李扶夢

(華中科技大學(xué) 公共管理學(xué)院，湖北 武漢 430074)

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政府對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管行為探析

李扶夢

(華中科技大學(xué) 公共管理學(xué)院，湖北 武漢 430074)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展成為新興的金融交易方式，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行有效監(jiān)管已逐漸成為各國政府及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍有法律不完善、缺乏監(jiān)管規(guī)制等問題。對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管是讓互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的前提條件。本文通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及國外優(yōu)秀監(jiān)管模式的分析和對比，對如何進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融;政府;市場監(jiān)管

2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中談及今年工作目標(biāo)時(shí)指出，要加快培育消費(fèi)增長點(diǎn)促進(jìn)養(yǎng)老家政健康消費(fèi)，壯大信息消費(fèi)，提升旅游休閑消費(fèi)，推動(dòng)綠色消費(fèi)，穩(wěn)定住房消費(fèi)，擴(kuò)大教育文化體育消費(fèi)。全面推進(jìn)“三網(wǎng)”融合，加快建設(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)，大幅提升寬帶網(wǎng)絡(luò)速率，發(fā)展物流快遞，把以互聯(lián)網(wǎng)為載體、線上線下互動(dòng)的新興消費(fèi)搞得紅紅火火。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)與金融二者無論是在貨幣融通還是在貨幣支付領(lǐng)域，都向著更深層次的滲透和融合，而這恰恰預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)為金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的工具性和金融性應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬金融的大范疇。非正規(guī)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)最突出的成果表現(xiàn)為第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資等金融創(chuàng)新模式的興起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)問題也隨之而來,進(jìn)而造成金融安全隱患[1]。在國內(nèi)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,應(yīng)以政府為主導(dǎo)，明確監(jiān)管主體，一方面進(jìn)一步出臺(tái)和完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)，加大立法力度，確保有法可依；另一方面加大政府相關(guān)金融管理部門的執(zhí)法力度，做到從嚴(yán)治理，從源頭防微杜漸。

一、我國政府有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)[2]

(一)刑法方面

非法利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)的，可能涉及如下犯罪：

《刑法》第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

(二)專門性的監(jiān)管法規(guī)

1.第三方支付法規(guī)

中國人民銀行于2010年6月4日，頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(〔2010〕第2號)，其中第一條規(guī)定該辦法的制定以防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)行為，促進(jìn)支付服務(wù)市場的健康發(fā)展為目的。第二條明確了本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，本辦法所規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付，是指在收付款人之間依托專用網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)貨幣資金的轉(zhuǎn)移行為，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、貨幣匯兌等?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸法規(guī)

銀監(jiān)會(huì)于2011年8月23日，發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》銀監(jiān)辦發(fā)[2011] 254號，通知指出，人人貸(Peer to Peer，簡稱P2P)信貸服務(wù)中介公司在當(dāng)前銀行信貸偏緊情況下呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。這類中介公司匯總收集出借人和借款人的有效信息，并評估借款人的抵押物，如房產(chǎn)、汽車、廠房等，最后進(jìn)行確認(rèn)配對，并收取中介服務(wù)費(fèi)用。銀監(jiān)會(huì)對此進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)大量存在，因而予以提示。由此可見，該通知只是對人人貸的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示文件。

3.眾籌融資法規(guī)

中國證監(jiān)會(huì)于2013年9月16日，依據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(國辦發(fā)[2006]99號)規(guī)定，“嚴(yán)禁任何公司股東自行或委托他人以公開方式向社會(huì)公眾轉(zhuǎn)讓股票”，通報(bào)并叫停了淘寶網(wǎng)上部分公司涉嫌擅自發(fā)行股票的行為。至此，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)公眾發(fā)行股票的中國式“眾籌”行為第一次被界定為“非法證券活動(dòng)”。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》示意，眾籌模式中未經(jīng)許可、通過網(wǎng)站公開推薦、承諾一定的回報(bào)、向不特定對象吸收資金等構(gòu)成非法集資的行為在形式上極易跨越違法的紅線。

4.互聯(lián)網(wǎng)銀行法規(guī)

2006年1月26日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令2006年第5號)，辦法中的電子銀行業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行等)利用面向社會(huì)公眾的開放型公眾網(wǎng)絡(luò)或開放的通訊通道，以及銀行為特定客戶及自助服務(wù)設(shè)施建立的專用網(wǎng)絡(luò)，提供給客戶的銀行服務(wù)。它包括利用互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)、無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法是互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要監(jiān)管法規(guī)。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的借鑒

(一)英國：行業(yè)先行，監(jiān)管隨后

英國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建時(shí)間早，發(fā)展速度快，因此對本國金融市場產(chǎn)生的影響也較大。2005年，英國出現(xiàn)了全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司—Zopa。根據(jù)英國相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，英國P2P在過去3年里增長了2倍的市場規(guī)模，累計(jì)達(dá)5.5億英鎊，預(yù)計(jì)到2016年其市場規(guī)模總數(shù)更有望超過10億英鎊。

英國政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心宗旨是：行業(yè)先行，監(jiān)管隨后。形成行業(yè)自律為主、政府監(jiān)管為輔的局面，雙方相互補(bǔ)充形成良好發(fā)展氛圍。

首先，英國的行業(yè)自律性強(qiáng)。政府的監(jiān)管任務(wù)在很大部分被行業(yè)自身的運(yùn)營規(guī)則所分擔(dān)。例如在英國的P2P業(yè)務(wù)發(fā)展壯大后，其相關(guān)行業(yè)人員迅速組織建立了全世界第一個(gè)P2P行業(yè)協(xié)會(huì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展起到了很好表率模范作用。其次，英國社會(huì)的信用體系發(fā)展成熟。金融發(fā)展對信用提出較高要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融對信用的要求更高。目前英國信用體系以三家公司為主體架構(gòu)，企業(yè)之間遵循市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律相互競爭，完全市場化，運(yùn)作具有很高的可靠性。

再者，英國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政效率高：目前僅設(shè)有金融監(jiān)管局(FSA)負(fù)責(zé)所有金融監(jiān)管任務(wù)，精簡的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置有助于提高行政效率。

(二)美國：重視政府角色

與英國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式恰恰相反，美國更加注重通過立法和行政手段來進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。美國選擇將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有金融體系中同等對待，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的新興金融形勢調(diào)整相關(guān)監(jiān)管政策和法規(guī)，不斷修改和完善金融法律體系，以適應(yīng)瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。美國這種靈活而有效的監(jiān)管體系值得我國政府為之借鑒。

首先，政府建立完備的信用體系。美國擁有全球最完備的信用體系。在政府的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國的迅猛發(fā)展并同時(shí)因?yàn)樾庞皿w系監(jiān)管的約束而又保持總體健康正確的發(fā)展趨勢。由政府主導(dǎo)的信用體系，在信息篩選、共享方面具有有更高的安全可信度和更小的違約可能性。

其次，政府靈活規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。2012年，美政府通過JOBS法案，允許小企業(yè)通過眾籌融資的方式來獲得股權(quán)資本，并以法律形式確立了眾籌模式的發(fā)展。及時(shí)靈活地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范行業(yè)的順利成長，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新從政策層面得到支持，并將政策推行的難度且在一定程度上減少了。

最后，政府重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。2012年7月，美國簽署了《金融監(jiān)管改革法案》，所有與金融消費(fèi)者相關(guān)的保護(hù)性措施都將由一家新成立的、獨(dú)立的消費(fèi)金融保護(hù)機(jī)構(gòu)(CFPA)來執(zhí)行。該機(jī)構(gòu)的設(shè)立表明了美國政府對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的決心。

三、我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在的問題

與歐美發(fā)達(dá)國家相比，由于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直處于嘗試階段。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的非法集資、非法吸收公眾存款等問題，盡管政府給予密切關(guān)注，但目前仍無一套完整的監(jiān)管方案出臺(tái)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在主要問題如下:

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識不足[4]

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識,方面，受思想觀念、認(rèn)識水平等影響，眾多的金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的認(rèn)知不足,往往只是一味強(qiáng)調(diào)方便快捷而忽視了更為關(guān)鍵的安全層面。

(二)監(jiān)管部門責(zé)任、分工不明

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展至今，就互聯(lián)網(wǎng)金融借貸而言，大多是依靠民間資本自發(fā)成立的民間金融機(jī)構(gòu)。而這些民間金融機(jī)構(gòu)恰恰存在著極大的信用和操作風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制不完善，外部監(jiān)督不健全，導(dǎo)致其網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)一直游離在各類監(jiān)管的空白地帶。全國至今未形成一套完整統(tǒng)一監(jiān)管體系，主要原因是現(xiàn)行法律并未明確限定網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)，這使得地方政府也無從落實(shí)對網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，其中大多都將其歸為從事中介服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理。然而這種監(jiān)管上的盲區(qū)，使得投資者蒙受巨大損失，卻讓網(wǎng)貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人如魚得水，以“自發(fā)自融”的方式來騙取更多的公眾存款。

(三)針對性互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)相對匱乏

現(xiàn)如今，我國仍沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)明確定義的法律法規(guī)，以P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為新生力量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，并無專門明確的法律法規(guī)來進(jìn)行約束和規(guī)范。即使是在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律也鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容;另外，制定于2011 年的 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定( 征求意見稿) 》，時(shí)至今日也沒有公布實(shí)施。因此，相關(guān)法律及監(jiān)管規(guī)章的不斷完善應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷繁榮相適應(yīng)，如嚴(yán)定市場準(zhǔn)入原則，提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的執(zhí)業(yè)要求以及對風(fēng)險(xiǎn)管理并及時(shí)排查等。

(四)現(xiàn)行監(jiān)管手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不兼容

目前我國政府對金融市場監(jiān)管的組織形式和現(xiàn)場檢查手段僅適用于傳統(tǒng)金融業(yè)，而對現(xiàn)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管的效用逐漸捉襟見肘。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和監(jiān)管形式需要與時(shí)俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新，尋找更適合的監(jiān)管手段。[5]

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中問題的解決辦法[6]

(一)提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識

互聯(lián)網(wǎng)金融日漸飛速發(fā)展，它已經(jīng)滲入到國家及個(gè)人的財(cái)產(chǎn)安全領(lǐng)域，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融失控會(huì)導(dǎo)致對實(shí)體金融的沖擊，甚至影響整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。由于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入門檻較低，會(huì)對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成巨大影響，新進(jìn)入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展自身的同時(shí)，會(huì)因?yàn)橥卣故袌鰻幦「嗍找娑鴮ΜF(xiàn)有秩序提出挑戰(zhàn)，容易造成金融環(huán)境的不穩(wěn)定；由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是其便捷性，在為客戶省去眾多審查步驟的同時(shí)也造成了安全風(fēng)險(xiǎn)的增大，客戶信息被盜、洗錢、擠兌等不安因素也對維持安全的金融環(huán)境夠成了極大的威脅。因此，對網(wǎng)絡(luò)金融予以充分的重視，運(yùn)用綜合手段，防范于未然，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)予以糾正，保障整個(gè)行業(yè)的安全運(yùn)行。

(二)明確各部門的職責(zé)范圍

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年來新興的產(chǎn)業(yè)，政府部門對其監(jiān)管的行政職責(zé)劃分還不明確，因此如何明確各個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，以應(yīng)對迅速變化的各種狀況，保障各種決策能夠得到貫徹執(zhí)行，是目前市場監(jiān)管的首要任務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融不同的經(jīng)營主體可根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)范圍劃分其監(jiān)管單位，例如網(wǎng)上銀行屬于銀行業(yè)務(wù)，因此分屬銀監(jiān)會(huì)、人民銀行監(jiān)管；余額寶等理財(cái)產(chǎn)品屬于基金銷售業(yè)務(wù)，因此分屬證監(jiān)會(huì)監(jiān)管；第三方支付屬于支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因此分屬人民銀行監(jiān)管。

(三)運(yùn)用綜合手段進(jìn)行治理

習(xí)近平總書記在黨的十八大中提出建設(shè)中國特色社會(huì)主義法制體系、建設(shè)社會(huì)主義法制國家、堅(jiān)持依法治國、依法執(zhí)政、依法行政。有效的法律規(guī)章是一切行為的前提與保障。然而目前我國互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律規(guī)章的制定進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的爆發(fā)性增長，導(dǎo)致相關(guān)法律條例監(jiān)管的滯后。雖然目前也出臺(tái)了例如《電子支付指引》的相關(guān)條例，但這些條例過于零散缺乏統(tǒng)一性及針對性，影響力度有限，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效的管控。因此，及時(shí)有效的建設(shè)具有強(qiáng)制性及約束力的相關(guān)法律體系是重要的前提條件。

法律的尊嚴(yán)在于執(zhí)行，政府是法律條律的執(zhí)行者。政府可以運(yùn)用行政手段直接對網(wǎng)絡(luò)金融主體的市場準(zhǔn)入、運(yùn)行及相關(guān)行為進(jìn)行干預(yù)。然而，市場作為最有效的資源配置方式，不宜用太多的行政手段進(jìn)行干預(yù)，政府的準(zhǔn)確定位應(yīng)該是作為一個(gè)市場的監(jiān)督者，讓“看不見”的手發(fā)揮基礎(chǔ)作用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)多樣化的發(fā)展態(tài)勢。

政府通過使用經(jīng)濟(jì)手段(貨幣政策、財(cái)政政策等)對市場不規(guī)范的行為進(jìn)行指引調(diào)整的行為。與行政手段相比，經(jīng)濟(jì)手段更為間接，通過互聯(lián)網(wǎng)金融中過分虛高的價(jià)格進(jìn)行調(diào)節(jié)，對發(fā)展速度不符合市場規(guī)律的市場主體采用稅收進(jìn)行監(jiān)管以保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

(四)建立合理的獎(jiǎng)懲手段

監(jiān)管是從外部對行事主體的行為進(jìn)行約束，而建立合理的獎(jiǎng)懲手段鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體自覺遵守法律規(guī)章制度，從而形成良好的發(fā)展生態(tài)環(huán)境。首先，要對合法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營公司進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，通過退稅、獎(jiǎng)金、表彰等行為進(jìn)行鼓勵(lì)；其次，對于不遵守相關(guān)規(guī)章制度的主體要進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，使用包括罰款、沒收非法經(jīng)營所得等經(jīng)濟(jì)手段，更嚴(yán)重者可以采取警告、停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照等行政手段進(jìn)行懲罰。

結(jié)語

現(xiàn)階段我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管呈現(xiàn)出的總體態(tài)勢可總結(jié)為：制度模糊、力度不嚴(yán)和反應(yīng)速度較遲緩。而下一步的監(jiān)管，應(yīng)該利用創(chuàng)新思維——對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施既“監(jiān)管”又“保護(hù)”的監(jiān)管原則。

我國政府監(jiān)管可以借鑒美國模式，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，明確市場準(zhǔn)入、資金流轉(zhuǎn)與退出方面的相關(guān)規(guī)則，建立和完善標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系。完善大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融主體對消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易據(jù)證確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營造權(quán)責(zé)相符、理法明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。同時(shí)修正和完善現(xiàn)有法律，完成政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制特殊性的解釋和補(bǔ)充。[7]

[1] 周茂清.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、興起原因及其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2014，36(10).

[2] 中國電子商務(wù)研究中心.互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的法律法規(guī)知識[N/OL].http://www.100ec.cn,2014.05.29.10:47.

[3] 宋國良，方靜姝.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：靠自律還是靠政府[N].中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)，2014-02-13.

[4] 方月.試析網(wǎng)絡(luò)金融安全問題和對策[J].經(jīng)營管理者，2014(5).

[5] 鄭慶明.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題及其對策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015(5).

[6] 紀(jì)玉山，王倩.我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[J/OL].http://wenku.baidu.com/link?url=S7d8WM4UM5M2xE- 3BldZH_YFjjCH6lBS8L33L3HZuZEXKGwUahabXeXyoyiS0riN8 WPAYYdtzbT7MTIvGPkCq7uB4Ra3hTvRJyt0agp5KgK.2002.06.

[7] 博鰲會(huì)要求做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管.確保市場公平[N/OL].http://news.hebei.com.cn/system/2015/03/27/015206269.shtml.2015-03.

責(zé)任編輯：胡 曉

2015-03-20

李扶夢，女，土家族，湖北咸豐人，主要研究方向?yàn)樾姓芾砼c公共經(jīng)濟(jì)。

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