社區(qū)銀行將成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)新戰(zhàn)場

最近，山東省棗莊市首家社區(qū)銀行——棗莊銀行滕州七彩陽光城社區(qū)支行宣告成立。棗莊銀行滕州七彩陽光城社區(qū)支行共有員工7人，設(shè)有4臺自助存取款機。營業(yè)廳內(nèi)有網(wǎng)銀體驗區(qū)、手機銀行體驗區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施。據(jù)了解，該銀行與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點不同，不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要以自助設(shè)備辦理為主，為附近5個居民小區(qū)的居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等，另外營業(yè)時間也將延長。作為棗莊惟一一家本土城市銀行，近年來，棗莊銀行堅持走“服務(wù)下沉”的業(yè)務(wù)營銷之路，除新開設(shè)的首家社區(qū)銀行外，另有基層營業(yè)網(wǎng)點20余家。鑒于社區(qū)居民對金融服務(wù)有各種差異化的需求，以及他們所處的地理位置和收入水平相關(guān)。因此，社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)開展中，將根據(jù)居民需要提供特色化與差異化的服務(wù)，以滿足不斷變化的消費者需求。

社區(qū)銀行應(yīng)提供個性化金融服務(wù)

數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國消費貸款余額規(guī)模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規(guī)模約為0.4萬億元。BCG（波士頓咨詢公司）預(yù)計中國消費信貸市場未來將呈爆炸式增長，到2017年，全國消費貸款余額將增長至30萬億～40萬億元，一般性消費貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬億～4萬億元。

《報告》指出，中國消費者對消費信貸產(chǎn)品的認(rèn)知普遍較為保守，需要加強市場教育。另外，消費者對各類消費信貸產(chǎn)品的偏好與人口特征密切相關(guān)。由此可見，隨著銀行業(yè)競爭日趨激烈，小微企業(yè)和個人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競相爭奪的領(lǐng)域，在此背景下，社區(qū)銀行已成為傳統(tǒng)銀行開辟業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)類型相對傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。有關(guān)資料顯示，從世界范圍來看，美國擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨特優(yōu)勢，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場（尤其是農(nóng)村市場）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場份額遠(yuǎn)高于大型銀行。而同時，在信用風(fēng)險的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對較低。

2013年7月12日美國富國銀行成為全球市值最大銀行，使工行將蟬聯(lián)了6年之久的寶座讓出。該消息一經(jīng)傳出，中國銀行業(yè)對"社區(qū)銀行"發(fā)展模式表現(xiàn)出濃厚的興趣，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛摩拳擦掌，試圖依靠這種新的同業(yè)經(jīng)營模式，迅速占領(lǐng)市場，從當(dāng)前激烈的金融同業(yè)市場競爭中脫穎而出。當(dāng)然，目前國內(nèi)"社區(qū)銀行"的建設(shè)尚處在探索期，由于中西方政治、經(jīng)濟(jì)、文化等外部環(huán)境的差異，照搬美國"社區(qū)銀行"發(fā)展模式顯然無法完全適應(yīng)國內(nèi)復(fù)雜多變的金融形勢，國內(nèi)"社區(qū)銀行"雖然面臨大的發(fā)展機遇，但也面臨著一定的困難和風(fēng)險。因為，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步細(xì)化，社區(qū)銀行的拓展模式和業(yè)務(wù)范圍受到限制。從運營來看，國內(nèi)的社區(qū)銀行還缺少對不同社區(qū)及服務(wù)群體的進(jìn)一步細(xì)分和差異化對待，其產(chǎn)品、服務(wù)和品牌與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比也并不具備差異化優(yōu)勢。

另外，目前大多數(shù)社區(qū)銀行處于“跑馬圈地”階段，尚未明確盈利和運營模式，自身能力有所欠缺。根據(jù)國際最佳實踐，真正的社區(qū)銀行應(yīng)提供個性化的金融服務(wù)，而不僅僅是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)點進(jìn)社區(qū)”。但像棗莊市開辦的首家社區(qū)銀行，在營業(yè)廳內(nèi)設(shè)有網(wǎng)銀體驗區(qū)、手機銀行體驗區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施，并采取與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點不同的經(jīng)營方式，主要以自助設(shè)備辦理為主，為社區(qū)居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等特色化與差異化的服務(wù)形式，可以說不僅滿足了不斷變化的消費者需求，同時展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。

消費者更看重社區(qū)銀行快捷與方便

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的雙重沖擊下，商業(yè)銀行的盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。面對利差水平大幅收窄的困境，國內(nèi)商業(yè)銀行開始尋找新的利潤增長點，向特色化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，零售銀行成為中小銀行重要的轉(zhuǎn)型方向。以往少人問津的社區(qū)銀行，如今成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場，中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情比較高漲。

但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營目前存在諸多問題和隱患：社區(qū)銀行“跑馬圈地”的傳統(tǒng)思維行不通，僅僅依靠單純的距離優(yōu)勢不足以與其他對手展開競爭，消費者更加看重社區(qū)銀行的快捷與方便。82%—89%的受訪者期待社區(qū)銀行能夠提供一些簡單且頻繁的業(yè)務(wù)，如存取款、還款及繳費等日常業(yè)務(wù)。

目前，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，正在直接侵蝕社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。其主要表現(xiàn)有：一是隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業(yè)和個人客戶的拓展，并以網(wǎng)點、服務(wù)的“社區(qū)化”作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運營效率上具有較大優(yōu)勢，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。二是凈息差收窄對社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對凈利差的變化更為敏感。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。三是收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競爭力。社區(qū)銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經(jīng)營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴大。

同時，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。對于機構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機會的持續(xù)流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。另外就是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機構(gòu)服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不便，由此給存款人提供了更多的轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機構(gòu)的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。由于消費者更看重社區(qū)銀行快捷與方便，因此，"打鐵還需自身硬"，社區(qū)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善服務(wù)機制，使之成為營運安全、功能齊全的個性化銀行，這樣才能形成層次鮮明、相互補充的金融服務(wù)發(fā)展體系。

積極應(yīng)對推動社區(qū)銀行健康發(fā)展

當(dāng)前，國內(nèi)已有多家中小銀行陸續(xù)開展社區(qū)銀行服務(wù)。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌——“社區(qū)金管家”，體現(xiàn)了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區(qū)金融服務(wù)專家”的服務(wù)宗旨。北京銀行目前已經(jīng)建立60多家精品社區(qū)銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區(qū)銀行，最主要的原因是其物理網(wǎng)點選址在大型社區(qū)內(nèi)。上海農(nóng)商行、上海銀行等地方銀行也已開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點，而長沙銀行此前宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。另據(jù)寧波銀行人士介紹，其社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)達(dá)到29家，未來還將加大社區(qū)網(wǎng)點發(fā)展力度。

對社區(qū)銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。渤海銀行第一家社區(qū)銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對外營業(yè)后，短短幾天時間，北京紫玉山莊金融便利店便成功吸收5000萬元兩年定期存款及確定1200萬元個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，并有多位居民前來咨詢、辦理卡業(yè)務(wù)。此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行計劃今年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點?！吧鐓^(qū)銀行可能是未來銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，預(yù)計未來中國的銀行業(yè)可能會出現(xiàn)兵分兩路的情況：將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經(jīng)營；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。

依筆者看，中小股份制銀行打造的社區(qū)銀行便民點是社會效益和銀行自身效益雙贏之舉措，是扭轉(zhuǎn)我國金融資源長期配置不公的細(xì)小細(xì)微措施之一，完全契合十八屆三中全會《決定》的改革精神，應(yīng)該保護(hù)好、發(fā)揮好，給予支持、鼓勵和最大的包容。而對于銀監(jiān)會2013年12月向商業(yè)銀行下發(fā)通知要求社區(qū)銀行持牌經(jīng)營，未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)的限制，此舉意味著社區(qū)銀行由此前的備案制轉(zhuǎn)為向銀監(jiān)會申領(lǐng)牌照、持牌經(jīng)營。對于銀監(jiān)會突然收緊社區(qū)銀行，抬高社區(qū)銀行門檻的通知，有人認(rèn)為僅從改革大勢的角度上分析，有悖于中央正在竭力推進(jìn)的放權(quán)于市場和社會，降低行政審批門檻，大力度下放和取締審批權(quán)限的有關(guān)規(guī)定。

其實，監(jiān)管部門的通知主要是從金融安全角度和審批權(quán)上考慮的，出于對金融消費者負(fù)責(zé)的態(tài)度，出于保護(hù)消費者資金安全等利益其實無可厚非。因為，目前國內(nèi)的社區(qū)銀行建設(shè)還處在攬儲和圈地的初期，社區(qū)銀行的發(fā)展在短期內(nèi)將面臨巨大的經(jīng)營與內(nèi)控挑戰(zhàn)。總之，從美國社區(qū)銀行最新的發(fā)展趨勢看，我們應(yīng)充分認(rèn)識到，在未來一段時間里，隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)、市場準(zhǔn)入的放松以及大型銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。雖然社區(qū)銀行將成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)新戰(zhàn)場，并具有十分廣闊的發(fā)展前景，但銀行自身以及監(jiān)管者應(yīng)及時采取措施，積極應(yīng)對，科學(xué)推動社區(qū)銀行的健康發(fā)展，以利于金融服務(wù)社區(qū)百姓、金融產(chǎn)品便利于社區(qū)居民的推進(jìn)。