陳 曦

中國(guó)銀行海南省分行 海南 ?？?570102

信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

陳 曦

中國(guó)銀行海南省分行 海南 ?？?570102

隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展一體化趨勢(shì)的增強(qiáng),世界人口的跨境流動(dòng)也在逐漸增多,不管是跨境旅游、就醫(yī),還是跨境求學(xué),短時(shí)間就職,都離不開(kāi)一個(gè)共同的問(wèn)題,跨境消費(fèi)。近年來(lái),隨著信用卡制度的完善以及國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,使得跨境消費(fèi)逐漸集中為信用卡跨境消費(fèi)的方式。那么,在今天的國(guó)際環(huán)境下,信用卡跨境消費(fèi)存在著那些問(wèn)題呢？這些問(wèn)題又該如何解決？

信用卡 跨境消費(fèi) 問(wèn)題對(duì)策

在今天,交流障礙的減少以及交通運(yùn)輸?shù)陌l(fā)達(dá)使得跨國(guó)活動(dòng)變得越來(lái)越容易,相關(guān)調(diào)查現(xiàn)實(shí),目前我國(guó)出國(guó)旅游的人數(shù)已經(jīng)占全國(guó)旅游總?cè)藬?shù)的31.3%,出國(guó)求學(xué)的人數(shù)更是以每年近十個(gè)百分點(diǎn)的數(shù)量增加,除此之外,由于我國(guó)對(duì)不發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)幫助等原因而引起的對(duì)外技術(shù)人員輸出也在不斷增多,與這些問(wèn)題伴隨而來(lái)的就是跨國(guó)消費(fèi)。信用卡方易于攜帶,便于刷卡,就成了當(dāng)前我國(guó)公民跨國(guó)消費(fèi)首選的方式,但是,由于多種原因的存在,目前信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題還有很多,這些問(wèn)題的存在又直接影響著信用卡跨境消費(fèi)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展,所以確定信用卡跨境消費(fèi)中存在的問(wèn)題并找到合適的解決策略迫在眉睫。

一、信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題

國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接體現(xiàn)就是金融行業(yè)的振興,信用卡作為金融領(lǐng)域的重要支付工具,近幾年的發(fā)展勢(shì)頭迅猛,方便人們生活的同時(shí)也在引發(fā)新的金融問(wèn)題,特別是信用卡的跨境消費(fèi),與信用卡境內(nèi)消費(fèi)相比更為復(fù)雜,問(wèn)題也更多。具體而言,信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題主要包括以下幾點(diǎn)。

1、信用卡跨境消費(fèi)的消費(fèi)機(jī)制不健全

與信用卡境內(nèi)消費(fèi)一樣,信用卡的跨境消費(fèi)也需要一個(gè)健全的機(jī)制來(lái)保證消費(fèi)過(guò)程的順利進(jìn)行。如果把信用卡跨境消費(fèi)比作是一臺(tái)運(yùn)作中的機(jī)器,那么信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制就是保證這個(gè)機(jī)器正常運(yùn)行的操作系統(tǒng),足以見(jiàn)得信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制的重要性,但是在我國(guó),信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制還不健全,這為信用卡跨境消費(fèi)增加了一定的障礙。首先,信用卡跨境消費(fèi)沒(méi)有統(tǒng)一的管理模式;其次,信用卡跨境消費(fèi)沒(méi)有明確的引導(dǎo);再次,信用卡跨境消費(fèi)缺乏集中管理模式。這些問(wèn)題都是信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制不健全的表現(xiàn),它們滲入到信用卡跨境消費(fèi)的方方面面,阻礙著信用卡跨境消費(fèi)的穩(wěn)步發(fā)展,此外,機(jī)制的不健全也是信用卡跨境消費(fèi)中其它問(wèn)題存在的根源,可以說(shuō)只有健全信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制,信用卡跨境消費(fèi)中存在的其它問(wèn)題才有順利解決的可能。因此,信用卡跨境消費(fèi)的消費(fèi)機(jī)制不健全是當(dāng)前信用卡跨境消費(fèi)中存在的一個(gè)比較大的問(wèn)題。

2、信用卡跨境消費(fèi)的法律制度不完善

目前,我國(guó)對(duì)信用卡管理所依據(jù)的法律法規(guī)主要是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及其它法律法規(guī)中有關(guān)信用卡管理的部分,根據(jù)目前我國(guó)金融業(yè)以及銀行領(lǐng)域的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看,這些法律法規(guī)尚不足以解決信用卡境內(nèi)消費(fèi)問(wèn)題,對(duì)于信用卡跨境消費(fèi)中的疑難問(wèn)題的解決更是顯得捉襟見(jiàn)肘。隨著科技與經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,銀行辦理的業(yè)務(wù)在不斷增多,信用卡跨境消費(fèi)也在不斷增多,在這個(gè)過(guò)程中,信用卡持卡人可能在不同國(guó)家消費(fèi),簡(jiǎn)單一步法律根本無(wú)法解決現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中所遇到的所喲問(wèn)題。加之當(dāng)前國(guó)家環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜,這都使得信用卡跨境消費(fèi)對(duì)完善的法律制度的需求愈加迫切。

3、信用卡跨境消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)日益加劇

除了上面提到的兩點(diǎn)以外,信用卡跨境消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)在日益加劇也是當(dāng)前信用卡跨境消費(fèi)發(fā)展中的一個(gè)重要問(wèn)題。對(duì)于信用卡境內(nèi)消費(fèi)而言,風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于信用卡持卡人的惡意透支或者計(jì)算機(jī)病毒等,但是對(duì)于信用卡的跨境消費(fèi)而言,風(fēng)險(xiǎn)就變得更為發(fā)雜,除了信用卡境內(nèi)消費(fèi)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)之外,信用卡跨境消費(fèi)還面臨著匯率風(fēng)險(xiǎn),此外,由于科技的不斷發(fā)展,除了傳統(tǒng)信用卡失竊風(fēng)險(xiǎn)外,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒盜用信用卡的問(wèn)題也比境內(nèi)信用卡盜竊更顯復(fù)雜,這也是信用卡跨境消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)所在。2008年美國(guó)金融危機(jī)之后,全球的經(jīng)濟(jì)雖然已經(jīng)逐漸好轉(zhuǎn),但是金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中依然困難重重,在這樣的環(huán)境下,信用卡跨境消費(fèi)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)自然也在增加,所以說(shuō),信用卡跨境消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)加劇也是當(dāng)前信用卡跨境消費(fèi)過(guò)程中不能忽視的一個(gè)問(wèn)題。

二、信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題的解決對(duì)策

1、健全信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制

根據(jù)上面提到的,對(duì)于我國(guó)信用卡跨境消費(fèi)而言,健全跨境消費(fèi)機(jī)制十分重要。目前國(guó)際上存在的信用卡消費(fèi)機(jī)制主要有通用型、省錢(qián)型、實(shí)用型等,其中以通用型為主要跨境消費(fèi)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)在于借助美元為匯率中轉(zhuǎn),能夠有效的保證信用卡消費(fèi)過(guò)程中匯率轉(zhuǎn)換的可操作性,但是這樣的消費(fèi)機(jī)制無(wú)形中增加了持卡者的匯率風(fēng)險(xiǎn);省錢(qián)型的信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制最大限度的降低了持卡消費(fèi)者的匯率損失,但是支付手續(xù)相對(duì)復(fù)雜;實(shí)惠型的信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,匯率損失也不大,但是如果通過(guò)信用卡提取現(xiàn)金的話,手續(xù)費(fèi)支出較多。這三種消費(fèi)機(jī)制各有利弊,對(duì)于我國(guó)而言,信用卡跨國(guó)消費(fèi)涉及國(guó)家較多,同時(shí)情況也非常復(fù)雜,因此綜合以上三種形式建立起綜合型的信用卡跨境消費(fèi)機(jī)制是比較合理的。

2、跟進(jìn)信用卡跨境消費(fèi)的法律法規(guī)建設(shè)

跟進(jìn)信用卡跨境消費(fèi)的法律法規(guī)建設(shè)是為了完善信用卡跨境消費(fèi)的法律制度。正如上面所述,目前我國(guó)對(duì)信用卡管理的法律法規(guī)還非常少,專門(mén)針對(duì)信用卡跨境消費(fèi)的法律法規(guī)基本沒(méi)有,所以說(shuō),跟進(jìn)法律十分有必要。針對(duì)這一點(diǎn),我國(guó)可以向西方發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒立法模式,選擇適合我國(guó)國(guó)情的內(nèi)容,并進(jìn)行創(chuàng)新,從消費(fèi)者以及國(guó)家等多方利益出發(fā),全面協(xié)調(diào)各方關(guān)系,最終定立合適的信用卡跨境消費(fèi)的法律。法律制度的完善,對(duì)消費(fèi)者以及國(guó)家的金融秩序,都將有重要意義。

3、建立信用卡跨境風(fēng)險(xiǎn)防范體系

建立信用卡跨境風(fēng)險(xiǎn)防范體系,可以從以下幾點(diǎn)入手,第一,調(diào)查信用卡跨境消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)種類,全面掌握信用卡跨境消費(fèi)的內(nèi)容;第二,加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行之間以及國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行之間的交流和溝通,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享;第三,規(guī)范信用卡借貸制度,實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化;第四,嚴(yán)格把控信用卡跨境消費(fèi)的持卡人員的金融信譽(yù),降低境外透支逃脫的可能性?？傊?信用卡跨境消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立需要權(quán)衡多方因素,全面分析風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,才能保證風(fēng)險(xiǎn)體系的建立可以最大限度的防控風(fēng)險(xiǎn)。

此外,除了上面提到的幾點(diǎn)外,信用卡跨境消費(fèi)存在的問(wèn)題的解決,還需要?jiǎng)?chuàng)新信用卡跨境消費(fèi)的內(nèi)容,加強(qiáng)信用卡個(gè)人信譽(yù)檢查體制等。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)于信用卡跨境消費(fèi)的管理,是國(guó)家未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要內(nèi)容,因此,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題將有更為深遠(yuǎn)的意義。

[1]朱丹.為跨境消費(fèi)撐起保護(hù)傘[J].云南日?qǐng)?bào),2013(1).

[2]一然.信用卡境外購(gòu)物[J].時(shí)尚旅游,2008(2).

陳曦（1989-）男,漢,中國(guó)銀行海南省分行。