀行的理財(cái)并不具有“騙局”的特征。但實(shí)際上，任何投資理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，銀行理財(cái)也不例外。這和“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”是一個(gè)道理。

總之，老年投資者選擇在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，首先還是要考慮安全因素，盡量選擇銀行發(fā)行的自家理財(cái)產(chǎn)品，以保值增值為目的，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。更重要的是要仔細(xì)閱讀理財(cái)協(xié)議，查閱相關(guān)條款，不要聽完介紹之后就盲從簽字。

（責(zé)編：蕭茵）