劉穎

近日，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作的準(zhǔn)備工作已經(jīng)基本完成，而且馬上將在黑龍江、山東、廣西等6地進(jìn)行試行。其實(shí)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)著急改革，主要還是因?yàn)橘I車的人多了，買好車的人也越來越多了。

我們現(xiàn)在常說開車有“三不跟”：不跟公交車，不跟出租車，不跟豪車。要說前兩個(gè)可能會(huì)有一定的爭議，但是最后一個(gè)“不跟”想必不需要有任何的討論了。只要你不是一枚真“土豪”，上路的時(shí)候還是離那些幾十萬上百萬的車遠(yuǎn)一點(diǎn)吧。

但是如果真的不慎蹭上了一輛豪車，你就會(huì)感嘆，第三者責(zé)任險(xiǎn)絕對(duì)有必要加入到交強(qiáng)險(xiǎn)的行列。

選擇多少保額才不怕“豪車”

第三者責(zé)任險(xiǎn)是僅次于交強(qiáng)險(xiǎn)之外最重要的險(xiǎn)種，恐怕大家并不陌生。購買之后，在發(fā)生交通事故時(shí)，如果你讓對(duì)方的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司就可以進(jìn)行有限額的賠償。

在交通事故中，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%;負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%;負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%;負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%?，F(xiàn)在的第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬和100萬元以上幾個(gè)檔次，這些都是說的每次出現(xiàn)的賠付上限金額。

聽起來很多，但是有的時(shí)候真的不那么夠用。如果你的責(zé)任事故里不幸對(duì)方是個(gè)勞斯萊斯銀魅或幻影敞篷，簡單的保險(xiǎn)杠輕微受損也需要個(gè)20萬的賠償。

我就看過一個(gè)案例，一輛不到10萬的東南菱悅撞壞了價(jià)值1200萬元的限量版勞斯萊斯幻影，后來鑒定勞斯萊斯的維修費(fèi)用約在80萬元到110萬元之間，而負(fù)完全責(zé)任的東南菱悅的第三方責(zé)任險(xiǎn)賠償限額只有30萬元。車主要賠償出多少輛東南菱悅啊。

所以，如果有人告訴你，買個(gè)十幾二十萬的第三責(zé)任險(xiǎn)就絕對(duì)夠的時(shí)候，你一定要自己斟酌一下。以15萬-20萬元的普通家庭用車為例，專家建議車主選擇50萬元的保額比較合適。另外，新手車主或經(jīng)常跑長途的，在選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)保額時(shí)不應(yīng)太低。

注意責(zé)任險(xiǎn)的“免責(zé)”條款

購買第三者責(zé)任險(xiǎn)還要注意它的免責(zé)條款。最常見的就是這個(gè)第三者的界定中不含被保險(xiǎn)人的家人。如果車輛撞到自家人，商業(yè)三者險(xiǎn)條款中規(guī)定為免責(zé)。同理，車輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據(jù)條款規(guī)定不賠，不能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。

之所以將家庭成員列入被第三者責(zé)任險(xiǎn)排除的四種人，主要目的就是為了防止騙保，因此許多保險(xiǎn)公司干脆就在保險(xiǎn)合同中開列出排除名單。但是這個(gè)經(jīng)常被認(rèn)為是霸王條款，但是這種免責(zé)方式已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)共識(shí)。

當(dāng)然也不是沒有轉(zhuǎn)圜的余地。從多年來法院系統(tǒng)受理的各狀況的關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)定案件，結(jié)局是不盡相同的。有一些是按照合同約定，法院支持保險(xiǎn)公司的認(rèn)定。有一些則是根據(jù)案件的實(shí)際情況進(jìn)行雙方調(diào)解，保險(xiǎn)公司會(huì)支付部分賠償。

近日在北京昌平法院就開庭審理了這樣一起案件。一位姓萬的先生在倒車時(shí)大意，將自己1歲的親生女兒撞傷。最終小女孩搶救無效，于當(dāng)日死亡。事故發(fā)生后，萬先生的妻子陳女士與萬先生及保險(xiǎn)公司關(guān)于賠償問題未達(dá)成一致，因此將丈夫與承保的平安財(cái)保北京分公司一并訴至法院，要求賠償各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)89萬余元。對(duì)此，平安財(cái)保的代理人表示，涉案車輛在該公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和50萬的商業(yè)險(xiǎn)，本次事故是萬先生倒車時(shí)未查明車后部是否安全所致，萬先生與死者是父女關(guān)系，萬先生本人也是受害者，因此表示愿意賠償陳女士50%的賠償金。具體金額還在協(xié)調(diào)中。

還有一起，是一位姓謝的貨車?yán)习?，他的座駕被他公司的一個(gè)員工開著公司名下的貨車給撞了。因購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，謝先生在事發(fā)后找到交警大隊(duì)進(jìn)行鑒定，之后要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，但是被保險(xiǎn)公司以“肇事車輛及受損車輛均為謝先生所有，謝先生并不屬于保險(xiǎn)責(zé)任第三人”為由拒絕。于是謝先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院二審判決認(rèn)定，保險(xiǎn)公司履行賠償，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)旨在確保第三者因交通事故受到傷害時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲取救濟(jì)，以保護(hù)不特定的第三者的利益，如果保險(xiǎn)公司因兩車所有人相同就免除責(zé)任，有悖于第三者責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立宗旨，也損害了被保險(xiǎn)人的利益。

除此之外，還有新車未上牌、無臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過期期間造成的損失;車輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢或者未通過年檢出事造成的損失;駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車造成的損失，保險(xiǎn)公司都可以不進(jìn)行賠償。還有，事發(fā)超過48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，公司有可能有權(quán)不進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就可以不賠。如果車輛在外地出險(xiǎn)，也需要先定損，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償。

不計(jì)免賠有限定條件

為了補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一種叫“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。比如，事故認(rèn)定后，車主需要賠償80萬，通過第三者責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)了50萬，如果買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么剩下的30萬也可以由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

不過這個(gè)它不計(jì)免賠不是一個(gè)涵蓋所有險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)。比如第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠、盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠等，也就說只有符合你購買的限定條件的不計(jì)免賠，才能進(jìn)行保險(xiǎn)。而且，如果你過于頻繁的出險(xiǎn)，即便投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)讓投保人承擔(dān)一定的損失，不過關(guān)于這種情況的具體認(rèn)定，各家保險(xiǎn)公司間沒有一定之規(guī)，需要投保時(shí)及時(shí)了解清楚。

不計(jì)免賠險(xiǎn)投保金額通行算法（一般家用車）

不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)=所購買的險(xiǎn)種金額*保險(xiǎn)費(fèi)率

險(xiǎn)種 保險(xiǎn)費(fèi)率

第三者責(zé)任險(xiǎn) 15%

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn) 15%

車上人員責(zé)任險(xiǎn) 15%

車身劃痕險(xiǎn) 15%

盜搶險(xiǎn) 20%

車險(xiǎn)：商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)：基本險(xiǎn)，附加險(xiǎn)

基本險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★★）

車損險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★★）

盜搶險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★）

車上人員責(zé)任險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★）

附加險(xiǎn)：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★★）

車輛劃痕險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★）

玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★★★）

車輛自燃險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★★）

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★）

新增設(shè)備損失險(xiǎn)（推薦指數(shù)★★）endprint