銀行信貸創(chuàng)新支持九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究

劉歡

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱150030）

銀行信貸創(chuàng)新支持九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究

劉歡

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱150030）

十六大以來，隨著新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的確定，規(guī)范和發(fā)展金融市場(chǎng)已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重，中央出臺(tái)各種政策發(fā)揮金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用。黑龍江九三墾區(qū)作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前沿陣地，要想加快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，就應(yīng)當(dāng)提升銀行信貸等金融服務(wù)的效率。

黑龍江九三墾區(qū)；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；銀行信貸

農(nóng)業(yè)不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮戰(zhàn)略性作用。農(nóng)業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。2014年中央一號(hào)文件明確指出“全面深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程”?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，需要高效的信貸支持，2013年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)“兩大平原”試驗(yàn)總體方案，將松嫩平原作為全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的先行區(qū)、試驗(yàn)區(qū)。因此，九三墾區(qū)成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前沿陣地。

1 九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

近3年來，九三墾區(qū)累計(jì)投資7億多元用于農(nóng)機(jī)更新，每年新增農(nóng)機(jī)總動(dòng)力10萬(wàn)kW。新型大農(nóng)機(jī)均安裝衛(wèi)星定位和自動(dòng)導(dǎo)航系統(tǒng)，具有自動(dòng)導(dǎo)航、精密播種、變量施肥、即時(shí)測(cè)產(chǎn)等先進(jìn)的農(nóng)機(jī)作業(yè)優(yōu)勢(shì)，既減輕農(nóng)戶勞動(dòng)負(fù)擔(dān)，又實(shí)現(xiàn)了糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收的目標(biāo)。九三墾區(qū)大力推行農(nóng)業(yè)股份制經(jīng)營(yíng)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社于2011年從零開始起步。目前，九三墾區(qū)成立各類新型經(jīng)濟(jì)組織108家，其中種植專業(yè)合作社44家、養(yǎng)殖專業(yè)合作社22家、農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社38家以及其他4家。實(shí)現(xiàn)了11個(gè)農(nóng)場(chǎng)全部覆蓋，區(qū)域內(nèi)80%的耕地實(shí)現(xiàn)合作社經(jīng)營(yíng)，向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移3萬(wàn)富余勞動(dòng)力，全年可增加收入4億多元。按照發(fā)展規(guī)劃，2014年，區(qū)域內(nèi)80%的耕地將加入合作社，到2016年，區(qū)域內(nèi)耕地100%實(shí)現(xiàn)合作社經(jīng)營(yíng)。

2 銀行機(jī)構(gòu)貸款創(chuàng)新存在的問題

2.1 保證與擔(dān)保難

大型合作社都是以單位為依托建立的，沒有同龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，而大部分農(nóng)場(chǎng)因?yàn)椴涣假J款剝離的問題又不具備擔(dān)保資格，所以合作社很難獲得企業(yè)（法人客戶）提供的保證擔(dān)保。

2.2 抵押貸款操作難

目前，九三墾區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社都是社員以土地租金和生產(chǎn)費(fèi)用入股，合作社本身沒有任何資產(chǎn)，入社的農(nóng)業(yè)機(jī)械只是為合作社的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行機(jī)械作業(yè)，作業(yè)費(fèi)單獨(dú)核算，機(jī)械所有權(quán)屬于職工個(gè)人，且大部分機(jī)械都是貸款買的，無法再進(jìn)行抵押。

2.3 貸款存在準(zhǔn)入難

主要體現(xiàn)在信用評(píng)級(jí)無法操作，農(nóng)業(yè)合作社沒有按照正規(guī)企業(yè)會(huì)計(jì)制度的要求進(jìn)行核算，這就導(dǎo)致銀行無法對(duì)農(nóng)業(yè)合作社進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，使合作社貸款無法準(zhǔn)入。根據(jù)調(diào)研，2014年九三墾區(qū)種植成本在11 000元/坰（hm2）左右，2014年按50%額度掌握貸款，則平均每個(gè)合作社需貸款金額上限為200萬(wàn)元，抵押貸款金額上限為500萬(wàn)元，與九三墾區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社貸款需求差距較大，無法滿足他們的資金需求，使2014年合作社貸款一筆沒有準(zhǔn)入。

2.4 銀行確定貸款實(shí)際用途難

自然災(zāi)害對(duì)合作社貸款影響很大，自然災(zāi)害對(duì)旱作農(nóng)業(yè)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)水田的影響，農(nóng)作物生長(zhǎng)過程中發(fā)生的旱災(zāi)、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)、凍害等對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量都會(huì)造成嚴(yán)重影響。因此銀行在發(fā)放合作社貸款時(shí)要選擇那些種植對(duì)自然環(huán)境依賴小、適應(yīng)能力和抗災(zāi)能力較強(qiáng)的農(nóng)作物品種的合作社，比如大豆、小麥等。要盡量避免對(duì)種植適應(yīng)能力較弱和抗災(zāi)能力較差的農(nóng)作物的合作社發(fā)放貸款，比如馬鈴薯、甜菜等。

2.5 銀行掌握農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格難

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是影響貸款能否按時(shí)收回的關(guān)鍵因素，也可以說是農(nóng)業(yè)合作社貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此銀行在發(fā)放合作社貸款時(shí)應(yīng)選擇那些種植價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品的合作社。要盡量避免對(duì)那些種植價(jià)格不穩(wěn)貸款，比如水飛薊、白瓜子等經(jīng)濟(jì)作物。

定、起伏較大、具有一定投機(jī)性的農(nóng)產(chǎn)品的合作社發(fā)放

3 銀行機(jī)構(gòu)貸款創(chuàng)新的對(duì)策建議

3.1 加大人民銀行的貨幣政策傳導(dǎo)作用

實(shí)現(xiàn)國(guó)家級(jí)的“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革，在貫徹國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策過程中，人民銀行的傳導(dǎo)作用非常重要，尤其是對(duì)九三農(nóng)墾現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“窗口指導(dǎo)”顯得尤為必要。人民銀行作為中央銀行在實(shí)施貨幣政策傳導(dǎo)過程中，對(duì)“兩大平原”農(nóng)業(yè)綜合配套改革時(shí)應(yīng)采取幾個(gè)傾斜與差別：第一，再貸款政策傾斜。向“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革增加再貸款投放力度。第二，利率差別?？筛鶕?jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、資金供求關(guān)系、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等情況進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)差別利率定價(jià)。第三，準(zhǔn)備金率差別?！皟纱笃皆爆F(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革市場(chǎng)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)資金能力和信譽(yù)影響，采取差別存款準(zhǔn)備金率。

3.2 實(shí)施金融機(jī)構(gòu)改革

調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)采取以下幾種方式：第一，在經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)場(chǎng)可設(shè)置獨(dú)立的農(nóng)村信用聯(lián)社、保險(xiǎn)公司和地方股份制銀行等。第二，進(jìn)行“穿插、跳躍”式設(shè)置，如地方股份制的龍江銀行、哈爾濱銀行在發(fā)展過程中，可根據(jù)設(shè)立條件在各農(nóng)場(chǎng)成立分支機(jī)構(gòu)。第三，成立小額貸款公司，把墾區(qū)的民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金，為墾區(qū)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。第四，各銀行應(yīng)該深入墾區(qū)調(diào)研，放寬貸款準(zhǔn)入條件，提供適合墾區(qū)合作社發(fā)展的貸款模式。

［1］馬忠富.中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展研究［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2001: 64-65.

［2］姚鳳閣,李寶德.新農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系的改革與完善［J］.金融服務(wù)發(fā)展研究，2008，（03）:46.

［3］陳錫文.當(dāng)前農(nóng)村改革發(fā)展中需高度關(guān)注的三個(gè)問題［J］.時(shí)事報(bào)告，2010，(12)：35.

［4］張啟文，那明格.黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持研究［J］.中國(guó)商貿(mào)，2014，(04):15-22.

［5］劉萍.制度改良與體系支撐:金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)的有效途徑［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2013，(11):33-39.

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