鄭　蓓

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽　合肥230601)

家庭農(nóng)場發(fā)展金融支持政策探析

鄭蓓

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥230601)

摘要：文章分析我國家庭農(nóng)場金融需求的基礎(chǔ)之上，指出當(dāng)前金融支持家庭農(nóng)場的困境，從農(nóng)村金融體系、擔(dān)保機(jī)制、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系四個(gè)方面提出完善家庭農(nóng)場金融支持體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場；金融支持；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、我國家庭農(nóng)場金融需求特征分析

1、家庭農(nóng)場融資需求具有多元性

一是家庭農(nóng)場具有季節(jié)性融資需求，這主要是由于其以養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)為主要經(jīng)營方式，導(dǎo)致家庭農(nóng)場在農(nóng)作物播種前期資金需求量較大；二是家庭農(nóng)場具有定期和不定期融資需求，定期需求包括機(jī)器設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)、飼料花費(fèi)等原料支出以及保險(xiǎn)費(fèi)、工人工資等等，而不定期融資需求包絡(luò)固定資產(chǎn)購置費(fèi)、自然災(zāi)害損失等等。三是不同發(fā)展階段家庭農(nóng)場融資需求的多元化。處于生存發(fā)展初期的家庭農(nóng)場需要大額的機(jī)器設(shè)備購置費(fèi)和土地承包費(fèi)，資金需求大、周期長；處于成熟期的家庭農(nóng)場資金收入狀況較為穩(wěn)定，相應(yīng)地，融資需求也較為穩(wěn)定；而處于衰退期的家庭農(nóng)場主要關(guān)注于營運(yùn)資本的收回和報(bào)廢固定資產(chǎn)的處理，融資需求較小。

2、家庭農(nóng)場難以承擔(dān)較高的融資利率

對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，處于融資成本的角度，首選的融資途徑一般是向親戚朋友或者鄰居借款。然而由上文分析可知，家庭農(nóng)場融資需求量較大且具有多元性，因此通過上述途徑取得的借款往往難以滿足自身生存發(fā)展的需求，使得家庭農(nóng)場主不得不轉(zhuǎn)向金融借款。家庭農(nóng)場以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主，附加值不高，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格偏低，自然災(zāi)害頻繁，生產(chǎn)利率潤較低。此時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的低利潤率便于金融機(jī)構(gòu)貸款的較高利率之間產(chǎn)生沖突，阻礙了家庭農(nóng)場的持續(xù)健康發(fā)展。

3、家庭農(nóng)場亟需全方位的金融服務(wù)

一是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的需求。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害的損失較大，因此家庭農(nóng)場需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。二是對支付結(jié)算服務(wù)的需求。眾多家庭農(nóng)場的銷售范圍已經(jīng)不僅僅限于當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)，二是打破了區(qū)域限制甚至走出了國門，從而對金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)生了較大的需求。三是對理財(cái)服務(wù)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有季節(jié)性的特征，尤其在春秋季節(jié)需要大量的資金流出，而在生產(chǎn)經(jīng)營淡季則有較多的閑置資金，因此家庭農(nóng)場想要充分發(fā)揮資金的最大效用、對金融理財(cái)服務(wù)具有迫切需求。

二、金融支持家庭農(nóng)場困境分析

1、信貸供給和家庭農(nóng)場融資需求不匹配

金融機(jī)構(gòu)對于家庭農(nóng)場經(jīng)營方式尚不熟悉，目前農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行也沒有成立專門的家庭農(nóng)場信貸管理部門，因此對于家庭農(nóng)場信貸并沒有實(shí)行專門化管理。將家庭農(nóng)場和普通農(nóng)戶實(shí)行統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致家庭農(nóng)場的貸款需求與金融供給失衡。一方面，相對于普通農(nóng)戶而言，家庭農(nóng)場的貸款額度較大，而金融機(jī)構(gòu)在家庭農(nóng)場缺乏有效的抵押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的前提下，能夠提供的貸款額度較低，一般在50萬以下，不能滿足家庭農(nóng)場購買大型機(jī)器設(shè)備、進(jìn)行大面積土地承包的生產(chǎn)經(jīng)營需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)提供的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款一般周期較短，與快速發(fā)展期的家庭農(nóng)場之間存在融資期限不匹配的問題。

2、金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高

金融機(jī)構(gòu)信貸必須具備較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，必須提供足以覆蓋貸款總額的抵押品和較為穩(wěn)定的收入來源，條件不足的還需要擔(dān)保人或者擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。而對于家庭農(nóng)場而言，很難提供銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的房屋、汽車、股票、債券等資產(chǎn)作為抵押物，收入具有季節(jié)性特征缺乏穩(wěn)定性，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的意愿也較低，因此目前的金融機(jī)構(gòu)的門檻仍然較高，難以滿足一般家庭農(nóng)場的融資需求。

3、金融支持家庭農(nóng)場方式單一

盡管政府對于家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了政策支持以及政策性基金的保障，并通過完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)了家庭農(nóng)場的發(fā)展。但是，政府尚沒有建立起金融機(jī)構(gòu)與家庭農(nóng)場之間的對接機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)家庭農(nóng)場的專業(yè)程度還很低。目前金融機(jī)構(gòu)對于家庭農(nóng)場提供的金融支持主要集中于貸款支持上，而極少提供專門的金融理財(cái)、銷售市場信息服務(wù)以及必要的期貨對沖服務(wù)，單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)與多元化的家庭農(nóng)場實(shí)際借款需求相脫節(jié)，不能充分發(fā)揮農(nóng)村金融普農(nóng)惠農(nóng)的職能，阻礙新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的持續(xù)性發(fā)展。

4、家庭農(nóng)場保險(xiǎn)運(yùn)營體系不完善

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理，缺乏專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，沒有形成較為完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識嚴(yán)重不足，缺乏有效的監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。在發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)，只能依賴政府的臨時(shí)救助計(jì)劃，不僅效率較為低下，還會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

三、完善家庭農(nóng)場金融支持體系的政策建議

1、構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營具有特殊性，一般集中在縣域地區(qū)，因此，農(nóng)村金融的作用和功能就必須充分地發(fā)揮出來。針對多元化家庭農(nóng)場融資需求，必須要構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，即以農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)共同參與的農(nóng)村金融體系。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立家庭農(nóng)場信貸小組，設(shè)計(jì)適用于家庭農(nóng)場專門的評分系統(tǒng)，將土地承包面積、機(jī)器設(shè)備價(jià)值、家庭農(nóng)場年收入等指標(biāo)納入其中，適當(dāng)放寬金融信貸要求，保證金融需求與金融供給之間相互匹配。其次，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村資金互助合作組織、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的作用，利用資金互助社的“合作”屬性和村鎮(zhèn)銀行的地域優(yōu)勢，深入了解家庭農(nóng)場多元化的貸款需求，更好地為家庭農(nóng)場提供服務(wù)。再次，家庭農(nóng)場之間也可以成立資金互助小組，每年固定繳納一定的資本金，由專人進(jìn)行管理，防止小組成員因短期資金不足而導(dǎo)致生產(chǎn)鏈條斷裂的危機(jī)。

2、不斷完善家庭農(nóng)場信貸擔(dān)保機(jī)制

首先，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，完善擔(dān)保公司與家庭農(nóng)場之間的溝通機(jī)制，引入社會(huì)資本廣泛參與家庭農(nóng)場的發(fā)展進(jìn)程中來，使用“政府引導(dǎo)+擔(dān)保公司+民間資本”的方式，滿足家庭農(nóng)場日益增長的融資需求。其次，建議政府成立專門的家庭農(nóng)場信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充當(dāng)家庭農(nóng)場金融信貸的最后擔(dān)保人，利用政府信用推動(dòng)家庭農(nóng)場的健康發(fā)展。再次，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的職能，對家庭農(nóng)場的訂單、農(nóng)業(yè)機(jī)具、農(nóng)業(yè)宅基地所有權(quán)以及土地等資產(chǎn)進(jìn)行評估測算，保障抵押擔(dān)保工作的順利進(jìn)行，提高家庭農(nóng)場獲得貸款的可能。

3、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是開發(fā)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款。由政府設(shè)立產(chǎn)品訂單質(zhì)押質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)家庭農(nóng)場的持續(xù)健康發(fā)展。政府應(yīng)為參與各方提供高效率、低成本的專業(yè)化服務(wù)，為產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款提供價(jià)值發(fā)現(xiàn)、交易和處置渠道，降低產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是開發(fā)聯(lián)?；ケＹJ款。政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，引導(dǎo)社會(huì)資本共同參與家庭農(nóng)場的發(fā)展，因政府創(chuàng)業(yè)基金為依托，鼓勵(lì)家庭農(nóng)場之間形成互保模式，促進(jìn)家庭農(nóng)場的健康發(fā)展。三是開發(fā)家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出農(nóng)林蟲害保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。加大政府的財(cái)政補(bǔ)貼，引入其他方中介機(jī)構(gòu)，建立保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、家庭農(nóng)場以及政府共同參與家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)與保險(xiǎn)更高程度的結(jié)合，提高家庭農(nóng)場投保以及保險(xiǎn)公司承保的積極性。

4、完善家庭農(nóng)場保險(xiǎn)運(yùn)營體系

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門立法，建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償體系，明確各個(gè)部門應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職責(zé)，明確規(guī)定政府及相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，明確地方政府建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的具體要求，引入第三方分?；蛟俦ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮市場的功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的持續(xù)發(fā)展。二是國家提高對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的財(cái)政補(bǔ)貼力度，能夠有效減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的逆向選擇問題 。政府財(cái)政補(bǔ)貼加入后，由政府分擔(dān)部分保費(fèi)，減輕了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，從而有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的逆向選擇問題。三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作，將縣域地區(qū)參保面積、參保人數(shù)、受災(zāi)面積、受災(zāi)額進(jìn)行層層上報(bào)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)工作的連續(xù)性和有效性，避免進(jìn)行全國大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普查，降低統(tǒng)計(jì)成本的同時(shí)提高了統(tǒng)計(jì)工作效率。

參考文獻(xiàn)：

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(責(zé)任編輯：鄭朝彬)

收稿日期：2015-03-20

項(xiàng)目基金：安徽大學(xué)農(nóng)村改革與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院研究生課業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目“家庭農(nóng)場規(guī)模效應(yīng)研究”(項(xiàng)目編號：KYCX201405)中期成果。

作者簡介：鄭蓓(1992～)，女，安徽合肥人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2013級金融學(xué)碩士 。研究方向：農(nóng)村金融。

中圖分類號：F831.0

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1673-9507(2015)03-0117-02

Reararch on Financial Supporting Policies of Family Farm Development

Zheng Bei

(Economics School, Anhui University, Hefei 230601,Anhui,China)

Abstract：This paper bases on our financial demands of family farms, pointing out the plight of current financial supporting system for family farms.At last,the article put up suggestiones on financial supporting system for family farm from the perspective of rural financial system,guarantee mechanisms, innovating financial products and services and agricultural insurance system.

Key words:family farm，financial support，agricultural insurance