◎ 文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 王映

只有立法才能規(guī)范借貸雙方的行為，才能保護(hù)雙方的合法權(quán)益，也才能便于國(guó)家加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管，使民間金融在國(guó)家的監(jiān)管體系里發(fā)揮積極作用，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)

周德文

談及民間借貸，有一個(gè)無(wú)法避開(kāi)的地方——浙江溫州。

這里是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最鮮紅的一面旗幟，也是民間借貸危機(jī)的漩渦中心。

民間借貸是溫州的傳統(tǒng)?；谑烊岁P(guān)系的“呈會(huì)”，是最原始的民間資金流動(dòng)模式。上世紀(jì)80年代，隨著溫州的中小企業(yè)的起步和發(fā)展，民間資金開(kāi)始主要以借貸的形式為企業(yè)的資金調(diào)整服務(wù)。

熱潮、危機(jī)、金改，在過(guò)去的近十年中，民間借貸在溫州上演了一場(chǎng)跌宕起伏的大戲。而在這出大戲之中，溫州民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家們經(jīng)歷了最好的時(shí)代，也經(jīng)歷了最壞的時(shí)代。而身為中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)的周德文，被稱作“溫州模式代言人”。

周德文曾因在民間借貸危機(jī)之時(shí)向溫家寶總理大膽建言而聲名大噪，多年來(lái)他一直在為民間資本和中小企業(yè)的未來(lái)大聲疾呼。而在溫州金融改革的背后，也能看到他活躍的身影。

“司法解釋有總比沒(méi)有好。”談及此次最高法《民間借貸司法解釋》，周德文感到些許欣慰。他始終認(rèn)為，只有立法才能真正使民間借貸健康有序地成長(zhǎng)。

民間借貸支撐實(shí)業(yè)

“民間借貸不可能消滅?！敝艿挛臄蒯斀罔F地告訴《法人》記者。

在周德文看來(lái)，“野火燒不盡春風(fēng)吹又生”的民間借貸只能“疏”而不可“堵”：“原來(lái)溫州槍斃了那么多民間借貸的會(huì)頭和地下錢(qián)莊的老板，但是都沒(méi)有消滅民間借貸，這就說(shuō)明民間借貸確實(shí)是有存在的需求。”

在溫州的一次千人企業(yè)家大會(huì)上，周德文曾向臺(tái)下提問(wèn)：“請(qǐng)臺(tái)下在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有向民間借貸借過(guò)錢(qián)的企業(yè)家舉手”。結(jié)果沒(méi)有一個(gè)人舉手。

熟識(shí)溫州商界的周德文給記者講述了溫州著名企業(yè)德力西電氣的故事。在德力西發(fā)展早期，曾經(jīng)遭遇國(guó)家政策突變。相關(guān)部委下發(fā)文件要求所有電器企業(yè)在產(chǎn)品出廠前進(jìn)行自行檢測(cè)，其中一個(gè)必需條件是要自行購(gòu)買(mǎi)檢測(cè)設(shè)備，否則就將對(duì)其進(jìn)行取締。而當(dāng)時(shí)一臺(tái)檢測(cè)設(shè)備需要30多萬(wàn)元，這對(duì)于剛起步的德力西來(lái)說(shuō)是筆不小數(shù)目，而最終是民間借貸幫助德力西度過(guò)了這一關(guān)。

“如果沒(méi)有這筆錢(qián)，一個(gè)未來(lái)的溫州百?gòu)?qiáng)在當(dāng)時(shí)就這樣倒閉了。”周德文深知民間借貸在每個(gè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的重要作用，并一直以來(lái)都在各種場(chǎng)合為其“正名”。

不過(guò)，曾經(jīng)2008年和2011年兩度提出預(yù)警民間借貸危機(jī)爆發(fā)的周德文并不否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在。

在今年三月舉行的“中國(guó)民間金融論壇”上，周德文曾經(jīng)發(fā)言指出，現(xiàn)在全國(guó)爆發(fā)的民間借貸危機(jī)已經(jīng)蔓延到企業(yè)和銀行，造成很多企業(yè)因?yàn)橘Y金斷裂而倒閉。不解開(kāi)民間借貸甚至企業(yè)之間互保聯(lián)保造成的資金鏈緊張和資金鏈斷裂，這個(gè)問(wèn)題很難解決。

“中小企業(yè)為了活命，他們的關(guān)注點(diǎn)不是利率有多高，自身是否具備償還能力，而是能不能借到錢(qián)，先抓住一根救命稻草活下來(lái)再做其他打算?！敝艿挛恼J(rèn)為，民間借貸的高利表面看好像是壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草，但究其根源還是以信貸政策為代表的金融體制問(wèn)題。

“民間借貸本質(zhì)上還只是中性的資本，其逐利的本性不會(huì)改變。”周德文向記者指出，關(guān)鍵在于是否恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間將其合理地用在刀刃上，同時(shí)又以規(guī)范化的制度與法律加以引導(dǎo)，使其在合理合法的軌道行走。

要達(dá)成民間資本澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最高境界，仍然還有一段長(zhǎng)路要走。

溫州金改尚未成功

“中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題沒(méi)有解決，金改就不能說(shuō)成功了。”對(duì)于行至今日的溫州金改，周德文如此評(píng)價(jià)。

3年前，隨著溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)獲批設(shè)立，溫州金改大幕掀開(kāi)。而也有人認(rèn)為，溫州金改啟動(dòng)的另一個(gè)背景，是2011年接連曝出的民間借貸危機(jī)。

“溫州民間借貸的規(guī)模在2010年下半年到2011年上半年的時(shí)候達(dá)到了最高峰，大概在1200個(gè)億?！备鶕?jù)周德文所掌握的數(shù)據(jù)，這一數(shù)字在金改之后萎縮到了大約790億。

民間借貸規(guī)模減小的同時(shí)，糾紛數(shù)量仍然居高不下。根據(jù)浙江省最高人民法院數(shù)據(jù)，自2012年至2015年，浙江法院民間借貸糾紛案收案數(shù)量逐年上升，五年來(lái)收案數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)7倍。同時(shí)有媒體報(bào)道，2012年，溫州法院受理民間借貸糾紛案達(dá)到頂峰，占當(dāng)年全國(guó)同類(lèi)案件總標(biāo)的額的10%。

據(jù)周德文從溫州中院了解的情況，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱拿耖g借貸案件數(shù)量仍在逐年增長(zhǎng)，涉案金額也在增加。“現(xiàn)在爆發(fā)的很多案件仍然是在消化2011年甚至更早之前的借貸行為，新的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛確實(shí)在減少?！?/p>

“3年來(lái)，有關(guān)部門(mén)做了大量工作，也產(chǎn)生了一定效果?！敝艿挛南蛴浾呖偨Y(jié)了金改目前產(chǎn)生的主要效果：一是利率下滑，現(xiàn)在溫州的民間借貸保持在年利率20%左右，原來(lái)是年利率30%以上；二是新增案件越來(lái)越少，原來(lái)民間借貸引發(fā)了很多暴力案件，現(xiàn)在都沒(méi)有了；三是民間借貸陽(yáng)光化之后，地下錢(qián)莊逐漸減少了。

“但是溫州部分金融機(jī)構(gòu)抽貸、壓貸的情況依然比較嚴(yán)重?！敝艿挛奶寡裕行∑髽I(yè)融資難與融資貴的問(wèn)題改善得還不太明顯，尤其在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大的情況下，一些中小企業(yè)仍然面臨發(fā)展困難。

在周德文看來(lái)，判斷金改的好處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先是中小企業(yè)融資難的情況解決得如何；其次是民間資本是否都有效地引導(dǎo)到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)；最后是有沒(méi)有建立與溫州實(shí)際相匹配的體制和機(jī)制。如此衡量，步履緩慢的金改步履緩慢尚未成功。

立法根治借貸風(fēng)險(xiǎn)

在周德文眼中，立法是民間借貸未來(lái)重要的出路。

“浙江省民間借貸規(guī)模大約是1.5萬(wàn)個(gè)億，全國(guó)大約3.7萬(wàn)個(gè)億。這么大的規(guī)模民間借貸居然沒(méi)有法律規(guī)制，這真的很可怕?！敝艿挛恼f(shuō)道。

在民間借貸陽(yáng)光化的大勢(shì)所趨下，多年來(lái)他一直在推動(dòng)著各級(jí)民間借貸立法?！爸挥辛⒎ú拍芤?guī)范借貸雙方的行為，才能保護(hù)雙方的合法權(quán)益，也才能便于國(guó)家加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管，使民間金融在國(guó)家的監(jiān)管體系里發(fā)揮積極作用，同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)?！敝艿挛南蛴浾呓忉?。

2011年，周德文曾自發(fā)地組織了對(duì)民間借貸和立法進(jìn)行研究，起草編寫(xiě)了《民間投資促進(jìn)法》立法的建議稿和《民間借貸法》立法的建議稿，并報(bào)到了全國(guó)人大和央行。

不過(guò)，時(shí)至今日，民間借貸立法都還尚未納入立法規(guī)劃中。隨后，周德文將努力的方向轉(zhuǎn)向了推動(dòng)地方立法。

2014年3月1日起正式實(shí)施的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，被視為在溫州金改中最重要的舉措。而作為浙江省人大代表的周德文，也為推動(dòng)我國(guó)首部民間金融法規(guī)作出了不懈努力。

“溫州民間借貸雖然是艱難立法，但是最終邁出了重要的一步。”周德文有些自豪地對(duì)記者說(shuō)，雖然這個(gè)法規(guī)出臺(tái)之后只在溫州地區(qū)有效，但是為其他地區(qū)立法積累了經(jīng)驗(yàn)，為全國(guó)立法打下了基礎(chǔ)。

周德文進(jìn)一步呼吁，各級(jí)地方政府應(yīng)盡快對(duì)民間借貸立法，形成星星之火局面，從而倒逼國(guó)家立法，使民間借貸能夠規(guī)范化、陽(yáng)光化的運(yùn)作。

“我們相信隨著政府進(jìn)一步推動(dòng)金融改革，立法是大勢(shì)所趨。我將繼續(xù)為了推動(dòng)民間借貸立法而大聲疾呼。”周德文對(duì)此始終充滿信心。