□文/賈麗華

（天津財經大學 天津）

一、前言

農業(yè)安天下，穩(wěn)民心，“三農”問題一直是黨和國家工作的重中之重，改變農村滯后的經濟社會面貌需要金融的大力支持。農村目前的現(xiàn)實情況是：一方面許多銀行“不作為”，中國農村資金通過金融渠道大規(guī)模外流，且有日益嚴重之勢；另一方面農村經濟主體因缺少相關抵押擔保而獲取貸款困難。

從巨災風險的角度看，農業(yè)屬于高風險行業(yè)，金融機構對此心存畏懼。農業(yè)保險是專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所遭受經濟損失提供的一種保險，不僅能支持農業(yè)的發(fā)展，也有利于降低農村信貸的風險，促進農村信貸服務的改善。

二、農業(yè)保險和農村信貸關系分析

完善農業(yè)保險體系有助于緩解農村信貸市場困境，促進農業(yè)經濟發(fā)展。賀磊（2013）基于bootstrap 仿真對中國信貸增長與保險發(fā)展關系進行了動態(tài)分析，結果表明保險的吸收資金和資金配置功能對信貸發(fā)展具有負面作用，而保險的風險轉移和補償作用對信貸具有正向作用，整個保險市場對信貸的作用取決于正向和負向作用的較量，呈現(xiàn)上下波動的特征。具體而言，二者的關系可以概括為：相互促進和相互競爭。

（一）農業(yè)保險、農村信貸互相補充

1、農業(yè)保險促進農村信貸的發(fā)展。一方面農村信貸存在著信貸規(guī)模較小的問題，主要表現(xiàn)為農村信貸供求雙不足；另一方面農村信貸的用途不合理，農村信貸的用途主要有農業(yè)生產性消費和生活性消費兩種，目前后者是農村信貸的主要用途。產生以上問題的主要原因是：農業(yè)生產風險高，農民的可持續(xù)性收入不穩(wěn)定。而導致農業(yè)生產風險高，農民的可持續(xù)性收入不穩(wěn)定的原因主要是農業(yè)本身就是個高風險行業(yè)，而且農村的抵押擔保機制不健全。農業(yè)保險制度是解決以上問題很好的方法，主要表現(xiàn)為：（1）農業(yè)保險提升農民抵御風險的能力。農業(yè)在某種程度上是一種高風險行業(yè)，在農民發(fā)生損失的情況下，農業(yè)保險可以為其提供一定程度的補償，從而增強了農民的抗風險能力，能有效刺激農民對金融產品的需求，在確保農業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的同時，也促進了農村金融體系的完善；（2）農業(yè)保險具有抵押擔保的作用。農業(yè)保險可以發(fā)揮抵押擔保的作用，提高農村資金需求者的信用等級，從而增加信貸資金的可獲得性；（3）農業(yè)保險促進農村信貸量的增長。通過參保農業(yè)保險，農村信貸機構可以將自身的部分信貸風險轉移給保險機構，降低其經營的風險。隨著保險公司的發(fā)展，其專業(yè)化程度不斷提升，對于農村客戶的信息必然會更加完備，農村信貸機構可以利用這些信息，使其資金投放更加安全，二者在業(yè)務上互補合作，降低交易成本。從以上三個方面可以看出，農業(yè)保險可以促進農村信貸的發(fā)展。

2、農村信貸促進農業(yè)保險的發(fā)展。（1）從渠道方面，農業(yè)保險銷售依托銀保合作。目前，我國保險公司在農村覆蓋面有限，農村保險市場發(fā)展不成熟。與此相反，以銀行為主體的金融機構在農村發(fā)展的比較成熟，尤其是郵政儲蓄銀行、農業(yè)銀行網點遍布農村，且深受廣大農民的信任。保險機構依托銀行等金融機構深入農村，可以降低由于信息不對稱引發(fā)的道德風險和逆向選擇，降低其風險。銀行為主體的農村金融可以利用自身的網點和人員優(yōu)勢，向廣大農民朋友宣傳農業(yè)保險，協(xié)助保險公司更好地開展農業(yè)保險工作，甚至可以開展更深層次的銀保合作；（2）農村信貸的增長促進農業(yè)保險需求增長。農村信貸的發(fā)展能促進農村經濟大發(fā)展，農民收入水平的提高。隨著農民收入水平的提高，農民對農業(yè)保險的需求也將增加，從而促進整個農業(yè)保險的發(fā)展，促進農村保險市場的完善；（3）農村信貸可以為農業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。農村信貸資金的注入，可以促進我國由粗放型農業(yè)向精細型農業(yè)的發(fā)展，提高我國農業(yè)產品的附加值，推進我國現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展的步伐。同時，加強農村基礎設施的建設、農村教育的發(fā)展，這些都能有效地促進我國農村經濟的發(fā)展，為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

鑒于以上分析，我們可以得出結論：農業(yè)保險與農村信貸存在著相互促進的關系。農業(yè)保險和農村信貸的這種相互促進的關系也被多國運用，許多國家將農民參加農業(yè)保險作為獲得貸款的先決條件。如美國的1994年《農業(yè)保險修正案》中就明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府的其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等，農民必須購買巨災保險，才能追加購買其他保險。印度、菲律賓等國家也采取了類似的做法，這種銀?；印㈦U貸結合的貸款投放方式，在一定程度上和一定范圍內緩解了涉農企業(yè)和農戶難貸款、銀行貸款難的長期性矛盾，利于引導銀行轉變經營理念、改善信貸服務方式，進一步適應新農村經濟發(fā)展，值得我國借鑒。

（二）農業(yè)保險和農村信貸互相競爭。保險和信貸是金融市場的主要經濟活動，保險的資金聚集和分配功能將減少銀行信貸在資金市場的市場份額，從而與信貸在合作中產生競爭關系。通過查閱《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》等相關資料可知：2010～2013年金融機構本外幣涉農貸款余額分別為98，040億元、121，469億元、145，467億元、173，025億元，年增長率分別為1.24%、1.2%、1.19%。2010～2014年中資保險公司農業(yè)保險保費收入分別為13.75億元、31.14億元、40.22億元、48.80億元、49.92億元，年增長率分別為1.26%、0.29%、0.21%、0.02%。從以上數據可以看出，涉農貸款余額和農業(yè)保險保費收入在增長的同時，其增長速度在不斷降低。這其中所蘊含的農業(yè)保險和農村信貸是相互補充合作的關系，同時也體現(xiàn)著某種程度上的競爭關系，二者的競爭主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1、在吸收資金方面，農業(yè)保險和農村信貸形成競爭。早在2001年，Allen 和Santomero 就壽險與銀行信貸之間的關系進行了研究，表明二者之間存在著“存儲替代效應”，壽險的發(fā)展將減少銀行市場份額。同樣，農業(yè)保險也有資金聚集和分配功能，與農村信貸市場有一定的競爭關系。一定時期內，農村市場上資金量是一定的。廣大農民投保農業(yè)保險，會降低對農業(yè)信貸資金的供給；廣大農民通過增加儲蓄等形式增加了對農村信貸資金的供給，則會減少對農業(yè)保險的資金供給。因此，在資金吸收方面，農業(yè)保險和農村信貸形成兩個競爭市場。

2、在金融產品服務方面，農業(yè)保險和農村信貸形成競爭。隨著銀保合作的廣度和深度加強，以銷售代理為主要特征的初級階段銀保合作已發(fā)展到動態(tài)行業(yè)融合的高級階段的銀保合作。在農村金融保險市場，這種高水平的銀保合作也是追求銀行和保險公司在資本層面、經營戰(zhàn)略上的融合，實現(xiàn)產品、渠道、客戶共享。金融服務的同質性極大增強，可以說高級階段的銀保合作是在合作的基礎上的競爭，以實現(xiàn)共同利潤。

農業(yè)保險和農村信貸這種競爭關系既是金融市場正常的行業(yè)競爭，同時在競爭過程中又能促使保險機構和信貸機構不斷地創(chuàng)新產品和服務，降低保險和信貸成本，最終農民獲益。

三、結論

農業(yè)保險和農村信貸既相互促進，又相互競爭，對解決農村貸款難及農村經濟發(fā)展問題發(fā)揮著重要的作用。隨著農村金融市場的開放，金融綜合經營趨勢的加強，農村各類金融機構必須得學會合作共贏，以綜合經營的方式來滿足廣大農民日益增加的多樣化的金融服務和金融產品需求，而且目前的銀行并購保險公司和保險公司并購銀行呈愈演愈烈之勢。有些學者，如王戈鋒提倡農村信貸機構和保險公司可以分別開展金融綜合業(yè)務，即保險公司可以開展小額貸款業(yè)務，信貸機構也可以經營小額保險業(yè)務。如果這個方法確實可行，且能被國家認可，未來的農村金融市場競爭必然非常激烈。

[1]賀磊.中國信貸增長與保險發(fā)展關系的動態(tài)分析——基于bootst rap仿真的實證研究[J].財經理論與實踐，2013.3.

[2]夏云，龍文軍.農村土地流轉與農業(yè)保險發(fā)展關系[J].中國農墾，2015.2.

[3]李延敏.中國農戶借貸行為研究[M].北京：人民出版社，2010.