人身保險(xiǎn)受益人填寫(xiě)應(yīng)慎重

文／劉麗媛

在人身保險(xiǎn)合同中，一般都有受益人這一欄，保險(xiǎn)法第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！痹诒槐ｋU(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)公司將會(huì)把保險(xiǎn)金賠付給受益人。受益人是誰(shuí)最能體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿，死亡賠償金的受益人一旦指定，其他近親屬等法定受益人將與保單受益權(quán)無(wú)緣。因受益人一欄填寫(xiě)不慎，在被保險(xiǎn)人不幸罹難后引發(fā)紛爭(zhēng)甚至鬧上法庭的事件不斷重演。

用人單位為勞動(dòng)者投保的，受益人不可能是用人單位

小李在某建筑工地從事鉚工工作。2014年4月19日，小李在斜井指揮軌道施工運(yùn)料小車下行時(shí)，不慎墜入斜井底部，事發(fā)后，小李被送往醫(yī)院進(jìn)行搶救，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。后經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門(mén)認(rèn)定，小李為因工死亡。建筑公司已向小李的親屬支付款項(xiàng)37萬(wàn)元，其中包含工傷保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用25萬(wàn)多元。小李所在的建筑公司曾于2013年7月向保險(xiǎn)公司投保了建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單和建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)單載明：投保人和被保險(xiǎn)人均為建筑公司項(xiàng)目部，工程項(xiàng)目名稱為該公司正在承建的工程項(xiàng)目，賠償限額為每人死亡、傷殘人民幣30萬(wàn)元，另外該合同對(duì)保險(xiǎn)期限、保費(fèi)的計(jì)費(fèi)方式、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠方式等進(jìn)行了約定，但是受益人一欄填寫(xiě)為“法定”。建筑公司稱，小李死亡后，建筑公司已向其家屬支付37萬(wàn)元的喪葬費(fèi)、撫恤費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用，建筑公司投保時(shí)的目的就是為了在向家屬承擔(dān)賠償責(zé)任以后，用保險(xiǎn)金彌補(bǔ)公司的損失，故認(rèn)為該筆保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由建筑公司取得。法院判決認(rèn)定該筆保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由小李的法定繼承人取得，該建筑公司無(wú)權(quán)取得該筆保險(xiǎn)金。

【法官析法】依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第39條第1款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定?！钡?款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！?施工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)即使將投保人約定為合同的受益人，在該受益人的指定顯然未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，且屬于用人單位為勞動(dòng)者投保的情形下，將用人單位指定為受益人的做法也因違反了法律的禁止性規(guī)定而無(wú)效，建筑公司雖然是該保險(xiǎn)的投保人，也不能基于該合同條款獲得受益人的身份并由此享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 因此依據(jù)《保險(xiǎn)法》的授權(quán)并援引《繼承法》的規(guī)定，本案中應(yīng)將死亡保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來(lái)處理。

指定受益人未及時(shí)變更保險(xiǎn)金由原指定的受益人領(lǐng)取

趙女士與前夫?qū)O先生原本感情很好，但在兩年前因?yàn)橐恍┘彝ガ嵤伦罱K選擇了離婚。離婚后，孫先生不幸在一場(chǎng)交通事故中意外身亡。后來(lái)，趙女士意外得知，丈夫還有一筆30萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。保險(xiǎn)受益人填的是趙女士。于是，趙女士決定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金。而孫先生的父親在得知這一消息后也向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，最終訴至法院。趙女士認(rèn)為，自己是保險(xiǎn)合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。孫先生的父親則認(rèn)為，趙女士與其兒子早已離婚，趙女士對(duì)孫先生沒(méi)有保險(xiǎn)利益，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是兒子的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。法院認(rèn)為，30萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠金應(yīng)該由趙女士領(lǐng)取。

【法官析法】離婚后，孫先生并未更改保單受益人。保險(xiǎn)法第41條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”在本案中，趙女士與孫先生離婚后，孫先生并未通過(guò)保險(xiǎn)公司變更受益人，即默認(rèn)其原先指定的受益人趙女士現(xiàn)在仍是合法的受益人，趙女士的受益權(quán)并不因婚姻關(guān)系的解除而消失，所以這30萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金應(yīng)由趙女士獲取，不適用繼承法的規(guī)定。盡管夫妻購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，往往指定自己的配偶為受益人，離婚后一般又不愿意再讓對(duì)方成為受益人，但受益人不會(huì)因?yàn)榉蚱揠x婚而自動(dòng)變更，保險(xiǎn)合同的效力也不會(huì)因?yàn)殡x婚而喪失。

指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字無(wú)效

2012年4月15日，保險(xiǎn)公司與孫先生所在公司簽訂保險(xiǎn)合同，為孫先生等30人投了人身意外綜合保險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人10萬(wàn)元，指定受益人為老周，在保險(xiǎn)單中沒(méi)有被保險(xiǎn)人孫先生的簽名。2013年3月15日，孫先生因車禍死亡。孫先生的配偶馬女士請(qǐng)求法院確認(rèn)指定老周為受益人的保險(xiǎn)條款無(wú)效。最終法院判決該保險(xiǎn)合同中，關(guān)于指定老周為孫先生的受益人的保險(xiǎn)條款無(wú)效。

【法官析法】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。老周作為孫先生的受益人，是基于投保人的指定，而保險(xiǎn)單上沒(méi)有被保險(xiǎn)人孫先生的確認(rèn)簽名。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定老周作為孫先生的受益人沒(méi)有經(jīng)過(guò)孫先生的同意。馬女士要求確認(rèn)保險(xiǎn)條款無(wú)效的訴訟請(qǐng)求，合法正當(dāng)，馬女士作為孫先生的法定繼承人，對(duì)于該保險(xiǎn)合同有利害關(guān)系，其提起訴訟符合法律規(guī)定。

責(zé)任編輯／鄭潔