小額貸款公司運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及問(wèn)題

馬旭格

摘 要：作為政府規(guī)范金融市場(chǎng)的有效手段—小額貸款公司在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中有著不可替代的作用。小額貸款公司的出現(xiàn)不僅緩解了中小企業(yè)資金困難的局面，同時(shí)也彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)信貸的不足，有效地降低了金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文就小額貸款公司運(yùn)行現(xiàn)狀及問(wèn)題進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀；問(wèn)題

一、引言

在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，一些非法集資、地下錢(qián)莊等行為的發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，使得我國(guó)許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨著進(jìn)退兩難的境界。目前，“融資難”、“錢(qián)荒”等問(wèn)題再度成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，許多中小企業(yè)因?yàn)椤叭谫Y難”不得不面臨著倒閉風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。為了更好地促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，小額貸款公司逐漸成立，且規(guī)模越來(lái)越大，小額貸款公司的出現(xiàn)有效地緩解了中小企業(yè)的資金困局，但是在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中受多種因素的影響，使得其運(yùn)作成本較大，風(fēng)險(xiǎn)較大，為此，在小額貸款公司要想更好地發(fā)展下去，就必須堅(jiān)持用發(fā)展的觀點(diǎn)看問(wèn)題，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

二、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司指的是由自然人、企業(yè)法人以及其他社會(huì)組織投資成立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司作為金融需求的產(chǎn)物，在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中有著舉足輕重的作用。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭也越來(lái)越好，規(guī)模也越來(lái)越大。

1.以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)已經(jīng)取得了飛速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村金融需求與攻擊矛盾也日漸突出。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)面臨著嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，廣大農(nóng)戶因各種種植項(xiàng)目急需貸款，然而我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，貸款需要充足的擔(dān)?；虻盅?，且貸款風(fēng)險(xiǎn)高，正是因?yàn)檫@些因素的存在，許多金融機(jī)構(gòu)都不愿意給農(nóng)戶貸款。而小額貸款公司以其小額分散的經(jīng)營(yíng)理念，理論上能有效補(bǔ)充正規(guī)金融涉及不到的空白，解決農(nóng)民的融資難問(wèn)題，完善農(nóng)村金融體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

2.緩解中小企業(yè)資金困局。中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)主體的一部分，近年來(lái)，中小企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，有效地推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而我國(guó)中小企業(yè)與一些大規(guī)模的企業(yè)相比，其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，中小企業(yè)為了更好地發(fā)展，貸款作為其融資手段的一種手段，就我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其貸款業(yè)務(wù)主要面向一些大型企業(yè)、信譽(yù)好的企業(yè)，而對(duì)中小企業(yè)的貸款很少，進(jìn)而造成了中小企業(yè)發(fā)展面臨著“融資難”問(wèn)題。小額貸款公司主要面向中小企業(yè)，具有放貸門(mén)檻較低、手續(xù)簡(jiǎn)易、放款速度快、還款方式靈活等優(yōu)勢(shì)，能及時(shí)有效解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)臨時(shí)資金流動(dòng)性不足問(wèn)題，為中小企業(yè)開(kāi)辟了新的融資渠道。另外，小額貸款公司地緣性強(qiáng)，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和背景比較熟悉，有一定的信息優(yōu)勢(shì)和監(jiān)督優(yōu)勢(shì)，有利于貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.貸款方式以非信用貸款為主。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)而言，金融貸款程序較為復(fù)雜，需要綜合考核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)等多方面，同時(shí)還需要進(jìn)行擔(dān)保、抵押。我國(guó)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的時(shí)候，小額貸款公司同樣面臨著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司采用的是抵押、擔(dān)保等方式可以有效地保障資本安全，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題

1.環(huán)境的缺失。近年來(lái)，我國(guó)小額貸款公司規(guī)模不斷擴(kuò)大，在其發(fā)展的同時(shí)，一些問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，從而不利于我國(guó)社會(huì)的健康發(fā)展。首先，我國(guó)小額貸款公司承擔(dān)著扶持“三農(nóng)”和解決中小企業(yè)融資難的重任，然而我國(guó)對(duì)小額貸款公司的限制和監(jiān)管政策多，鼓勵(lì)性的政策較大，小額貸款公司的審批程序較為繁瑣，進(jìn)入門(mén)檻高，進(jìn)而影響到了小額貸款公司的發(fā)展。其次，我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展主要還是依據(jù)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)、人民銀行以及地方政府制定的一些文件，而這些文件的制定具有一定的片面性，小額貸款公司的法律地位不夠明確，進(jìn)而影響到小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)效益。

2.管理水平有待提高。就我國(guó)當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展來(lái)看，其管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，主要體現(xiàn)在：一是從業(yè)人員文化水平參差不齊，缺乏專業(yè)的管理人員；二是小額貸款公司的制度還不夠完善。目前，我國(guó)小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)作中隨意性較大，一些違規(guī)操作時(shí)常發(fā)生；三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力差。小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)的衍生品，小額貸款公司客戶具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，以至于貸款被騙的事件時(shí)有發(fā)生。

三、小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

1.完善小額貸款公司發(fā)展環(huán)境。我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)必須健全相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)政策來(lái)對(duì)加大小額貸款公司發(fā)展、比如，適時(shí)準(zhǔn)許增資擴(kuò)股，增加小額貸款公司的銀行融資比例，擴(kuò)大信貸規(guī)模等。在稅收方面應(yīng)免除小額信貸機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

2.加強(qiáng)管理。小額貸款公司作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的衍生品，其在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，其要想更好地發(fā)展，就必須加強(qiáng)小額貸款公司的管理工作。首先，小額貸款公司必須重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與任用，不僅要加強(qiáng)他們專業(yè)的業(yè)務(wù)能力，同時(shí)還要加強(qiáng)他們心理素質(zhì)的培養(yǎng)。其次，要健康管理制度，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)永恒的主題。持久保持資產(chǎn)質(zhì)量是金融機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，為了更好的促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須堅(jiān)持不懈地抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全程量化和立體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、制度和文化，為小額貸款公司的發(fā)展提供保障。

四、結(jié)語(yǔ)

小額貸款公司作為我國(guó)金融需求的產(chǎn)物，小額貸款公司的出現(xiàn)，不僅緩解了“三農(nóng)”的貸款難問(wèn)題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金保障，同時(shí)也活躍了我國(guó)金融市場(chǎng)，降低了風(fēng)險(xiǎn)，有助于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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