商業(yè)銀行電子合同法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)管控

徐進(jìn)　朱幼林

目前，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展已上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，各商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為依托，陸續(xù)為客戶搭建了各種創(chuàng)新型網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，為推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了新的路徑。在此情形下，銀行與客戶的網(wǎng)上業(yè)務(wù)關(guān)系體現(xiàn)在各類電子合同之中，電子合同及相關(guān)證據(jù)的認(rèn)定是銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的重要基礎(chǔ)。由于網(wǎng)上電子合同的簽署和相關(guān)事實(shí)的證明與使用線下紙質(zhì)合同存在較多差異，相關(guān)法律規(guī)則不夠明確，銀行在推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，需要關(guān)注電子合同的法律效力、潛在的風(fēng)險(xiǎn)和完善業(yè)務(wù)管理的應(yīng)對(duì)措施。

電子合同

商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)中電子合同的成立和生效適用我國(guó)《合同法》的規(guī)定。《合同法》第11條規(guī)定，當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。合同書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。我國(guó)《電子簽名法》第2條規(guī)定，電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)頁(yè)界面屬于數(shù)據(jù)電文范圍，網(wǎng)上依法簽署的業(yè)務(wù)合同，對(duì)相關(guān)交易的當(dāng)事人具有約束力。

司法實(shí)踐中，法院已出現(xiàn)此類判例，例如，浙江省杭州市濱江區(qū)人民法院審理阿里小貸公司訴鄭某借款合同糾紛一案，法院在審核相關(guān)證據(jù)的基礎(chǔ)上確認(rèn)了雙方當(dāng)事人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線訂立的貸款合同的法律效力。另一方面，由于電子證據(jù)的特殊性以及具體案情的差異，不同法院在證據(jù)認(rèn)定、舉證責(zé)任分配方面亦存在差異，導(dǎo)致不同法院對(duì)具體電子合同的法律效力產(chǎn)生不同的判斷。因此，為了應(yīng)對(duì)基于電子合同可能發(fā)生的爭(zhēng)議，確保合同效力得到法院認(rèn)可，需要在合同簽署流程設(shè)計(jì)和實(shí)際交易過(guò)程中留存可被司法機(jī)關(guān)認(rèn)可的證據(jù)。在這種新的業(yè)務(wù)形態(tài)中，大量的網(wǎng)上非面對(duì)面交易如何識(shí)別客戶的身份是首要問(wèn)題，銀行業(yè)務(wù)部門需關(guān)注業(yè)務(wù)流程需確保電子合同完整不可篡改，客戶簽名行為不可否認(rèn)，簽名者身份真實(shí)不可仿冒，從而確保電子合同簽名具備傳統(tǒng)紙質(zhì)合同簽名或蓋章的同等法律效力。為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)上交易中與客戶可能發(fā)生的爭(zhēng)議，在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)上需要落實(shí)留存足夠的憑證依據(jù)，且易于展示和理解，為電子合同的可追溯和可信證據(jù)鏈的構(gòu)建提供支撐，便于獲得司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可。

電子簽名

電子證據(jù)的效力和司法認(rèn)定

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中線下簽署的紙質(zhì)合同相比，電子數(shù)據(jù)證據(jù)具有容易丟失、篡改或者偽造等特點(diǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，沒(méi)有采取特別措施保存的電子證據(jù)，其可信性容易受到質(zhì)疑，只有保存可信電子證據(jù)，使電子合同單證與紙質(zhì)合同單證擁有同等法律效力，能夠證明交易事實(shí)的存在，才能保障網(wǎng)上業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

目前相關(guān)立法滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于電子證據(jù)的審查認(rèn)定、舉證責(zé)任的分配等事宜尚無(wú)有針對(duì)性的全面規(guī)定?！峨娮雍灻ā分袃H對(duì)審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性應(yīng)考慮的因素做了概括性的規(guī)定。由于缺少國(guó)家層面的全面性規(guī)則，因此，各地法院對(duì)電子數(shù)據(jù)證據(jù)的采信和證明力判斷呈現(xiàn)差異。上海市高級(jí)人民法院為統(tǒng)一轄內(nèi)法院審判標(biāo)準(zhǔn)，曾發(fā)布《關(guān)于數(shù)據(jù)電文證據(jù)若干問(wèn)題的解答》，在地方法院中具有代表性。上述解答中關(guān)于網(wǎng)上證據(jù)認(rèn)定的觀點(diǎn)整理如下：

網(wǎng)頁(yè)證據(jù)的組織舉證。將網(wǎng)頁(yè)作為證據(jù)出示時(shí)，舉證方應(yīng)提供網(wǎng)址、時(shí)間，并將網(wǎng)頁(yè)當(dāng)庭演示，指明網(wǎng)頁(yè)中與案件相關(guān)聯(lián)的內(nèi)容。同時(shí)，提供網(wǎng)頁(yè)的紙質(zhì)件，以備留檔查考。經(jīng)雙方同意，也可只出示網(wǎng)頁(yè)紙質(zhì)件，不再演示網(wǎng)頁(yè)。若對(duì)相當(dāng)網(wǎng)頁(yè)已作公證的，可不當(dāng)庭演示網(wǎng)頁(yè)，而直接將公證文書作為證據(jù)出示。

對(duì)網(wǎng)頁(yè)證據(jù)真實(shí)性的審查。訴訟雙方對(duì)網(wǎng)頁(yè)證據(jù)真實(shí)性發(fā)生爭(zhēng)議，而該網(wǎng)頁(yè)恰恰是查明案件事實(shí)的主要證據(jù)，經(jīng)當(dāng)事人申請(qǐng)，可要求相關(guān)網(wǎng)站提供協(xié)助，從計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳輸、存儲(chǔ)的環(huán)節(jié)中直接保全證據(jù)，或請(qǐng)有關(guān)單位專家進(jìn)行鑒定，從網(wǎng)頁(yè)證據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳遞和輸出環(huán)境的可靠性提出專家意見(jiàn)。

總體上，司法機(jī)關(guān)對(duì)電子證據(jù)會(huì)嚴(yán)格審查，謹(jǐn)慎采用，通常須結(jié)合其他證據(jù)綜合認(rèn)定。在銀行開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，銀行通常是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的提供者，網(wǎng)上交易發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依據(jù)現(xiàn)有的證據(jù)規(guī)則，司法機(jī)關(guān)一般要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的提供者承擔(dān)更嚴(yán)格的舉證義務(wù)。因此，銀行在設(shè)計(jì)網(wǎng)上產(chǎn)品流程時(shí)，需要特別關(guān)注各交易環(huán)節(jié)的證據(jù)以適當(dāng)?shù)姆绞搅舸婧统尸F(xiàn)，并且能夠被外部專家以客觀的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行驗(yàn)證。

電子簽名安全性的法律保障

我國(guó)《電子簽名法》于2005年4月1日起正式實(shí)施，該項(xiàng)法律確立了可靠電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，并規(guī)定了可靠電子簽名所應(yīng)具備的條件：第一，電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；第二，簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；第三，簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；第四，簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。依據(jù)上述規(guī)定，業(yè)務(wù)部門開(kāi)展線上業(yè)務(wù)時(shí)需要留存可被司法機(jī)關(guān)接受的證據(jù)，才能證明線上交易事實(shí)，才能保障線上業(yè)務(wù)的安全。

目前，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分銀行開(kāi)通了網(wǎng)上商務(wù)平臺(tái)和獨(dú)立于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的直銷銀行業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，通常交易雙方?jīng)]有面對(duì)面接觸，銀行需要對(duì)客戶進(jìn)行身份真實(shí)性的識(shí)別，以防范欺詐交易。在涉及融資的業(yè)務(wù)中，銀行通常向客戶發(fā)放USBKEY數(shù)字證書作為網(wǎng)上交易合同電子簽名的載體，并明確客戶需設(shè)置具體操作人員崗位和權(quán)限，妥善保管其USBKEY數(shù)字證書和密碼。客戶辦理融資業(yè)務(wù)需經(jīng)過(guò)銀行柜面現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證，并在銀行開(kāi)立實(shí)體銀行結(jié)算賬戶。關(guān)于對(duì)未在銀行開(kāi)立實(shí)體銀行賬戶的客戶開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，銀行會(huì)通過(guò)審核客戶線上提交的身份資料進(jìn)行客戶身份核實(shí)，由于通過(guò)網(wǎng)上遠(yuǎn)程對(duì)客戶的身份進(jìn)行核實(shí)的效果相對(duì)于柜面審核仍有不足，銀行需要通過(guò)落實(shí)客戶電子賬戶內(nèi)資金與其綁定的實(shí)體銀行賬戶閉環(huán)操作，來(lái)盡量降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。司法實(shí)踐中，電子證據(jù)的真實(shí)性與完整性通常是網(wǎng)上交易當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)和案件事實(shí)認(rèn)定的難點(diǎn)。銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)中使用電子簽名須遵循《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名的條件，與客戶每次進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)驗(yàn)證電子簽名，進(jìn)行身份識(shí)別，并注意留存客戶網(wǎng)上點(diǎn)擊提交和確認(rèn)電子合同的電文數(shù)據(jù)，通過(guò)符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)措施進(jìn)行電子證據(jù)的固化和呈現(xiàn)，確保交易合同的不可否認(rèn)。

完善風(fēng)險(xiǎn)管控的建議

引入第三方可信時(shí)間戳對(duì)客戶在銀行網(wǎng)站簽署的電子合同進(jìn)行證據(jù)固定。在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，及時(shí)取得可被司法機(jī)關(guān)采信的電子數(shù)據(jù)證據(jù)，能夠證明銀行與客戶簽署相關(guān)業(yè)務(wù)電子合同的事實(shí)，是銀行管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)實(shí)踐中，為保證電子合同或單證作為證據(jù)使用的法律效力，銀行有必要落實(shí)以下方面的技術(shù)保障措施：

首先，應(yīng)保證提交的數(shù)據(jù)電文符合法律規(guī)定的原件形式要求。

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定，當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無(wú)異的復(fù)制件或者復(fù)制品。《電子簽名法》第5條規(guī)定，符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：其一，能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；其二，能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。

其次，應(yīng)使電子合同簽名符合《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名標(biāo)準(zhǔn)。

按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB/T25064《電子簽名格式規(guī)范》規(guī)定，為使電子簽名具有長(zhǎng)效性和實(shí)現(xiàn)可靠電子簽名，需采用帶時(shí)間戳的電子簽名（ES-T）以上的電子簽名格式進(jìn)行簽名。這些格式的電子簽名需可由數(shù)字證書認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）和時(shí)間戳機(jī)構(gòu)（TSA）來(lái)共同保障。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)糾紛中，時(shí)間戳可以證明一份電子文件在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的真實(shí)存在狀態(tài)，是電子文件在時(shí)間及內(nèi)容完整性方面的證明。實(shí)踐中，已有法院與由國(guó)家授時(shí)中心負(fù)責(zé)授時(shí)和守時(shí)的時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，采用通過(guò)時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)為電子證據(jù)加蓋時(shí)間戳的做法，從而對(duì)電子證據(jù)文件進(jìn)行權(quán)威確認(rèn)。 在近年來(lái)的一些司法判例中，當(dāng)事人向法院提交的采用可信時(shí)間戳保護(hù)的電子文件，得到了法院采信，對(duì)證明相關(guān)網(wǎng)上交易事實(shí)起到了關(guān)鍵作用。因此，銀行業(yè)務(wù)部門可以考慮引入TSA時(shí)間戳服務(wù)并與銀行向客戶發(fā)放的USBKEY數(shù)字證書相結(jié)合，通過(guò)TSA時(shí)間戳來(lái)保障對(duì)電子合同和單證的簽署時(shí)間和自簽署后內(nèi)容完整性的證明，并通過(guò)USBKEY數(shù)字證書來(lái)證明客戶或客戶授權(quán)的代理人作為簽署者的身份，從而實(shí)現(xiàn)電子合同單證符合《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名和證據(jù)原件形式要求，增強(qiáng)電子合同單證作為證據(jù)使用的效力，促進(jìn)相關(guān)網(wǎng)上業(yè)務(wù)健康發(fā)展。同時(shí)，鑒于時(shí)間戳的實(shí)施對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)有一定的影響，關(guān)于TSA時(shí)間戳的使用，建議銀行業(yè)務(wù)部門在綜合評(píng)估具體業(yè)務(wù)品種、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、同業(yè)的實(shí)踐、時(shí)間戳機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力、交易成本等因素的基礎(chǔ)上酌定相應(yīng)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。

加強(qiáng)對(duì)電子合同及其他相關(guān)證據(jù)的管理。根據(jù)《合同法》、《電子簽名法》等的規(guī)定，以數(shù)據(jù)電文形式訂立的合同，應(yīng)符合“書面形式”或“原件”形式要求，應(yīng)滿足“能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用”的條件。因此，為保障銀行與客戶訂立的電子合同的證據(jù)效力，銀行應(yīng)采取措施加強(qiáng)對(duì)電子合同的管理，使其滿足“可供隨時(shí)調(diào)取查用”的要求。

此外，從審判實(shí)踐來(lái)看，雖然法律法規(guī)已經(jīng)認(rèn)可了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)效力，但法院在審理案件過(guò)程中審查認(rèn)定電子證據(jù)時(shí)，往往比較謹(jǐn)慎，囿于電子證據(jù)的易改性，對(duì)于沒(méi)有其他證據(jù)相佐證的電子證據(jù)，很可能不予采信。因此，銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，除應(yīng)做好電子合同的保管工作外，還應(yīng)對(duì)其他相關(guān)證據(jù)進(jìn)行妥善管理，以保證形成完整的證據(jù)鏈條，從而使電子證據(jù)獲得司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可。

進(jìn)一步完善網(wǎng)上交易的安全保障措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，非面對(duì)面的交易場(chǎng)景使銀行面臨更多外部欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)客戶的甄選和交易流程的優(yōu)化予以合理管控，建議銀行業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，嚴(yán)格審查客戶資料，針對(duì)不同的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)品種確定相應(yīng)的客戶準(zhǔn)入條件，防范不誠(chéng)信的交易對(duì)手。同時(shí)，建議銀行業(yè)務(wù)部門與IT管理部門協(xié)作，建立對(duì)網(wǎng)上交易的監(jiān)測(cè)和電子證據(jù)提取管理機(jī)制，防止電子交易數(shù)據(jù)在傳送、處理和存儲(chǔ)過(guò)程中被篡改或丟失，并對(duì)電子合同、單證等數(shù)據(jù)電文，以及與客戶往來(lái)交易信息進(jìn)行長(zhǎng)期保存，以備隨時(shí)可以提取作為證據(jù)使用。

另一方面，由于銀行電子賬戶不是與銀行實(shí)體賬戶相同的全功能賬戶，電子賬戶在開(kāi)立時(shí)需要遵循《反洗錢法》的規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，采取有效措施核實(shí)客戶真實(shí)身份并統(tǒng)籌考慮電子賬戶的功能。因此，對(duì)于在銀行僅開(kāi)立電子銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的客戶，由于網(wǎng)上客戶身份識(shí)別措施弱于柜面親見(jiàn)客戶本人，建議銀行業(yè)務(wù)部門考慮依據(jù)審慎原則對(duì)其單筆交易數(shù)額設(shè)立合理的限額，或必要時(shí)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移和緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)上交易合同條款展示界面，充分披露業(yè)務(wù)信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，相對(duì)于普通金融消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供者處于主導(dǎo)地位，為了平衡雙方的利益，維護(hù)實(shí)質(zhì)公平，司法機(jī)關(guān)越來(lái)越關(guān)注對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，通常要求銀行等金融服務(wù)者在信息披露義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面承擔(dān)更多的義務(wù)。順應(yīng)法律環(huán)境的發(fā)展變化，銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上需完整、準(zhǔn)確地披露產(chǎn)品信息和相關(guān)格式合同條款，保護(hù)客戶知情權(quán)。因此，建議銀行業(yè)務(wù)部門關(guān)注按照法定要求在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完整展示具體產(chǎn)品和服務(wù)的格式合同，便于客戶理解和簽署。具體而言，建議落實(shí)以下措施：第一，風(fēng)險(xiǎn)提示清晰，盡到充分說(shuō)明產(chǎn)品的義務(wù)；第二，產(chǎn)品信息披露真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，保護(hù)客戶知情權(quán)；第三，格式條款落實(shí)對(duì)客戶的保護(hù)，提示客戶注意與客戶有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)；第四，落實(shí)客戶隱私權(quán)的保護(hù)，防止客戶交易數(shù)據(jù)泄露、丟失或不當(dāng)使用。

此外，依據(jù)《合同法》及《最高人民法院關(guān)于<中華人民共和國(guó)合同法>的司法解釋》，對(duì)于格式合同中涉及免除或者限制銀行責(zé)任的條款，銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)網(wǎng)站界面上，需要用區(qū)別于其他條款的加黑字體突出顯示，以盡到對(duì)客戶的說(shuō)明義務(wù)，確保該格式條款的效力得到司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可，網(wǎng)上業(yè)務(wù)合同的履行才能得到法律的支持和保護(hù)，從而促進(jìn)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

（作者系平安銀行首席法律執(zhí)行官，平安銀行法律合規(guī)部經(jīng)理）