淺析當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

摘 要：當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出積極的模式，但也存在較多的問題，鑒于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融做出了一系列的研究。在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的定義后結(jié)合具體的實例指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中所遇到的問題，最后給出了關(guān)于相關(guān)的解決方案。希望能夠?qū)ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的積極發(fā)展起到一定的引導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

按照業(yè)務(wù)類型的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩類，其一是指金融行業(yè)在傳統(tǒng)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上移植到網(wǎng)絡(luò)上，比如我們常見的網(wǎng)上銀行、支付寶等業(yè)務(wù)，其二是指將一些金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推銷或者推廣，提供客戶一種全新的消費模式，而銷售模式是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所沒有的，現(xiàn)在熱門的網(wǎng)絡(luò)個人信貸就屬于第二類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)有機的結(jié)合，這種模式的出現(xiàn)使得以往單一的金融模式變得更加具有層次感，也使得金融產(chǎn)品的數(shù)量變得更多，更豐富。上文提到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩大類，無論是第三方支付模式還是互聯(lián)網(wǎng)理財模式均屬于第二類。它們的出現(xiàn)是建立在社會公眾對這類金融業(yè)務(wù)有強烈需要的基礎(chǔ)之上。通過以上描述我們可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)的影響主要體現(xiàn)為以下三個方面：

1.開辟了金融新渠道。在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對其進(jìn)行了有效的補充，最突出的方面表現(xiàn)在資金的支付渠道和信貸渠道方面。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)通過與一些電商平臺的合作，讓傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售變得更加輕松，更加多元化。

2.提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合，使得人們能夠更加便捷，更加迅速地獲取金融信息，這使得我們更好地掌控金融業(yè)的走向，從而創(chuàng)造更多財富。

3.推動金融行業(yè)創(chuàng)新和變革。互聯(lián)網(wǎng)極大帶動了金融行業(yè)的變革，讓金融從事者感受到了來之時代的壓力，基于此，從業(yè)者不得不進(jìn)行各種創(chuàng)新，出現(xiàn)了很多新鮮的金融銷售模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給我們便利的同時，也存在著很多安全性問題。比如在2013年的支付寶事件中，通過搜索引擎就能夠獲取大量用戶的支付寶賬戶信息，包括轉(zhuǎn)賬交易信息及手機號等隱私信息。2013年9月，木馬病毒“弼馬溫”隱藏在下載插件中，通過用戶的下載更新，重置用戶的獲利賬號，使得用戶的賬戶變得極不安全，導(dǎo)致近60萬網(wǎng)民感染病毒，其中很多網(wǎng)民損失了大量的理財資金。2013年7月，“中財在線”系統(tǒng)也遭受到黑客攻擊，導(dǎo)致大量用戶數(shù)據(jù)因此泄露。

通過這一事件，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融安全仍然需要引起我們的重視，其安全問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺少外部監(jiān)管，法律法規(guī)待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種非常靈活的新型金融模式，其經(jīng)營范圍和產(chǎn)品數(shù)量都比傳統(tǒng)模式要全面，但是也給了不法分子鉆法律空子的地方。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我國還沒有一項較為完備的監(jiān)管條例，這部分的發(fā)展仍然是相關(guān)部門的工作重點，避免再次出現(xiàn)類似“非法集資”等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.產(chǎn)品過度美化，風(fēng)險披露不全面。很多金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳給人感覺非常完美，但當(dāng)消費者購買之后，卻發(fā)現(xiàn)并沒有傳統(tǒng)金融業(yè)的那種真實感，主要原因有兩個。首先，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站都沒有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照，其宣傳完全不受法律的控制；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有合理的懲罰制度，不能及時打擊虛假宣傳。

3.系統(tǒng)性風(fēng)險高，融資模式不規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)風(fēng)險較高，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)確實必要的約束或者合同等，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的時候往往容易落入不法之徒所設(shè)計好的陷阱，造成財產(chǎn)損失。除此之外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)其融資模式極其不規(guī)范，一些明顯的違規(guī)融資方式不能得到及時的制止。

四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

1.相關(guān)部門應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及時有效的出臺相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供正確的引導(dǎo)作用，除此之外，權(quán)威的法律法規(guī)也能為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者起到一定的震懾作用，讓不法之徒感受到來之法律的壓力。

2.推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照和資質(zhì)認(rèn)定，建立分層監(jiān)管機制。不同的監(jiān)管部門分工合作，各司其職對其進(jìn)行監(jiān)管。此外，還應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)認(rèn)定，進(jìn)一步推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對“無資質(zhì)、無牌照”的企業(yè)進(jìn)行取締或勒令整改。

3.加強行業(yè)內(nèi)部的自律宣傳，通過正規(guī)渠道對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。單純的通過外部監(jiān)督對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束是達(dá)不到治本的效果的，管理部門可以通過評選先進(jìn)系統(tǒng)等形式來帶動行業(yè)自律的積極性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到“帶頭大哥”，從而達(dá)到治本的目標(biāo)。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在對傳統(tǒng)金融模式做出有效補充的同時，也出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的問題。只有不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題，并進(jìn)行及時的改進(jìn)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融有到一個更加完美的未來。

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作者簡介：李宗添（1995.01- ），男，漢族，浙江省瑞安市，大二本科，主要研究方向：金融學(xué)