西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀分析

閆東藝

（西南民族大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，成都 610000）

一、西部農(nóng)村少數(shù)民族地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀及實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源描述

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、中國(guó)西部民族經(jīng)濟(jì)研究中心于2014年5月開展的“西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綜合調(diào)查”。2014年7、8月，13支調(diào)查小組分赴12省進(jìn)行入戶調(diào)查，通過(guò)隨機(jī)抽樣方法共搜集6 000份問(wèn)卷。

本文選取了被調(diào)查農(nóng)戶中，在過(guò)去一年里有過(guò)借入款經(jīng)歷的農(nóng)民樣本2 095個(gè)，剔除無(wú)效樣本79個(gè)。其中，漢族占到了40.17%，少數(shù)民族占到了59.82%。本文重點(diǎn)對(duì)漢族及占比較大的少數(shù)民族（在選取的樣本中，樣本個(gè)數(shù)大于等于10的少數(shù)民族）進(jìn)行了分析。

（二）民間借貸現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶的資金需求大，借款對(duì)象以親戚為主

在6 000份樣本量中，有2 067戶在去年一年（2013年1月1日—12月31日）內(nèi)借過(guò)款，而只有393戶存在借出款的行為，農(nóng)戶資金需求量遠(yuǎn)高于供給量。

表1顯示，農(nóng)戶的借款對(duì)象以親戚、朋友為主。

表1 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借入款對(duì)象 %

如表2所示，農(nóng)戶借款特點(diǎn)為：金額小、期限短。借款金額主要集中在10 000—50 000元，占比達(dá)到了47%。如表3所示，農(nóng)戶借款的期限主要集中在3年及3年以下，占比達(dá)到了78.35%。但是仍有14.4%被調(diào)查的農(nóng)戶借入款的期限為“無(wú)限長(zhǎng)”。

表2 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款金額 %

表3 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款期限 %

2.利率較低，但不免存在高利貸現(xiàn)象

如表4所示，總體來(lái)看，借貸利率均以0%為主。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示布依族、傣族這兩個(gè)民族的借貸利率為0%的比例低于50%，而極端值即年利率高于50%的出現(xiàn)在了哈尼族及回族這兩個(gè)民族中。

表4 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款利率 %

3.借款用途形式少

如表5所示，被調(diào)查的農(nóng)戶借款用途主要用于基本生活開支、教育、醫(yī)療、修建房屋及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?？傮w來(lái)看，教育占的比重最小不到10%，醫(yī)療次之，修建房屋、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及生活開支占據(jù)較大的比重。在被調(diào)查的所有民族中，基本生活開支占的比重最大的是回族達(dá)38.31%；苗族的教育開支占的比重最大的為彝族達(dá)20.94%；醫(yī)療所占比重最大的是維吾爾族達(dá)41.18%；修建房屋所占比重最大的是土家族達(dá)43.33%；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所占的比重最大的是傣族為45.61%。

表5 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸借款用途 %

4.擔(dān)保比例小

如表6所示，被調(diào)查的農(nóng)戶中借入款時(shí)，多于75%的農(nóng)戶沒(méi)有進(jìn)行擔(dān)保。剩下接近15%的農(nóng)戶中，以房屋擔(dān)保、第三方的擔(dān)保以及土地?fù)?dān)保為主要的形式。這充分地體現(xiàn)了農(nóng)民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知較低，沒(méi)有意識(shí)到這樣資金借出將極大地增加風(fēng)險(xiǎn)性。

表6 西部農(nóng)村地區(qū)民間借貸擔(dān)保形式 %

（三）變量與模型選取

采取調(diào)查樣本中，過(guò)去一年有過(guò)借入款經(jīng)歷的2 016個(gè)農(nóng)戶樣本作為模型的數(shù)據(jù)。

本文研究的因變量為被選進(jìn)樣本的農(nóng)戶過(guò)去一年的收入情況，因變量為過(guò)去一年里借款的金額數(shù)，目的在于探究民間借貸對(duì)于農(nóng)民收入增長(zhǎng)有多大的影響。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行最小二乘法OLS進(jìn)行回歸分析。將模型設(shè)定為：

模型中的u為隨機(jī)誤差項(xiàng)，即包含了除x以外的其他的影響因素。

現(xiàn)在我們?cè)?%的顯著水平下原假設(shè)為借入款的金額對(duì)農(nóng)民沒(méi)有影響，即：

使用統(tǒng)計(jì)軟件STATA12對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，具體的回歸結(jié)果如下（表7）：

表7 農(nóng)村民間借貸對(duì)于農(nóng)民收入的影響

由回歸結(jié)果可以看出，借入款金額對(duì)農(nóng)民收入的影響是非常顯著的，我們可以有理由拒絕原假設(shè)，也就是說(shuō)，在5%的顯著水平下，借入款的金額對(duì)農(nóng)民的收入有影響。

因此，加上系數(shù)的模型為：

我們可以初步解釋模型：當(dāng)借款金額增加1個(gè)單位，農(nóng)民的收入可以增加0.24個(gè)單位。

二、西部農(nóng)村少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的正負(fù)效應(yīng)分析

（一）正效應(yīng)分析

1.有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的增加，可以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

在上述的模型中，我們?nèi)菀椎氐贸鼋Y(jié)論：農(nóng)民的借款金額與農(nóng)民的收入呈正相關(guān)，也就是說(shuō)，民間借貸是有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。而且，如表5所示，在所有借入款的農(nóng)戶中，有23.59%的農(nóng)戶將借來(lái)的資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上這將會(huì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.可以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶多方面的融資需求

由于商業(yè)銀行對(duì)于客戶融資用途有著明確的限定，前面分析的農(nóng)戶資金用途方面中，將資金用于基本的生活開支占有大量的比例，這樣的農(nóng)戶，一般是家里的勞動(dòng)力不足，收入難以維持正常的生活花銷。他們?nèi)ャy行貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)比較困難。此外，利息的支出也將會(huì)是一項(xiàng)新的負(fù)擔(dān)。若直接向村民們借款，這些顧慮就都沒(méi)有了。

3.民間借貸使得農(nóng)戶融資更加靈活便利

不受時(shí)間與金額的限制，不用辦理繁瑣的手續(xù)，省去了來(lái)回的路程，尤其是對(duì)于少數(shù)民族的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，語(yǔ)言障礙不可忽視。

（二）負(fù)效應(yīng)分析

1.債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)大，權(quán)益得不到保障

其一，在這次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶借出的資金已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間了仍然沒(méi)有收回。簡(jiǎn)單地從借出款的期限來(lái)看，有將近14%的農(nóng)戶借出款的期限為“無(wú)限”，這在很大程度上增加了債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。其二，在民間借貸中，農(nóng)戶的擔(dān)保意識(shí)差，有超過(guò)75%的農(nóng)戶在借入款時(shí)沒(méi)有進(jìn)行擔(dān)保抵押，從而使借出款農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.民間借貸存在高利貸的現(xiàn)象，增加融資農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)

雖然，在被調(diào)查的農(nóng)戶中，大部分的利率較低，但是，也不免在一些地區(qū)存在高利貸的現(xiàn)象。這使得一部分民間借貸者靠著放貸取得非法高額利潤(rùn)又同時(shí)給借入款的農(nóng)民增加了相當(dāng)大的負(fù)擔(dān)影響了農(nóng)民的生活，同時(shí)高的回報(bào)必然也會(huì)吸引其他借出款的農(nóng)戶這樣做。

3.由民間借貸得到的收入得不到監(jiān)管，同時(shí)損害國(guó)家利益

民間借貸所形成的收入導(dǎo)致的稅款的流失，這在任何一個(gè)地方都是存在的，西部農(nóng)村地區(qū)也是不例外的。正如彭翠菊所說(shuō)的，民間借貸不在工商、稅務(wù)部門注冊(cè)登記，不受工商稅務(wù)部門的制約，管理缺乏規(guī)范性，而又正是因?yàn)橛坞x于國(guó)家監(jiān)控之外，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)又非?；钴S，造成稅款難以征收。

三、對(duì)策與建議

（一）在西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小范圍的社區(qū)經(jīng)濟(jì)資助合作

建立小范圍的經(jīng)濟(jì)資助合作中心對(duì)于解決農(nóng)村借貸是合理的，尤其是在少數(shù)民族較多的地區(qū)更加方便了農(nóng)戶的資金需求。在農(nóng)村地區(qū)，村民們之間相互比較熟悉，社區(qū)經(jīng)濟(jì)資助合作中心利用這一優(yōu)勢(shì)，很容易解決因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種模式可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式靈活地調(diào)整借貸規(guī)模、期限及利率等借貸要素。

（二）建立相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范來(lái)約束這一行為

民間借貸這種非正規(guī)的金融發(fā)展模式只要能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，良性健康地成長(zhǎng)發(fā)展，國(guó)家應(yīng)當(dāng)承認(rèn)這種模式并予以鼓勵(lì)和支持。但是，到目前為止，我們國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)約束規(guī)范民間借貸的行為。因此，如果能夠盡快出臺(tái)就民間借貸的金額、期限、用途、利率等具體事項(xiàng)的規(guī)定，不僅僅可以以法律的形式保護(hù)借貸雙方的利益，同時(shí)又可以做到在促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)避免民間借貸朝著高利貸這種趨勢(shì)畸形發(fā)展。

（三）落實(shí)農(nóng)民在生產(chǎn)生活、醫(yī)療、教育方面的政策

農(nóng)民們借貸的資金有較大部分用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、醫(yī)療及教育方面，因此，國(guó)家致力于解決農(nóng)民的這些基本的問(wèn)題就可以有效控制民間借貸的規(guī)模。我國(guó)有關(guān)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、醫(yī)療及教育方面的政策有很多，但是有的卻沒(méi)有真正落實(shí)到實(shí)處，尤其是在一些偏遠(yuǎn)的地區(qū)，農(nóng)民們更是享受不到他們應(yīng)有的政策。

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