農(nóng)村民間金融問題研究

吳海琴，劉 炯

(宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽宣城 2 42000)

農(nóng)村民間金融是相對于農(nóng)村官方金融而言的。農(nóng)村民間金融雖普遍存在，卻不合法，長期受到政府的抑制，它雖然在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮著不可替代的作用，但由于其缺陷頗多，限制了自身的成長，并影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，有必要對農(nóng)村民間金融進(jìn)行研究，對其進(jìn)行引導(dǎo)，促使其規(guī)范發(fā)展。

一、農(nóng)村民間金融的定義、形式與特征

(一)農(nóng)村民間金融的定義

關(guān)于民間金融，我國學(xué)術(shù)界對其至今還沒有一個(gè)統(tǒng)一的界定。在我們的語境里，“民間”“官方”是兩個(gè)相對的詞，因此，一般認(rèn)為民間金融與官方金融是相對而言的。官方金融，有時(shí)又叫正式金融抑或正規(guī)金融，是屬于國家法定的正式金融體系內(nèi)的，即納入國家金融管理機(jī)關(guān)監(jiān)管的金融活動(dòng)。相反，民間金融則游離于國家正式金融體系之外，“名不正，言不順”，通常不受法律法規(guī)的規(guī)范和保護(hù)。

相應(yīng)地，關(guān)于農(nóng)村民間金融，國內(nèi)學(xué)術(shù)界也沒有一個(gè)一致的定義。參考國內(nèi)外學(xué)者對民間金融以及我國農(nóng)村民間金融的研究，本文認(rèn)為，我國農(nóng)村民間金融是相對于我國農(nóng)村官方金融而言的，是那些沒有被我國金融管理機(jī)關(guān)監(jiān)管的農(nóng)村金融活動(dòng)，包括在農(nóng)村地區(qū)存在的非官方金融組織(非法定的金融機(jī)構(gòu))所提供的間接融資以及個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間或企業(yè)與企業(yè)之間的直接融資，它在一定程度上彌補(bǔ)了官方金融在農(nóng)村的“供血”不足現(xiàn)象，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)農(nóng)村民間金融的主要形式

1．自由借貸。又叫民間借貸，是鄉(xiāng)親鄰里、親戚朋友之間的一種直接融資關(guān)系，通常是沒有契約的口頭借貸，也有簡單契約的信用借貸。根據(jù)借貸利率的高低，可以分為友情借貸(利率為零或利率較低)、私人借貸(利率水平中等)和高利貸(利率高)?，F(xiàn)行法律保護(hù)不超過銀行同期貸款利率四倍的民間借貸。

2．合會(huì)。也叫錢會(huì)，農(nóng)村地區(qū)較為常見，是具有互助、合作性質(zhì)的一種古老的融資形式。具體做法是:由一個(gè)急需資金的人作為會(huì)首發(fā)起，組織少數(shù)鄉(xiāng)親鄰里、親朋好友充當(dāng)會(huì)員，約定時(shí)間分期集會(huì)，每個(gè)會(huì)員每期繳納約定數(shù)額的資金作為會(huì)錢，首期會(huì)錢一般歸會(huì)首，以后每期有一個(gè)會(huì)員獲得當(dāng)期的所有會(huì)錢。合會(huì)不是一個(gè)永久性組織，在所有成員以輪轉(zhuǎn)方式各獲得一次集中在一起的會(huì)錢后，合會(huì)一般即告終結(jié)。［1］目前，我國法律不承認(rèn)亦不保護(hù)合會(huì)融資活動(dòng)。

3．私人錢莊。也有地方稱為錢鋪、銀號或錢背，是未經(jīng)政府批準(zhǔn)而設(shè)立的類似銀行的金融中介組織，通過吸收存款來發(fā)放貸款。農(nóng)村的私人錢莊主要為融資活動(dòng)提供擔(dān)保以及發(fā)放農(nóng)村個(gè)體戶與中小企業(yè)貸款，它是一種以盈利為目的的民間金融中介組織。中國人民銀行2002年1月31日發(fā)出《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》后，私人錢莊逐漸轉(zhuǎn)入地下，所以它又被稱為地下錢莊。

4．民間集資。民間集資一般具有集資總額較大，利率較高，期限較長，人均集資金額較小的特點(diǎn)。農(nóng)村的中小企業(yè)和個(gè)體戶有時(shí)會(huì)因需要較大規(guī)模的資金，向鄉(xiāng)親鄰里、親戚朋友或企業(yè)內(nèi)部職工直接募集資金，一般不作為非法集資。由于缺乏規(guī)范的管理，民間集資風(fēng)險(xiǎn)較大，容易演變成非法集資，全國也曾多次出現(xiàn)民間集資演變?yōu)榉欠Y的案件，因此民間集資一直受到政府抑制。

(三)我國農(nóng)村民間金融的主要特征

要準(zhǔn)確把握我國農(nóng)村民間金融的含義，分析它的特征是題中應(yīng)有之意。

1．規(guī)模巨大且缺乏法律基礎(chǔ)。由于民間金融尚沒有一個(gè)明確的界定，也沒有被納入正式金融體制內(nèi)，其交易活動(dòng)又比較分散和隱蔽，因而對其資料的搜集和數(shù)據(jù)的獲取十分困難。目前關(guān)于民間金融規(guī)模的數(shù)據(jù)，主要是在抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上通過估算獲得，實(shí)踐中對我國農(nóng)村民間金融規(guī)模就更加難以統(tǒng)計(jì)。2013年央行全國抽樣調(diào)查顯示，目前我國民間融資規(guī)模約在3萬億元至4萬億元之間，占各項(xiàng)貸款余額的7%左右;中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2005)通過對全國20個(gè)省的抽樣調(diào)查，估算出我國農(nóng)村民間金融絕對規(guī)模在7 400億元到8 300億元之間;IFAD(2001)的研究報(bào)告反映，中國農(nóng)民來自于民間金融市場的融資大致為來自官方金融市場的四倍。揆情度理，我國農(nóng)村民間金融應(yīng)具有相當(dāng)大的規(guī)模，而且伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展茁壯成長。

但是，由于民間金融游離于官方金融之外，未在工商行政管理部門注冊登記，缺乏政策依據(jù)，沒有法律基礎(chǔ)，很難依法受到保護(hù)。而且，至今我國尚沒有一部完整的民間金融法規(guī)，更談不上適合我國國情的完備的民間金融法律，僅僅是在相關(guān)法律法規(guī)及司法解釋中，零散地分布著一些有關(guān)民間金融方面的法律法規(guī)，因此一旦民間金融活動(dòng)產(chǎn)生糾紛，很難依法解決。

2．借貸手續(xù)靈活簡便。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，基于人緣、地緣或血緣基礎(chǔ)上的民間金融活動(dòng)，雙方多為親朋好友或鄉(xiāng)親鄰里，彼此長期相處，信息對稱性高。對于互助性的生活性借貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸，金額小、期限短，一般只要中間人保證或采用簡單的便條借據(jù)，甚至是口頭協(xié)議即可，不需提供擔(dān)保抵押，是一種隱形的道德合同。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村民間金融借貸規(guī)模越來越大，期限越來越長，并要求簽訂合同，但在金額和期限的確定、利率制定、抵押擔(dān)保要求和融資速度等方面，仍然具有官方金融機(jī)構(gòu)貸款無與倫比的靈活性和簡便性。

3．定價(jià)機(jī)制靈活，利率水平較高。民間金融利率水平主要取決于借貸雙方之間的親疏關(guān)系、資金的供求狀況、資金用途、官方金融的利率水平以及借貸期限長短等因素，定價(jià)機(jī)制比較靈活，空間較大。除了部分發(fā)生在鄉(xiāng)親鄰里或親朋好友之間的友情借貸，利息不計(jì)或者利率較低，其他農(nóng)村民間金融市場的利率一般都高于官方金融市場的利率，有的地方甚至存在“高利貸”現(xiàn)象。

4．區(qū)域差異明顯。民間金融具有較強(qiáng)的地域性，在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，民間金融不活躍，規(guī)模較小，借貸形式不規(guī)范，多數(shù)采用直接融資方式，借貸活動(dòng)比較隱蔽，主要用于農(nóng)戶生活性需要和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)尤其是沿海地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，個(gè)體工商業(yè)、民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展迅速，民間金融較為活躍，規(guī)模不斷增大，利率不斷增高，趨利性日益增強(qiáng)，資金逐漸投向“非農(nóng)”領(lǐng)域，間接融資方式逐漸增多，借貸活動(dòng)也日益趨于公開化。

二、農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的原因

存在的就是合理的。民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)廣泛存在并蓬勃發(fā)展，對農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)成長和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有不可忽視的作用。

1．正式金融在農(nóng)村資金供給不足。1998年以來，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅撤離設(shè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)削減涉農(nóng)貸款額度，僅存的縣級及以下機(jī)構(gòu)的主要功能只是吸收存款，反而抽走農(nóng)村資金;成立于1998年的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主營糧棉油收購、儲(chǔ)運(yùn)環(huán)節(jié)資金的借貸，支農(nóng)范圍狹窄，其政策性金融支農(nóng)的初衷無法有效發(fā)揮;農(nóng)村信用社規(guī)模小，資金運(yùn)用“商業(yè)化”和“非農(nóng)化”趨勢明顯，不足以擔(dān)負(fù)正式金融支持“三農(nóng)”的重任?！罢T開得不大，那旁門就要開”，［2］正式金融在農(nóng)村資金供給的不作為客觀上為民間金融得以生存和發(fā)展留下了廣闊的空間。

2．民間金融利率彈性大，收益率高。改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民可自由支配的資金日益增加。在當(dāng)前投資渠道有限的情況下，與把資金存入商業(yè)銀行相比，民間金融的利率空間更大，收益率更高?！疤煜挛跷酰詾槔麃?，天下攘攘，皆為利往”，在利益的驅(qū)使下，一部分人將手中的閑散資金投入農(nóng)村民間金融活動(dòng)中，增強(qiáng)了農(nóng)村民間金融資金供給能力。

3．民間金融借貸手續(xù)簡便，融資效率高。為減少由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，正式金融機(jī)構(gòu)貸款審查嚴(yán)格，通常會(huì)要求借款人簽訂復(fù)雜的合同并提供抵押擔(dān)保，整個(gè)借貸過程手續(xù)繁瑣，時(shí)間較長，交易成本較高。農(nóng)村民間金融活動(dòng)融資雙方信息對稱性高，借貸手續(xù)簡便，操作靈活，通常不需要提供抵押品，交易過程時(shí)間短，交易費(fèi)用低，適合調(diào)節(jié)農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金余缺，適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資需求。

4．民間金融能夠緩解農(nóng)戶融資難和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展過程中的資金瓶頸問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有天然的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性強(qiáng)、資金需求量小、業(yè)務(wù)量大、效率低，農(nóng)戶往往又缺少必要的抵押品，不易獲得官方金融的資金支持。農(nóng)戶的生活性資金需求就更難從官方金融機(jī)構(gòu)融資。手續(xù)簡便、操作靈活、服務(wù)方便的民間金融的存在，能較好地解決急需借款但又不符合官方金融機(jī)構(gòu)貸款條件的農(nóng)戶的融資需求，可緩解農(nóng)戶燃眉之急，幫助農(nóng)戶度過難關(guān)。農(nóng)村中小企業(yè)信息不透明，商業(yè)銀行信息搜尋成本高昂，從利潤最大化和穩(wěn)健經(jīng)營的角度出發(fā)，再加上所有制偏見，信貸向國有企業(yè)傾斜，對農(nóng)村中小企業(yè)采取“惜貸”的政策，［3］農(nóng)村中小企業(yè)難以從正式金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，其發(fā)展受到了嚴(yán)重束縛。而農(nóng)村民間金融土生士長，信息成本低，通常不需要提供抵押擔(dān)保，能夠更快更好地滿足農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求。

三、我國農(nóng)村民間金融存在的問題

農(nóng)村民間金融是一把“雙刃劍”，它緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資難的困境，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的資金供給不足，活躍了農(nóng)村金融市場，繁榮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)。然而，由于其缺乏法律基礎(chǔ)、借貸利率過高、無序發(fā)展和經(jīng)營管理混亂，也給農(nóng)村金融市場和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來了不良影響。

1．缺乏法律保護(hù)，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。如前文所述，農(nóng)村民間金融通常建立在人緣、地緣或血緣之上，發(fā)生在親戚朋友、鄉(xiāng)親鄰里之間，彼此比較熟悉，互相信任，其借貸形式主要有兩種:一是口頭約定型，無任何手續(xù)，完全依據(jù)感情和信譽(yù)口頭約定借貸行為;二是簡單履約型，這種借貸形式較為常見，手續(xù)也相當(dāng)簡單，借貸雙方往往礙于情面，僅憑一張借條或一個(gè)中間人證明便可認(rèn)定借貸行為，信用活動(dòng)極不規(guī)范。當(dāng)借款人不能如期履約時(shí)，由于借貸手續(xù)不全、借貸形式不規(guī)范、證據(jù)不詳實(shí)又無法可依，債權(quán)難以得到法律的有效保障，容易產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)糾紛?，F(xiàn)實(shí)中經(jīng)常出現(xiàn)暴力討債案例，影響了農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，限制了農(nóng)村民間金融的發(fā)展。

2．農(nóng)村民間借貸利率過高，擾亂農(nóng)村金融秩序。國家明文規(guī)定民間借貸利率不得高于同期銀行貸款利率的四倍，嚴(yán)令禁止高息借貸，但民間金融利率由融資雙方自行協(xié)商決定，極少受其約束，通常比銀行的貸款利率高出許多，有的甚至超出十倍。由于民間金融的利率遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率，容易擾亂農(nóng)村金融秩序，對農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定危害頗大。同時(shí)，農(nóng)村民間金融的利率在高位運(yùn)行，增加了借款者的融資成本，壓縮了借款者的利潤空間，使得許多借款者不堪重負(fù)，很容易造成虧損，一旦資金鏈斷裂，借貸雙方將“雙虧”，給當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大的負(fù)面影響。

3．農(nóng)村民間金融影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果。農(nóng)村民間金融游離于正式金融體系之外，存在一定的自發(fā)性、隱蔽性、無序性和逐利性，而且分布廣泛，政府管理起來難度大、成本高。因而，政府難以對其進(jìn)行有效的監(jiān)管與控制，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，難免會(huì)削弱國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的效果，影響宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對國家限制發(fā)展或不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的一些產(chǎn)業(yè)，當(dāng)投資者無法從官方金融機(jī)構(gòu)獲得融資時(shí)，一些不規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織為其融通資金，影響了國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整;由于農(nóng)村民間金融收益率較高，吸引了相當(dāng)一部分民間資金的流入，造成資金“體制外”循環(huán)，既擠占了銀行的存款來源，影響了銀行的信貸業(yè)務(wù)，又干擾了國家的信貸政策，更對國家貨幣政策造成沖擊，影響宏觀貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4．農(nóng)村民間金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。一是農(nóng)村民間金融參與人員文化素質(zhì)普遍不高，金融知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，受利益引誘資金往往高風(fēng)險(xiǎn)投放。二是農(nóng)村民間金融資金實(shí)力弱，地域性較強(qiáng)，資金運(yùn)用局限在一個(gè)較小的范圍內(nèi)，資金配置效率低下，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，亦不能形成規(guī)模效益。三是大部分農(nóng)村民間金融組織規(guī)模小，籌資能力有限，資金實(shí)力較弱;從業(yè)人員沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，操作風(fēng)險(xiǎn)較大;經(jīng)營缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，唯利是圖，如高息攬存，盲目放款等;缺少規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度及審查稽核制度，更沒有風(fēng)險(xiǎn)管理制度;這種格局導(dǎo)致農(nóng)村民間金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過大，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

四、規(guī)范和發(fā)展我國民間金融的對策

1．制定相關(guān)民間金融法律法規(guī)，賦予民間金融合法地位。我國民間金融至今無法可依，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，不利于其規(guī)范發(fā)展。國家應(yīng)制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對農(nóng)村民間金融的權(quán)利義務(wù)、利率制定、交易方式、契約要件、資金用途、違約責(zé)任、合同糾紛、權(quán)益保障等諸多方面予以明確并加大宣傳，規(guī)范民間融資行為，提高借貸雙方的法律意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少民間金融活動(dòng)糾紛;對農(nóng)村民間金融組織的機(jī)構(gòu)組織形式、經(jīng)營原則、資本金、資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比率、業(yè)務(wù)范圍、利率水平、從業(yè)人員和管理人員資格作出規(guī)定，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織合規(guī)經(jīng)營。由于我國各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，具體實(shí)踐中，國家可根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平予以調(diào)整。通過立法對農(nóng)村民間金融進(jìn)行界定，從法律層面確定它的合法地位，保護(hù)它的合法行為，讓其與正規(guī)金融展開合法競爭，依法處置金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)糾紛，促使農(nóng)村民間金融持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

2．加強(qiáng)農(nóng)村民間金融活動(dòng)監(jiān)管。民間金融的合法化意味著其應(yīng)當(dāng)被納入國家金融監(jiān)管體系。由于我國農(nóng)村民間金融形式多樣，為了提高監(jiān)管效率，政府應(yīng)對其進(jìn)行分類監(jiān)管。對具有互助性的農(nóng)村自由借貸活動(dòng)和合會(huì)不予干預(yù)，鼓勵(lì)其向契約化、規(guī)范化方向發(fā)展，發(fā)生糾紛時(shí)，依法進(jìn)行處理;對發(fā)生在農(nóng)村中小企業(yè)內(nèi)部的民間集資活動(dòng)，不必進(jìn)行過多的干預(yù)，以監(jiān)控利率的合規(guī)性、資本投向?yàn)橹?，采用事前備案和審核制度，通過加強(qiáng)事前監(jiān)督來降低風(fēng)險(xiǎn);對洗錢、高利貸、以詐騙斂財(cái)為目的合會(huì)和非法集資等一律嚴(yán)格查處，予以嚴(yán)厲打擊和堅(jiān)決取締;對私人錢莊的間接融資活動(dòng)，要重點(diǎn)監(jiān)控，因?yàn)槠浣M織化程度高，有大量公眾參與，資金規(guī)模較大，一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，后果將非常嚴(yán)重。政府要嚴(yán)格控制私人錢莊高息攬存、發(fā)放高利貸，更不容許其向賭博、非法經(jīng)營、違法犯罪活動(dòng)放款，引導(dǎo)其建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度、審查稽核制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使私人錢莊合法規(guī)范運(yùn)營，減少和控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管能夠較好的監(jiān)測民間金融資金供求狀況，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金流向國家支持的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，有效促進(jìn)國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3．放寬民間金融的市場準(zhǔn)入，建立退出機(jī)制。十八屆三中全會(huì)指出，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)金融領(lǐng)域有序開放。對規(guī)模龐大的民間資本來說，這是一個(gè)前所未有的機(jī)遇。為加快“三農(nóng)”問題的解決，國家應(yīng)降低農(nóng)村民間金融組織的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間資本建立起一批小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，促進(jìn)各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序競爭和良性發(fā)展，將大量的民間資本有規(guī)模地組織起來，既擴(kuò)大了民間資本投資渠道，又提高了資金的配置效率，更最大限度地滿足了農(nóng)村金融需求。

為防止農(nóng)村金融秩序混亂，保證農(nóng)村民間金融向正確的方向發(fā)展，在放寬準(zhǔn)入的同時(shí)，也要加強(qiáng)退出機(jī)制的建設(shè)。為此，對非法經(jīng)營的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法關(guān)閉，對資不抵債的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要依法破產(chǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)積聚過大、經(jīng)營不善的民間金融機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行整頓和重組。

4．加快農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民收入。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)與金融相互制約、相互促進(jìn)。因此，推動(dòng)農(nóng)村民間金融發(fā)展，還要注重發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要加快農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民收入。加快農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的措施有:完善中小企業(yè)法制建設(shè)，加大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)扶持力度;加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);擴(kuò)大金融與財(cái)稅支持，拓寬農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道;推進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)集聚發(fā)展;完善農(nóng)村中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu);建立和完善農(nóng)村中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。［4］提高農(nóng)民收入的方法主要有:加大農(nóng)村社會(huì)保障制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，為農(nóng)戶提供有效的社會(huì)保障;加大農(nóng)村教育投資，提高農(nóng)民素質(zhì)，鼓勵(lì)大學(xué)生返鄉(xiāng)帶動(dòng)農(nóng)民致富;加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和商品化程度;加快農(nóng)村財(cái)稅體制改革，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān);加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大力發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)渠道，增加農(nóng)民非農(nóng)收入。

5．加強(qiáng)農(nóng)村民間金融與官方金融之間的合作。民間金融合法化以后，首先，官方金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村民間金融組織提供批發(fā)貸款，提高農(nóng)村民間金融組織的貸款能力，改善農(nóng)村貸款條件，降低農(nóng)村借款成本，擴(kuò)大農(nóng)村貸款規(guī)模;其次，官方金融資金雄厚，業(yè)務(wù)操作程序規(guī)范，適于農(nóng)村較大規(guī)模企業(yè)大額和長期借款，而農(nóng)村民間金融資金薄弱，借貸手續(xù)靈活簡便，在向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供小額和短期貸款時(shí)優(yōu)勢明顯，二者可以服務(wù)不同的對象，形成合理的分工合作，活躍農(nóng)村金融市場;最后，官方金融機(jī)構(gòu)還可以對農(nóng)村民間金融組織予以業(yè)務(wù)指導(dǎo)、員工培訓(xùn)和提供結(jié)算服務(wù)，提升農(nóng)村民間金融組織的經(jīng)營管理水平，同時(shí)，官方金融機(jī)構(gòu)也可利用民間金融的信息優(yōu)勢，降低自身的信息搜尋成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)二者的合作，各自取長補(bǔ)短，將有利于形成一個(gè)完善的農(nóng)村金融市場，較好地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資難的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

五、結(jié)語

相對于農(nóng)村官方金融而言，農(nóng)村民間金融利率空間大，交易雙方信息對稱性高，交易成本低，抵押擔(dān)保靈活，融資效率高，在緩解農(nóng)村資金供需矛盾和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮著十分重要的作用。因此，民間金融在農(nóng)村地區(qū)將會(huì)長期存在并將不斷發(fā)展壯大。但是，農(nóng)村民間金融是一把“雙刃劍”，其自身存在的許多問題也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定帶來了一些消極影響。不過，對于農(nóng)村民間金融，不能一味地壓制，也不能簡單地取締，更不能放任自流?！坝癫蛔?，不成器”，我們應(yīng)該客觀的認(rèn)識(shí)它，尊重它的存在，界定它的范圍，研究它的存在形式，分析它產(chǎn)生的原因，剖析它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極作用。同時(shí)，也應(yīng)積極正視其發(fā)展過程中存在的諸多問題及其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響，并采取恰當(dāng)?shù)拇胧?，明確其法律地位，對其加強(qiáng)管理和合理引導(dǎo)，規(guī)范其發(fā)展，以便“取其精華，去其糟粕”，使它在解決“三農(nóng)”問題中充分發(fā)揮有益的作用，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

［1］馮興元．寧波民間合會(huì)解密［J］．經(jīng)濟(jì)，2004，(5)．

［2］李斌．溫家寶在浙江考察時(shí)強(qiáng)調(diào):認(rèn)清形勢堅(jiān)定信心鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展好勢頭［N］．人民日報(bào)，2011-10-06．

［3］劉炯．非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)分析［J］．宿州學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，(12)．

［4］張秀娥，郭宇紅．城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展問題研究［J］．山東社會(huì)科學(xué)，2013，(2)．