□宮 超

金融創(chuàng)新的提出受到了大力的追捧，并逐步發(fā)展成為各個(gè)銀行的核心競爭力。對于商業(yè)銀行來說，在實(shí)現(xiàn)資源的重新配置過程中，主要是對一些金融的制度、交易的方式以及金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行全面的改革，以此來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的目標(biāo)，做好資源的優(yōu)化配置。我國商業(yè)銀行不僅需要面對各種激烈的競爭，并且在經(jīng)濟(jì)金融全球化的趨勢下，做好對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)以及應(yīng)對。所以說，做好對我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新動(dòng)因的分析以及思考，將會(huì)在很多程度上促進(jìn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及進(jìn)步。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

(一)金融創(chuàng)新環(huán)境的約束。目前來看，在我國商業(yè)銀行的金融體系中存在很大的問題，主要是在金融體系上具有壟斷的狀況，四大國有銀行不管是在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及從業(yè)人員上都占據(jù)著絕對優(yōu)勢，這種優(yōu)勢也造成了一定程度的壟斷，不利于金融行業(yè)的創(chuàng)新［1］。社會(huì)公眾是商業(yè)銀行的最大客戶群，由于受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響我國城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄意識(shí)仍然比較強(qiáng)，而投資與理財(cái)?shù)囊庾R(shí)則是十分薄弱，出現(xiàn)這種現(xiàn)象，將會(huì)直接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到影響，最終阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展以及進(jìn)步，使得商業(yè)銀行不能向消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)高效的零售業(yè)務(wù)。

(二)金融產(chǎn)品種類比較單一。目前來看，在我國的消費(fèi)信貸以及租賃等業(yè)務(wù)上，還僅僅是處在一個(gè)成長的初期階段，這樣在商業(yè)銀行以及國際金融衍生產(chǎn)品方面還存在一定的發(fā)展空間。由于我國商業(yè)銀行的規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)能力較低，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品比較單一。

(三)金融創(chuàng)新數(shù)量多，但是質(zhì)量差。在我國商業(yè)銀行中，其金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)較低，這樣導(dǎo)致創(chuàng)新的內(nèi)容十分單一，缺乏一定的內(nèi)涵，最終影響了創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步。我國目前金融所依托的軟件技術(shù)和硬件設(shè)備都落后于西方國家，西方國家銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化以及經(jīng)營管理信息化比較先進(jìn)，金融市場比較發(fā)達(dá)和繁榮。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不平衡。對于我國商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)能力來說，主要是利用借貸的形式從中獲取相關(guān)的利益，其主要組成的形式則是現(xiàn)金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)以及其他資產(chǎn)等［2］。目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)出現(xiàn)了一些偏差，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在市場中出現(xiàn)了搶占份額的狀況，這導(dǎo)致市場出現(xiàn)了很多不計(jì)成本的金融創(chuàng)新狀況，最終造成負(fù)利現(xiàn)象。近年來在金融行業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)隨之出現(xiàn)，其主要特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)低、服務(wù)性強(qiáng)以及盈利高等。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是結(jié)算、匯兌等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展較慢，出現(xiàn)不平衡的情況。

二、金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

(一)利益的追逐。絕大部分金融機(jī)構(gòu)都是以盈利為目的，金融機(jī)構(gòu)只有有逐利的動(dòng)機(jī)才能夠促使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新。在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，銀行設(shè)立的目的就是籌集、分配資金，所有的資金都有自己的使命，絲毫不根據(jù)市場的需求進(jìn)行合理分配。隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革和深化，金融機(jī)構(gòu)的市場范圍越來越大，活動(dòng)空間也越來越寬闊，所以逐利成為商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)機(jī)。

(二)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。20 世紀(jì)70 年代布雷頓森林體系的奔潰以及兩次石油危機(jī)促成了金融創(chuàng)新的發(fā)展，當(dāng)時(shí)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步以及金融行業(yè)的迅速推廣也促使金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新和改革，金融創(chuàng)新的目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場風(fēng)險(xiǎn)。20 世紀(jì)70 年代通貨膨脹、利率以及匯率的反復(fù)波動(dòng)，使得投資回報(bào)率有很大的不穩(wěn)定性，致使各商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新和研究力度，創(chuàng)造能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。高科技的發(fā)展也大大降低了成本費(fèi)用，使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張市場的動(dòng)力。

(三)規(guī)避金融監(jiān)管。對于金融業(yè)來說，與其他的行業(yè)相比，其監(jiān)管更加嚴(yán)格，若是政府對金融業(yè)進(jìn)行妨礙時(shí)，那么將會(huì)直接阻礙金融業(yè)的發(fā)展，最終造成金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營困難以及利潤下降。所以，對于我國商業(yè)銀行來說，必須要做好金融的創(chuàng)新發(fā)展，針對一些問題進(jìn)行改革，以此來提升自身的生存以及發(fā)展的能力［3］。合理規(guī)避監(jiān)管可以避免企業(yè)資金流失，為企業(yè)的發(fā)展帶來積極作用，金融機(jī)構(gòu)將金融創(chuàng)新和監(jiān)管行為達(dá)到一個(gè)平衡狀態(tài)，既相互制約又相互促進(jìn)，完善金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新機(jī)制，也為金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新提供發(fā)展的契機(jī)。

(四)金融的自由化。經(jīng)濟(jì)危機(jī)后金融自由化逐步增強(qiáng)。金融管制部門對商業(yè)銀行的存貸款利率有所限制，使得商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，使銀行表外業(yè)務(wù)得到發(fā)展和創(chuàng)新。商業(yè)銀行的自由化通過減輕資本充足性的壓力來獲得金融的創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

(一)立足客戶和市場。對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)來說，主要的目的就是做好創(chuàng)新，從而來提升自身的生存能力，而且競爭力是決定自身生存以及發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，必須要緊密聯(lián)系客戶，從而來做好利益最大化的追求，最終提升自身的市場競爭力。金融創(chuàng)新的時(shí)候既要考慮實(shí)際情況，也要符合消費(fèi)者的需要和市場的需求。

(二)堅(jiān)持高起點(diǎn)和原創(chuàng)。對于我國來說，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行已經(jīng)確定好主要研究的方向后，那么商業(yè)銀行不能與其隨波逐流，一定要選擇一些創(chuàng)新的思路進(jìn)行突破，提升自身的能力。做好技術(shù)原型的創(chuàng)新，要充分發(fā)揮自身獨(dú)特的優(yōu)勢，以此來做好金融創(chuàng)新技術(shù)。目前來看，我國的金融監(jiān)管體系比較嚴(yán)格。對技術(shù)型創(chuàng)新的監(jiān)管則比較寬松，因此我國商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)型創(chuàng)新還是比較可行的。

(三)平衡業(yè)務(wù)之間的創(chuàng)新比重。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新不應(yīng)該只向著單一的方向發(fā)展，也要做好各個(gè)金融業(yè)務(wù)之間的平衡情況，相關(guān)的商業(yè)銀行必須要充分提升自身的存款業(yè)務(wù)能力，對于存款產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，主要是要大力發(fā)展個(gè)人銀行以及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，從而來推出一些功能全面，能夠滿足客戶要求的產(chǎn)品，更好地為客戶進(jìn)行服務(wù)。商業(yè)銀行不僅要提升自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，同時(shí)擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，占領(lǐng)新的市場份額。商業(yè)銀行還要積極大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，開展杠桿租賃、經(jīng)營租賃以及回租租賃等相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的專業(yè)優(yōu)勢積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，開展對企業(yè)和個(gè)人相關(guān)的資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、負(fù)債管理和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

四、結(jié)語

我國處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的主體，需要發(fā)揮重要的作用，所以商業(yè)銀行要做好金融創(chuàng)新工作，同時(shí)也要符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行在國際市場經(jīng)濟(jì)中的地位。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

［1］林愛華.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析及對策［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2009，12:22～24

［2］彭正宇.對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的思考［J］.科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2004，4:12～13

［3］胡劍平.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析和中國銀行業(yè)的創(chuàng)新方向［J］.上海金融，2004，7:33～34