劉力文

（中南林業(yè)科技大學(xué) 國(guó)際學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410004）

李克強(qiáng)總理在2015 年的第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議政府工作報(bào)告中提出實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”也被寫入《政府工作報(bào)告》，納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”由此成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)乃至國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)的新引擎。各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在我國(guó)相繼誕生，在引起了社會(huì)廣泛關(guān)注的同時(shí)，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊。第三方支付企業(yè)加速移動(dòng)支付戰(zhàn)略布局，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借著網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)紛紛加入理財(cái)產(chǎn)品代銷的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行不再是普通客戶投資理財(cái)?shù)奈ㄒ磺溃@將對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶營(yíng)銷、交易服務(wù)、內(nèi)部管理模式等變革產(chǎn)生了新的外部壓力。因此，有必要客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境；深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶行為變化的影響，重新審視自身的優(yōu)勢(shì)與不足，積極探討我國(guó)目前商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施，促成商業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理模式的徹底轉(zhuǎn)型。

一 “互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)商業(yè)銀行的影響

2013 年作為互聯(lián)網(wǎng)金融興起元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。當(dāng)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整結(jié)構(gòu)時(shí)和國(guó)家鼓勵(lì)新融資服務(wù)模式的政策窗口，以阿里金融的余額寶為代表利用同業(yè)貨幣市場(chǎng)基金的較高收益率和當(dāng)?shù)劂y行間市場(chǎng)資金緊張，互聯(lián)網(wǎng)金融最先開(kāi)始了在線理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司沒(méi)有資本的要求，也不接受央行，證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。經(jīng)過(guò)2014 年到至今的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)風(fēng)口已經(jīng)確立，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始逐漸進(jìn)行監(jiān)管體系規(guī)范化，監(jiān)管方提出以分類監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管，適度監(jiān)管的三個(gè)原則合理合法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展未來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，也在逐步的試探中明確下來(lái)。保監(jiān)會(huì)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)眾籌，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管P2P 行業(yè)，對(duì)騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)放牌照。

互聯(lián)網(wǎng)金融是具有中國(guó)特色的，在浙江，深圳等地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐很快?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)態(tài)上有P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，保險(xiǎn)，證券，第三方支付，金控挖財(cái)類（模式）的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類）。

（一）對(duì)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的影響

1.網(wǎng)絡(luò)融資分流銀行貸款業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)平臺(tái)完成。這些環(huán)節(jié)包括各類貸款的申請(qǐng)條件的了解，申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備以及平臺(tái)的審核機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)貸款因其簡(jiǎn)單的可操作性，流程簡(jiǎn)短，高效快速，滿足不同客戶對(duì)貸款的需求以及更好的服務(wù)意識(shí)，在短時(shí)間內(nèi)的得到眾多客戶的青睞。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款。由于受到客戶的熱捧，網(wǎng)上貸款平臺(tái)也大量地興起，進(jìn)一步推廣和普及網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P 網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，提高了借貸雙方的資金對(duì)接效率，它的出現(xiàn)彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行體系對(duì)小微企業(yè)客戶服務(wù)的空白，拓寬了小微企業(yè)融資渠道。從政府近期的金融和財(cái)稅政策看，對(duì)小微企業(yè)一系列的減免和扶持政策使小微企業(yè)的發(fā)展得到充分足夠的發(fā)展空間。中央工作會(huì)議明確提出各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要大力支持中小企業(yè)的發(fā)展。相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜繁瑣以及嚴(yán)格的審查流程而言，網(wǎng)絡(luò)貸款有其自身快捷，高效的屬性更受到小微企業(yè)的熱捧。2014 年上半年，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000 億，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬(wàn)家。網(wǎng)貸貸款由于減少了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入以及無(wú)交易成本所帶來(lái)的低成本，主要由計(jì)算機(jī)處理，處理業(yè)務(wù)及時(shí)所帶來(lái)的效率高，互聯(lián)網(wǎng)打破了地域的限制所帶來(lái)的覆蓋廣的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)分流了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)并且網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)有市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

影響銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)定制化發(fā)展。第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，使得當(dāng)前一些顧客的給付活動(dòng)會(huì)超出銀行系統(tǒng)，銀行根本無(wú)法掌握全部的客戶支付信息，使商業(yè)銀行面臨了嚴(yán)重的脫媒挑戰(zhàn)。金融脫媒指的是金融管制的制度背景下，繞過(guò)銀行等中介機(jī)構(gòu)而直接將資金進(jìn)行交易給資金的短缺者也就是資金需求者。金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然趨勢(shì)，無(wú)法逆轉(zhuǎn)。然而，銀行要能夠更好的推出理財(cái)產(chǎn)品以及為VIP 客戶定制更適合的產(chǎn)品，需要從大量的客戶的交易活動(dòng)中，收集數(shù)據(jù)，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，從而有針對(duì)性的對(duì)不同消費(fèi)者提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。

二 目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑

（一）推出自有電商平臺(tái)

在電子商務(wù)、金融網(wǎng)絡(luò)化到來(lái)之時(shí)，各大商業(yè)銀行就已經(jīng)開(kāi)始了將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。2013 年以來(lái)，銀行紛紛推出了電商平臺(tái)，直接與企業(yè)和客戶連接起來(lái)，在推廣自己的支付結(jié)算業(yè)務(wù)同時(shí)，還能方便收集交易數(shù)據(jù)，積累中小企業(yè)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)為貸款類業(yè)務(wù)做決策。受到互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的沖擊，銀行的存貸款利息差越來(lái)越窄，在存款利率市場(chǎng)化之前，能否有業(yè)務(wù)或產(chǎn)品能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，成了每個(gè)銀行都要思考的事情，因此，自建電商平臺(tái)成了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。目前來(lái)看銀行業(yè)系電商，主要分兩類，一類是信用卡網(wǎng)上商城，服務(wù)于自身銀行的客戶的B2C 銷售，以積分兌換商品和使用本行信用卡可以選擇分期購(gòu)物的B2C 模式，例如招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均在其官方網(wǎng)站信用卡主頁(yè)的顯要位置設(shè)置有網(wǎng)上商城鏈接；另一類則是純電商模式，外來(lái)貨源，與其他商城一樣，消費(fèi)者不局限本行客戶，如建設(shè)銀行的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，交行“交博匯”電商平臺(tái)，農(nóng)業(yè)銀行“E 商管家”和工商銀行“融e購(gòu)”。

（二）建立直銷銀行

如果說(shuō)電子銀行是銀行的網(wǎng)店，直銷銀行則可以說(shuō)成是銀行的電商。電子銀行是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的渠道補(bǔ)充。直銷銀行則是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行是在互聯(lián)網(wǎng)極速發(fā)展的背景下誕生的，其借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)模式的日益成熟，一改傳統(tǒng)店鋪銀行依賴網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張拓展業(yè)務(wù)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，銀行沒(méi)有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過(guò)現(xiàn)代的通訊技術(shù)例如電子郵件，短信或者電話的方式。簡(jiǎn)而言之，就是客戶可以在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需再至柜臺(tái)排隊(duì)等候辦理。直銷銀行具有獨(dú)立的組織架構(gòu)和人員配備，其業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，因此具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)20 家銀行開(kāi)展了直銷銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)直銷銀行已出現(xiàn)3 大類型：以線下智能設(shè)備為主的“北銀模式”、以存款靈活計(jì)息為亮點(diǎn)的“民生模式”，以及主打理財(cái)產(chǎn)品的“興業(yè)模式”。

三 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)化模式同質(zhì)嚴(yán)重

目前，無(wú)論大型國(guó)有商業(yè)銀行還是股份自商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，發(fā)行了多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化體現(xiàn)在各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或代售基金、外匯、保險(xiǎn)、債券等產(chǎn)品投資組合上，不僅選擇少，而且沒(méi)有銀行自己的自主創(chuàng)新，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)實(shí)際也缺少吸引力。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行明確的細(xì)分和定位，很難形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。各家銀行對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)客戶群體定位基本相同，.造成產(chǎn)品類型趨同，理財(cái)產(chǎn)品相似度高。銀行理財(cái)產(chǎn)品總是呈現(xiàn)一種“羊群現(xiàn)象”，某一家銀行推出一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，其它銀行往往應(yīng)聲而動(dòng)，例如，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)基金推出后，各家銀行又紛紛推出定位目標(biāo)客戶為互聯(lián)網(wǎng)客戶的類似余額寶的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品并沒(méi)有太突出的特色，收益率也相差不大。

（二）新品牌識(shí)別度不夠

銀行新推出的產(chǎn)品往往不能在短時(shí)間得到客戶的廣泛認(rèn)知。2014 年有14 家銀行上線直銷銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，據(jù)銀率網(wǎng)2014 年調(diào)查顯示，有66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占銀行的客戶比僅11.43%。由于宣傳力度較小，各家銀行在直銷銀行的推廣上層面不廣，深度不夠，很多營(yíng)銷策劃只停留在總行層面，分行推廣基本空白，導(dǎo)致客戶對(duì)直銷銀行的認(rèn)知度不高，用戶對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)還不了解，銀行沒(méi)有對(duì)直銷銀行的目標(biāo)客戶有針對(duì)性的進(jìn)行宣傳營(yíng)銷。

（三）電商業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不清晰

銀行自建的電商曾一度是銀行搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融陣地的先鋒，銀行電商發(fā)展戰(zhàn)略，是銀行未來(lái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中面臨著的一個(gè)重要的問(wèn)題。商業(yè)銀行一開(kāi)始涉足電商，也是為了讓商戶、企業(yè)在自己的平臺(tái)上交易，銀行掌握交易數(shù)據(jù)，可以防止在未來(lái)金融脫媒，并有利于發(fā)展自身其它業(yè)務(wù)。很多銀行打造自有的電商并沒(méi)有進(jìn)行長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，沒(méi)有對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行劃分，也沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有明確的定位，現(xiàn)狀就是各大商業(yè)平臺(tái)既想發(fā)展B2B 業(yè)務(wù)吸引企業(yè)，又想發(fā)展B2C業(yè)務(wù)拉攏普通消費(fèi)者。銀行也沒(méi)有考慮怎么改變客戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而引導(dǎo)客流量。電商行業(yè)是一個(gè)需要大量資金投入的行業(yè)，銀行即使背后有雄厚的資金支持，也不能不考慮電商平臺(tái)未來(lái)的盈利能力。

（四）缺乏互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷能力

銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)并沒(méi)有很好地把產(chǎn)品營(yíng)銷互聯(lián)網(wǎng)化，直銷銀行定位是互聯(lián)網(wǎng)客戶，如果不依靠大數(shù)據(jù)對(duì)這些目標(biāo)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳，新品牌自然無(wú)法得到客戶的認(rèn)知。直銷銀行作為銀行的一個(gè)新業(yè)務(wù)平臺(tái)，要吸引線下平臺(tái)的客戶和潛在的目標(biāo)客戶，需要通過(guò)營(yíng)銷傳達(dá)出這一新平臺(tái)的特色以及打消客戶對(duì)平臺(tái)安全性的顧慮，要改變客戶的消費(fèi)習(xí)慣要靠長(zhǎng)期不斷的營(yíng)銷潛移默化。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆與社交網(wǎng)絡(luò)不無(wú)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷具有即時(shí)可見(jiàn)性、費(fèi)用低、針對(duì)性強(qiáng)、傳播速度快等特點(diǎn)，余額寶就曾引爆微博熱點(diǎn)話題，引起了全民廣泛的討論，在樹(shù)立了品牌的同時(shí)，擴(kuò)大了其知名度。

四 “互聯(lián)網(wǎng)+”影響下商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的建議

（一）改變銀行電商發(fā)展模式

1.發(fā)展專門化垂直型電商平臺(tái)。相比多元化的電商模式，商業(yè)銀行更應(yīng)該發(fā)展的是專門化的“垂直型”電商，所謂垂直型電商就是指在某一個(gè)行業(yè)或細(xì)分市場(chǎng)深化運(yùn)營(yíng)的電子商務(wù)模式，這類網(wǎng)站多為從事同種產(chǎn)品的B2C 或者B2B業(yè)務(wù)。銀行的優(yōu)勢(shì)在于保守而誠(chéng)信，銀行可以發(fā)展高價(jià)值產(chǎn)品，奢侈品投資品等這類高附加值行業(yè)的電商，美國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)站亞馬遜，一開(kāi)始也只出售圖書(shū)，單一種類的產(chǎn)品能夠讓客戶感覺(jué)更專業(yè)，也有利于銀行掌控風(fēng)險(xiǎn)。

2.整合國(guó)外的優(yōu)質(zhì)商品到國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈。銀行與跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)合作有得天獨(dú)厚的條件，銀行可以利用這一優(yōu)勢(shì)，與國(guó)外電商企業(yè)開(kāi)展跨國(guó)合作，開(kāi)展海外代購(gòu)、海外直郵等跨國(guó)電商業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行對(duì)外部入駐商戶（包括普通商品和金融產(chǎn)品），銀行可以提供平臺(tái)型的商城渠道服務(wù)。針對(duì)內(nèi)部金融產(chǎn)品，銀行商城不僅僅提供一個(gè)向客戶展示的渠道，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起對(duì)內(nèi)部金融產(chǎn)品進(jìn)行組合包裝、流程改造、資源整合的職能。

（二）加強(qiáng)新品牌營(yíng)銷

1.加強(qiáng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，增加對(duì)新品牌，新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的宣傳，反擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)輿論上的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。隨著各類社交網(wǎng)絡(luò)的興起，各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)積累了大量用戶，人們停留在手機(jī)和社交網(wǎng)站上的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成為經(jīng)濟(jì)而有效的營(yíng)銷平臺(tái)。因此，銀行要貼近用戶需求，加速社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)布局，加強(qiáng)社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，把社交網(wǎng)絡(luò)新平臺(tái)發(fā)展成一個(gè)高效的產(chǎn)品宣傳客戶服務(wù)平臺(tái)。隨著商業(yè)銀行大力發(fā)展直銷銀行，線上體驗(yàn)好壞是能否吸引客戶駐留的重要因素，銀行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶端的進(jìn)行用戶體驗(yàn)優(yōu)化，方便客戶快捷的在網(wǎng)上直接查詢并辦理業(yè)務(wù)，讓客戶能夠更快的找到所需要的功能，這樣能夠增加客戶的信任和好感，積累客戶口碑，良好的口碑可以使產(chǎn)品在客戶之間進(jìn)行傳播，這樣也對(duì)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷有促進(jìn)作用。

2.整合線上線下?tīng)I(yíng)銷平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生出來(lái)的新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺(tái)在線下，銀行應(yīng)該還加強(qiáng)線下?tīng)I(yíng)銷，借助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給予客戶全面而直接的產(chǎn)品介紹，發(fā)展精細(xì)化營(yíng)銷。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的情況下，線上線下融合已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。銀行應(yīng)該以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，進(jìn)行智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，融合線上線下的優(yōu)勢(shì)，互為補(bǔ)充。直銷銀行是能夠降低業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，線上模式有助于業(yè)務(wù)的推廣，同時(shí)可以分擔(dān)高峰期營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的等待人數(shù)，線下模式則有助于擴(kuò)展直銷銀行的客戶群體。商業(yè)銀行擁有眾多的線下網(wǎng)點(diǎn)，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言這是不可替代的優(yōu)勢(shì)。

概括而言，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活和工作帶來(lái)了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及不僅改變了傳統(tǒng)的投資方式，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了支持，而且提高了金融業(yè)務(wù)效率，反過(guò)來(lái)也促進(jìn)了金融市場(chǎng)的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是有沖擊力的，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的長(zhǎng)尾效應(yīng)是非常明顯的，這已經(jīng)在許多方面給銀行造成了壓力。銀行已經(jīng)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，說(shuō)明銀行已經(jīng)意識(shí)到了危機(jī)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的轉(zhuǎn)型應(yīng)該是一個(gè)整體的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行具有許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具有的優(yōu)勢(shì)，遍布各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就是銀行最大的優(yōu)勢(shì)之一，銀行要在未來(lái)的轉(zhuǎn)型中整合自身資源和優(yōu)勢(shì)，打造統(tǒng)一的服務(wù)平臺(tái)，銀行還要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，建立以人為本的專業(yè)服務(wù)體系。未來(lái)瞬息萬(wàn)變，銀行需要有主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)，才能在未來(lái)發(fā)展中不落伍。

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