對完善政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點思考

李秀杰

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效地提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，對支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)起到重要的促進作用，關(guān)系到千家萬戶的切身利益，關(guān)系到社會穩(wěn)定與和諧。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的政策基礎(chǔ) 、范疇、模式

1 2006年，國務(wù)院法制辦、中國保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部、財政部和國家發(fā)展改革委員會開始組織起草《農(nóng)業(yè)保險條例》。2007年2月，黑龍江省人民政府關(guān)于貫徹落實國務(wù)院保險業(yè)改革發(fā)展若干意見中明確指出大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有利支持，為今后黑龍江省農(nóng)業(yè)保險試點工作的開展指明了方向。

2 我國現(xiàn)今國家財政給予保費補貼的農(nóng)業(yè)保險險種主要包括種植業(yè)保險、能繁母豬保險、奶牛保險、林木保險和生豬保險等幾個險種。政策性種植業(yè)保險主要承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失；政策性養(yǎng)殖業(yè)保險主要承保雷電、暴雨、洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險。

3 我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取政府引導(dǎo)、財政支持、市場運作、協(xié)同推進等運作模式。

二、我國政策性農(nóng)業(yè)保險在實際運作中出現(xiàn)的問題

1 政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確，財政補貼政策落實存在障礙。政府在農(nóng)業(yè)保險中，有時會出現(xiàn)主導(dǎo)地位不明確，缺乏法律依據(jù)。農(nóng)業(yè)保險在很多領(lǐng)域存在法律延伸不到的地方。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險高，政策性農(nóng)業(yè)保險開辦過程中，雖然各級政府都給予了足夠的重視，省市財政部門拿出資金給予扶持，但在給予農(nóng)民財政補貼時，不能及時到位，財政補貼政策的落實存在障礙。

2 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位比較薄弱，農(nóng)業(yè)保險定損理賠難度大、運作成本高。中國是農(nóng)業(yè)大國，多年來，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位一直處于薄弱地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大發(fā)展水平相對別的產(chǎn)業(yè)來說，地位處于低下，農(nóng)民實際的支付能力有限，這就決定了農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民之間的矛盾現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類多、涉及范圍廣、風(fēng)險發(fā)生的概率大，意味著農(nóng)險的費率必然較高。政府對農(nóng)業(yè)保險進行政策補貼是世界上許多國家通行的做法，也是農(nóng)業(yè)保險開展得較好的國家的經(jīng)驗。在我國，國家除對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)兩業(yè)保險免稅外，對其他農(nóng)險業(yè)務(wù)仍是照章納稅、完全的商業(yè)性運作。

3 農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員匱乏，不能適應(yīng)農(nóng)險市場需要。保險公司在管理設(shè)置上，缺乏完整的農(nóng)險管理系統(tǒng)，特別是市、縣兩級組織不健全，管理力量薄弱；受監(jiān)管審批政策的影響，服務(wù)網(wǎng)點向村、鎮(zhèn)延伸速度受到制約；從事農(nóng)險工作的專業(yè)人員嚴重匱乏，專業(yè)技能較低；銷售力量薄弱，銷售模式還有待于進一步探索與完善。

4 農(nóng)民風(fēng)險防范意識淡薄，保險公司宣傳力度不夠。政策性農(nóng)業(yè)保險的最大受益者是農(nóng)戶，但是農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認識不足，沒有風(fēng)險防范意識。農(nóng)業(yè)在保險行業(yè)中屬于高風(fēng)險行業(yè)，部分農(nóng)民在多年生產(chǎn)實踐中，對自己的農(nóng)作物或飼養(yǎng)的牲畜了如指掌，他們常常根據(jù)自己掌握的經(jīng)驗，土方法，就能預(yù)知到天氣的變化，風(fēng)險的來臨，再加上參加保險即使有財政補貼，但農(nóng)民仍需要承擔(dān)保費的20%，所以這部分農(nóng)民很少參加保險，這同時也證明了在開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作中，保險公司及有關(guān)部門在宣傳動員工作上，力度不夠。

5 農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異較大，農(nóng)業(yè)保險缺乏先進的技術(shù)手段。農(nóng)業(yè)發(fā)生災(zāi)害損失或大或小，表現(xiàn)在不同年代，差別也很大，農(nóng)業(yè)保險中對農(nóng)作物、家禽生產(chǎn)缺少初始的檔案材料，先收集的材料又不完整或根本無法收集收集，這在純費率要以長期平均損失率為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險費率的計算中，帶來極大的難度。再加上農(nóng)業(yè)保險技術(shù)手段落后，難以正確估測農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度、也難以預(yù)測其農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量及市場價值。

三、推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1 完善相關(guān)的政策法規(guī)體系，制訂適合國情的《農(nóng)業(yè)保險法》。我國現(xiàn)行的《保險法》主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司，農(nóng)業(yè)保險其中占相當比例的內(nèi)容是具有國家政策性內(nèi)容。在當前農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，急需制訂真正適合我國國情的《農(nóng)業(yè)保險法》，加快建立與農(nóng)業(yè)保險的相適應(yīng)的法規(guī)制度，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、費率水平、保障范圍、經(jīng)營模式、組織機構(gòu)與運行方式、保險公司責(zé)任、農(nóng)民負擔(dān)的保費比例、風(fēng)險準備金的提留等，作出明確的規(guī)定，為政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供制度保證。

2 適當放寬農(nóng)險業(yè)務(wù)范圍，政府加大對政策性農(nóng)業(yè)保險支持力度。政府要加大財政補貼力度，推行農(nóng)業(yè)保險，適當擴大中央及省級財政保費補貼比例，減少縣級財政配套及農(nóng)戶繳納比例，從根本上起到提高承保公司承保積極性、提高承保公司補償能力、保障農(nóng)民在受災(zāi)后及時足額得到補償、提高農(nóng)民種田積極性、確保國家穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。

3 建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金，實行農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)待政策。在先進國家，農(nóng)業(yè)保險制度的建立比較完善，這些國家通過建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金等形式，為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持。他們完全由國家財政出資，成立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，全部由國家統(tǒng)一管理和統(tǒng)一調(diào)撥。我國應(yīng)借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，建立地方性或區(qū)域性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，大力培育農(nóng)村保險市場，建立優(yōu)質(zhì)優(yōu)良的地域發(fā)展環(huán)境，各級政府對保險公司適當放寬政策，如免征農(nóng)民收入中用于投保的農(nóng)險稅，免征個人相關(guān)經(jīng)營的所得稅等相應(yīng)稅種。

4 健全農(nóng)險經(jīng)營體系，建立系列農(nóng)業(yè)保險體系。建立農(nóng)業(yè)再保險，用農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等各種形式，來分擔(dān)保險公司的風(fēng)險，由國家財政投資成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，成立國家農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，承擔(dān)國家再保險的職能，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險向更大范圍內(nèi)分散。

5 積極加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，推動政策性保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大政府推動宣傳力度，充分利用廣播電視網(wǎng)絡(luò)等媒體的作用，加強農(nóng)業(yè)政策性保險方針、政策的傳播力度，以各種方式擴大宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，讓廣大農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、作用以及投保、賠付方式等有比較深入和全面的了解，提高農(nóng)民的保險意識。

[1]于之光.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].中國知網(wǎng).

[2]陳文輝.完善農(nóng)業(yè)保險制度的幾點思考[J].人民日報，2013（12）.