民生銀行之社區(qū)銀行——最后一公里的探究

劉甜恬 楊云漢 劉翰銘 喻一宸

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430200）

一、引言

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)出擊下，商業(yè)銀行積極謀求轉(zhuǎn)型，社區(qū)銀行被認(rèn)為是爭(zhēng)奪客戶資源、擴(kuò)張零售業(yè)務(wù)的有效途徑之一。因此，一場(chǎng)社區(qū)銀行建設(shè)“搶灘大戰(zhàn)”開始在上演。銀行方面希望通過(guò)“線上＋線下”全面出擊，更好地留住客戶，其中以股份制銀行為代表的中小銀行布局最為積極。民生銀行把金融便利店在設(shè)鬧市區(qū)，目的是解決銀行服務(wù)的最后一公里難題。民生希望能通過(guò)大量開設(shè)這樣的便民店，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決“最后一公里”的問(wèn)題；一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。

但由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期，且監(jiān)管等制度尚不成熟，社區(qū)銀行也存在其風(fēng)險(xiǎn)性，因此，民生銀行也面臨新的挑戰(zhàn)。而強(qiáng)化一定的風(fēng)險(xiǎn)管理制度就顯得尤為重要，為居民提供貼心的金融服務(wù)，合規(guī)化也勢(shì)在必行。

二、案例背景——概述

（一）民生銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)民生銀行是中國(guó)大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行，成立于1996 年1 月12 日。而且是一家嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)。其間的多種股份制的涉足和其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國(guó)民生銀行有別于國(guó)內(nèi)的國(guó)有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國(guó)內(nèi)外金融界、經(jīng)濟(jì)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

2005 年，民生銀行開始醞釀公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)改革，實(shí)行公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)；2007 年，民生銀行正式?jīng)Q定全面啟動(dòng)公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革；2009 年，民生銀行董事會(huì)修訂了五年發(fā)展綱要，提出了新的戰(zhàn)略定位：做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行。2010 年，民生銀行繼續(xù)推進(jìn)新戰(zhàn)略的實(shí)施，全行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，改革創(chuàng)新有序推進(jìn)，增長(zhǎng)方式加速轉(zhuǎn)變。有效推進(jìn)管理架構(gòu)和組織體系、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，努力打造成特色銀行和效益銀行，為更多的客戶和投資者創(chuàng)造更大價(jià)值和回報(bào)。

（二）民生銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.經(jīng)營(yíng)范圍。中國(guó)民生銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要在于吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期的貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；并發(fā)行金融債券；同時(shí)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；抑或買賣政府債券、金融債券等業(yè)務(wù)。

2.貸款業(yè)務(wù)。

表1 民生銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、房產(chǎn)抵押貸款表

（三）社區(qū)銀行及其特征

社區(qū)銀行(Community Bank)是以居民社區(qū)為依托，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

主要特點(diǎn)有：資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活；獲取相關(guān)信息較為及時(shí)、并能有效減輕風(fēng)險(xiǎn)；主要從事相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)資本呈現(xiàn)多元化。

三、社區(qū)銀行的條件和優(yōu)勢(shì)

（一）銀行業(yè)外部環(huán)境

1.金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的向好。金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于極為重要的地位，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)；具有促進(jìn)資金的優(yōu)化和配置，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)節(jié)、反應(yīng)和監(jiān)督的作用；對(duì)企業(yè)而言，更是直接關(guān)系到企業(yè)融資、上市等關(guān)系企業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題；對(duì)個(gè)人而言，更是具有廣泛而深遠(yuǎn)影響，例如各類保險(xiǎn)、購(gòu)買證券、個(gè)人投資、股票，甚至旅游、留學(xué)、移民等等，都具有深遠(yuǎn)而重要的影響。

2.金融業(yè)發(fā)展前景分析。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面臨新形勢(shì)。從國(guó)內(nèi)看，隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程加快，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融需求日益增加；另一方面隨著金融全球化趨勢(shì)深入發(fā)展，國(guó)際化程度也日益提高。按《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》，我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)在今后一段時(shí)期面臨以下變化：利率日趨市場(chǎng)化、金融業(yè)全面對(duì)外開放、金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)日益發(fā)達(dá)、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)、商業(yè)銀行改革的深化發(fā)展。

（二）我國(guó)社區(qū)銀行的需求分析

1.社區(qū)金融需求的發(fā)展有利于社區(qū)銀行的發(fā)展。近三十年改革開放期間，我國(guó)民間社區(qū)金融業(yè)務(wù)獲得了蓬勃發(fā)展。據(jù)2010 年統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)民間資產(chǎn)達(dá)36 萬(wàn)億元，遠(yuǎn)多于國(guó)有資產(chǎn)，這些巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展社區(qū)銀行重要資金源泉。

2.我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性要求金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展。伴隨著我國(guó)改革開放的深入發(fā)展，中國(guó)的區(qū)域發(fā)展上的差距在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直存在，每個(gè)地區(qū)都有自身的資源稟賦和文化傳統(tǒng)，對(duì)金融服務(wù)提出多方面要求，社區(qū)銀行發(fā)展需要多樣化的社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為其提供機(jī)會(huì)。

3.我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中中小企業(yè)獲得的貸款所占比重與其在經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)不相適應(yīng)，其融資渠道大多仍來(lái)自于內(nèi)源性融資、銀行貸款和商業(yè)信用融資，僅有1.3%來(lái)自資本市場(chǎng)，融資難仍是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

4.個(gè)人金融服務(wù)需求的迅速增長(zhǎng)要求金融服務(wù)同步發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)正由積累消費(fèi)向信用消費(fèi)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這預(yù)示著我國(guó)居民的第三次消費(fèi)革命已經(jīng)到來(lái)。社區(qū)銀行臨近社區(qū)，能更好滿足居民個(gè)性化消費(fèi)信貸要求，也能夠更好的挖掘和引導(dǎo)社區(qū)居民的消費(fèi)信貸，釋放我國(guó)居民消費(fèi)潛能。

四、民生銀行發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)及問(wèn)題

（一）民生銀行發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.民生銀行的財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

（1）盈利能力提升不斷，股東回報(bào)逐步提高。

該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了總凈利潤(rùn)375.63 億元，同比增幅達(dá)到34.54%；總資產(chǎn)收益率平均為1.41%，增加了0.01 個(gè)百分點(diǎn)；其加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率25.24%，同比增加1.29 個(gè)百分點(diǎn)；基本每股收益1.34元，同比增加0.29 元，增幅27.62%。

（2）資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著。

報(bào)告期末，本集團(tuán)資產(chǎn)總額、負(fù)債總額均突破三萬(wàn)億元大關(guān)。報(bào)告期末，本集團(tuán)資產(chǎn)總額32,120.01 億元，比上年末增加9,829.37 億元，增幅44.10%；吸收存款總額19,261.94 億元，比上年末增加2,814.56 億元，增幅17.11%，金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1,281.70 億元。

（3）收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，運(yùn)營(yíng)效率不斷提升。

報(bào)告期內(nèi)，本集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入突破一千億元，達(dá)到1,031.11 億元，同比增加207.43 億元，增幅25.18%。成本收入比為34.01%，同比下降1.60 個(gè)百分點(diǎn)，成本管控力度加大，運(yùn)營(yíng)效率有所提升。

2.民生社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)的金融便民店與社區(qū)服務(wù)、管理相結(jié)合，滿足了社區(qū)居民一卡搞定生活中的各種金融服務(wù)需求。

民生銀行越來(lái)越具備互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的基因了。以滿足客戶需求為產(chǎn)品導(dǎo)向，以免費(fèi)、優(yōu)惠為利器，數(shù)據(jù)化的客戶定位，社會(huì)資源整合。

3.民生銀行著力小微貸款。民生銀行將自己的戰(zhàn)略定位在“小微企業(yè)的銀行”，2009 年‘“商貸通”面世為其標(biāo)志，改變作業(yè)模式，鍛造核心競(jìng)爭(zhēng)力，貸款規(guī)模一年一個(gè)平臺(tái)，5 年來(lái)發(fā)放小微貸款達(dá)到1.2 萬(wàn)億元，共服務(wù)小微客戶170 萬(wàn)戶，不良率有效控制在0.52%，展現(xiàn)該行在小微金融領(lǐng)域的管理能力和全面的服務(wù)能力。

（二）民生發(fā)展社區(qū)銀行的問(wèn)題

1.中小銀行與大規(guī)模銀行相比所具有的實(shí)力較弱，利潤(rùn)故不能與其相比，上升及其生存的空間有限制，需要進(jìn)一步的規(guī)模化與調(diào)整。

2.我國(guó)的法律體系尚不完善，沒(méi)有專門針對(duì)社區(qū)的法律法規(guī)體系，資源受了一定的限制。監(jiān)管體系較弱，還不成熟。

3.社區(qū)銀行在我國(guó)尚處于發(fā)展階段，居民對(duì)其認(rèn)知度不夠高，所以服務(wù)面也受到了相應(yīng)的限制。

五、社區(qū)銀行的發(fā)展模式以及給民生發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）社區(qū)銀行可采用的發(fā)展模式

1.選擇產(chǎn)權(quán)模式。公司產(chǎn)權(quán)組織形式是社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心。而選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式，社區(qū)銀行就會(huì)產(chǎn)生不同的法人治理結(jié)構(gòu)，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方向、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)管理等諸多方面產(chǎn)生影響。目前公司產(chǎn)權(quán)組織形式主要包括股份制、合作制以及股份合作制。

股份合作制社區(qū)銀行可以集合股份制社區(qū)銀行、合作制社區(qū)銀行兩種方式的優(yōu)點(diǎn)，從個(gè)人和社區(qū)內(nèi)企業(yè)吸收資金的同時(shí)引入戰(zhàn)略投資者，以股份合作制組建銀行，在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)兼顧社區(qū)銀行股東的利益，有效避免關(guān)聯(lián)交易，可更好地保持社區(qū)銀行的獨(dú)立性和可持續(xù)發(fā)展能力，同時(shí)更好地為社區(qū)內(nèi)有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供資金支持。

2.選擇設(shè)立模式。盡管我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)都開始重視中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，并不斷對(duì)融資模式進(jìn)行創(chuàng)新。但要想真正實(shí)現(xiàn)如農(nóng)村、城市信用社或者郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行的改制，來(lái)履行社區(qū)銀行的職能，難度是比較大的。因?yàn)樯鲜鼋鹑跈C(jī)構(gòu)仍屬政策性機(jī)構(gòu)，易產(chǎn)生資金的“虹吸”問(wèn)題，不能堅(jiān)持資金運(yùn)用屬地化。

民間金融在發(fā)展階段遇到了各種問(wèn)題，急需政策性的引導(dǎo)，而且從“非公經(jīng)濟(jì)36 條”到“新36 條”都鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)。民營(yíng)資本組建的股份合作制社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)清晰，可以建立相對(duì)完善的公司治理結(jié)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管與激勵(lì)機(jī)制，以保證社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)行為的靈活性與規(guī)范性。

3.選擇監(jiān)管模式。社區(qū)銀行的監(jiān)管的基礎(chǔ)應(yīng)是社區(qū)銀行自身的內(nèi)部控制體系，遵循國(guó)家或地方專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相應(yīng)監(jiān)管制度，同時(shí)輔之以必要的第三方監(jiān)督，構(gòu)建銀行內(nèi)部自律管理、外部監(jiān)督管理為主導(dǎo)的監(jiān)管體系。

（二）對(duì)民生銀行進(jìn)軍社區(qū)銀行的建議

1.積極開展建設(shè)社區(qū)銀行的實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，民生銀行建設(shè)社區(qū)銀行可以通過(guò)以下兩個(gè)途徑嘗試：一、直接建立新的社區(qū)銀行。新的社區(qū)銀行應(yīng)該符合市場(chǎng)化的要求，即聯(lián)合民間資本，并實(shí)行股份制。順應(yīng)市場(chǎng)需求，產(chǎn)權(quán)清晰，不依賴政府且生存能力強(qiáng)。二、改造現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)他們更了解當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的需求，提高運(yùn)作效率，為本地貢獻(xiàn)更大的力量。

2.對(duì)社區(qū)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)定位等方面進(jìn)行引導(dǎo)。美國(guó)社區(qū)銀行成功的重要的原因緣于其個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)和差別化定位，我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行也應(yīng)該充分借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)——在市場(chǎng)定位方面堅(jiān)持差別化戰(zhàn)略，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)避開其鋒芒，集中力量做好不被其重視的低端客戶市場(chǎng)，致力于為中小企業(yè)和居民用戶提供更好的服務(wù)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，應(yīng)該為中小企業(yè)和社區(qū)居民提供方便快捷的多元產(chǎn)品，在理財(cái)方面、信用卡和借記卡、電子銀行、ATM、貸款服務(wù)等方面應(yīng)該為顧客提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格和服務(wù)水平。此外，在個(gè)人理財(cái)、服務(wù)費(fèi)用的收取等個(gè)性化服務(wù)方面也應(yīng)具有自身的特點(diǎn)。

3.加強(qiáng)品牌宣傳，培養(yǎng)社區(qū)銀行專門人才。在宣傳方面要從兩個(gè)方面著手，一是加大對(duì)社區(qū)銀行的宣傳，以增強(qiáng)社區(qū)居民對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)度和認(rèn)同感；二是社區(qū)銀行應(yīng)該加強(qiáng)品牌推廣，提升社區(qū)銀行品牌認(rèn)知度，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。在培養(yǎng)社區(qū)銀行專門人才方面，一是要依托高校資源，從高校聘用符合要求的人才；二是要加強(qiáng)社區(qū)銀行內(nèi)部培訓(xùn)，開發(fā)和培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)人才。

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