□文/侯志勇 端朝暉

（1.中國人保財險石家莊分公司；2.河北化工醫(yī)藥職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊）

保險業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，近年來在我國取得了較為快速的發(fā)展，對社會經(jīng)濟的影響和貢獻在不斷增強。面對我國區(qū)域經(jīng)濟增長不平衡的現(xiàn)實問題，國家要重視保險業(yè)的發(fā)展，使其充分發(fā)揮對區(qū)域經(jīng)濟增長的推動作用。

一、保險業(yè)促進經(jīng)濟增長的理論分析

經(jīng)濟補償功能、資金融通功能、社會管理功能是保險業(yè)的三大功能，通過研究保險業(yè)的三大功能對我國區(qū)域經(jīng)濟的影響，可以從理論上分析保險業(yè)對經(jīng)濟增長的促進作用。

（一）經(jīng)濟補償功能與經(jīng)濟增長。經(jīng)濟補償功能是保險的基本職能，它主要指保險公司對投保主體在受保期間因為保險事故而造成的財產(chǎn)損失以貨幣的形式進行經(jīng)濟補償。保險業(yè)經(jīng)濟補償功能的本質(zhì)是利用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的理念，通過向所有投保主體收取一定的保險費用，將某個發(fā)生事故的投保人需要承受的損失均攤給所有投保人，這樣一方面可以有效分散投保者所需承受的風(fēng)險，使其在遭遇特殊狀況時把個人的損失降到最低，確保生產(chǎn)活動的繼續(xù)進行；另一方面避免了因為意外事故造成經(jīng)濟鏈中某一環(huán)節(jié)停滯而引起其他風(fēng)險，保障了整個市場經(jīng)濟的平穩(wěn)有序發(fā)展。此外，保險的經(jīng)濟補償功能還具有一定的溢出效應(yīng)，不但可以刺激消費，還有利于促進科技創(chuàng)新，對經(jīng)濟的增長起到了良好的推動作用。

（二）資金融通功能與經(jīng)濟增長。保險的資金融通功能主要是指保險業(yè)特別是人壽保險在收取保費與對受保主體進行賠付的過程中會存在一定的時間差，同時賠付總額與收取的保費總額之間還會存在一定的數(shù)量差，這就使得保險公司在一定程度上有了大量的、穩(wěn)定的資金來進行其他經(jīng)濟活動，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。大型投資機構(gòu)較少、投資者以散戶為主、市場投機性較強是我國資本市場的主要特點，也是制約我國金融業(yè)發(fā)展的一個難點，保險業(yè)作為我國金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，通過其資金融通功能進行長期穩(wěn)定的市場投資可以和證券業(yè)、銀行業(yè)相互協(xié)調(diào)，共同穩(wěn)定資本市場，改善資本結(jié)構(gòu)，完善我國的金融體系，有效促進經(jīng)濟的增長。

（三）社會管理功能與經(jīng)濟增長。保險業(yè)不但可以通過風(fēng)險補償和資金融通功能直接推動經(jīng)濟的增長，還可以通過其社會管理功能協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟生活、保障社會經(jīng)濟秩序、提高社會經(jīng)濟運行效率，側(cè)面加速經(jīng)濟的發(fā)展。首先，作為社會基本保障的進一步補充，商業(yè)保險滿足了大眾對更高層次、更多方面的需求，健全了社會保障機制，減輕了政府的負擔(dān)，同時擴大了內(nèi)需，刺激了消費，在促進經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用；其次，信用保障將經(jīng)濟活動雙方的誠信風(fēng)險降到了最低，保證了社會生產(chǎn)活動的順利進行，推動了經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時誠信的從業(yè)理念隨著保險業(yè)的發(fā)展不斷深入到了民眾生活的各個層面，推動了社會主義道德建設(shè)，形成了良好的社會風(fēng)氣；最后，保險業(yè)從一定程度上協(xié)調(diào)了社會關(guān)系，不但減少了事故發(fā)生后個人、企業(yè)、政府之間的摩擦，而且可以有效減少事故的發(fā)生幾率，以車險為例，在意外事故發(fā)生后，雙方責(zé)任人往往可以通過保險公司進行公平、有效的協(xié)商，同時車險采用差別收費的規(guī)定，提高對意外多發(fā)人員的收費金額，也提高了司機文明駕駛，安全駕駛的意識，確保了社會的穩(wěn)定。

二、增強保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟增長作用的建議

長期以來，我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，在一線地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展速度較快，其對經(jīng)濟增長的貢獻要高于二線城市。同時，我國產(chǎn)、壽險配置比例失衡，這不利于我國保險業(yè)發(fā)揮其重要功能。面對這種現(xiàn)狀，國家要采取有效措施來增強保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟增長的作用，具體措施有以下幾個方面：

（一）優(yōu)化產(chǎn)、壽險產(chǎn)品比例。人壽保險能夠?qū)⑸鐣先藗兊膬π钯Y金有效地轉(zhuǎn)化為具有高回報率的資產(chǎn)，使得資金流向社會急需的部門，從而增強了資金的使用效率，同時資金還可以流向資本市場，這樣人壽保險就促進了我國的經(jīng)濟增長。因此，國家要不斷拓展人壽保險資金的運用渠道，使其充分發(fā)揮出促進經(jīng)濟增長的作用。財產(chǎn)保險與人壽保險相比，其促進經(jīng)濟增長的作用不太明顯，但其在我國經(jīng)濟發(fā)展中承擔(dān)著風(fēng)險，并扮演著經(jīng)濟補償?shù)慕巧?。?dāng)經(jīng)濟體發(fā)生風(fēng)險事故后，只要其符合保險合同的規(guī)定，財產(chǎn)保險公司將會對其進行經(jīng)濟補償，有效降低了經(jīng)濟體發(fā)生流動性危機，從而保障了社會穩(wěn)定?，F(xiàn)階段，我國各地區(qū)的財產(chǎn)保險投資渠道有限，國家要放寬財產(chǎn)保險的投資渠道，使社會資金得到充分的利用，實現(xiàn)保險投資的乘數(shù)效應(yīng)，從而更好地促進我國區(qū)域經(jīng)濟的增長。

（二）增加保險與銀行業(yè)的滲透。銀行保險是指銀行業(yè)與保險業(yè)相互滲透共同合作的發(fā)展戰(zhàn)略，其已成為當(dāng)今保險業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著銀行保險業(yè)的飛速發(fā)展，其已形成了較為成熟的合作模式，主要包括戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、金融集團模式、銷售協(xié)議模式和合資公司模式。若要全面促進區(qū)域經(jīng)濟的增長，國家就要重視保險業(yè)的發(fā)展，加強銀行業(yè)與保險業(yè)的滲透合作，通過不斷開辟新的合作領(lǐng)域和金融產(chǎn)品，創(chuàng)新合作方式，促進保險業(yè)的整體素質(zhì)和水平的全面提升。保險業(yè)與銀行的聯(lián)合具有重大意義，只有實現(xiàn)保險業(yè)與銀行業(yè)的相互滲透相互合作，才能有效促進區(qū)域經(jīng)濟的增長。

（三）發(fā)揮一線地區(qū)保險的帶動和輻射作用。一線城市在全國政治和經(jīng)濟活動中占有重要地位，其城市發(fā)展水平高、綜合實力強，在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)、資金、人才及管理水平等方面具有明顯的優(yōu)勢，能夠廣泛吸引社會上的投資者、資金和人才。目前，我國保險正處于發(fā)展階段，保險公司為獲取較高的經(jīng)濟效益普遍把總部設(shè)在了一線城市，但根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟學(xué)的回波效應(yīng)原理來看，保險的區(qū)域性差異會引起區(qū)域性的經(jīng)濟差異，加劇了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。面對這一問題，國家要促使一線城市充分發(fā)揮帶頭作用，大力發(fā)展非一線城市的保險業(yè)務(wù)。一線城市要給予二三線城市一定的政策扶持和人才幫助，加快其保險市場的發(fā)展水平。同時，二三線城市也要依靠自身積極發(fā)展保險市場，不斷引進高端人才，接受保險方面的新技術(shù)和新知識，逐漸縮小與一線城市的差距，從而保障了我國區(qū)域保險的平衡發(fā)展。

（四）實施區(qū)域保險差異化發(fā)展政策。目前，我國各城市的保險發(fā)展水平、發(fā)展環(huán)境和政策等都具有不同性，各城市依托保險業(yè)發(fā)展經(jīng)濟過程中，要根據(jù)自身的實際情況而制定差異化的發(fā)展政策和方針。具體來說，一線城市具有發(fā)達的保險市場，并且人們的保險意識較強，人壽保險業(yè)要對壽險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，為人們量身打造保險計劃和理財計劃。而二三線城市的保險市場發(fā)展較為薄弱，并且人們的保險意識較弱，因此要大力發(fā)展傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品。此外，對于產(chǎn)險來說，一線城市的經(jīng)濟體具有較高的法律意識，這就要加強一線城市的責(zé)任保險和信用保險的投入比例，而二線城市經(jīng)濟體的法律意識較為薄弱，應(yīng)重視傳統(tǒng)產(chǎn)險的比例投入。此外，對于二線城市中經(jīng)濟較發(fā)達、經(jīng)濟體法律意識較強的城市，要根據(jù)實際情況向一線城市的產(chǎn)險產(chǎn)品靠攏。因此，在一定程度上，只有實施區(qū)域保險差異化發(fā)展政策，才能促進我國的區(qū)域經(jīng)濟增長。

綜上所述，保險業(yè)對經(jīng)濟增長具有極大的促進作用，面對我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題，國家要采取有效措施來增強保險業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟增長的作用，不斷優(yōu)化產(chǎn)、壽險的產(chǎn)品比例，增強保險業(yè)與銀行業(yè)的合作，同時發(fā)揮一線地區(qū)保險的帶動和輻射作用，并實施區(qū)域保險差異化發(fā)展政策，這樣可以促進我國保險業(yè)健康快速的發(fā)展，有力的推動區(qū)域經(jīng)濟的增長。

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