助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化須提質(zhì)“金穗惠農(nóng)通”工程

□張昌

助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化須提質(zhì)“金穗惠農(nóng)通”工程

□張昌

“金穗惠農(nóng)通”工程是農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的一項基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性工程，它對于農(nóng)業(yè)銀行提升服務(wù)“三農(nóng)”整體水平，提高縣域市場競爭力具有重要而深遠的意義。本文分析了近幾年農(nóng)行“金穗惠農(nóng)通”工程建設(shè)取得的成效，針對部分縣域行在工程推進中存在的問題，提出著力提升工程質(zhì)量效益，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的對策和建議。

一、“金穗惠農(nóng)通”工程建設(shè)取得的成效

惠農(nóng)通工程作為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的惠民工程，自推廣以來受到了各級政府的高度重視和社會各界的廣泛關(guān)注和好評。

從社會效益看：一是消除了農(nóng)村廣大地區(qū)金融服務(wù)空白點，金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步提高，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境大為改善。二是培育了廣大農(nóng)民現(xiàn)代金融意識，促進了銀行卡、電子機具等電子產(chǎn)品在農(nóng)村的普及應(yīng)用。三是服務(wù)點布局不斷優(yōu)化，農(nóng)民足不出村就能辦理小額取現(xiàn)、消費和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供了便利，節(jié)省了大量時間和交通成本。四是促進了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，電話轉(zhuǎn)賬、POS消費、產(chǎn)業(yè)鏈全流程資金結(jié)算等交易方式代替了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易。五是為政府支農(nóng)補貼發(fā)放搭建了安全便捷渠道，把國家惠農(nóng)政策送到千家萬戶。

從經(jīng)濟效益看：一是重構(gòu)了農(nóng)行在縣域和農(nóng)村的差異化渠道競爭優(yōu)勢，初步實現(xiàn)了“渠道為王”的發(fā)展戰(zhàn)略。二是堅持以項目驅(qū)動為抓手，積極對接各類代理業(yè)務(wù)，營銷了一大批新農(nóng)保、新農(nóng)合和涉農(nóng)財政補貼代理項目以及農(nóng)村公用事業(yè)項目，依托項目做實工程功能，鎖定了一大批低成本存款和客戶，有的涉農(nóng)代理項目帶來的資金已成為縣域農(nóng)行存款的重要組成部分。三是進一步延伸了農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的觸角，有效分流了縣域行農(nóng)村網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)。四是提升了農(nóng)行系統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”的社會形象和品牌價值，較好履行了國家賦予的服務(wù)“三農(nóng)”的社會責任。五是形成了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”新的有效模式，探索、走出了大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑。

二、“金穗惠農(nóng)通”工程建設(shè)中存在的問題

（一）思想認識不到位。有些縣域行領(lǐng)導思想有疑慮、工作上猶豫，認為此項工程是賠本買賣，找各種借口和托詞，夸大困難，不愿投入心思和精力，導致工程建設(shè)進度不快、效果不佳，區(qū)域間的不平衡性突出，如行政村工程覆蓋率整體偏低、服務(wù)點整體質(zhì)量不高，內(nèi)外部效益均未得到充分顯現(xiàn)。

（二）資源配置不到位。惠農(nóng)通工程是一項長期艱巨的系統(tǒng)性工程，需要持續(xù)有力的資源保障。但一些縣域行僅停留在表面上，被動應(yīng)付，“等靠要”思想嚴重，單純依賴上級行資源，不注重自身挖潛，導致工程投入不足。有的縣域行沒有把管理維護與客戶培育結(jié)合起來，未安排必要的管理維護人員，對服務(wù)點和農(nóng)民進行現(xiàn)場宣傳和指導不夠。

（三）考核激勵不到位?；蒉r(nóng)通工程選點布機等當期投入多、工作量大、費時費力、見效慢且存在一定的時滯性。由于有些縣域行未將此項工程列入綜合績效考核體系，在其他零售產(chǎn)品都有一定的計價工資情況下，對此項工程沒有安排計價，造成縣域行推動工程和產(chǎn)品營銷動力不足，已建服務(wù)點也因缺乏相應(yīng)的激勵措施而積極性普遍不高。

（四）管理維護不到位。管理維護是惠農(nóng)通工程的難點，由于縣域行人員緊缺、費用不足、缺乏巡檢車輛，各項管理維護要求很難落實，導致機具故障頻發(fā)、使用率較低、服務(wù)點無法正常運轉(zhuǎn)。目前，有的縣域行在管理維護上基本處于放任自流的狀態(tài)，為了減輕自身管理維護壓力，甚至隨意調(diào)減服務(wù)點數(shù)量，不僅造成資源浪費，也帶來了一些風險隱患。

（五）項目營銷不到位。做好惠農(nóng)工程提質(zhì)增亮關(guān)鍵在于搭載項目，只有依托項目才能把持卡農(nóng)戶與工程有機整合起來，提升工程質(zhì)量效益，但有些縣域行在項目代理營銷上存在畏難情緒，缺乏主動性。由于缺少項目帶動，惠農(nóng)卡對大多數(shù)農(nóng)民來說用途不大，導致惠農(nóng)卡和機具使用率低下。隨著各地社保IC卡項目的推廣運用，縣域行原已代理的新農(nóng)保、新農(nóng)合等項目存在流失、轉(zhuǎn)移風險。

（六）宣傳培訓不到位。一是對地方黨政、社會各界和持卡農(nóng)戶宣傳不到位，很多地方還沒有培養(yǎng)起農(nóng)民刷卡用卡意識和習慣。二是對服務(wù)點培訓不到位，部分服務(wù)點人員不了解機具功能，不熟悉操作流程，對應(yīng)用惠農(nóng)通機具積極性不高。三是對內(nèi)培訓不到位，部分客戶經(jīng)理對相關(guān)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品缺乏充分了解，制約了對外宣傳以及對服務(wù)點培訓工作的開展。

三、正確認識和把握“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)

一是在中央全面深化改革、推進“四化同步”發(fā)展的大戰(zhàn)略下，農(nóng)村領(lǐng)域一系列重大改革啟動，其中包括推進農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革等，將進一步釋放“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展活力。二是加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，將有力提升農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；?jīng)營水平，提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)效益，為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)開辟了新的廣闊市場。三是國家對“三農(nóng)”投入持續(xù)加大，包括農(nóng)村水利設(shè)施以及其他一些基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，有利于培育農(nóng)村新型市場，擴大國內(nèi)需求，為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。四是農(nóng)村金融改革提速，中央提出大力發(fā)展普惠金融，完善農(nóng)業(yè)保險和巨災保險制度，越來越多的地方政府主動建立風險補償緩釋機制，引導金融機構(gòu)加大信貸投入，這為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了日益寬松的社會環(huán)境。五是加快推進城鄉(xiāng)一體化格局將加速推動城鄉(xiāng)要素市場的統(tǒng)一，引導土地、資本、勞動力等各種生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間互通互動，催生出許多新的經(jīng)濟主體，開辟出新的金融市場，衍生出新的金融業(yè)態(tài)，更加有利于縣域行城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢的發(fā)揮。

但是，當前縣域行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨許多新的挑戰(zhàn)。一是業(yè)務(wù)布局面臨挑戰(zhàn)，尤其是農(nóng)行縣域渠道布局、資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展重心還需要加快優(yōu)化和調(diào)整。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力面臨挑戰(zhàn)，如何對接中央關(guān)于農(nóng)村改革的要求，如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等新型經(jīng)營業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，如何滿足“三農(nóng)”客戶日益豐富的金融需求，都對農(nóng)行創(chuàng)新能力提出越來越高的要求。三是縣域競爭優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)，近幾年，工中建行重返縣域，郵儲、農(nóng)村信用社不斷發(fā)力，中小銀行向縣域滲透，民營資本進軍農(nóng)村金融，對農(nóng)行帶來越來越大的沖擊。四是風險管理能力面臨挑戰(zhàn)，縣域產(chǎn)業(yè)層次相對處于低端，“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風險管理難度不斷加大。

四、對提質(zhì)“金穗惠農(nóng)通”工程助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的探討

“金穗惠農(nóng)通”工程是經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的亮點工程，是全國性的現(xiàn)代化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。大力改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，黨中央、國務(wù)院有明確要求，農(nóng)民有迫切需求，社會各界高度關(guān)注并寄予厚望。農(nóng)業(yè)銀行必須按照黨中央確定的面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的基本定位，堅持“城鄉(xiāng)聯(lián)動、雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，不斷拓寬金融支農(nóng)思路，持續(xù)提升工程質(zhì)量效益和品牌形象，逐步形成以助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為重點的服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式與路徑，更好地發(fā)揮“三農(nóng)”保障和助推器作用，實現(xiàn)面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的有機統(tǒng)一。

（一）積極做實惠農(nóng)通工程。進一步解放思想，與時俱進，不斷豐富惠農(nóng)通工程的內(nèi)涵、形式和功能，建設(shè)好新渠道、把握好新機遇、服務(wù)好新主體、運用好新要素、開拓好新市場、釋放出新活力，發(fā)揮工程對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐和引領(lǐng)作用，努力將“金穗惠農(nóng)通”工程打造成為發(fā)現(xiàn)目標客戶的新手段、發(fā)展縣域負債業(yè)務(wù)的新陣地、壯大縣域中間業(yè)務(wù)的新渠道、經(jīng)營農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的新平臺，增強同業(yè)競爭能力的新優(yōu)勢。在具體工作中，各縣域行要結(jié)合當?shù)貙嶋H，以惠農(nóng)通工程為依托，以電子渠道為平臺，以惠農(nóng)卡為載體，不斷豐富縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)，使工程能夠?qū)痈嗟臉I(yè)務(wù)，切實將工程做實做強做優(yōu)做亮，努力實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)工作新突破。

（二）扎實抓好服務(wù)渠道建設(shè)。上級行要根據(jù)當期和長遠、現(xiàn)實和能力等因素，制定工程深入推進的發(fā)展規(guī)劃，明確目標，突出重點，將人財物等資源投入納入發(fā)展規(guī)劃予以統(tǒng)籌考慮。一要抓覆蓋率提高。深入調(diào)查，摸清底數(shù)，系統(tǒng)梳理分析，認真研究謀劃，根據(jù)縣域經(jīng)濟資源狀況，分輕重緩急，統(tǒng)籌安排，充分挖掘潛力，加快選點布機，力爭實現(xiàn)電子機具行政村基本覆蓋，對無固話網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域布放無線機具。二要抓結(jié)構(gòu)調(diào)整。持續(xù)優(yōu)化服務(wù)點布局，重點選擇以“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店為代表的超市商店、醫(yī)務(wù)所、農(nóng)資站，切實提高有效點占比，在條件具備的中心集鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點、農(nóng)金綜合服務(wù)站、自助銀行。三要抓功能完善。不斷豐富智付通、農(nóng)商通、POS的跨行交易、水電氣費代繳、擴展服務(wù)點的功能應(yīng)用，使一些小額取現(xiàn)、日常消費、子女就學、水電費等代繳代扣、農(nóng)戶貸款還款等標準化的金融產(chǎn)品盡可能地通過服務(wù)點辦理，確保工程機具有效發(fā)揮便農(nóng)惠農(nóng)作用。四要抓電子銀行動戶率。在全面清理睡眠卡的基礎(chǔ)上，盤活存量卡，提高電子渠道交易占比，努力降低經(jīng)營成本，尤其要抓住各類財政補貼款、農(nóng)副產(chǎn)品銷售款、務(wù)工收入、農(nóng)戶貸款等環(huán)節(jié)，提高電子機具、惠農(nóng)卡使用率和資金流量，增加卡存款。

（三）加強惠農(nóng)通工程維護。要緊緊把握有效覆蓋面、有效服務(wù)點占比、代理業(yè)務(wù)量等核心指標，加強基礎(chǔ)建設(shè)和機制建設(shè)，加大管理維護力度。一是管理費用到位。詳細測算年度工程所需的運營維護、服務(wù)點手續(xù)費等各項費用總額，保障工程所需資源。建議上級行對惠農(nóng)通工程的運營維護費用單列，建立惠農(nóng)通工程信息管理系統(tǒng)，按月考核機具使用效率，依據(jù)活躍率進行費用配置。二是人員配備到位。根據(jù)縣域行工程維護管理的工作量，通過內(nèi)部挖潛，優(yōu)化勞動組合，合理配備專（兼）職客戶經(jīng)理，保證重點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、社區(qū)的服務(wù)點有專人管理維護，并增加必要的科技人員為管理維護提供技術(shù)支持。三是工程巡檢到位。針對縣域行點多線長的實際問題，建立和完善工程巡檢制度，對巡檢內(nèi)容、職責、評價等作出明確規(guī)定，切實提高巡檢質(zhì)量，促進工程可持續(xù)發(fā)展。四是培訓宣傳到位。切實提升客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，利用集中培訓、上門輔導、巡檢維護等方式提高服務(wù)點人員業(yè)務(wù)操作技能。要把在地方媒體、服務(wù)點宣傳與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、金融知識普及、客戶培育有機結(jié)合起來，讓農(nóng)民能用、會用、愛用農(nóng)行的金融產(chǎn)品?？偨Y(jié)各個層面工程推進的好做法，編選鮮活案例，加大內(nèi)部交流，發(fā)揮示范作用，通過典型引路推動工程有效發(fā)展。

（四）大力拓展涉農(nóng)代理服務(wù)項目。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化可以形成很多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，培育新的增長點?？h域行要按照上級行的營銷指引和方案，制定具體營銷措施，設(shè)定硬性營銷目標，創(chuàng)新服務(wù)模式，做實功能應(yīng)用，積極拓展涉農(nóng)代理項目。一是細化目標抓拓展。對于尚未代理項目要力爭全部實現(xiàn)零的突破；對于已有代理項目的要鞏固代理關(guān)系，進一步拓展代理范圍、豐富代理內(nèi)容；對于合作代理的力爭實現(xiàn)獨家代理、開立財政專戶，在簽訂代理協(xié)議的基礎(chǔ)上力爭同時簽訂托管、理財協(xié)議。二是立足源頭抓拓展。積極向財政補貼、農(nóng)村公用事業(yè)等領(lǐng)域拓展，詳細梳理財政、人社、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)、水電、產(chǎn)業(yè)鏈等涉農(nóng)系統(tǒng)性項目，做好市場分析，逐一列出營銷對象清單，組織專業(yè)營銷隊伍，突出重點，落實責任，爭取代理多種項目。三是加強協(xié)作抓拓展。縣域行領(lǐng)導要率先垂范，親力親為，帶頭營銷，主動加強與地方黨政的溝通，強化與相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)深化合作，主動對接項目。

（五）建立健全激勵約束機制。一是加大領(lǐng)導班子考核力度。將惠農(nóng)通工程納入縣域行綜合績效考核體系，并與領(lǐng)導班子考評、綜合績效掛鉤，促進惠農(nóng)卡發(fā)卡和農(nóng)戶貸款發(fā)放，切實推動工程提質(zhì)增亮。建議上級行要調(diào)整惠農(nóng)卡獎勵政策，從原來對惠農(nóng)卡獎勵向?qū)こ酞剟钷D(zhuǎn)變，采取多種手段做實卡功能，真正使惠農(nóng)卡發(fā)揮出應(yīng)有的效用。二是建立客戶經(jīng)理績效評價體系。積極探索工程計價獎勵機制，將服務(wù)點數(shù)量、交易量、綁定存款、中間業(yè)務(wù)收入等指標與客戶經(jīng)理的績效工資掛鉤，使客戶經(jīng)理推進工程有動力、有約束。三是實行服務(wù)點分類管理。組織開展服務(wù)點星級創(chuàng)建活動，根據(jù)縣域行實際和管理服務(wù)點具體情況，對服務(wù)點給予適當補貼，對特別優(yōu)秀的服務(wù)點進行獎勵。四是加強工程風險防控。從加強操作風險、合規(guī)風險、聲譽風險管理入手，推進惠農(nóng)通工程的規(guī)范化、標準化、制度化建設(shè)，切實堵住各類風險點，消除風險隱患，提升工程整體管理水平，確?；蒉r(nóng)通工程安全、穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行淮安分行）