劉 青

英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司

馮鵬程

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司

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發(fā)展老年重大疾病保險(xiǎn)的思考

劉 青

英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司

馮鵬程

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司

一、正在老去的全球與中國(guó)

老齡化是全球共同面臨的問(wèn)題。國(guó)際上一般認(rèn)為，在社會(huì)總?cè)丝谥校?60 歲以上的老年人口達(dá)到社會(huì)總?cè)丝诘?0%，或者65 歲以上的老年人口達(dá)到7%，這個(gè)國(guó)家或地區(qū)就進(jìn)入老齡化社會(huì)。當(dāng)65 歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到或超過(guò)14%時(shí)，該國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入“超老齡社會(huì)”。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家是世界上最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家。法國(guó)在1851 年時(shí)，60歲及以上老年人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎鼐瓦_(dá)到10.1%，成為世界上第一個(gè)進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家(張彩玲、李書(shū)寧，2013)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)報(bào)告，全球60歲以上的人群從1990年占總?cè)丝诘?.2%提升至2013年的11.7%，預(yù)計(jì)到2050年將增至21.1%。60歲以上人群從2013年的8.41億人增長(zhǎng)至2050年的20億人。在經(jīng)合組織(OECD)國(guó)家，65歲以上的人群從1960年占總?cè)丝诘?%提升至2010年的15%，預(yù)計(jì)到2050年將增長(zhǎng)至27%。到2050年，日本、韓國(guó)、西班牙等國(guó)家65歲以上的人群占總?cè)丝诘谋戎貙⑦_(dá)到近40%(OECD. Health At a Glance 2013 OECD Indicators)。

中國(guó)是世界上老年人口最多的國(guó)家，也是全球人口老齡化發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，老齡化趨勢(shì)非常嚴(yán)峻。一是老年人口突破2億人，2013年達(dá)到 2.02億人，60 歲以上的老年人占總?cè)丝诘?4.8%。勞動(dòng)年齡人口進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)的歷史拐點(diǎn)，從2011年的峰值9.4億人下降至2012年的9.39億人和2013年9.36億人。二是高齡老年人口2013年達(dá)到0.23億人，年均增長(zhǎng)100萬(wàn)人的態(tài)勢(shì)將持續(xù)到2025年(吳玉韶，2013)。

二、老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

隨著年齡的增加，健康成為越來(lái)越重要的問(wèn)題。我國(guó)失能老年人口繼續(xù)增加，2013年達(dá)到3750萬(wàn)人。慢性病老年人突破1億人。健康風(fēng)險(xiǎn)加劇，保費(fèi)也必然會(huì)隨之越來(lái)越高，盡早設(shè)置周全的健康保險(xiǎn)是明智之舉。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障與實(shí)際需求間存在較大缺口，尤其是在治療期限長(zhǎng)、費(fèi)用高的重特大疾病方面，由于需要大量使用社保目錄外的藥品、診療項(xiàng)目，個(gè)人負(fù)擔(dān)較重，老年人的重特大疾病的保障缺口問(wèn)題更為突出。由于歷史原因，現(xiàn)階段步入老年階段的人群在健康保險(xiǎn)儲(chǔ)備上明顯不足。因此，購(gòu)買(mǎi)合適的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成為一些老年人的重要需求。

老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)空間廣闊，但至今市場(chǎng)開(kāi)拓緩慢，有多方面的原因。第一，由于老年人面臨較多的疾病和護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司較少涉及這一市場(chǎng)，市場(chǎng)上可選擇的產(chǎn)品不多。第二，老年人身體狀況普遍欠佳，一般需要體檢才能承保，拉長(zhǎng)了投保流程，降低了客戶體驗(yàn)，抬高了老年人投保的門(mén)檻。第三，由于老年人投保能力有限，投保率不高，也影響了營(yíng)銷(xiāo)人員的銷(xiāo)售積極性。因此，需要開(kāi)發(fā)適合老年人保障內(nèi)容、保費(fèi)適中、簡(jiǎn)化核保和風(fēng)險(xiǎn)可控的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司對(duì)老年重疾保險(xiǎn)的實(shí)踐

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司開(kāi)始加大關(guān)注老年健康險(xiǎn)市場(chǎng)，有針對(duì)性地研發(fā)出癌癥和重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大該細(xì)分市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

(一)韓國(guó)老年癌癥保險(xiǎn)

2012年，韓國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)推出了老人癌癥保險(xiǎn)，目前，有十多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此產(chǎn)品，在產(chǎn)品責(zé)任上，采取主險(xiǎn)搭配可選擇附加險(xiǎn)的方式。主險(xiǎn)一般對(duì)主要癌癥實(shí)現(xiàn)100%保額保障，對(duì)輕癥提前給付10%～20%保額。附加險(xiǎn)一般是對(duì)治療費(fèi)用高的癌癥額外給付50%的主險(xiǎn)保額。在投保年齡上，一般為61至75歲，實(shí)現(xiàn)10年均衡費(fèi)率，保證續(xù)保到100歲，保費(fèi)每10年可調(diào)整一次。在保險(xiǎn)金額上，最高保額為2000萬(wàn)韓元(約12萬(wàn)元人民幣)。在業(yè)務(wù)核保上，僅需簡(jiǎn)易核保，一般無(wú)需體檢。在銷(xiāo)售渠道上，以電銷(xiāo)為主。

(二)新加坡老年重大疾病保險(xiǎn)

2014年4月，新加坡友邦推出了老年癌癥保險(xiǎn)，在產(chǎn)品責(zé)任上，包括主要癌癥、中風(fēng)等33種重大疾病；初期帕金森癥等7種輕癥(設(shè)有賠付上限)；在保單生效4年后，每三年提供體檢責(zé)任一次，可報(bào)銷(xiāo)限額250新加坡元；身故責(zé)任為保額的5%。投保年齡為40至70歲，保證續(xù)保到100歲，保險(xiǎn)公司保留定期調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，但不會(huì)在個(gè)別投保人的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂。在保險(xiǎn)金額上，最高保額15新加坡元(約合75萬(wàn)元人民幣)，對(duì)于續(xù)保的客戶，85歲以后保額增加50%。在業(yè)務(wù)核保上，僅需簡(jiǎn)易核保，對(duì)于老年人常見(jiàn)的糖尿病、高血壓、肥胖等，一般不需要額外體檢。

(三)國(guó)內(nèi)老年防癌保險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如太平人壽、太平洋人壽等均推出老年癌癥保險(xiǎn)。以太平人壽推出的“康愛(ài)衛(wèi)士老年防癌疾病保險(xiǎn)”為例，產(chǎn)品責(zé)任包括癌癥保障、高費(fèi)用癌癥保障(對(duì)于惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨腫瘤、白血病三種疾病，給予兩倍保險(xiǎn)金額補(bǔ)償)、身故保險(xiǎn)金(即已繳全部保費(fèi))；投保年齡為45至75歲；繳費(fèi)年限分為躉繳或分期繳費(fèi)，保險(xiǎn)期間為10年和20年；保險(xiǎn)金額限制在2萬(wàn)到10萬(wàn)元；在業(yè)務(wù)核保方面，僅需簡(jiǎn)易核保，一般無(wú)需體檢。

(四)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司老年重疾保險(xiǎn)的比較

從以上分析可以看出，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司對(duì)于老年人重疾保險(xiǎn)，一是投保年齡范圍較寬，一般到75歲，承保年齡最高可續(xù)保至100歲。二是在保險(xiǎn)責(zé)任上側(cè)重于疾病保障，基本無(wú)儲(chǔ)蓄成分，這樣可減少件均保費(fèi)，增加老年群體的購(gòu)買(mǎi)力。同時(shí)，對(duì)于身故責(zé)任給予較低保障(如保額的一定比例或所繳保險(xiǎn)費(fèi))。三是實(shí)行簡(jiǎn)易核保，主要通過(guò)保險(xiǎn)金額限制、等待期、分層給付、定期保費(fèi)可調(diào)整、再保險(xiǎn)等方式開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、發(fā)展我國(guó)老年重疾保險(xiǎn)的思考

針對(duì)龐大的老人健康險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)老年重疾保險(xiǎn)的研究，積極應(yīng)對(duì)和滿足老齡化社會(huì)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

(一)在產(chǎn)品選擇上，重點(diǎn)發(fā)展癌癥重疾產(chǎn)品

在韓國(guó)、日本等國(guó)家，以針對(duì)癌癥保障為主的重疾產(chǎn)品是市場(chǎng)熱銷(xiāo)產(chǎn)品。基于以下考慮，也可將癌癥保險(xiǎn)產(chǎn)品作為我國(guó)老年重疾產(chǎn)品的重要產(chǎn)品形態(tài)選擇。一是癌癥發(fā)病率高。根據(jù)《2013中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》顯示，按照平均壽命74歲計(jì)算，人的一生中患惡性腫瘤幾率為22%。二是癌癥是重疾產(chǎn)品的主要索賠原因。在各國(guó)重大疾病賠付中，惡性腫瘤的賠付案件都位居前列。中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)顯示，男性被保險(xiǎn)人的賠案中惡性腫瘤占比58.5%，女性被保險(xiǎn)人的賠案中該項(xiàng)占比為75.3%。三是癌癥產(chǎn)品可以提高患者財(cái)務(wù)保障，穩(wěn)定生活質(zhì)量。如果在早期得以發(fā)現(xiàn)，并得到充分治療，諸如乳腺癌、宮頸癌及結(jié)腸、直腸癌等具有重要公共衛(wèi)生相關(guān)性的癌癥可以被治愈。即使在癌癥晚期，也可通過(guò)良好的姑息治療等方式緩解患者的痛苦。癌癥保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在癌癥確診、治療、手術(shù)以及癌癥康復(fù)的不同階段為被保險(xiǎn)人提供有力保障。

表 國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司老年癌癥保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)的比較

資料來(lái)源：作者整理

(二)在風(fēng)險(xiǎn)管控上，放寬核保要求，增加其他管控手段

考慮到重疾產(chǎn)品可能產(chǎn)生的逆選擇，目前國(guó)際上的發(fā)展趨勢(shì)是延長(zhǎng)等待期，同時(shí)適當(dāng)放寬核保要求。這種做法也符合電銷(xiāo)、銀保及網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的特點(diǎn)。此外，越來(lái)越多的國(guó)家對(duì)重大疾病保險(xiǎn)采取電話核保形式。在英國(guó)，80%的保險(xiǎn)公司采用電話核保。這種形式要求更少的醫(yī)療資料，也不需要體檢報(bào)告。因此，對(duì)于老年重疾保險(xiǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化核保程序，重點(diǎn)通過(guò)限制最高保額、適當(dāng)增加等待期等方式控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為避免長(zhǎng)期累加風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)保留保險(xiǎn)公司定期調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，保費(fèi)調(diào)整應(yīng)針對(duì)同類型的被保險(xiǎn)人，而不是針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

(三)在健康服務(wù)上，實(shí)現(xiàn)“疾病保障+健康促進(jìn)”

《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人員提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重疾保險(xiǎn)發(fā)展指引了方向。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可借鑒新加坡提供體檢保障的做法，積極開(kāi)發(fā)“疾病保障+健康促進(jìn)”的老人重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還可以提供重疾咨詢、導(dǎo)診、體檢保障等服務(wù)，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失，實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。