董莉

葉大清認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不是線上和線下誰(shuí)贏的問(wèn)題，而是誰(shuí)能更好結(jié)合兩者的力量，讓金融更簡(jiǎn)單

融360已經(jīng)不滿足于在線貸款搜索，開(kāi)始布局線下貸款顧問(wèn)服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

輕資產(chǎn)、缺少抵押品、賬目混亂以及信息不對(duì)稱(chēng)，可以說(shuō)是“中國(guó)式”小微企業(yè)的融資瓶頸。目前一些小型貸款公司、P2P平臺(tái)、農(nóng)商行及城商行仍然沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有完善的體系去建立線上線下一站式專(zhuān)業(yè)服務(wù)。個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)想要借貸，仍然存在困境，找不到適合的金融產(chǎn)品。

就像百度連接人和信息，騰訊連接人和人，阿里連接人和商品一樣，融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清希望，融360能成為連接人和錢(qián) （用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)）的橋梁。

從去年5月開(kāi)始，位于廣州CBD中心的融360辦公室，陸陸續(xù)續(xù)不斷有客戶(hù)上門(mén)咨詢(xún)貸款的情況。北京總部目前唯一的一家“貸款便利店”也沒(méi)有開(kāi)在街邊，而是蝸居在融360位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心辦公區(qū)的一隅，雖然“不好找”，但依然有客戶(hù)前來(lái)咨詢(xún)。

原來(lái)這家在線金融搜索平臺(tái)在去年上半年就開(kāi)始悄悄組建團(tuán)隊(duì)、試水線下貸款顧問(wèn)服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

“這么做主要是因?yàn)橛脩?hù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解再過(guò)來(lái)的，而不是像那種付出很多成本，通過(guò)街邊店，再在路口發(fā)傳單（吸引客戶(hù)）。平臺(tái)會(huì)根據(jù)網(wǎng)站流量，用戶(hù)規(guī)模去合理化規(guī)劃B端（金融機(jī)構(gòu)），同時(shí)便利店的本身職能不會(huì)很重，成本加起來(lái)會(huì)比街邊的便利店便宜很多?！比~大清解釋說(shuō)，原本融360只提供金融信息搜索，由銀行客戶(hù)經(jīng)理自行與需求方聯(lián)系，貸款成功率僅15%。而通過(guò)便利店提供的專(zhuān)業(yè)服務(wù)后，可將貸款成功率提高至4成以上。

做很“2”的事

貸款是服務(wù)行業(yè)，光做線上是不夠的，金融服務(wù)要延伸到線下。以前融360做搜索是從線下到線上，現(xiàn)在反向行之。葉大清認(rèn)為， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是風(fēng)控、大數(shù)據(jù)模型、信用評(píng)估系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等。“通過(guò)風(fēng)控把環(huán)節(jié)打通，線上和線下連接起來(lái)。融360把很2的事情做完了，金融也就簡(jiǎn)單了?！?/p>

過(guò)去融360平臺(tái)的服務(wù)模式是完全基于市面上已有貸款產(chǎn)品的，平臺(tái)并不介入用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)之間的接觸。客戶(hù)通過(guò)輸入自身的貸款需求，隨后由后臺(tái)系統(tǒng)智能化推薦一批合適的貸款產(chǎn)品。用戶(hù)可以根據(jù)自身判斷做最終選擇，再同貸款經(jīng)理進(jìn)行接洽。這樣的做法，在減輕信息不對(duì)稱(chēng)、提高貸款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到滿足，沒(méi)有合適的貸款產(chǎn)品與之匹配、供給方風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)與需求方實(shí)際情況錯(cuò)位等原因成了個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)融資的“攔路虎”。

因此，貸款便利店的產(chǎn)生有望深入地改造現(xiàn)有的貸款模式，通過(guò)更深度地介入貸款流程來(lái)推動(dòng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控管理創(chuàng)新，進(jìn)而提升用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)雙方的體驗(yàn)，最終提高貸款成功率、降低融資成本。

為了更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，融360聘請(qǐng)來(lái)自廣發(fā)和花旗銀行的風(fēng)控專(zhuān)家李英浩擔(dān)任首席風(fēng)控官，并組建了60多人的團(tuán)隊(duì)實(shí)施。

李英浩介紹，所謂便利店實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)貸款服務(wù)場(chǎng)所，這種介于用戶(hù)和貸款機(jī)構(gòu)之間的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，通過(guò)匹配和深度服務(wù)，將線上的貸款成功率進(jìn)一步提高?！叭?60平臺(tái)目前各類(lèi)貸款的平均成功率為15%，如今則有希望整體提高到至少30%以上?！?/p>

該業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是，在融360線上業(yè)務(wù)每日所產(chǎn)生的數(shù)萬(wàn)客戶(hù)申請(qǐng)需求中，篩選出符合條件的貸款人，邀請(qǐng)到貸款便利店進(jìn)行一對(duì)一的信貸服務(wù)。用戶(hù)只需跑1次，收集申請(qǐng)資料、向各家合適的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款等環(huán)節(jié)則由公司專(zhuān)業(yè)的貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)幫助客戶(hù)完成，最后由金融機(jī)構(gòu)向用戶(hù)發(fā)放貸款。目前已有數(shù)萬(wàn)位客戶(hù)接受了服務(wù)。而且在提交申請(qǐng)后1～5天就能辦妥貸款，線下成功率超過(guò)45%。

事實(shí)上，正如葉大清說(shuō)O2O最重要的是“2”所囊括的風(fēng)控一樣，貸款便利店快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控建模和專(zhuān)業(yè)審核互相結(jié)合的一個(gè)系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣(mài)給金融機(jī)構(gòu)的是線上線下結(jié)合的服務(wù)。這意味著融360從線上“搜索+推薦”這種相對(duì)單純的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，逐漸深化成“決策+服務(wù)”平臺(tái)。“這是商業(yè)模式的一個(gè)升級(jí)和演進(jìn)，預(yù)期可以將融360平臺(tái)整體貸款成功率從現(xiàn)在的平均15%提高到30%～40%?！比~大清說(shuō)。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融走向線下的邏輯是什么？葉大清認(rèn)為有兩個(gè)重要的價(jià)值可以通過(guò)線下服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，首先是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場(chǎng)，必然是細(xì)分市場(chǎng)用戶(hù)的個(gè)性化服務(wù);其次，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運(yùn)營(yíng)成本、降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有讓利用戶(hù)的空間，緩解社會(huì)貸款成本高昂的困境。

貸款便利店對(duì)客戶(hù)實(shí)行免費(fèi)開(kāi)放，主要和城商行、農(nóng)商行、小貸公司、P2P公司以及大型金融集團(tuán)進(jìn)行合作，收取服務(wù)費(fèi)等。目前，融360已經(jīng)在過(guò)百個(gè)城市設(shè)立了線上分站。

開(kāi)放全金融云平臺(tái)

融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融產(chǎn)品搜索和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的云平臺(tái)“金融易”。

只要有金融需求的用戶(hù)群，任何類(lèi)型的網(wǎng)站、開(kāi)發(fā)者、自媒體都可以輕松接入，60秒內(nèi)即可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由融360提供全套的金融后臺(tái)支持，并且從流量中獲取收益。

談到這一云平臺(tái)的特點(diǎn)時(shí)，葉大清強(qiáng)調(diào)，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)能夠提供包括貸款、理財(cái)和信用卡在內(nèi)的金融全服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)。由于融360擁有很強(qiáng)的貸款審批率和專(zhuān)業(yè)的搜索技術(shù)和風(fēng)控能力，因而能確保合作網(wǎng)站可以得到很強(qiáng)的變現(xiàn)能力，風(fēng)險(xiǎn)也能得到極好的控制。

據(jù)葉大清介紹，金融易早在2012年4月就已經(jīng)悄悄啟動(dòng)，目前已經(jīng)同幾乎所有類(lèi)型的線上流量入口建立了戰(zhàn)略合作，迄今已有3000多家網(wǎng)站嵌入了融360搜索服務(wù)，使得融360快速完成了全網(wǎng)覆蓋。葉大清透露，包括360導(dǎo)航、好123、搜狗、金山、焦點(diǎn)房產(chǎn)、易車(chē)、51信用卡在內(nèi)的多種互聯(lián)網(wǎng)流量入口已經(jīng)使用了金融易。

目前雙方是基于流量或轉(zhuǎn)化率的分成模式。葉大清強(qiáng)調(diào)，對(duì)于合作網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，變現(xiàn)能力可以說(shuō)是行業(yè)最強(qiáng)的，這是與融360實(shí)現(xiàn)的審批率有關(guān)。只有借款人拿到錢(qián)，金融易的合作伙伴才能拿到錢(qián)。葉大清透露去年融360已經(jīng)推薦了1萬(wàn)億元的貸款，是行業(yè)平均的5倍?！拔覀儾恢皇琴u(mài)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，我們賣(mài)的是以風(fēng)控業(yè)務(wù)為核心的綜合金融服務(wù)，由融360來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大云平臺(tái)，我們有底氣。”

在過(guò)去一年融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了6倍的超速增長(zhǎng)，合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到過(guò)萬(wàn)家，貸款、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量近7萬(wàn)款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴(kuò)展到貸款、信用卡和理財(cái)并行的全金融搜索服務(wù)。通過(guò)優(yōu)化智能系統(tǒng)的匹配，使得貸款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累計(jì)幫助用戶(hù)提交近12000億元的貸款申請(qǐng)，用戶(hù)通過(guò)平臺(tái)獲得了1500多億元貸款。

下一步，融360將繼續(xù)開(kāi)發(fā)移動(dòng)端的戰(zhàn)略合作，其目標(biāo)是希望做到貸款成功率和貸款成本兩個(gè)維度做到行業(yè)最優(yōu)。

“如果說(shuō)我們做的是篩子，融360貸款便利店做的是更細(xì)的篩子眼，由粗加工做到精加工?！?葉大清說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不是線上和線下誰(shuí)贏的問(wèn)題，而是誰(shuí)能更好結(jié)合兩者的力量，讓金融更簡(jiǎn)單。