李鴻敏+楊雪美+馮文麗+李建英+黃華

【摘要】河北省“阜平模式”是農(nóng)業(yè)保險扶貧的重要突破。筆者結(jié)合“阜平模式”的一些具體措施，論述了農(nóng)業(yè)保險是精準扶貧的有效風險管理工具，并提出農(nóng)業(yè)保險精準扶貧需要政府精準扶持，保險公司精準開發(fā)新險種，加強貧困地區(qū)保險的精準宣傳和完善精準的支持保障措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 ?精準扶貧 ?阜平模式

為貫徹落實習近平總書記關(guān)于精準扶貧的新思想新要求，河北省阜平縣于2014年7月開始“金融扶貧示范縣”建設(shè)。阜平縣把“農(nóng)業(yè)保險全覆蓋”作為金融扶貧工作的突破口，最先啟動農(nóng)業(yè)保險機制，取得了扶貧的顯著成效。據(jù)統(tǒng)計，自阜平縣創(chuàng)建金融扶貧示范縣以來，縣貧困人口從2013年的10.81萬人減少到2016年5月底的5.78萬人。為了進一步鞏固扶貧的成果，2016年6月28日，人保集團與河北省阜平縣政府簽約，啟動全國首個保險資金直接支農(nóng)融資試點，即“政融?！苯鹑诜鲐氻椖浚瑢嵭小罢咧С?保險資金融資+保險風險保障”的運行模式，按照“政府政策支持，保險保障增信，保險融資支農(nóng)，精準扶貧覆蓋”的原則，實現(xiàn)“政融保聯(lián)動”。阜平縣政府提供保費補貼、擔保增信等政策支持，人保集團為縣內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動且參加農(nóng)業(yè)保險的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供期限靈活，額度在10萬元以上1000萬元以下的貸款?！罢诒！奔葹檗r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險，又直接對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進行融資支持，降低了融資成本，充分發(fā)揮了保險經(jīng)濟補償和資金融通的功能，形成了比較完整的金融扶貧服務(wù)鏈，是農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的又一大創(chuàng)舉，“阜平模式”有很大的復(fù)制和推廣價值。

一、農(nóng)業(yè)保險是精準扶貧的有效工具

精準扶貧是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，可以提高扶貧的針對性和實效性。精準扶貧重在要有“精準度”，要求政策、資金、項目等扶貧資源的使用越來越精準化，用在正確的方向上。精準扶貧要做雪中送炭的事，但不是簡單地“扶”，而是要“扶起來”，還要“站住、站穩(wěn)”，精準扶貧的目的要確保穩(wěn)定脫貧，徹底脫貧，重要的是激發(fā)脫貧的內(nèi)生動力，建立能夠讓貧困人口自己勞動致富的長效機制，最終是要讓他們自己站立起來。而保險行業(yè)的宗旨是“扶危濟困，雪中送炭”，它的本質(zhì)就是互幫互助，通過經(jīng)濟補償來體現(xiàn)它的保障價值。農(nóng)業(yè)保險專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，針對在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，這里的農(nóng)業(yè)包括種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。我國貧困人口大多生活在農(nóng)村，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要生活來源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了其容易受到自然風險和市場風險的雙重影響。農(nóng)業(yè)保險可以防范農(nóng)業(yè)風險和補償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，使貧困農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時賠付，有助于災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、提高再生產(chǎn)能力，保障農(nóng)民的收入，有效降低農(nóng)民因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的風險，這與精準扶貧的目標是一致的。

農(nóng)業(yè)保險精準扶貧能夠充分發(fā)揮政府和市場兩方面的作用，有助于提高財政扶貧資金的精準率和使用效率，更精準的配置扶貧資源。一方面，有了農(nóng)業(yè)保險做后盾，可以帶動貧困家庭開展種植或養(yǎng)殖，有效保護農(nóng)村貧困地區(qū)生產(chǎn)力，為農(nóng)民脫貧增收提供了保障。尤其是新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，在規(guī)避風險的基礎(chǔ)上實現(xiàn)產(chǎn)出的增加和產(chǎn)品價格的穩(wěn)定。另一方面，農(nóng)業(yè)保險還可以針對農(nóng)民在精準脫貧過程中資金短缺的難題，發(fā)揮自身直接融資和信用增信功能，有效解決貧困農(nóng)民資金需求問題。在精準扶貧工作中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著重要的“穩(wěn)定器”、“安全網(wǎng)”的作用，是精準扶貧的重要工具。

二、農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的路徑要求

（一）政府精準扶持

政府財政補貼層面，由于農(nóng)業(yè)保險精準扶貧具有較強的正外部性，必須由政府主導(dǎo)。從保費的補貼到巨災(zāi)風險基金的建立，都離不開政府的資金支持和保障，也只有政府做后盾，才能確保國家扶貧開發(fā)政策落到實處。尤其是貧困縣本身的財政就有困難，在農(nóng)業(yè)保險保費補貼方面能力較弱，財政補貼不能及時到位會制約農(nóng)業(yè)保險的順利開展，進而影響精準扶貧的效果。首先要提高各級地方政府對農(nóng)業(yè)保險精準扶貧作用的正確認識和重視，完善財政支持政策，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有序開展。在此可以創(chuàng)新扶貧資金管理方式，通過保險功能與扶貧開發(fā)相結(jié)合的方式，引導(dǎo)和鼓勵從扶貧基金中劃出一定比例作為保費補貼，充分發(fā)揮扶貧基金的放大效應(yīng)。在保險品種的支持上，可根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況，找到可以幫之脫貧的種植養(yǎng)殖業(yè)作為致富產(chǎn)業(yè)，將其農(nóng)業(yè)保險納入中央財政保費補貼范疇，促進相關(guān)扶貧險種發(fā)展，把致富產(chǎn)業(yè)做大。

2014年，由阜平縣政府和人保集團共同建立“聯(lián)辦共?！钡霓r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，阜平縣財政一次性注資3000萬元設(shè)立保險保障基金，并在每年將應(yīng)補貼保費列入財政預(yù)算，建立保險保障基金補充機制，保險賠款由人保集團和政府保險專戶5：5分擔。此外，建立了巨災(zāi)風險準備金制度，由縣財政部門在當年農(nóng)業(yè)保險保費收入政府部分的25%以內(nèi)提取，專項用于巨大災(zāi)害的賠付，提高農(nóng)業(yè)保險的賠付能力。阜平縣根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，在全國率先推出成本價格損失保險，專門保護肉牛、肉羊、核桃、大棗因市場價格波動造成的成本損失，縣政府提供60%的保費補貼，參保農(nóng)戶自己承擔40%。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年，阜平縣大棗、核桃種植規(guī)模比2012年分別增加2.5萬畝、5.37萬畝，肉牛、肉羊飼養(yǎng)量比2012年增加3600頭、14.5萬只，“兩種兩養(yǎng)”共計增收6700萬元以上。

（二）保險公司精準開發(fā)

精準扶貧不是簡單地給錢給物，最終還是要落實到發(fā)展生產(chǎn)上，我國多年的扶貧經(jīng)驗證明，產(chǎn)業(yè)扶貧是解決生存和發(fā)展的根本手段，也是精準扶貧的重要手段之一，是脫貧的必由之路，發(fā)展特色致富農(nóng)業(yè)是很多地區(qū)擺脫貧困最可行的渠道。農(nóng)業(yè)保險扶貧是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要保障，保險公司要注重進行供給側(cè)改革，在農(nóng)業(yè)險種的開發(fā)上，保險公司要深入基層調(diào)研，因地制宜，根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)村具體的經(jīng)濟狀況，本著“實用、實惠”的原則，充分利用當?shù)氐膬?yōu)勢資源，根據(jù)當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，“量身訂制”，創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，支持產(chǎn)業(yè)脫貧項目，使保險產(chǎn)品更加貼近貧困地區(qū)實際和農(nóng)民的風險保障需求。產(chǎn)業(yè)扶貧往往面臨較大的市場風險，如果沒有市場風險的防范和應(yīng)對機制，產(chǎn)業(yè)扶貧也存在很大的變數(shù)，這點應(yīng)當給予足夠的重視。保成本、保產(chǎn)量的險種已難以滿足貧困地區(qū)的特殊要求，他們更需要的是能夠分散市場風險的產(chǎn)品。阜平縣根據(jù)農(nóng)戶需求設(shè)計的肉牛、肉羊、核桃、大棗成本價格損失保險，深受農(nóng)民的歡迎。除了種養(yǎng)保險品種外，對貧困地區(qū)的農(nóng)用車輛、農(nóng)房、農(nóng)機具等重要家庭財產(chǎn)保險也要向深度開發(fā)，盡量擴大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險覆蓋面，增加投保率，讓農(nóng)業(yè)保險精準扶貧發(fā)揮更大作用。阜平縣向全縣推廣農(nóng)戶平安綜合保險，為農(nóng)戶提供人身意外險和家庭財產(chǎn)險的綜合風險保障。此外，縣政府還推行“一元民生保險”，防止農(nóng)戶因意外事故重新返貧。

（三）對貧困地區(qū)精準保險教育

在我國大多數(shù)貧困地區(qū)，受計劃經(jīng)濟的影響，小農(nóng)意識根深蒂固，普遍存在“等靠要”的思想，對待風險和損失，習慣了聽天由命。同時，受地域和一些客觀條件的限制，偏遠貧困地區(qū)不了解甚至根本就不知道農(nóng)業(yè)保險，也就無法認同保險。所以，農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的一個主要任務(wù)就是加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，要充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，通過講解身邊發(fā)生的典型案例宣傳農(nóng)業(yè)保險的保障作用，讓大家知曉農(nóng)業(yè)保險的好處，幫助農(nóng)民算好經(jīng)濟賬，消除僥幸心理，提高農(nóng)戶的風險管理意識和保險意識，增加貧困人口對農(nóng)業(yè)保險的認同感和參與意識，逐步培養(yǎng)他們的保險消費習慣，轉(zhuǎn)變“等靠要”的思想觀念，促進貧困人口的思想觀念由“出事找政府”向“出事找保險”轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)群眾主動要求致富，提高貧困地區(qū)自我發(fā)展的能力。阜平縣金融服務(wù)中心與人保集團合作，共同做好農(nóng)業(yè)保險的政策宣傳，農(nóng)民逐漸認同和接受了農(nóng)業(yè)保險，為今后農(nóng)業(yè)保險的順利開展奠定了好的群眾基礎(chǔ)。實踐證明，農(nóng)民一旦認同和接受了農(nóng)業(yè)保險，后續(xù)的工作就好開展了。

（四）完善精準保障措施

農(nóng)業(yè)保險作用很大，但單槍匹馬也無法實現(xiàn)精準扶貧的任務(wù)，必須要有配套的措施加以保障。主要一項就是加強縣鄉(xiāng)村三級保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，尤其是加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構(gòu)建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險進農(nóng)村搭建平臺。完善農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，將保險服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)上下游延伸，通過建立政府、銀行、農(nóng)業(yè)保險、信用和村級服務(wù)“五位一體”的運行模式，疏通農(nóng)戶融資渠道，形成了農(nóng)業(yè)保險和信貸的良性循環(huán)效應(yīng)，讓貧困戶獲得更多的發(fā)展資金。2014年10月，阜平縣組建了縣金融服務(wù)中心，具體負責開展金融扶貧的各項業(yè)務(wù)。2015年1月建成了覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備了POS機、打印機和“農(nóng)業(yè)保險流動服務(wù)車”，助農(nóng)取款服務(wù)點行政村覆蓋面達到100%，使理賠服務(wù)更加方便和快捷。此外，阜平縣還注重農(nóng)村誠信體系建設(shè)，通過承保理賠等環(huán)節(jié)采集農(nóng)戶信息，建立農(nóng)戶電子信用信息檔案，通過“云平臺”實現(xiàn)保險企業(yè)和政府間的信息共享，有效防止了騙保、騙貸及惡意違約行為的發(fā)生。

總之，“阜平模式”充分發(fā)揮了保險經(jīng)濟補償、信用增信和直接投資的功能，使農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營有了保險，脫貧致富有了保障。但貧困概念的相對性和貧困標準的不斷變化，決定了扶貧工作必然是一項長期的戰(zhàn)略性任務(wù)。精準扶貧也是一個歷史過程，貧困人口富起來以后，為了不返貧，更離不開農(nóng)業(yè)保險的保障，而且會更加需要農(nóng)業(yè)保險。因此，在助推農(nóng)戶脫貧目標實現(xiàn)的同時，要高度重視并扎實推動農(nóng)業(yè)保險根本制度的建設(shè)，形成健康、穩(wěn)定、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險長效機制。

參考文獻

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基金項目：本文系河北省高等學校科學研究計劃項目研究成果，項目編號：SQ133008。

作者簡介：李鴻敏（1975-），女，漢族，黑龍江富裕人，任職于河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。