姜兵

廈門大學(xué)，福建 廈門361005

卡奴是近些年來非常流行的詞匯，同車奴，房奴一樣，卡奴也是經(jīng)濟發(fā)展和消費中出現(xiàn)的一個共性問題，卡奴一詞最早起源于臺灣，指那些沒有能力償還透支信用卡的卡民。而如今大陸地區(qū)，卡奴的現(xiàn)象越來越受到人們的關(guān)注，卡奴的隊伍正在不斷壯大，并且有很多人都擔(dān)心自己淪為卡奴一族。因此，卡奴在中國大陸民間也有了諷刺和自嘲的作用。本文從卡奴的定義和發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析卡奴現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，探究如何理性地解決卡奴問題，基于金融學(xué)理論看卡奴現(xiàn)象。

一、卡奴現(xiàn)象的概述

（一）卡奴的概念

同車奴、房奴一樣，卡奴顧名思義就是卡的奴隸，卡指信用卡、現(xiàn)金卡，卡奴就是指一個人使用大量的現(xiàn)金卡、信用卡，但負(fù)擔(dān)不出繳款金額或是以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)帳等方式，一直在還利息錢的人?？ㄅ兄S刺和嘲諷的意味，在卡奴身上我們看到的是因為使用信用卡、現(xiàn)金卡透支消費，月薪或收入無法將支出的部分?jǐn)偲?，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費等費用而背負(fù)高額卡債，個人財務(wù)周轉(zhuǎn)不靈的人。

（二）卡奴現(xiàn)象的現(xiàn)狀

卡奴一詞最早起源于臺灣，據(jù)當(dāng)時臺灣的統(tǒng)計中每百名經(jīng)濟人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴現(xiàn)象給生活造成了巨大危害。我國大陸地區(qū)的信用卡發(fā)展歷史雖然不長，但發(fā)展速度卻非常驚人，卡奴現(xiàn)象大有蔓延的趨勢，據(jù)統(tǒng)計我國卡奴的隊伍正在不斷壯大，在身邊經(jīng)?？梢钥吹饺氩环蟪觯Y不抵債的卡奴人群。

信用卡業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)的朝陽產(chǎn)業(yè)，信用卡機構(gòu)和信用卡發(fā)放的數(shù)量呈逐漸上升的趨勢，其發(fā)展的速度可以用“井噴”一詞來形容，在過去的信用卡發(fā)展階段大多有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的持有者大多是有穩(wěn)定工作收入的人，因此卡奴現(xiàn)象并不十分突出，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們對于信用卡認(rèn)識的普及，各個機構(gòu)都加入到了信用卡用戶的爭奪之中，有專家指出信用卡泛濫問題成為卡奴隊伍發(fā)展的溫床，同時信用卡的持有者大多是年輕人，有代表性的就是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費特點和消費習(xí)慣，以及個人理財能力的欠缺，都是當(dāng)前卡奴現(xiàn)象在社會中的反映。

二、卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因

卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因可以從多個方面和角度去探討研究，本文主要基于金融學(xué)理論，從經(jīng)濟學(xué)角度探討卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生原因。

（一）一般成因

1.銀行間競爭激烈，各項相關(guān)工作要求不到位

隨著信用卡市場的快速發(fā)展，各個銀行和信用卡機構(gòu)為了搶占市場份額，紛紛降低信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，以追求信用卡的發(fā)放數(shù)量為工作重點，而不對信用卡的風(fēng)險做更多的宣傳，首先，降低信用卡的準(zhǔn)入門檻，就使得一些不具備還款能力的人趁機擁有了信用卡，為日后的卡奴一族埋下了隱患；同時，各個機構(gòu)為了吸引人們辦理信用卡推出了一系列促銷，鼓勵消費的手段，無形之中增加了卡奴的消費熱情，而對于信用卡消費的風(fēng)險卻做了模糊處理，或沒有特別強調(diào)，也誘發(fā)了卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)；最后，信用卡管理制度的不健全，信用卡違規(guī)措施處罰缺乏約束力等問題也使卡農(nóng)現(xiàn)象沒有得到很好的抑制。

2.年輕人負(fù)債消費的思想和生活方式

據(jù)統(tǒng)計，卡奴的構(gòu)成隊伍大多是年輕人，特別是在一些大城市中，每個人手里的信譽卡幾乎都不止一張，年輕人的消費觀念與年長的人完全不同，在中國人的傳統(tǒng)消費習(xí)慣中喜歡有備無患，喜歡把錢存起來然后精打細(xì)算地進行消費，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展與年輕人消費思維的轉(zhuǎn)變，用明天的錢做今天的事成為了一種消費時尚，加上年輕人本來就具有沖動消費，求異消費和從眾消費的心理，對自身的消費缺乏管理和規(guī)劃，把信用卡透支的錢當(dāng)作自己的錢，養(yǎng)成了過度透支信用卡的消費習(xí)慣，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)也就不足為奇了。

3.理財觀念和理財能力的缺乏

個人缺乏理財觀念和能力的缺乏是卡奴現(xiàn)象形成的原因之一，卡奴現(xiàn)象的發(fā)展有一個明顯的趨勢那就是“高校卡奴”問題，也就是說當(dāng)前卡奴的構(gòu)成中大學(xué)生的數(shù)量正明顯上升，大多獨生子女都缺乏理財觀念和理財能力，而盲目的跟風(fēng)攀比，消費膨脹，促進了卡奴問題的發(fā)展。

（二）金融學(xué)理論解釋卡奴現(xiàn)象

1.信用卡透支非理性消費

理性消費要以個人效用最大化為原則，而信用卡透支會導(dǎo)致的后果有，首先是高額利息帶來的經(jīng)濟方面的損失，一般的信用卡透支如果逾期不還，將要面臨非常嚴(yán)重的還款壓力，通常要比銀行的貸款利率高出3倍左右；其次，是個人信譽的損失，如今在金融信譽方面我國已經(jīng)開展了全國聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng)，一旦在任何一個地位出現(xiàn)信用卡的誠信問題，就會在記錄中留下一個污點，在以后做任何事都會受到影響；最后，除去以上兩點，還款者還要面對巨大的精神壓力和心理壓力，如果不具備一定的還款實力，信用卡透支就會像滾雪球一樣越滾越大，不僅沒有達(dá)到消費者提高現(xiàn)在生活質(zhì)量的目的，還會影響消費者的生活水平，造成心理負(fù)擔(dān)。

2.行為金融學(xué)過度自信角度解釋卡奴透支行為

透支信用卡的行為雖有很多負(fù)面影響，但卡奴現(xiàn)象還會不斷出現(xiàn)，從行為金融學(xué)的角度來解釋，它體現(xiàn)的是消費者過度自信的消費心理，過度自信是心理學(xué)中一個經(jīng)常性的心理表現(xiàn)，對人類的經(jīng)濟活動會產(chǎn)生明顯的影響，過度自信的兩種表現(xiàn)形式包括了估計值與信任區(qū)間的不對等和估計發(fā)展的概率不準(zhǔn)確。在卡奴現(xiàn)象中，消費者過度自信的消費表現(xiàn)主要體現(xiàn)在：首先是對個人還款能力過于自信，認(rèn)為即使用了明天的錢做了今天的事，等到明天來臨自己絕對有能力償還，其次是對于自己的理財能力過于自信，其實歸根結(jié)底還是不同信用卡之間的相互轉(zhuǎn)化，短期內(nèi)或數(shù)量較小的資金或許可以起到作用，一旦還款數(shù)目或透支種類增加，就容易造成拆了東墻補西墻的局面，出現(xiàn)循環(huán)利用信用卡透支，造成巨大的負(fù)債壓力。因此可以說，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與個人過度自信消費，對自身消費能力做出錯誤的評估有著非常密切的關(guān)系。

三、卡奴現(xiàn)象的防范措施

信用卡透支的現(xiàn)象如果不加以遏制必然會引起社會經(jīng)濟的動蕩，造成難以估量的后果和損失，因此根據(jù)當(dāng)前的卡奴現(xiàn)狀和卡奴現(xiàn)象的形成原因，有針對性地利用經(jīng)濟手段對這一現(xiàn)象加以防范，具有非常重要的意義。

（一）銀行方面

要徹底根治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)和卡奴隊伍的壯大，最根本的還是要規(guī)范信用卡銀行方面的發(fā)展，維持良性的經(jīng)濟發(fā)展秩序。首先，在信用卡宣傳的規(guī)范性上，要共同創(chuàng)建良好的競爭環(huán)境，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，做好經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，組織健全信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)劃，提升信用卡服務(wù)的服務(wù)質(zhì)量；其次，要明確信用卡辦理門檻，規(guī)范審查辦卡人的有效信息，維護良好的經(jīng)營環(huán)境，對辦卡人的償還能力，消費水平等問題要定期掌握，有備無患；同時，要加強卡奴出現(xiàn)的預(yù)警信息，一旦持卡人出現(xiàn)可能的卡奴問題要提前關(guān)注，采取有效的措施，加強銀行之間的信息共享和合作機制，及時更新客戶的信息，增加透明度，正確卡奴問題，早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防，早處理；最后，要加強銀行方面的風(fēng)險體系建設(shè)，提高自己的風(fēng)險處理水平和處理能力，建立科學(xué)的管理體系，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險做出及早的預(yù)防。

（二）個人方面

卡奴多以年輕人為主要構(gòu)成人群，因此，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)與年輕人的消費思維和消費方式有著重要的關(guān)系，要防治卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)，還需要從個人方面入手，認(rèn)清信用卡透支消費的風(fēng)險以及自身理財能力和償還能力的現(xiàn)狀，對卡奴現(xiàn)象有全面的認(rèn)識。

首先，個人要樹立正確的消費觀念和消費原則，不盲目消費，從眾消費，求異消費，攀比消費，盡量降低生活要求，減少一些不必要的支出，對于一些風(fēng)險程度較高的消費應(yīng)謹(jǐn)慎對待，不要盲目自信，切忌行為金融學(xué)中的過度自信來透支信用卡的行為，其次，盡量選擇其他的還款方式和借款方式，如果有好幾張卡，應(yīng)該優(yōu)先還額度小的，盡量用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，這樣省得都交利息；最后就是要加強個人的理財能力，理財能力的欠缺或不正確評價都有可能讓自己成為卡奴一族，所以除了要樹立合理的消費觀念外，在處理較大數(shù)目和較大內(nèi)容的金融消費問題時，理財工作一定要開展到位，必要時還可以請專門的理財專家進行指導(dǎo)，對自己的財產(chǎn)狀況和消費能力做出正確的評估，以免自身成為卡奴隊伍中的一員。

（三）卡奴現(xiàn)象的影響和展望

信用卡業(yè)務(wù)是一項“高風(fēng)險、高收益”的金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟的高速發(fā)展以及人們對于經(jīng)濟發(fā)展認(rèn)識水平的提高，卡奴現(xiàn)象的出現(xiàn)在一定時期反應(yīng)出了人們的消費心理和消費狀態(tài)，也體現(xiàn)出了當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，隨著人們對理性消費認(rèn)識的提高，以及金融行業(yè)管理的日益規(guī)范，卡奴的隊伍將會逐漸縮小，通過有力的措施保障和消費者理性消費的回歸，加之銀行信用卡業(yè)務(wù)管理的管理水平進一步提高，卡奴現(xiàn)象將會逐漸得到有效的遏制。

四、總結(jié)

綜上所述，卡奴現(xiàn)象的產(chǎn)生與發(fā)展背后有著經(jīng)濟原因、社會原因和持卡者自身理財能力欠缺等多方面的原因，隨著信用卡在我國范圍內(nèi)的更大程度上的推廣和普及，卡奴現(xiàn)象將會受到社會更多的關(guān)注與研究；而對于每一個持有信用卡的消費者來說，卡奴現(xiàn)象與自己的生活密切相關(guān)，除了國家政府要規(guī)范市場管理，維持經(jīng)濟的平穩(wěn)秩序外，個人也要理性消費，做好自身的理財工作，避免自己成為卡奴，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和理財習(xí)慣。

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