羅劍朝，曹燕子，曹 瓅

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院／農(nóng)村金融研究所，陜西楊凌 712100）

加大農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放力度推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展
——“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議綜述

羅劍朝，曹燕子，曹 瓅

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院／農(nóng)村金融研究所，陜西楊凌 712100）

農(nóng)村金融問(wèn)題是中國(guó)的一個(gè)重大理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展將對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)未來(lái)發(fā)展具有重要作用。本次國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議圍繞農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展主題，就當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新研究、農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)供求問(wèn)題、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新研究動(dòng)態(tài)、研究理論、方法創(chuàng)新等5個(gè)主題進(jìn)行了多角度、深層次的探討和交流，在農(nóng)村金融市場(chǎng)供求均衡、市場(chǎng)配置效率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村普惠金融發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)村金融學(xué)科建設(shè)等問(wèn)題的未來(lái)研究與政策改革上達(dá)成了基本共識(shí)。

創(chuàng)新；農(nóng)村金融；發(fā)展；會(huì)議綜述

為進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科科學(xué)研究、思想庫(kù)、智囊團(tuán)和決策參考作用，加強(qiáng)農(nóng)村金融學(xué)術(shù)前沿交流，匯集各國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的最新研究理念和成果，研究農(nóng)村金融實(shí)踐中的新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)，進(jìn)而完善農(nóng)村金融頂層設(shè)計(jì)，破解農(nóng)村金融“哥德巴赫猜想”，共同促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展，由西北農(nóng)林科技大學(xué)主辦，教育部2011年度“長(zhǎng)江學(xué)者和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)發(fā)展計(jì)劃”創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)（IRT1176）、西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所、西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院、日本農(nóng)林中金綜合研究所聯(lián)合承辦的“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議于2014年9月21－22日在中國(guó)楊凌隆重召開(kāi)。來(lái)自日本農(nóng)林中金綜合研究所、韓國(guó)宏觀金融研究室、韓國(guó)農(nóng)協(xié)中央會(huì)、孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)、西北農(nóng)林科技大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、西南大學(xué)、長(zhǎng)安銀行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行等5國(guó)的高校、科研院所和金融管理部門(mén)近200余名專(zhuān)家學(xué)者和研究生共同出席了本次大會(huì)，會(huì)議圍繞新時(shí)期農(nóng)村金融領(lǐng)域的理論、實(shí)踐及前沿問(wèn)題進(jìn)行了多角度、深層次的探討和交流。

本次學(xué)術(shù)會(huì)議的主題是“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”，各參會(huì)代表就當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試驗(yàn)支持政策、農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)踐面臨問(wèn)題、農(nóng)戶(hù)信貸可得性與借貸行為、農(nóng)村金融研究動(dòng)態(tài)以及研究方法、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展及農(nóng)村金融需要繼續(xù)關(guān)注和努力的方向等7個(gè)主題進(jìn)行了深入探討和交流，現(xiàn)將本次會(huì)議的主要觀點(diǎn)歸納整理并綜述如下：

一、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試點(diǎn)、試驗(yàn)支持政策

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)模化的快速發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型步伐的加快，農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯增加，農(nóng)業(yè)信貸供求失衡矛盾日益突出。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給存在多樣性不足、非農(nóng)傾向嚴(yán)重、同質(zhì)化等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金較為缺乏，農(nóng)戶(hù)較大規(guī)模的信貸資金難以得到有效滿(mǎn)足，農(nóng)戶(hù)“融資難、抵押難、擔(dān)保難”的問(wèn)題進(jìn)一步加劇，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的資本功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)產(chǎn)權(quán)的可抵押性，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)配置效率、促進(jìn)農(nóng)村金融供求均衡，已成為中國(guó)乃至世界的共同問(wèn)題。2008年中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，提出在中部6省和東北3省進(jìn)行“創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍”試驗(yàn)試點(diǎn)，從而拉開(kāi)了我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試驗(yàn)的序幕。2013年11月，十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確指出，應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)戶(hù)承包土地的抵押和擔(dān)保權(quán)能，肯定了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的可抵押性，為破解農(nóng)村缺乏抵押擔(dān)保物難題提供了方向指引，為當(dāng)前我國(guó)進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)提供了最直接和有效的政策依據(jù)。因此，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資試點(diǎn)試驗(yàn)的現(xiàn)狀、進(jìn)展、成效和挑戰(zhàn)以及農(nóng)戶(hù)參與意愿等問(wèn)題的討論，成為了本次會(huì)議的一大熱點(diǎn)。

西北農(nóng)林科技大學(xué)羅劍朝教授運(yùn)用Gologit Model對(duì)不同地域農(nóng)戶(hù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資參與意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，對(duì)農(nóng)戶(hù)參與意愿概率的邊際貢獻(xiàn)及差異性進(jìn)行了實(shí)證研究，選用西部典型試點(diǎn)地區(qū)——陜西和寧夏兩個(gè)試點(diǎn)區(qū)的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)作為樣本，首創(chuàng)性地對(duì)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資意愿的概率分布特征進(jìn)行了定量預(yù)測(cè)。研究結(jié)果表明，受訪(fǎng)者性別、農(nóng)戶(hù)家庭負(fù)債水平、農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本、農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)態(tài)度、信譽(yù)的評(píng)價(jià)、農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)的認(rèn)知、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資經(jīng)歷均對(duì)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的意愿有顯著的正向影響；由于陜西高陵縣和寧夏同心縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)進(jìn)展?fàn)顩r存在差異，兩縣農(nóng)戶(hù)參與意愿的概率分布狀況明顯不同。據(jù)此提出了應(yīng)將農(nóng)戶(hù)的性別差異作為融資對(duì)象的選擇基礎(chǔ)，建設(shè)和完善農(nóng)戶(hù)個(gè)人征信體系，建立更加公平、有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，確保信貸供給和分配的合理、公平和有效，加大宣傳力度，全面提升農(nóng)戶(hù)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資意愿，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，鼓勵(lì)家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)延伸等政策建議。

中國(guó)人民大學(xué)馬九杰教授結(jié)合發(fā)展中國(guó)家抵質(zhì)押制度改革的經(jīng)驗(yàn)，論證了抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性以及抵質(zhì)押制度的改革方向。對(duì)我國(guó)在農(nóng)地抵押制度改革試點(diǎn)實(shí)踐情況進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，介紹了山東棗莊、黑龍江五里明、吉林梨樹(shù)等地的新增模式和機(jī)理變遷。認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)地抵押融資改革試點(diǎn)取得了“增加供給、增進(jìn)信貸可得性，改進(jìn)農(nóng)村信貸基礎(chǔ)設(shè)施，為修改相關(guān)法律積累證據(jù)”的效果。同時(shí)，還分析了我國(guó)農(nóng)村土地承包權(quán)抵質(zhì)押融資面臨的挑戰(zhàn)、問(wèn)題，認(rèn)為隨著法律改革和抵質(zhì)押制度完善，農(nóng)地抵押可能成為促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的途徑之一。

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)張龍耀副教授以山東棗莊為例，運(yùn)用案例分析方法闡述了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的進(jìn)展過(guò)程，通過(guò)實(shí)證研究對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析檢驗(yàn)，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革在棗莊取得了初步成效，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資已初步形成可復(fù)制的“棗莊模式”，即“交易——鑒證——抵押”模式，探索出特色鮮明的農(nóng)村土地抵押融資模式，但目前案例地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資很大程度上屬于政策性貸款，其商業(yè)可持續(xù)性尚待進(jìn)一步研究。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資具有明顯的規(guī)模偏好特征，案例地區(qū)經(jīng)營(yíng)規(guī)模低于100畝的農(nóng)戶(hù)不能獲得直接的融資改善，其本質(zhì)上屬于政府支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

金融服務(wù)一直是制約我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融市場(chǎng)自身的特殊性，決定了必須增加農(nóng)村金融市場(chǎng)有效供給，以滿(mǎn)足當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金的需求。2006年12月，為更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系”，拉開(kāi)了設(shè)立三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大幕。近年來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放程度不斷加深，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日趨增加，更多民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度也不斷加大。因此，探討當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放過(guò)程中存在的問(wèn)題以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、效率等問(wèn)題尤為迫切。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放及競(jìng)爭(zhēng)研究

西北農(nóng)林科技大學(xué)博士研究生武曉明運(yùn)用空間計(jì)量方法對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響和效應(yīng)進(jìn)行分解，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著的直接影響和空間溢出效應(yīng)，農(nóng)村投資、對(duì)外貿(mào)易對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接影響顯著為正，但空間溢出效應(yīng)為負(fù)；技術(shù)創(chuàng)新、交通物流直接影響為負(fù)，但存在正向的空間溢出效應(yīng)。因此，他認(rèn)為在未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展中，要進(jìn)一步加快推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的直接影響和空間溢出效應(yīng)；加大農(nóng)業(yè)投資和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易，加強(qiáng)省際的合作與協(xié)調(diào)；充分利用空間溢出效應(yīng)，大力發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新、交通物流等能夠促進(jìn)要素或產(chǎn)品跨區(qū)域交流的產(chǎn)業(yè)。

西南大學(xué)溫濤教授運(yùn)用生態(tài)學(xué)Lotka－Volterra競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)散模型，對(duì)城市金融和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系、傳統(tǒng)國(guó)有大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非國(guó)有中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系進(jìn)行了研究，認(rèn)為城市金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于共同發(fā)展格局，但城市金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)抑制效果較強(qiáng)，如果在現(xiàn)有制度及金融生態(tài)環(huán)境不發(fā)生改變或缺乏金融服務(wù)創(chuàng)新的情況下，城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)二元結(jié)構(gòu)將難以改變，傳統(tǒng)國(guó)有大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在與非國(guó)有中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，雖然雙方都在一定程度上表現(xiàn)出抑制效應(yīng)，但國(guó)有大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)非國(guó)有中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抑制效果更強(qiáng)。他認(rèn)為，在目前競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、尤其是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在與城市金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，要想獲得比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而生存、發(fā)展，并有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須立足于市場(chǎng)需求、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)精細(xì)分工加強(qiáng)自身的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，通過(guò)金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的有序競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)此提出盡快完善農(nóng)村金融的頂層設(shè)計(jì)，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供法律保障，建立健全金融服務(wù)“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量考核與評(píng)價(jià)體系，提升服務(wù)功能，建立農(nóng)村金融的人才培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)模式，增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新的能力。

中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，指出未來(lái)我國(guó)金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融業(yè)未來(lái)研究的方向。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融處于重要轉(zhuǎn)型期和創(chuàng)新期，其未來(lái)發(fā)展面臨多重競(jìng)爭(zhēng)，主要體現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)迅速增長(zhǎng)的有形競(jìng)爭(zhēng)，從發(fā)達(dá)地區(qū)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增加，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)明顯；無(wú)形競(jìng)爭(zhēng)興起，主要體現(xiàn)在實(shí)體金融面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，以電商為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動(dòng)、互聯(lián)正逐漸顛覆實(shí)體金融業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村金融需求正在發(fā)生轉(zhuǎn)型和變化，農(nóng)村發(fā)展的大趨勢(shì)是規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化以及城鎮(zhèn)化，這種趨勢(shì)對(duì)金融業(yè)和農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生沖擊；金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，金融業(yè)的技術(shù)、操作模式等正在發(fā)生巨大變化，給金融業(yè)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)；目前普惠金融服務(wù)逐漸深入，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，如何低成本、廣視角地為農(nóng)村地區(qū)提供普惠性的金融服務(wù)亟待關(guān)注。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、效率研究

西北農(nóng)林科技大學(xué)博士研究生張珩運(yùn)用DEA方法和Tobit模型，對(duì)陜北地區(qū)2008－2011年數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，表明農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體效率有所退化；地區(qū)效率呈梯度式變化態(tài)勢(shì)；改制成本造成股份制樣本效率低下；技術(shù)落后與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間不適應(yīng)；農(nóng)業(yè)貸款比、不良貸款率、流動(dòng)性比和產(chǎn)權(quán)形式對(duì)綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率均有顯著影響；貸存比主要影響規(guī)模效率；第一產(chǎn)業(yè)占比對(duì)綜合效率和純技術(shù)效率有顯著影響，提出了開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試驗(yàn)、支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、充實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本金、加大軟硬件設(shè)施投入以及加快產(chǎn)權(quán)制度改革等建議。

寧波大學(xué)商學(xué)院熊德平教授運(yùn)用2007－2013年數(shù)據(jù)對(duì)區(qū)域金融發(fā)展、大股東持股對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本投入的影響進(jìn)行了回歸分析，研究表明作為獨(dú)立的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的股東更愿意將資本投入到金融環(huán)境較好、金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，而非那些金融覆蓋率較低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這與銀監(jiān)會(huì)引入村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖。同時(shí)，作為村鎮(zhèn)銀行最大股東的主發(fā)起行，其持股比例的提升雖然會(huì)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多的支持，但由于其他股東難以對(duì)其形成有效的制衡，不利于村鎮(zhèn)銀行吸引其他資本，尤其是民間資本的投入，因此，不同地區(qū)的金融管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的區(qū)域差異設(shè)計(jì)差異化的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻和大股東持股比例。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

東北農(nóng)業(yè)大學(xué)李丹教授運(yùn)用2008－2012年的數(shù)據(jù)，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)賠付、政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持4個(gè)方面分析了黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀，從供求角度以及政府角度研究了黑龍江省兩大平原發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要制約因素，提出了黑龍江省兩大平原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展的對(duì)策建議：建立省級(jí)政府主導(dǎo)的省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)體系、設(shè)計(jì)適合省情的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障政策、引入市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、加強(qiáng)對(duì)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠以及加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，突破人才瓶頸的制約。

三、農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新實(shí)踐面臨的突出問(wèn)題

農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展是國(guó)際性熱點(diǎn)問(wèn)題，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新時(shí)期，同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民現(xiàn)代化離不開(kāi)金融的支持。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境正發(fā)生著深刻變化，農(nóng)村金融主體需求正從過(guò)去的小額農(nóng)戶(hù)消費(fèi)融資需求轉(zhuǎn)向規(guī)?；F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)性融資需求，這種變化對(duì)農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展提出了更高的要求，也為理論和學(xué)術(shù)界的研究提供了更為廣闊的空間，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新實(shí)踐帶來(lái)了更大挑戰(zhàn)。

中國(guó)人民銀行西安分行副行長(zhǎng)高波博士介紹了了陜西省金融系統(tǒng)在金融扶貧、信貸支農(nóng)等方面做出的創(chuàng)新嘗試和成功經(jīng)驗(yàn)，并從金融監(jiān)管的角度展望了未來(lái)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)。為了貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化貸款流程、擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍、拓寬多元化融資渠道，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。在繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的同時(shí)，引導(dǎo)更多的信貸資源投向“三農(nóng)”。陜西金融系統(tǒng)做了很多創(chuàng)新嘗試，如金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃、“訂單＋金融”試點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、訂單履約的訂單企業(yè)商品融資、財(cái)政配套政策等。作為金融監(jiān)管者，他認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)重點(diǎn)在以下幾個(gè)方面尋求突破：（1）農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，解決現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如何下沉服務(wù)重心、提高服務(wù)效率的問(wèn)題；要形成多元化的農(nóng)村金融服務(wù)主體，增加金融服務(wù)供給，鼓勵(lì)面向“三農(nóng)”提供差異性特色化的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。（2）創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款擔(dān)保方式，探索“農(nóng)業(yè)＋科技＋金融”三者融合的方式和途徑，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單的質(zhì)押。（3）促進(jìn)現(xiàn)代金融技術(shù)向農(nóng)村覆蓋，為發(fā)展農(nóng)村金融提供便利、快捷交易平臺(tái)。（4）農(nóng)村金融政策創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行通盤(pán)考慮，整合現(xiàn)有政策，充分發(fā)揮政策合力。

長(zhǎng)安銀行股份有限公司董事長(zhǎng)孫宗寬博士認(rèn)為，農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的狀況發(fā)生重要變化，特別是黨的十八大以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村戶(hù)籍改革、土地流轉(zhuǎn)制度改革、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等一系列重大改革措施正在逐步實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的格局發(fā)生了重大變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究重要性日益突出。而目前農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨的主要問(wèn)題是農(nóng)村主體定位不當(dāng)造成的農(nóng)村金融供需矛盾擴(kuò)大；農(nóng)村領(lǐng)域產(chǎn)權(quán)制度缺陷；金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一、創(chuàng)新動(dòng)力不足及農(nóng)村金融與財(cái)政缺乏配合；金融監(jiān)管過(guò)度與監(jiān)管不到位并存、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者信用體系建設(shè)不足以及抵質(zhì)押物不充分等。作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)著力轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略思維，著力加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)化體制、機(jī)制和模式的研究，著力加強(qiáng)農(nóng)村金融戰(zhàn)略規(guī)劃的研究，著力加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的研究。

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李林博士從實(shí)踐角度闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析了中小金融機(jī)構(gòu)在目前金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下如何轉(zhuǎn)型發(fā)展問(wèn)題。李林認(rèn)為，得益于農(nóng)業(yè)歷史悠久、基礎(chǔ)雄厚、各級(jí)政府的大力支持以及西北農(nóng)林科技大學(xué)的科技支撐，楊凌農(nóng)村金融得到了長(zhǎng)足的發(fā)展動(dòng)力和支持，楊凌農(nóng)村金融市場(chǎng)所提供的服務(wù)與產(chǎn)品都處于全國(guó)領(lǐng)先地位。楊陵農(nóng)村商業(yè)銀行將進(jìn)一步增強(qiáng)使命意識(shí)，與示范區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)共同進(jìn)步，為更大范圍地區(qū)提供可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式。

四、農(nóng)戶(hù)信貸可得性與借貸行為

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷加強(qiáng)，資金需求也隨之增大，農(nóng)業(yè)信貸供給難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，農(nóng)村地區(qū)資金供求失衡矛盾日益突出。在資金供給不足的約束下，農(nóng)戶(hù)本身的諸多因素同樣制約著農(nóng)戶(hù)的信貸可得性，形成了差異較大的借貸行為。

西北農(nóng)林科技大學(xué)王靜教授以陜西洛川果農(nóng)為例，分析了農(nóng)戶(hù)的信貸現(xiàn)狀，結(jié)果表明：由于存在交易成本、監(jiān)管成本及信貸風(fēng)險(xiǎn)，具有較大融資需求農(nóng)戶(hù)在融資競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以非利息成本為決定因素進(jìn)行信貸，其信貸配給現(xiàn)象要比正式金融嚴(yán)重得多。她認(rèn)為解決農(nóng)戶(hù)信貸配給問(wèn)題純粹依賴(lài)于非正規(guī)金融，對(duì)非正規(guī)金融的功能擴(kuò)大化是行不通的。解決農(nóng)戶(hù)融資困境的根本途徑是依靠組織機(jī)制創(chuàng)新，建立新型農(nóng)村金融體制；關(guān)系型信貸對(duì)提高農(nóng)村信貸資金償還率具有重要作用，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品；在農(nóng)村實(shí)施PNO機(jī)制可有效地提升農(nóng)戶(hù)信用，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)李明賢教授從農(nóng)戶(hù)信貸資金價(jià)格、農(nóng)戶(hù)信貸抵押擔(dān)保物要求、農(nóng)戶(hù)信貸信用等級(jí)要求、農(nóng)戶(hù)信貸交易成本等4個(gè)方面闡述了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)信貸發(fā)放門(mén)檻狀況。通過(guò)信貸產(chǎn)品的資金價(jià)格、抵質(zhì)押物要求、信用要求、交易成本等方面比較，分析了農(nóng)戶(hù)信貸與個(gè)人消費(fèi)信貸、中小企業(yè)貸款門(mén)檻的異同，認(rèn)為信貸發(fā)放門(mén)檻對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸有農(nóng)戶(hù)無(wú)法承擔(dān)高額利息和交易成本、貸款期限過(guò)短導(dǎo)致貸款不適應(yīng)農(nóng)戶(hù)的需要、農(nóng)戶(hù)資信檔案不完整影響貸款獲得、農(nóng)戶(hù)缺少符合要求的抵押物和擔(dān)保人等制約，提出了金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立普惠金融理念，樹(shù)立主動(dòng)服務(wù)農(nóng)戶(hù)意識(shí)，針對(duì)農(nóng)戶(hù)這一特殊群體設(shè)計(jì)多元化、差異化的金融產(chǎn)品；增加農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向下延伸；積極開(kāi)展信貸流程再造，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，實(shí)行限時(shí)審批以降低農(nóng)戶(hù)的申貸成本；充分利用農(nóng)戶(hù)的軟信息等建議。同時(shí)還要通過(guò)貸款技術(shù)降低機(jī)構(gòu)總成本和風(fēng)險(xiǎn)；擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵(lì)法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類(lèi)資產(chǎn)作為貸款抵、質(zhì)押物；提高信貸人員的服務(wù)水平和整體素質(zhì)，建立完善的“問(wèn)責(zé)制”，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

西北農(nóng)林科技大學(xué)李韜博士運(yùn)用泊松門(mén)欄模型對(duì)山東泰安171個(gè)農(nóng)戶(hù)5年借貸行為進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)農(nóng)戶(hù)是否從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款以及獲貸成功筆數(shù)的影響因素進(jìn)行了分析。研究發(fā)現(xiàn)，中年農(nóng)戶(hù)家庭相對(duì)于老年農(nóng)戶(hù)家庭更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款；農(nóng)戶(hù)承包土地規(guī)模越大，到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交通越便利，5年內(nèi)農(nóng)戶(hù)越容易獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款；中老年農(nóng)戶(hù)家庭相對(duì)于老年農(nóng)戶(hù)家庭，其獲得多筆貸款的概率顯著降低。在此基礎(chǔ)上，提出未來(lái)農(nóng)村金融深化改革要同農(nóng)村土地制度改革聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的有效對(duì)接，加強(qiáng)農(nóng)村交通設(shè)施建設(shè)等政策建議。

五、農(nóng)村金融研究動(dòng)態(tài)以及研究方法創(chuàng)新

近年來(lái)，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)行了大量、深入的研究，取得了階段性成果?；仡櫤褪崂磙r(nóng)村金融研究的歷程，反應(yīng)其最新發(fā)展，把握研究動(dòng)態(tài)，對(duì)于拓展農(nóng)村金融學(xué)術(shù)前沿，創(chuàng)新研究方法，具有重要學(xué)術(shù)價(jià)值。

華中農(nóng)業(yè)大學(xué)黃琦博士采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和文獻(xiàn)計(jì)量方法，對(duì)1980－2014年中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的有關(guān)農(nóng)村金融研究的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理分析，對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融的研究動(dòng)態(tài)、前沿進(jìn)展進(jìn)行了文獻(xiàn)研究。對(duì)中國(guó)知網(wǎng)（CNKI）1980－2014年收錄的農(nóng)村金融文獻(xiàn)輸出分析，得出農(nóng)村金融研究總體呈現(xiàn)先遞增后保持穩(wěn)定，再遞減逐步趨于穩(wěn)定的趨勢(shì)；對(duì)研究文獻(xiàn)的刊源分析得出影響因子最高的期刊為《經(jīng)濟(jì)研究》，位居前列的文獻(xiàn)在農(nóng)村金融研究領(lǐng)域代表著研究的最高水平；主要研究機(jī)構(gòu)為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，代表農(nóng)村金融研究的學(xué)術(shù)水平，且位居前列的機(jī)構(gòu)主要分布在北京、湖北和江蘇；資助農(nóng)村金融研究文獻(xiàn)最多的是國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金，其次是國(guó)家自然科學(xué)基金；學(xué)科分布前三位分別為金融學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，是農(nóng)村金融重點(diǎn)關(guān)注的學(xué)科，且農(nóng)村金融研究熱點(diǎn)問(wèn)題主要是農(nóng)村金融外延性研究、農(nóng)村金融體系研究、農(nóng)村金融效率評(píng)價(jià)以及農(nóng)村金融改革等。

華中農(nóng)業(yè)大學(xué)熊學(xué)萍教授從宏觀視角提出金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)理論，探討了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題。認(rèn)為金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究結(jié)論不一，其可能存在多重原因，即對(duì)金融發(fā)展水平的界定和測(cè)度存在分歧，測(cè)度指標(biāo)粗糙，難以囊括金融發(fā)展的全部?jī)?nèi)涵，導(dǎo)致研究結(jié)果不穩(wěn)定；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段以及金融結(jié)構(gòu)的差異，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響不同。提出金融發(fā)展（動(dòng)態(tài)）的概念，并結(jié)合金融發(fā)展（靜態(tài)）、金融深度、金融寬度、金融結(jié)構(gòu)論、金融成本論等理論，利用世界銀行的金融深度和寬度的測(cè)度指標(biāo)，對(duì)2004－2012年我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了回歸分析，結(jié)果表明貨幣化程度、保險(xiǎn)密度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響效應(yīng)顯著，各省份金融深度、寬度指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響不一致，從業(yè)人員數(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響顯著，證券化程度、網(wǎng)點(diǎn)密度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響不顯著。研究結(jié)論基本驗(yàn)證了金融發(fā)展的兩個(gè)維度（深度與寬度）對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響各異，同時(shí)也基本上解釋了為什么已有研究會(huì)出現(xiàn)不同甚至矛盾結(jié)論的原因。

西北農(nóng)林科技大學(xué)吳養(yǎng)會(huì)副教授介紹了貝葉斯網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)分析中的應(yīng)用。他認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村金融的研究會(huì)收集到很多數(shù)據(jù)，信息量很大，從數(shù)據(jù)中提煉有效的信息往往耗時(shí)較久，浪費(fèi)人力物力。貝葉斯網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)能在一定程度上緩解這一問(wèn)題，可以促進(jìn)數(shù)據(jù)的歸類(lèi)和篩選。認(rèn)為通過(guò)構(gòu)建貝葉斯網(wǎng)絡(luò)并與金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析結(jié)合，進(jìn)行實(shí)證研究和信息提煉對(duì)于解決金融問(wèn)題尤其是農(nóng)村金融問(wèn)題大有裨益。

西北農(nóng)林科技大學(xué)博士研究生占治民運(yùn)用政策語(yǔ)境的一般性與特殊性研究、矛盾分析方法并結(jié)合案例，研究了民族地區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問(wèn)題，分析了少數(shù)民族集居區(qū)金融改革發(fā)展相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)具有矛盾的一般性和特殊性特點(diǎn)，有時(shí)或有的地區(qū)是一般性為主，有時(shí)有的地方卻是以特殊性為主。民族地區(qū)土地金融政策語(yǔ)境較其他地區(qū)要特別兼顧少數(shù)民族文化背景、民族心理和時(shí)空環(huán)境。通過(guò)深入調(diào)研，實(shí)事求是地摸清縣情、民情和農(nóng)情；切實(shí)尊重回族信教群眾的價(jià)值觀和道德觀，尊重回族人民的民族心理和民情風(fēng)俗；嘗試建立適合中國(guó)國(guó)情和民情的新型伊斯蘭銀行不失為有效措施。

六、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

雖然我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的研究和實(shí)踐均取得巨大進(jìn)展，但農(nóng)村金融領(lǐng)域依然面臨著諸多問(wèn)題和爭(zhēng)論，農(nóng)村金融改革的許多方面仍處于“摸著石頭過(guò)河”階段。關(guān)注和研究國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的狀況，分析不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制的一般性和特殊性，歸納總結(jié)不同國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村金融體系演變的一般規(guī)律，對(duì)于構(gòu)建和完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率具有重要意義。

日本農(nóng)林中金綜合研究所所長(zhǎng)古谷周三對(duì)日本農(nóng)村金融實(shí)踐進(jìn)行了系統(tǒng)的回顧，從日本農(nóng)村金融資金需求情況入手，并對(duì)資金需求的類(lèi)型進(jìn)行了討論，厘清了日本農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金需求的種類(lèi)。他認(rèn)為，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，應(yīng)當(dāng)首先強(qiáng)調(diào)政府的財(cái)政支農(nóng)，在此基礎(chǔ)上做好民間金融與政策性金融的職能分工，同時(shí)發(fā)展合作金融，構(gòu)建全面、完善的金融支農(nóng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

日本農(nóng)林中金綜合研究所岡山信夫研究員對(duì)日本農(nóng)村金融制度與合作金融特征進(jìn)行了剖析，認(rèn)為發(fā)揮合作金融和政策性金融作用具有一定的必要性，他介紹了日本農(nóng)協(xié)的合作金融制度、農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度和各種政策性資金，對(duì)比分析了中國(guó)的合作社與日本綜合農(nóng)協(xié)的差異，并對(duì)合作金融組織在中國(guó)的發(fā)展進(jìn)行了展望，認(rèn)為合作金融組織在今后中國(guó)的發(fā)展中將起到更大作用，應(yīng)該重視合作組織發(fā)展，探索適合不同地域的農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展形式，而日本已有的政府財(cái)政扶持優(yōu)先、推行利率補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼、糾正過(guò)度市場(chǎng)化的偏差、構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)值得中國(guó)借鑒。

日本農(nóng)林中金綜合研究所王雷軒博士圍繞日本農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度，探討了日本的農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建、發(fā)展歷程、框架結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和存在的爭(zhēng)論，并具體闡述了如何進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)村金融擔(dān)保體系建設(shè)。他認(rèn)為，日本農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度有效分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了農(nóng)業(yè)融資的擔(dān)保問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)日本農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用，鑒于中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)狀況與日本農(nóng)業(yè)有相似之處，借鑒日本農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度完善中國(guó)農(nóng)村金融擔(dān)保體系具有積極意義，但伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變，要充分考慮中國(guó)國(guó)情與農(nóng)情。

韓國(guó)宏觀金融研究室宋枓韓研究員對(duì)韓國(guó)農(nóng)業(yè)環(huán)境和韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融體系的歷史變遷、現(xiàn)狀和農(nóng)協(xié)在韓國(guó)農(nóng)業(yè)金融體系中發(fā)揮的獨(dú)特作用進(jìn)行了詳細(xì)介紹，認(rèn)為韓國(guó)農(nóng)村金融相較以前已經(jīng)有了很大程度發(fā)展，這得益于政府的大力支持。韓國(guó)農(nóng)村金融體系具有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，韓國(guó)的農(nóng)村金融體系具有為農(nóng)業(yè)部門(mén)提供系列服務(wù)、服務(wù)于農(nóng)民金融權(quán)利受限地區(qū)，在區(qū)域?qū)用婧蛧?guó)家層面提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，作為商業(yè)銀行和政策性政府機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域發(fā)揮了主導(dǎo)性作用（覆蓋了22%的農(nóng)業(yè)行業(yè)貸款）。同時(shí)韓國(guó)的農(nóng)村金融體系具有農(nóng)民家庭債務(wù)（過(guò)度借貸）上升，對(duì)政策性金融嚴(yán)重依賴(lài)，償還債務(wù)的能力日益惡化；銀行業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的資源分配不合理；資產(chǎn)質(zhì)量低；農(nóng)業(yè)行業(yè)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)；成本高，利潤(rùn)低等劣勢(shì)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各國(guó)與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各類(lèi)行業(yè)充滿(mǎn)著機(jī)遇與挑戰(zhàn)，國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，在增加競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的同時(shí)注重國(guó)際合作，相互學(xué)習(xí)借鑒對(duì)方的成功經(jīng)驗(yàn)。

韓國(guó)宏觀金融研究室首席研究員金宰賢先生介紹了1960年以來(lái)韓國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，通過(guò)分析農(nóng)村金融制度形成過(guò)程、農(nóng)村金融體系的特征、發(fā)展階段，強(qiáng)調(diào)設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性。韓國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的原因在于農(nóng)協(xié)中央會(huì)信用部門(mén)的指導(dǎo)、存款利息免所得稅等優(yōu)惠、有效增加農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄、擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)資金扶持力度以及政策性金融的補(bǔ)充作用。通過(guò)以上分析，認(rèn)為韓國(guó)農(nóng)村金融同時(shí)面臨農(nóng)戶(hù)負(fù)債較高、農(nóng)村合作社經(jīng)營(yíng)不良和城市地區(qū)合作社的認(rèn)同度不高等問(wèn)題，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不景氣、互助金融需求縮小、農(nóng)村人口減少、老齡化加劇、城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大、農(nóng)業(yè)占GDP比重逐步下降以及互助金融定位不明確等多重考驗(yàn)。為了持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融功能，韓國(guó)必須發(fā)展社區(qū)銀行，進(jìn)行農(nóng)戶(hù)咨詢(xún)升級(jí)，提供量身定制的金融服務(wù)；謀求并購(gòu)、規(guī)?；?，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍等措施，確保作為金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)Wakilur Rahman副教授介紹了孟加拉小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)，并應(yīng)用社會(huì)關(guān)系模型深入分析了小額信貸在孟加拉的成功原因。他認(rèn)為客戶(hù)、銀行員工、社區(qū)領(lǐng)袖三個(gè)社會(huì)組成部分在維持小額信貸運(yùn)作過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，顯著促進(jìn)了小額信貸在孟加拉的發(fā)展和推廣，銀行員工在孟加拉小額信貸的發(fā)展發(fā)揮了最為重要的作用，這對(duì)中國(guó)未來(lái)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有重要的借鑒意義。

西北農(nóng)林科技大學(xué)巴基斯坦留學(xué)生YASIR介紹了巴基斯坦的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并對(duì)巴基斯坦農(nóng)村金融抑制進(jìn)行了研究，指出64%的巴基斯坦人目前仍生活在農(nóng)村地區(qū)，主要從事農(nóng)業(yè)或其相關(guān)活動(dòng)。因此，任何改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策對(duì)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)將會(huì)帶來(lái)連鎖效應(yīng)。然而，大多數(shù)巴基斯坦的農(nóng)村呈現(xiàn)貧困的惡性循環(huán)，因此亟需足夠的資金加速新業(yè)務(wù)或重構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融工具及金融產(chǎn)品促進(jìn)巴基斯坦經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

七、農(nóng)村金融研究需要繼續(xù)關(guān)注和努力的方向

農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展是世界性的重要課題，本次“農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展”國(guó)際學(xué)術(shù)會(huì)議是在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系、賦予農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)能、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融的宏觀背景下，來(lái)自中、日、韓、孟加拉、巴基斯坦5國(guó)高校、科研單位和金融管理部門(mén)的近200余名專(zhuān)家學(xué)者和研究生聚焦農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展主題，對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的諸多熱點(diǎn)前沿問(wèn)題進(jìn)行了充分的討論，實(shí)現(xiàn)了會(huì)議預(yù)期目標(biāo)。

與會(huì)專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)問(wèn)題，需要全方位、多角度、多層面進(jìn)行深入研究；要繼續(xù)關(guān)注農(nóng)村金融改革發(fā)展的實(shí)踐和進(jìn)展，跟蹤動(dòng)態(tài)，提出發(fā)展建議；要加強(qiáng)農(nóng)村金融學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)更多的從事農(nóng)村金融研究與實(shí)踐的專(zhuān)業(yè)人才。農(nóng)村金融未來(lái)需要繼續(xù)關(guān)注和努力的方向主要是：農(nóng)村金融市場(chǎng)供求均衡、市場(chǎng)配置效率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村普惠金融發(fā)展、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)村金融學(xué)科建設(shè)等。

本次會(huì)議在圍繞上述問(wèn)題展開(kāi)討論之余，還就我國(guó)高校農(nóng)村金融的學(xué)科建設(shè)與發(fā)展方向展開(kāi)了廣泛而深入的交流，與會(huì)代表一致認(rèn)為，在國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新與發(fā)展不斷推進(jìn)的背景下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)際間的交流，相互學(xué)習(xí)借鑒對(duì)方的成功經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)各國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展繁榮。

Broadening Opening－up of Rural Financial Market and Promoting Innovation and Development of Rural Finance——Review of International Conference on Rural Financial Innovation and Development

LUO Jian－chao，CAO Yan－zi，CAO Li
（College of Economics and Management，Institute for Rural Finance；Northwest A＆F University，Yangling，Shaanxi 712100，China）

Chinese rural financial problem is a major theoretical and practical issue．Rural financial innovation and development is of critical importance to the future development of Chinese rural economy and society．The theme of this international conference is the innovation and development of rural finance．Five research themes were discussed in the conference，such as the development of rural financial markets and financial institutions，the research of rural financial reform and innovation，the supply and demand of rural financial products and services，the research of foreign rural financial development and innovation，rural finance research review，theories and methods innovation．The consensus has been reached on the aspects of supply and demand of rural financial market equilibrium，market efficiency，industrial finance，rural inclusive finance development，rural financial ecological optimization，rural financial risk management，and discipline construction of rural finance．

innovation；rural finance；development；conference review

F830．34

A

1009－9107（2015）01－0001－07

2014－10－31

教育部“長(zhǎng)江學(xué)者和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)發(fā)展計(jì)劃”創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目（IRT1176）；西北農(nóng)林科技大學(xué)基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)人文社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目（2014RWZD01）

羅劍朝（1964－），男，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)，博士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策、農(nóng)村金融管理、金融學(xué)。