劉沈新

中國平安人壽保險股份有限公司

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甲狀腺癌的核保風控探討
——基于平安人壽數(shù)據(jù)

劉沈新

中國平安人壽保險股份有限公司

經(jīng)統(tǒng)計，2006—2010年間，我國甲狀腺癌出險人數(shù)呈逐年遞增趨勢。以中國平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱“平安人壽”)為例，期間客戶甲狀腺癌累計出險人數(shù)7253人，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率為9.56/10萬。2006—2010年，其重大疾病總賠付金額高達341757.01萬元，其中甲狀腺癌賠付金額達25129.52萬元，占比7.35%(注：該公司重大疾病賠付總類為30種)；醫(yī)療險總賠付金額高達372952.38萬元，其中甲狀腺癌賠付金額達2116.25萬元，占比0.57%。本文旨在探討甲狀腺癌的核保風控問題。

一、甲狀腺癌出險客戶群

據(jù)國際腫瘤登記協(xié)會2002年報告，全球甲狀腺癌的發(fā)病率為男性1.2/10萬，女性3.0/10萬。IARC五大洲癌癥發(fā)病率報告顯示全球甲狀腺癌的發(fā)病率隨年齡增加而增加，女性高于男性，男女發(fā)病比例約為1∶3，女性在45歲左右達到高峰。

經(jīng)統(tǒng)計，平安人壽客戶的每年出險人群中，以女性居多，男女構(gòu)成比為1∶4.42，男性與女性甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計學差異(P<0.01)，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性(16.65/10萬)高于男性(3.35/10萬)。40—59歲年齡組的客戶甲狀腺癌發(fā)生率較高，不同年齡組甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計學差異(P<0.01)，提示此年齡組的客戶群投保時需核保人重點關(guān)注，尤其是女性客戶。

甲狀腺癌出險客戶群區(qū)域分布有如下特點：

(一)29.03%的省(市)甲狀腺癌5年間平均發(fā)生率超過全國甲狀腺癌平均發(fā)生率，甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū)，需要核保人審核時重點關(guān)注。

(二)各地區(qū)甲狀腺癌發(fā)生率與該地區(qū)壽險業(yè)務(wù)中的重疾產(chǎn)品比重相關(guān)性不大(經(jīng)過PERASON積矩法計算得出，2006—2010年5年間平安人壽客戶甲狀腺癌平均發(fā)生率與該地區(qū)投保重疾險產(chǎn)品占比的相關(guān)系數(shù)為r= -0.4277，說明兩者的相關(guān)性不大),可能會受到該地區(qū)投保人群的年齡、性別等因素影響。

二、甲狀腺癌賠付情況

重疾險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比最多，達44.57%；醫(yī)療險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比達53.10%。重大疾病型險種(重疾險產(chǎn)品)占比超過半數(shù)，達51.22%，其次為疾病健康型險種(醫(yī)療險產(chǎn)品)，占比為47.83%。重大疾病型險種(重疾險產(chǎn)品)的賠付金額占絕大多數(shù)，達91.26%。

表1 2006-2010年平安人壽部分省(市)客戶甲狀腺癌發(fā)生率與重疾險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)

說明：2006—2010年5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率

重疾險產(chǎn)品越來越受到消費者青睞。其突出特點是確診即給付，即如果消費者購買了重疾險產(chǎn)品，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。對醫(yī)保覆蓋對象來說，重疾險可作為一種必要補充。而對于沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。人們慢慢意識到這一點，在購買壽險的同時，都會考慮附加重疾險。

三、甲狀腺癌發(fā)生率與死亡率

(一)發(fā)生率

5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌出險人數(shù)為7253人，平均出險率9.56/10萬。與我國甲狀腺癌發(fā)病率11.44/10萬相比，其客戶群甲狀腺癌發(fā)生率低于全國發(fā)病率，且有統(tǒng)計學意義，說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施得力。

{說明：在進行客戶數(shù)統(tǒng)計時，發(fā)現(xiàn)僅持有壽險或意外險保單的客戶人群，發(fā)生甲狀腺癌(未死亡)一般是不會來公司理賠的，這樣會漏掉一些實際發(fā)生甲狀腺癌但未統(tǒng)計到理賠中的出險人數(shù)，而持有重疾險或醫(yī)療險的客戶群在發(fā)生甲狀腺癌時，正常情況下會來公司理賠。為保持與甲狀腺癌發(fā)病率口徑一致，精確分母，故將客戶群某時期某地甲狀腺癌發(fā)生率定義為：

(某時期某地區(qū)甲狀腺癌出險客戶數(shù)/同時期內(nèi)同地區(qū)持有重疾險或醫(yī)療險保單的平均客戶數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬)}

(二)死亡率

5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌死亡人數(shù)62人，平均死亡率0.048/10萬。由于數(shù)據(jù)獲取有限，未獲取全國甲狀腺癌死亡率，無法進行與全國甲狀腺癌死亡率的統(tǒng)計學比較，故參考上海市甲狀腺癌死亡率：1994年男性1.5/10萬，女性5.4/10萬；1995年男性為1.5/10萬，女性為5.8/10萬。相比之下平安人壽客戶5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，同樣說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施較為有效。

{說明：2006—2010年每年甲狀腺癌死亡率

=(2006—2010年每年的甲狀腺癌死亡客戶數(shù)/2006—2010年每年平均客戶數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬)}

四、甲狀腺癌的核保風控

(一)年齡性別與甲狀腺癌的關(guān)系

女性多見，絕大多數(shù)的甲狀腺癌都發(fā)生在青壯年，兒童伴有甲狀腺單個結(jié)節(jié)惡性可能甚高，尤其是14歲以下兒童的單個結(jié)節(jié)，50%可能為惡性病灶。年齡較輕的患者伴有甲狀腺結(jié)節(jié)，其惡性率明顯高于年老者。

(二)病理分型

由于甲狀腺癌的病理類型較多，生物學特性差異很大。低度惡性的甲狀腺癌有時可自然生存10年以上，有的甚至有肺部轉(zhuǎn)移時還能帶病生存5年左右，但高度惡性的甲狀腺癌可以在短期內(nèi)死亡。甲狀腺癌有4種主要的組織學類型: 乳頭狀癌(包括乳頭狀癌的濾泡變異)、 濾泡癌(包括urthle細胞癌) 、髓樣癌、未分化(間變癌)癌。乳頭狀癌約占成人甲狀腺癌的70%，常見于中青年女性，以21—40歲的婦女多見，而兒童甲狀腺癌都是乳頭狀癌。此類型分化好，生長緩慢，惡性度低。雖有多中心性發(fā)生傾向，且較早出現(xiàn)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，但預(yù)后較好。未分化癌占5%～10%，多見于老年人，平均存活3～6月，一年存活率僅5%～15%。

表2 甲狀腺癌各病理類型比較

圖 甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)特征

(三)甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)多為良性，在一般人群中惡性結(jié)節(jié)占甲狀腺結(jié)節(jié)的5%左右。

1.臨床查體異常：如結(jié)節(jié)質(zhì)地硬、形狀不規(guī)則、固定、結(jié)節(jié)同側(cè)頸部淋巴結(jié)腫大、結(jié)節(jié)增長快速，且直徑≥2cm等，提示惡性結(jié)節(jié)。

2.B超表現(xiàn)：超聲在甲狀腺結(jié)節(jié)的診斷中起重要作用，它主要根據(jù)結(jié)節(jié)周邊及內(nèi)部回聲對其良惡性進行鑒別。良性結(jié)節(jié)多形態(tài)規(guī)則，有包膜，周邊98%以上有暗環(huán)，邊界清晰，內(nèi)部回聲均質(zhì)，后方回聲增強。當結(jié)節(jié)發(fā)生出血、壞死、鈣化等繼發(fā)性改變時，良性結(jié)節(jié)液化所占的比例就較大；鈣化灶常>2 mm粗大均一，呈片狀、環(huán)狀、弧狀的強光團。

五、結(jié)論

經(jīng)統(tǒng)計分析得出以下結(jié)論：平安人壽的甲狀腺癌保險客戶以女性居多，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性高于男性；40—59歲年齡組客戶甲狀腺癌發(fā)生率較高；甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū)。賠付險種中重疾型產(chǎn)品占比超過半數(shù)，其次為醫(yī)療型產(chǎn)品。5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率9.56/10萬，低于全國發(fā)病率。5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，平均死亡率0.048/10萬。甲狀腺癌危險因素包括年齡性別、病理分型、甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)及臨床表現(xiàn)等。

在過去的五年里，核保對甲狀腺結(jié)節(jié)的危險選擇取得了一定成效，無論是甲狀腺癌的發(fā)生率還是死亡率，整體均偏低。同時，我們也應(yīng)該看到，其中還存在著較大的改善空間?；谏鲜黾谞钕侔┌l(fā)生率與死亡率相關(guān)數(shù)據(jù)研究，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)需要，未來可以考慮對甲狀腺結(jié)節(jié)的承保條件適當做出調(diào)整。對于甲狀腺超聲提示無惡性結(jié)節(jié)傾向的，壽險更適合做標體通過的決定，重疾險也可考慮除延期、拒保外的其他決定，例如附加特別約定，對甲狀腺惡性腫瘤作除外責任。