南京大學(xué)金陵學(xué)院 阮夢雅

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)與金融業(yè)互相滲透的結(jié)果，在農(nóng)村生產(chǎn)、流通與消費過程中發(fā)揮著資金融通的作用，尤其對農(nóng)村的資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券的發(fā)行與交易等投資活動影響重大。改革開放以來，我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了顯著的成效，農(nóng)村金融也在逐步發(fā)展，形成了以合作性、商業(yè)性和政策性為一體的金融體系。然而，當前農(nóng)村金融總體發(fā)展緩慢，無法滿足新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)濟發(fā)展的需求，出現(xiàn)了農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)象，即農(nóng)村金融業(yè)受到阻礙而不能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的現(xiàn)象。

一、我國農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)的缺失

我國農(nóng)村金融組織體系在很早之前就已經(jīng)形成，但是在商業(yè)銀行改革之后，由于市場導(dǎo)向的驅(qū)動下，為了節(jié)約經(jīng)營成本，追求利潤的最大化，大量的農(nóng)村金融機構(gòu)逐步退出了農(nóng)村，撤銷合并基層的某些金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點等。從而也導(dǎo)致了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)發(fā)展建設(shè)的缺失，使得農(nóng)村處于半市場化的狀態(tài)。目前，與農(nóng)民接觸多的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄所，而郵政儲蓄所只儲蓄不放貸，所以農(nóng)民只能通過農(nóng)村信用社這一渠道貸款融資。但是農(nóng)村信用社在結(jié)構(gòu)和功能上也存在許多缺陷，造成了運行效率低下和服務(wù)水平不高，其自身資本累積又較少，并不能真正為沒有抵押品和貸款風險較高農(nóng)民提供融資的服務(wù)，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展投資的作用不大。所以面對農(nóng)村金融機構(gòu)的缺失，農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)象更加突出。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求差異顯著，呈現(xiàn)出多樣性、層次性和地域性的特征，除了滿足生產(chǎn)環(huán)節(jié)融資的需求，對消費、理財、保障等金融服務(wù)的需求也在日益增加。目前由于我國農(nóng)村的地域性因素，大多數(shù)從事農(nóng)村金融機構(gòu)人員的知識水平有限，創(chuàng)新能力不高，使得農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類單一，僅限于存款、貸款、取款及匯兌等業(yè)務(wù)，難以滿足多元化的農(nóng)村金融需求，所以必須進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(三)農(nóng)村金融運作效率的低下

運行效率的低下，首先是因為農(nóng)村金融體系的不完善，農(nóng)村金融機構(gòu)的缺陷。農(nóng)村合作性金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，在改革之后，實行自主經(jīng)營、自負盈虧，逐漸傾向于商業(yè)化銀行，與農(nóng)戶、農(nóng)企的合作關(guān)系越來越偏離，對農(nóng)業(yè)的支持越來越少。另外，農(nóng)村商業(yè)性銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表，但由于農(nóng)村信用狀況差，貸款風險高，其對“三農(nóng)”的扶持力度不大，據(jù)調(diào)查，農(nóng)村商業(yè)銀行的存貸比較低，農(nóng)業(yè)信貸資金運用低下，農(nóng)業(yè)資金外流現(xiàn)象嚴重。對于農(nóng)村政策性銀行農(nóng)村發(fā)展銀行，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上的成效甚微，也未能充分發(fā)揮政策性功能的作用，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融運作效率降低。其次，由于信貸工作人員的服務(wù)責任意識不強，沒有與農(nóng)民充分溝通交流，使得最終發(fā)還貸款不易，也阻礙了農(nóng)村金融市場有效運行。最后，農(nóng)村相對偏遠，村落分散，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置不便，對于金融機構(gòu)的監(jiān)管也比較困難，同時由于農(nóng)民的抗風性能力低，導(dǎo)致了進行還貸款業(yè)務(wù)時出現(xiàn)了一些問題，影響了運行效率。

(四)農(nóng)村金融資金供需的失衡

為了加強新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)民生產(chǎn)、民企擴大生產(chǎn)規(guī)模及基層政府公共設(shè)施建設(shè)都需要大量的資金。由于農(nóng)村信用狀況比較差，大量的農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸退出農(nóng)村，使得大量的農(nóng)村資金隨之轉(zhuǎn)向城市，使得用于農(nóng)村建設(shè)的資金相對較少，造成資金供給不足。而農(nóng)民缺少有效的抵押物，承受風險的能力較低，所以金融機構(gòu)不愿意將有限的資金貸給農(nóng)民，這又造成了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展困難，形成了供給型金融抑制，即較少的金融機構(gòu)、較少的資本和較少的供給總量。

二、我國農(nóng)村金融抑制的因素

(一)外在因素對農(nóng)村金融的抑制

我國長期處于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，使得農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟的差距越來越大。何謂“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”？一般是指以社會化生產(chǎn)為主要特點的城市經(jīng)濟和以小農(nóng)生產(chǎn)為主的農(nóng)村經(jīng)濟并存的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。由于“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”的存在，使得農(nóng)村金融市場和城市金融市場相互割裂。首先，農(nóng)村是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟，城市是現(xiàn)代化大工業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟，比農(nóng)村需要更多的資金。而農(nóng)村商業(yè)銀行為追求利潤最大化，從農(nóng)村抽取了大量資金投資于城市工業(yè)生產(chǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融供不應(yīng)求。其次，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，金融體系不夠完善，金融機構(gòu)的服務(wù)能力比城市的差，這些都不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。再次，城鄉(xiāng)的消費水平不同，城市居民住房、旅游等消費需求多，尤其是使用信用卡提前消費，加強了資金的流動性。而農(nóng)戶的消費水平較低，對資金的需求相對較弱。這些都在一定程度上沖擊了農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求，從而制約了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用，形成了金融抑制。

(二)內(nèi)在因素對農(nóng)村金融的抑制

1、信息不對稱阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展

信息不對稱，是指市場上買賣雙方所掌握的信息不對稱。我國農(nóng)村金融體系不夠完善，農(nóng)村金融市場發(fā)展不成熟，使得農(nóng)村金融市場中存在著更為嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。對于農(nóng)戶而言，由于自身的的文化水平有限，缺乏專業(yè)的金融知識，導(dǎo)致對金融產(chǎn)品的認識不夠。而且農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)通信不夠發(fā)達，金融機構(gòu)對產(chǎn)品的宣傳又不到位，農(nóng)戶很難全面了解金融產(chǎn)品，這可能還會導(dǎo)致逆向選擇，大大增加了農(nóng)村金融的經(jīng)營風險。對于金融機構(gòu)而言，不能通過農(nóng)村征信體系，充分了解到農(nóng)戶的資信和抗風險的能力。金融機構(gòu)為了避免風險，就會減少給農(nóng)民的貸款額度或提高貸款利率或拒絕貸款。正是由于信息的不對稱，影響了金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的聯(lián)系，不利于農(nóng)村金融規(guī)模的擴大，阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2、交易成本高影響了農(nóng)村金融的運行效率

由于農(nóng)村經(jīng)濟分散經(jīng)營的形式，加上農(nóng)業(yè)自身的脆弱性，使得農(nóng)戶整體收入水平偏低，同時又缺乏有效的擔保物，這又增加了農(nóng)戶向金融機構(gòu)貸款的難度。從而農(nóng)戶只能尋求其他融資途徑，以高利率向信貸公司借貸或進行民間借貸，這無疑又增加了融資的成本。另外，農(nóng)戶的抗風險能力較低，農(nóng)村金融機構(gòu)在借貸之前需對農(nóng)戶的資信狀況、還款能力等進行深入調(diào)查。貸款發(fā)放過程中，審查抵押品、辦理相關(guān)手續(xù)也須大量的時間。放貸之后，還需對農(nóng)戶行為進行監(jiān)督，保證貸款的安全。這些過程中都需要花費許多交易成本，降低了農(nóng)村金融的效率，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

3、經(jīng)營風險大降低農(nóng)村金融成長速度

農(nóng)業(yè)的生存周期比較長，而且易受自然環(huán)境的影響，小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有足夠的抗風險能力，且缺少農(nóng)業(yè)保險等風險補償機制；農(nóng)戶總體收入偏低，存款規(guī)模小。而在貸款時，又缺少必要的抵押擔保物，這些使得農(nóng)村金融經(jīng)營風險加大。由于金融機構(gòu)自身存在的缺陷，業(yè)務(wù)不完善，產(chǎn)品單一，又進一步抑制了農(nóng)村金融的成長速度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

四、減少農(nóng)村金融抑制的出路

(一)完善現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系

目前在我國農(nóng)村金融市場中，雖然已經(jīng)形成以農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)農(nóng)村金融市場的局面，但金融業(yè)務(wù)單一和服務(wù)范圍小，所以要完善現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系。結(jié)合我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的近況，一是要發(fā)展農(nóng)村合作性金融，深化農(nóng)村信用社改革，逐步建立和完善農(nóng)村信用社有效的內(nèi)部治理與約束機制，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。二是要改革和完善農(nóng)村政策性金融，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款職能。三是發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，加快中國農(nóng)業(yè)銀行改革，加大對農(nóng)村的市場化支持力度。四是加快組建郵政儲蓄銀行，建立完善郵儲資金回流農(nóng)村的機制。擴大郵政儲蓄資金自主運用的范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。

(二)建立財稅扶持農(nóng)村金融機制

財政扶持即加強政府對農(nóng)村金融建設(shè)的財政投入和政策支持。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，抵抗風險的能力不高，要充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用，不但要完善自身的體系，還需要政府的大力扶持。一方面，提高對農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼力度，增加補貼的效益。另一方面，不斷完善財政優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)積極為“三農(nóng)”服務(wù)。

(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險體系

我國農(nóng)村現(xiàn)有的保障體系不健全，農(nóng)民的文化程度普遍不高，對農(nóng)村保險的認識不足，造成了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)及個人投保的積極性不高。所以，政府要加大農(nóng)村保險的宣傳力度，增強保險的影響力，引導(dǎo)農(nóng)民提高保險意識，鼓勵積極參保。保險機構(gòu)應(yīng)該增加農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)置，擴大農(nóng)村保險的覆蓋率，保障農(nóng)民的權(quán)益。國家監(jiān)管部門應(yīng)加強對農(nóng)村保險機構(gòu)的監(jiān)督，引導(dǎo)其滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。最終起到保障農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長的作用。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

目前，我國的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類太過單一，缺乏創(chuàng)新能力。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)的需求增加。所以，必須加快農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟日益增長的需求，如消費需求、教育需求、投資需求的增加，使得一些理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品可以順勢推出。另外，隨著農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村小微型企業(yè)及特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，資金的需求也在增加，應(yīng)制定一些期限、結(jié)構(gòu)與之發(fā)展相適應(yīng)的貸款模式，使農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款機制延伸至小企業(yè)信貸領(lǐng)域。

(五)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一個良好的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要條件，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的好壞直接決定著農(nóng)村金融發(fā)展。所以優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要，一完善信用體系，加快建立農(nóng)村信用制度，建設(shè)系統(tǒng)的農(nóng)村企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)社會信用信息資源共享。二建立有效擔保機制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)，鼓勵商業(yè)擔保機構(gòu)進入農(nóng)村，保障農(nóng)業(yè)貸款的獲得。三完善農(nóng)村金融法律環(huán)境，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度。增強農(nóng)民的金融法律意識，規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的法律行為，特別是對民間借貸的有力監(jiān)督，減小金融風險。

五、結(jié)束語

本文主要從農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)入手，著重分析了農(nóng)村金融抑制的因素及其出路的探究。特別是對抑制農(nóng)村金融的發(fā)展的一些因素，進行一定的分析和概括。然而，目前還存在各種內(nèi)外部因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，政府必須加強對農(nóng)村金融的關(guān)注與指導(dǎo)，從金融機構(gòu)自身的缺陷著手，規(guī)范農(nóng)村金融市場的秩序，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，不斷完善農(nóng)村金融的發(fā)展，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

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