鄒積珍

摘要：典當(dāng)行所發(fā)放貸款涉及社會(huì)生活的各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，對(duì)發(fā)放貸款的管理直接影響到典當(dāng)行資金的周轉(zhuǎn)和公司的經(jīng)營活動(dòng)，是典當(dāng)行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：發(fā)放貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 典當(dāng)行業(yè)

0 引言

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受制于我國銀行融資的局限性，中小企業(yè)融資成為全國性的難題，典當(dāng)?shù)让駹I金融企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中扮演著越來越重要的角色。但是，如何在滿足中小企業(yè)融資需要的前提下，最大限度地保證典當(dāng)企業(yè)所發(fā)放的每一筆貸款的效益性、安全性和流動(dòng)性，是每個(gè)典當(dāng)行都應(yīng)該重點(diǎn)深思的問題。

1 典當(dāng)貸款控制不好對(duì)典當(dāng)行的影響

典當(dāng)行是以發(fā)放貨幣資金為主要生存手段的企業(yè)，其所發(fā)放貸款涉及社會(huì)生活的各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，對(duì)發(fā)放貸款的管理直接影響到典當(dāng)行資金的周轉(zhuǎn)和公司的經(jīng)營活動(dòng)，是典當(dāng)行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，必須建立典當(dāng)貸款發(fā)放的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)典當(dāng)行資金的管理，確保發(fā)放的貸款安全完整地歸還并再次進(jìn)入正常周轉(zhuǎn)，提高典當(dāng)行資金的使用效率。加之目前我國在典當(dāng)行業(yè)方面的法制建設(shè)比較滯后，缺乏必要的對(duì)典當(dāng)企業(yè)的保護(hù)，從而導(dǎo)致典當(dāng)行發(fā)放貸款一旦發(fā)生逾期，典當(dāng)行的權(quán)益有可能得不到充分保證，尤其是典當(dāng)息費(fèi)得不到合同約定的應(yīng)有的保證，因此加強(qiáng)對(duì)發(fā)放貸款的管理與控制是典當(dāng)行管理的重點(diǎn)。

2 目前典當(dāng)企業(yè)發(fā)放的貸款的管理存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)

①流程監(jiān)管環(huán)節(jié)薄弱，內(nèi)控體系不健全，操作不規(guī)范。②處理不好貸款發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，將兩者對(duì)立起來考慮，人為地認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理與控制會(huì)阻礙貸款的發(fā)放，貸款的發(fā)放必定會(huì)排斥風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。③對(duì)擬發(fā)放貸款客戶考察容易以控制信用風(fēng)險(xiǎn)為主，忽略了對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮。④風(fēng)險(xiǎn)控制不能涵蓋貸款開拓及經(jīng)營管理的方方面面。⑤缺乏必要的行業(yè)信息系統(tǒng)支持。目前典當(dāng)行缺乏一套類似于銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)判斷系統(tǒng)，很多貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制人為痕跡占主要部分。同時(shí)當(dāng)戶逾期風(fēng)險(xiǎn)較小，沒有類似于銀行業(yè)那樣的征信系統(tǒng)約束當(dāng)戶的違約行為。⑥當(dāng)戶整體實(shí)力不強(qiáng)。典當(dāng)行接觸的客戶大部分都是被銀行貸款拒之門外的次優(yōu)客戶。⑦當(dāng)戶還款意愿不強(qiáng)烈，或者有還款意愿，無還款能力。

3 典當(dāng)行的應(yīng)對(duì)措施

3.1 構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系 ①治理公司的組織架構(gòu)：構(gòu)建“一個(gè)基礎(chǔ)+三層防護(hù)”的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。一個(gè)基礎(chǔ)：即公司治理。有效的公司治理才能確保有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。第一層防護(hù)：業(yè)務(wù)部門。業(yè)務(wù)部門是典當(dāng)行發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的最前沿。第二層防護(hù)：包括風(fēng)險(xiǎn)管理部門、董事會(huì)下設(shè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)等。第三層防護(hù)：包括內(nèi)部審計(jì)部門和外部行業(yè)審計(jì)等。第二、三防護(hù)層以第一防護(hù)層為基礎(chǔ)，力爭將貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)控制在可控狀態(tài)。②文化是核心：打造風(fēng)險(xiǎn)管理文化。③制度是保障：制定市場(chǎng)分析、市場(chǎng)定位、經(jīng)營策略的原則：不熟的不做，人才和技術(shù)準(zhǔn)備不足的不做；風(fēng)險(xiǎn)過大，難以把握的不做；業(yè)務(wù)規(guī)模小、貢獻(xiàn)度小的，不做。制定項(xiàng)目受理、立項(xiàng)、評(píng)估、折當(dāng)、盡職調(diào)查、當(dāng)后監(jiān)管等一系列的規(guī)章制度和操作規(guī)程，制作一套銜接緊密、界面友好、操作簡便的業(yè)務(wù)管理表單。制度要與時(shí)俱進(jìn)，重點(diǎn)抓好執(zhí)行。④人才是關(guān)鍵：現(xiàn)代企業(yè)的競爭歸根結(jié)底是人才競爭。資本不是金融企業(yè)的核心競爭力，人才才是核心競爭力。資本要產(chǎn)生合理的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理要出成效最后離不開人。人才戰(zhàn)略方面，重點(diǎn)把好人才的“招、用、留、訓(xùn)”環(huán)節(jié)，招對(duì)人才、招好人才、用好人才、留住人才、培訓(xùn)人才、發(fā)展人才。努力培養(yǎng)一支通政策，懂法律，會(huì)經(jīng)營，擅管理，精業(yè)務(wù)，善學(xué)習(xí)，有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。⑤流程是主線：打造流程典當(dāng)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程作業(yè)，杜絕隨意性和反流程作業(yè)。通過管理表單實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度落地和無縫對(duì)接。⑥合規(guī)是底線：典當(dāng)行要合規(guī)合法經(jīng)營，防范合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)法律法規(guī)包括《典當(dāng)管理辦法》、《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管條例》中明文禁止的行為，如非法集資、發(fā)放信用貸款、設(shè)備抵押等不可以“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”名義加以違反。⑦適時(shí)開發(fā)與引進(jìn)業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，借助現(xiàn)代科技手段實(shí)現(xiàn)即時(shí)、遠(yuǎn)程管理，避免人工操作的偏差和低效。

3.2 加強(qiáng)典當(dāng)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。增加鑒定評(píng)估能力，當(dāng)戶實(shí)地調(diào)查能力，強(qiáng)化員工職業(yè)道德，加強(qiáng)絕當(dāng)品的變現(xiàn)能力及財(cái)務(wù)分析能力等。加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制手段，規(guī)范項(xiàng)目報(bào)告步驟及格式，制定業(yè)務(wù)操作規(guī)范流程，將業(yè)務(wù)操作進(jìn)一步規(guī)范化、程序化，減少因人為操作失誤造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)當(dāng)物真假的鑒定評(píng)估，借鑒銀行業(yè)做法提高典當(dāng)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平。加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析能力，將納稅情況表與財(cái)務(wù)報(bào)表比對(duì)核實(shí)，如果兩表不符，要求企業(yè)出具內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表。

3.3 對(duì)民品典當(dāng)以外的典當(dāng)業(yè)務(wù)，要建立起一套科學(xué)的管理辦法。從接觸業(yè)務(wù)伊始，就要對(duì)擬發(fā)放貸款客戶進(jìn)行全面的調(diào)查：了解當(dāng)戶實(shí)際經(jīng)營者的品德信用情況、經(jīng)營能力、資本大小、抵押物質(zhì)押物的保證、借款用途、還款來源、經(jīng)營狀況等方面，嚴(yán)謹(jǐn)對(duì)待貸款發(fā)放過程中涉及到的方方面面。動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量來搜尋信息、甄別信息的真?zhèn)巍⒐懒啃畔⒌膬r(jià)值，要對(duì)客戶經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)開展的所有信息做到了如指掌；掌握和管理來自所有渠道的信息，通過蛛絲馬跡來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款發(fā)放業(yè)務(wù)的高效和安全，取得風(fēng)險(xiǎn)管理收益。具體可以采取以下方面的措施開展：①通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊關(guān)注、了解、研究判斷宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；②通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等了解擬發(fā)放貸款客戶的各種信息③通過工商登記信息、納稅申報(bào)信息、法院曝光臺(tái)、銀行信貸記錄等公眾平臺(tái)了解擬發(fā)放貸款客戶的各種信譽(yù)情況；④通過同事、同學(xué)、親友、商會(huì)、協(xié)會(huì)、專業(yè)QQ群了解擬發(fā)放貸款客戶的信息；④重視業(yè)務(wù)受理接待，安排經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員與首次合作的擬發(fā)放貸款客戶進(jìn)行面談，通過與客戶的交流了解需要的各種信息。⑥提高盡職調(diào)查和項(xiàng)目判斷的水平。從財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息兩方面進(jìn)行考察、相互驗(yàn)證，不可以只偏重于一方面的信息。⑦科學(xué)安排項(xiàng)目小組。在分配每筆業(yè)務(wù)項(xiàng)目時(shí)，要根據(jù)項(xiàng)目的復(fù)雜程度、金額大小、所處行業(yè)等，安排合適的業(yè)務(wù)人員、風(fēng)控人員去辦理。

3.4 加強(qiáng)貸款發(fā)放后續(xù)管理。典當(dāng)行發(fā)放貸款后，一直到當(dāng)戶還本付息期間，都要開展好當(dāng)后跟蹤業(yè)務(wù)。對(duì)當(dāng)戶取得典當(dāng)貸款之后使用資金的情況進(jìn)行跟蹤檢查需要從以下幾個(gè)方面著手：①定期或者不定期地對(duì)當(dāng)戶進(jìn)行回訪，了解當(dāng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金回收情況、產(chǎn)品銷售情況、經(jīng)濟(jì)效益情況及經(jīng)營策略調(diào)整情況。②督促客戶及時(shí)繳納當(dāng)金息費(fèi)。③建立健全當(dāng)戶的檔案資料，搜集其基本情況，包括客戶基本信息、實(shí)地考察及企業(yè)大事、組織管理情況、產(chǎn)品經(jīng)營、財(cái)務(wù)信息、業(yè)務(wù)合作、信用評(píng)價(jià)、關(guān)系單位、違約記錄等，為后續(xù)業(yè)務(wù)合作打好基礎(chǔ)。

3.5 加強(qiáng)當(dāng)物的保管，做好絕當(dāng)物品的銷售。典當(dāng)貸款發(fā)放后，要安排專人保管當(dāng)物（一般是業(yè)務(wù)部門）并做好當(dāng)物的定期檢查工作，做好當(dāng)物的防火防盜工作。對(duì)更新?lián)Q代較快的當(dāng)物，盡可能地在貸款發(fā)放初期就盡量縮短當(dāng)期，以避免商品貶值過快給典當(dāng)行帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)絕當(dāng)物品的管理上要提高營銷能力，通過開設(shè)門店，專業(yè)商場(chǎng)附設(shè)柜臺(tái)、不定期促銷等方式開拓銷售渠道，同時(shí)，加強(qiáng)與拍賣行、中介機(jī)構(gòu)等的合作，建立更加寬廣、暢通的銷售渠道，避免絕當(dāng)物品長期不能變現(xiàn)，加快典當(dāng)行占用在絕當(dāng)物品上的資金回籠。

3.6 人是做一切事情的根本。典當(dāng)行對(duì)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)要求很高，需要懂得金融、財(cái)務(wù)、法律、營銷等方面的知識(shí)，并且要求能對(duì)這些方面的知識(shí)融會(huì)貫通。這就要求典當(dāng)行招聘伊始就要注重?cái)M進(jìn)入員工綜合素質(zhì)的考察與培養(yǎng)，同時(shí)要對(duì)從業(yè)人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)及知識(shí)方面的培訓(xùn)，將從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐操作相結(jié)合。

3.7 完善典當(dāng)行激勵(lì)機(jī)制，包括：①建立明確的獎(jiǎng)懲機(jī)制。給業(yè)務(wù)人員建立明確的業(yè)務(wù)提成獎(jiǎng)勵(lì)制度，同時(shí)也要制訂風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，將業(yè)務(wù)人員提成的一定比例暫存入風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶，一旦業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以從中扣除部分作為對(duì)業(yè)務(wù)人員的處罰。如果貸款業(yè)務(wù)完整收回本息，再將之全額支付業(yè)務(wù)人員。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶的目的是為了增加典當(dāng)行業(yè)務(wù)人員的責(zé)任心，降低典當(dāng)貸款逾期或者壞賬的可能性。②建立對(duì)典當(dāng)行業(yè)務(wù)人員的關(guān)懷激勵(lì)，從精神上和物質(zhì)上兩方面對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行肯定和激勵(lì)，工作上多給機(jī)會(huì)鍛煉，生活上要多給予關(guān)心。③從長期發(fā)展來看，建立適當(dāng)?shù)墓蓹?quán)激勵(lì)措施也可以起到非常好的歸屬作用。

4 結(jié)論

綜上所述，典當(dāng)行只要做到貸款發(fā)放前調(diào)查了解充分，貸款發(fā)放過程中風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范得當(dāng)，貸款發(fā)放后跟蹤監(jiān)督及時(shí)到位，同時(shí)建立必要的責(zé)任追究機(jī)制，典當(dāng)貸款發(fā)放的管理與控制就基本可控。

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