中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行個(gè)人金融部 周迎春

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。由于它繼承了互聯(lián)網(wǎng)平等、便捷、開(kāi)放等特點(diǎn)，深受廣大客戶的青睞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的形式特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三種：網(wǎng)絡(luò)信貸形式的純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行形式的傳統(tǒng)金融服務(wù)，支付寶互聯(lián)網(wǎng)形式的居間服務(wù)，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)有純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)。

(一)范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)能夠在時(shí)間上、地域上突破限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，個(gè)人所能了解的金融資源、服務(wù)，將更直接更廣泛。同時(shí)，以小微企業(yè)為主的金融客戶，將可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，在金融服務(wù)盲區(qū)得到金融服務(wù)，提高資源的優(yōu)化配置效率。

(二)低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以使資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)詢價(jià)、定價(jià)、交易，避免中介的高收費(fèi)。客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上通過(guò)對(duì)比各種金融業(yè)務(wù)，快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。

(三)高效率

通過(guò)計(jì)算機(jī)處理的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，操作流程快速、標(biāo)準(zhǔn)。和傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，具有不用排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快、體驗(yàn)效果反應(yīng)好的優(yōu)點(diǎn)。比如阿里小貸，它經(jīng)過(guò)分析電商積累下的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，利用資信調(diào)查模式以及風(fēng)險(xiǎn)分析模式，個(gè)人辦理貸款從申請(qǐng)到發(fā)放僅需幾秒鐘。

(四)發(fā)展迅速

近幾年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)。例如，支付寶與天弘基金合作的“余額寶”上線僅一個(gè)月，自上線以來(lái)，余額寶每天資金增加量約為4億多，客戶增加量達(dá)到14萬(wàn)戶，在基金行業(yè)造成不小的轟動(dòng)。

(五)風(fēng)險(xiǎn)高

目前，我國(guó)信用體系存在很多不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不完善，進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)門檻低，容易出現(xiàn)惡意騙貸、非法詐騙等犯罪行為。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，電腦出現(xiàn)的漏洞，黑客襲擊等，使客戶信息泄露出去，危及個(gè)人信息以及資金安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的影響

(一)金融中介角色逐漸被弱化

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融信用中介，它承擔(dān)著資金融通的作用。支付結(jié)算、資金匯兌以及存貸款是它的基本業(yè)務(wù)。但是，由于網(wǎng)絡(luò)融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)，商業(yè)銀行這一功能已逐步被弱化。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算方法，既挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付地位，又豐富了支付手段。第三方支付公司比如支付寶，它們不僅具體支付結(jié)算、資金匯兌的功能，而且能夠提供擔(dān)保服務(wù)。

(二)銀行存款業(yè)務(wù)被截流

隨著全民理財(cái)觀念的深入，存款理財(cái)逐漸增加，但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)方式和服務(wù)難以符合發(fā)展需要。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)收益率大多高于活期存款率，這使商業(yè)銀行流失部分存款以及客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式“余額寶”的出現(xiàn)，很好的將支付功能以及收益功能結(jié)合在一起，一方面大幅度降低客戶購(gòu)買成本，以及基金等理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，另一方面很好的將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，在滿足廣大民眾需求的同時(shí)，將更多的資金籌集。

(三)銀行客戶加速跨行業(yè)分流速度

客戶對(duì)銀行的發(fā)展起決定性作用，當(dāng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在客戶能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，并且滿足客戶收益最大化的情況下，才可能被客戶接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融方式的日益完善，個(gè)人客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，將不再局限于銀行。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合自有客戶信息數(shù)據(jù)，分析客戶的需求以及消費(fèi)習(xí)慣，有能力為個(gè)人客戶提供更好的擇式，進(jìn)而影響現(xiàn)有銀行客戶。

四、銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)建議

(一)加強(qiáng)交流與合作

由于第三方支付平臺(tái)的清算業(yè)務(wù)、資金劃撥最終需要商業(yè)銀行來(lái)完成，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)和第三方支付平臺(tái)的合作，優(yōu)化資源配置，促使銀行卡使用率以及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的提高。

(二)完善行業(yè)支付解決方案

大多政府部門、企事業(yè)單位追求支付的快捷性，安全性。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶金融需求以及不同行業(yè)電子商務(wù)流程的特征，發(fā)揮自身金融業(yè)務(wù)范圍廣，研發(fā)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)完善適應(yīng)各行業(yè)的電子支付解決方案，以滿足更多的客戶需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

在信息快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)仍然有其固的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于一些客戶群體特別是老年人來(lái)說(shuō)，仍然比較信任和依賴看的見(jiàn)摸得著的實(shí)體銀行。但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高業(yè)務(wù)的真實(shí)價(jià)值，有計(jì)劃有步驟的完善金融業(yè)務(wù)。

[1]陳小天.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響[J].市場(chǎng)周刊(理論研究),2014,(05):89-91

[2]王筠權(quán),王國(guó)成，金強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融,2013,(12):3-5