“東方之星”客輪長江傾覆事件引發(fā)了政府、社會各界人士的高度關(guān)注。長江海事局透露，船上乘客年齡多在50-80歲不等，這也引發(fā)了保險業(yè)內(nèi)對此擔(dān)憂，年齡偏大受到承保限制，或進一步導(dǎo)致本次意外事故賠付率較低。出行在外，我們?nèi)绾伪Ｕ献约旱陌踩?/p>

老人承保難問題凸顯

據(jù)長江海事局透露，船上乘客多為上海一旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團成員，年齡在50至80歲不等。

年齡偏大或?qū)е卤敬问鹿寿r付率較低，這歸結(jié)于人身意外險保障涵蓋年齡人群偏窄。北京一家大型上市險企的內(nèi)部人士示，在業(yè)內(nèi)人身意外險一般保障65歲以下人群，65歲以上老年人無法投保。

一位保監(jiān)會系統(tǒng)官員也表示，目前壽險產(chǎn)品都會對年齡有所限制，“每家保險公司具體產(chǎn)品設(shè)置不一樣，但一般來說，意外險和定期壽險，投保年齡最多能到70多歲?！辈贿^她同時表示，有部分公司在北京等地區(qū)有專門的老年險種，這種保險就沒有年齡限制。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年4月15日，遼寧省正式開售老年人意外傷害保險，參保對象為55歲以上的老人，年齡不設(shè)上限。不過，該險種的最高賠付額僅為3萬元。這也導(dǎo)致了一旦事故發(fā)生，老年人獲得賠付的金額依然較低。

上述險企內(nèi)部人士表示，保險公司在做老年人保險時，由于承擔(dān)風(fēng)險較大，同時購買人群數(shù)量相較其他險種來說較少，因此保險公司并不熱衷于推出此類保險產(chǎn)品，同時保額并不會太高。

“如果乘客沒有投保定期壽險的話，則很可能在這次事故中，無法獲得保險賠付?！鄙鲜鲭U企內(nèi)部人士稱。

投保不足成業(yè)內(nèi)頑疾

理論上講，在此次沉船事故中出險的游客，拋開個人以前自行投保的壽險或意外險產(chǎn)品，如果投保到位，可獲三種保險賠償——船舶險、旅行社責(zé)任保險、旅游人身意外傷害保險。其中，前兩種是強制投保項目，雖然人人可賠但保額很小;而旅游人身意外傷害保險能否賠付，要看旅行社和游客的約定以及保險合同了。此次沉船悲劇，也令一個“潛規(guī)則”浮出水面——70歲老人出游，“旅游人身意外傷害保險”多不保不賠。

雖然這種對70歲以上的老人不保不賠的做法并沒有法律依據(jù)，但目前市面上的一些險種對老年人投保，確實存在尷尬的“難言之隱”，“國內(nèi)游一般70歲以上不給保，境外豪華游輪可放寬到75歲?！背藞F體人身意外傷害保險，個人自行投保的意外險和壽險，即便有少數(shù)適合高齡人群的保險，也存在承保條件苛刻、保費普遍較高、保障范圍相當(dāng)有限等情況。

此次事故也讓投保不足的問題浮現(xiàn)出來。

一位從事水險的專業(yè)人士表示，據(jù)其了解，該船只承保的船舶險中有附加人身意外險，但保障額度僅為1萬元/人，“一般來說，業(yè)內(nèi)常規(guī)是20萬元/人”。

投保不足的問題一直存在。這位人士舉例表示，汶川地震中承保財務(wù)與人身險比例很低，這導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生后，所有保險公司賠付的金額僅占地震損失的0.2%。他總結(jié)原因稱，這部分由于國內(nèi)群眾保險意識不強，也有險企對于風(fēng)險預(yù)估不足的原因。

華泰證券保險行業(yè)分析師陳福表示，目前在車船險方面尚有許多短板，這是導(dǎo)致投保率不足的原因。

他分析稱，乘客在乘坐汽車或輪船時，并不會特意購買意外險，盡管該類保險保費很低，大多數(shù)只需要1塊錢。與此同時，該類保險保費較低，也直接導(dǎo)致保障額度不足，“最多只能保障10萬元”。

“對于長江上的客輪來講，由于水域較窄，因此保險公司評估的風(fēng)險較低，導(dǎo)致承保的費率不高”，上述人士表示，本次長江上發(fā)生龍卷風(fēng)刷新了認知，“如此低概率的事件，或許會提高以后的承保費率”。

2013年，北京開賣老人“老年意外傷害保險”，規(guī)定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購買此保險，發(fā)生意外最高可獲得20萬元賠付。

事實上，除了北京，杭州、上海等地也有推出類似的“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害保險項目。至于資金的缺口，可以來自民間，也可以來自央企、國企的“特別收益金”。

（騰訊網(wǎng) 2015.6.2）