基于小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的問題探索

張彪+王利君

摘要：為支持中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，近年來，國家出臺了支持小額貸款公司發(fā)展政策，一時間小貸公司主體方興未艾。但是，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”，經(jīng)濟、金融環(huán)境的不斷變化，致使小貸公司快速發(fā)展的同時，整個行業(yè)面臨著可持續(xù)發(fā)展的困境?；诤戏适袌鲂≠J公司運行的現(xiàn)狀、產(chǎn)生問題的原因分析，探索可持續(xù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展問題；持續(xù)性；合肥

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1001-862X（2016）05-0065-006

伴隨著我國市場經(jīng)濟體制改革不斷深入推進，金融作為市場經(jīng)濟運行的血液，越來越影響著經(jīng)濟活動的方方面面。近年來，類金融貸款模式作為傳統(tǒng)金融服務(wù)中的市場補缺也得到了迅猛發(fā)展，當(dāng)前市場對小額貸款、質(zhì)押典當(dāng)、金融租賃等類金融業(yè)務(wù)的需要越來越大，尤其是小貸公司圍繞服務(wù)的客戶群體一般為中低收入自然人和中小微型企業(yè)，其具備種類多和形式多變靈活的特征，得到了一般大眾的青睞與認(rèn)可，獲得了快速發(fā)展。

一、小額貸款公司概念的提出

（一）小額貸款公司概念的提出

根據(jù)中華人民共和國銀監(jiān)會、人民銀行2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》：小額貸款公司是指必須由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織作為發(fā)起人，嚴(yán)禁吸收公眾存款，性質(zhì)上屬于經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的一種有限責(zé)任公司或者是股份有限公司。

小額貸款公司屬于企業(yè)法人，擁有獨立的法人財產(chǎn)，同時享有法人財產(chǎn)權(quán)，應(yīng)當(dāng)以全部財產(chǎn)對其所負(fù)債務(wù)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。小額貸款公司的股東有權(quán)利依法享有資產(chǎn)收益、參與做出重大決策和擇優(yōu)選擇管理者，同時也要以其認(rèn)繳的出資額或者是認(rèn)購的公司股份為限對公司的事務(wù)承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)自覺執(zhí)行國家金融方針和金融政策，開展業(yè)務(wù)要在法律、法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，遵循“自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險”，同時其合法的經(jīng)營活動受到法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

（二）小額貸款公司的一般性操作模式

1.執(zhí)行較為靈活的貸款利率。根據(jù)現(xiàn)行政策指導(dǎo)意見規(guī)定，小貸公司應(yīng)當(dāng)按照市場化的原則經(jīng)營，貸款利率上限不得超過央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，各家小額貸款公司具體浮動幅度可以按照市場原則自主確定。

2.辦理貸款業(yè)務(wù)方式簡便多樣。貸款合同中有關(guān)貸款期限以及貸款償還條款等內(nèi)容，均需要由借貸雙方在公平自愿的原則下依照法律和章程協(xié)商確定。小額貸款公司大多采取信用貸款方式，同時也有采取擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款等方式。

3.貸款對象小額、分散。小額貸款公司發(fā)放貸款的原則是“小額、分散”，因為按照管理規(guī)定，每筆貸放額度不得超過公司注冊資本金的5%，這就要求小額貸款公司必須針對中小微企業(yè)和三農(nóng)提供信用貸款服務(wù)，其重點在于擴大金融服務(wù)覆蓋面以及客戶數(shù)量。

4.貸款期限一般不長。小貸公司的貸款期限通常根據(jù)借貸雙方的公平協(xié)商來決定，從目前小貸公司的經(jīng)營和現(xiàn)狀來看，小貸公司貸款期限主要是在3～12個月不等。

（三）小額貸款公司業(yè)務(wù)的主要特征

相比較銀行金融業(yè)務(wù)，小額貸款公司具備自身特征。

1.擔(dān)保抵押質(zhì)押方式靈活。小額貸款一般情況不需要抵押物或通過靈活多樣化的抵押擔(dān)保模式。如果小額貸款公司需要通過抵押質(zhì)押進行擔(dān)保貸款，大多數(shù)客戶可能就不符合貸款條件，達(dá)不到貸款門檻。一般情況下考慮到一般客戶實際，小貸業(yè)務(wù)通常不需要抵質(zhì)押，而是通過社會擔(dān)保等其他保證方式提供擔(dān)保。

2.貸款流程相對簡化。小額貸款公司為了服務(wù)客戶群體，盡可能地簡化貸款流程，貸款申請的過程中盡量不提交各種書面性的材料，更加注重現(xiàn)場情況的調(diào)查。與其他信貸機構(gòu)比較，小額貸款公司一般不會像其他信貸機構(gòu)一樣，注重嚴(yán)格的流程以及復(fù)雜的申請表格與業(yè)務(wù)計劃等。

3.特定客戶群體。小貸客戶的客戶群體為低收入人群和中小微企業(yè)，主要從該客戶群體中找出相對收入較高的群體，從而滿足其穩(wěn)定持續(xù)的業(yè)務(wù)與盈利。

4.還款方式靈活。為減輕客戶還款壓力，小貸公司往往采取靈活的還款方式，從而方便客戶還款及時，同時根據(jù)客戶的當(dāng)前條件和現(xiàn)金流情況來確定還款條件。

5.利率差異。小額貸款公司根據(jù)類型不同、客戶群體不同，其利率的差異性較大。

二、小額貸款公司可持續(xù)性理論與實踐

（一）金融發(fā)展的可持續(xù)性

可持續(xù)性是指滿足當(dāng)前需要而又不削弱今后和未來的滿足其需要之能力的發(fā)展。可持續(xù)性還意味著維護、合理使用并且提高要素資源基礎(chǔ)，這種基礎(chǔ)支撐著自身抗壓力及經(jīng)濟的增長。有學(xué)者在20世紀(jì)90年代末就提出金融可持續(xù)發(fā)展概念，這個概念一提出，立即在學(xué)術(shù)界引起沸騰。當(dāng)今，關(guān)于金融的可持續(xù)發(fā)展觀點較多，但相對比較主流的包括：金融行業(yè)必須兼顧量性，但不能僅僅依靠量性來發(fā)展可持續(xù)性，只有在一定資源的支持下，結(jié)合平穩(wěn)機制、健全法制、金融體系的完善等，才能算得上真正的可持續(xù)發(fā)展。金融業(yè)要完成可持續(xù)發(fā)展，首先，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟社會的發(fā)展，其次，要充分發(fā)揮金融業(yè)的作用，促進國家經(jīng)濟社會的發(fā)展，最后，還要堅持金融業(yè)的特殊地位和產(chǎn)業(yè)獨立，只有這樣才能真正地實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（二）小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展

1.小額貸款公司可持續(xù)認(rèn)定。主要分為以下幾類：（1）為最底層的客戶群體和中小微企業(yè)提供保障，為依賴性的補貼。這類機構(gòu)的營業(yè)收入通常情況下無法覆蓋成本，以致無法盈利，需要靠政府補貼及捐贈等手段維持經(jīng)營。（2）機構(gòu)營業(yè)收入可以覆蓋營業(yè)成本，實現(xiàn)自足。這類機構(gòu)雖然有一定的盈利，但是其經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，流動資金不足，仍然需要外來資金的支持。（3）機構(gòu)營業(yè)成本自足，小額貸款機構(gòu)的營業(yè)收入可以覆蓋其融資成本和營業(yè)成本等一切成本，這類機構(gòu)持續(xù)性較強，并且能夠脫離外來援助，具備一定的抗風(fēng)險能力。（4）機構(gòu)的財務(wù)可以自給自足，該類機構(gòu)的營業(yè)收入可以覆蓋市場化資金運作所帶來的全部成本。這類小額貸款機構(gòu)有市場化的運作機制，在滿足自身發(fā)展的同時，可以實現(xiàn)投資者的收益和利潤。

2.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的特點。主要包括以下幾個方面特點：（1）資金方面。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，小貸公司的運營和管理能力不斷加強，這就使得一些優(yōu)質(zhì)的資金被吸引，給小額貸款公司的穩(wěn)定經(jīng)營提供保障。（2）經(jīng)營方面。當(dāng)前，小額貸款公司對其團隊建設(shè)、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控管理等方面設(shè)立了健全的規(guī)章制度和操作流程。（3）財務(wù)方面。小額貸款公司在營業(yè)發(fā)展的過程中，可以不接受外來資金的注入，僅靠自身的經(jīng)營便能夠營業(yè)收入覆蓋全部成本，并長期保持盈利狀態(tài)。（4）制度方面。小貸公司經(jīng)常被認(rèn)為是類金融機構(gòu)，經(jīng)營的模式和業(yè)務(wù)跟其他金融機構(gòu)基本相似，倘若能夠在制度方面給予準(zhǔn)確的市場定位，就能更好地發(fā)展與經(jīng)營。

（三）可持續(xù)發(fā)展對小額貸款公司的重要性

小額貸款公司的客戶群體主要是低收入人群和中小微企業(yè)，這樣的企業(yè)若要發(fā)展，就必須得到相關(guān)金融機構(gòu)的支持。因此只有實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，才能為中小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使其在獲得這些金融支持的同時，實現(xiàn)更多的經(jīng)營獲得，以保證中小微企業(yè)在整個經(jīng)濟社會的可持續(xù)性。同時，小額貸款公司若實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就可以打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷局面，從而開發(fā)出滿足不同的業(yè)務(wù)規(guī)模和金融需求客戶群體的產(chǎn)品，提供更加豐富的金融服務(wù)。這不僅使中小微企業(yè)得到了金融產(chǎn)品和服務(wù)，還使中小微企業(yè)在金融市場上更加具備生存和競爭力。

三、合肥市場小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r分析

全國小額貸款行業(yè)從政府2008年“指導(dǎo)意見”出臺后就開始快速興起和發(fā)展。研究數(shù)據(jù)表明：2009—2011年小貸公司的數(shù)量增加明顯，2011年后，小貸行業(yè)增長速度越來越快，進入爆發(fā)期；2009—2013年我國小貸行業(yè)的貸款余額復(fù)合年增長率達(dá)80.8%，而同一時間段的整個金融行業(yè)的貸款余額的年增長率卻只有15.8%。通過安徽省的情況來看，截至2015年12月，安徽省注冊登記的小額貸款公司共計462家，數(shù)量在全國排名第五，合肥市場有89家，占全省比例近20%。

（一）合肥市場小額貸款公司機構(gòu)發(fā)展情況分析

安徽省第一家小額貸款公司——合肥市國正小額貸款有限公司于2008年12月26日掛牌成立，以此進入合肥小額貸款有限公司快速發(fā)展時期。

合肥市場小額貸款公司發(fā)展大致經(jīng)過三個階段。第一階段2009—2011年數(shù)量迅猛增長期。從第一家公司掛牌到2011年末，合肥市金融辦接到近130家小貸公司申報申請，批準(zhǔn)開業(yè)的小貸公司49家，合計注冊資本為36.7億元，共發(fā)放貸款135.2億元。合肥市金融辦統(tǒng)計顯示，這期間小貸公司注冊資本多集中在5000萬到1億元之間，呈現(xiàn)大發(fā)展的場景。第二階段是2011—2013年，此期間，市金融辦出臺加強審批管理的通知，明確成立和設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)，使得小額貸款公司的數(shù)量增加得到了一定的控制。截至2013年底，合肥小額貸款公司的數(shù)量達(dá)到91家，占全省總數(shù)量的20%，小額貸款公司主體實收資本金98.48億元，占全省比例的30%；注冊資本金達(dá)到1億元的公司共計38家，占合肥小貸份額的72.2%。截至2013年末，合肥小貸貸款余額為121.98億元，占安徽省小額貸款總貸款規(guī)模的32%。第三階段自2013年至今，注重提高質(zhì)量、放緩數(shù)量的增長速度。截至2015年末，合肥市場小額貸款公司注冊登記法人主體為92家，其中仍在正常經(jīng)營的76家，凈資產(chǎn)達(dá)115.76億元，平均注冊資本1.34億元，貸款余額為136.18億元。數(shù)據(jù)表明，合肥市場小貸行業(yè)增長已經(jīng)進入一個瓶頸期，發(fā)展已趨于平穩(wěn)，可持續(xù)發(fā)展是小額貸款行業(yè)和政府必須進一步深思和面對的問題。

（二）合肥市場小額貸款公司面臨主要問題分析

1.小貸公司業(yè)務(wù)信用風(fēng)險大。根據(jù)上述相關(guān)數(shù)據(jù)分析，合肥市場小貸公司主要以信用貸款為主，抵質(zhì)押等擔(dān)保能力強的貸款所占比例不高。在現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下，信用貸款更容易產(chǎn)生逾期，一旦遇到問題，后期處理和清收的難度加大。

2.小貸公司經(jīng)營壓力大。自2015年開始，小貸公司的逾期率和不良率相對2014年以前同期都有大幅度增加，根據(jù)調(diào)查的46家小貸公司提供的數(shù)據(jù)顯示，老客戶出現(xiàn)逾期的有25家，占比54.35%，老客戶出現(xiàn)不良貸款的有30家，占比65.22%。從數(shù)據(jù)看，自2013年開始至2015年，小貸行業(yè)的逾期和不良率一直在攀升，反映出小貸公司的風(fēng)險問題尤為突出。

3.小貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。通過調(diào)查的46家小貸公司，盡管它們的經(jīng)營情況還算較良好，但是它們的逾期率和不良率都在不斷增加，隱藏著巨大的不確定性市場風(fēng)險，致使小貸公司主動或被動放緩業(yè)務(wù)發(fā)展，已是行業(yè)普遍性。

四、制約合肥市場小額貸款公司

可持續(xù)發(fā)展因素分析

（一）制約合肥市場小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的外部因素

1.經(jīng)濟環(huán)境的變化對小貸行業(yè)影響增大。面臨經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”，國內(nèi)經(jīng)濟增長速度持續(xù)下行，市場經(jīng)營風(fēng)險加大，導(dǎo)致部分實體企業(yè)的現(xiàn)金流、產(chǎn)品銷售等出現(xiàn)了很多問題。由于小貸公司的客戶群體又是受經(jīng)濟影響最大的次級群體，導(dǎo)致小貸公司逾期貸款和不良貸款的增加，從而使小貸公司的經(jīng)營出現(xiàn)問題。

銀行抽貸、放貸群體轉(zhuǎn)移。各大國有銀行和商業(yè)銀行自2013年末以來，出現(xiàn)了越來越多的不良貸款，銀行為了降低不良貸款率，對中小微企業(yè)進行抽貸，從而導(dǎo)致該部分企業(yè)歸還貸款后，企業(yè)的現(xiàn)金流斷鏈，經(jīng)營出現(xiàn)重大困難，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。銀行的這一行為，直接影響企業(yè)的運營，若小貸公司不小心陷入其中“過橋”，必然出現(xiàn)逾期貸款、不良貸款增加。

民營擔(dān)保公司經(jīng)營不善影響小額貸款公司經(jīng)營。合肥市多家民營擔(dān)保公司自2013年末出現(xiàn)嚴(yán)重的代償問題，多家擔(dān)保公司由于自身能力有限，沒有代償能力，只能被迫停業(yè)倒閉，對小額貸款公司有傳導(dǎo)效應(yīng)，致使前期小貸公司與擔(dān)保公司合作的項目風(fēng)險增大，后期的違約幾率大大增加。

2.小額貸款公司流動性偏弱。小額貸款公司性質(zhì)決定了它的融資模式過于單一，只能貸款或通過股東借款。這導(dǎo)致小額貸款公司要想流動性強，必須滿足注冊資本金充足要求，而且還需要經(jīng)營一定時間后才能夠向銀行等機構(gòu)貸款融資，且金額不能超過注冊資本金的50%。由于小貸公司的客戶群體普遍存在資金周轉(zhuǎn)問題，而且很難在銀行融到資金。倘若客戶出現(xiàn)逾期，直接影響的就是小貸公司流動資金。

3.合肥市場小額貸款公司普遍未與征信體系建立合作關(guān)系。小額貸款公司是類金融機構(gòu)，這就使得其大多數(shù)都沒有進入人行的征信系統(tǒng)，然而人行的征信系統(tǒng)是可以聯(lián)網(wǎng)查詢到個人和企業(yè)客戶的信用記錄及征信情況，這就導(dǎo)致小額貸款公司在貸前調(diào)查的時候存在很大的風(fēng)險。如果小額貸款公司能夠與人行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，小額貸款公司的不良貸款銀行等金融機構(gòu)也可以看到，這樣有利于對一個企業(yè)的信用進行準(zhǔn)確評價。

4.市場發(fā)展與政府監(jiān)管存在矛盾。小額貸款公司作為類金融機構(gòu)，市場準(zhǔn)入和監(jiān)管都是由政府金融辦牽頭，相關(guān)政策和法規(guī)是由銀監(jiān)會和人民銀行負(fù)責(zé)，存在許可與監(jiān)管不匹配問題。小額貸款公司實質(zhì)上從事的是金融機構(gòu)經(jīng)營活動，而受到的監(jiān)管力度遠(yuǎn)大于扶持力度，從而使小貸公司無法享受相關(guān)優(yōu)惠政策，并且隨著時間的推移，其經(jīng)營成本也會越來越高。因此，近年來合肥市場小額貸款行業(yè)出現(xiàn)了很多經(jīng)營不善的情況，有的干脆關(guān)門歇業(yè)。

5.合肥地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不夠完善。小額貸款公司如果想要收益最大化，就需要尋找并投資一些正處于成長期的中小微企業(yè)，這樣可以減少資金的投放成本，加快資金的流動。然而，合肥市場的小貸市場與沿海發(fā)達(dá)城市比較起來，中小微企業(yè)的發(fā)展尚不夠活躍。隨著合肥經(jīng)濟圈建設(shè)步伐的進一步加快，區(qū)域性優(yōu)勢凸顯，小貸公司在未來產(chǎn)業(yè)升級的過程中，如果能夠抓住這一機遇，一定能發(fā)揮其扶持中小微企業(yè)的作用，更好地為合肥經(jīng)濟發(fā)展提供強勁助力。

（二）制約合肥市場小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素

1.公司法人治理制度不健全。小貸公司部分企業(yè)管理模式比較簡單粗放，經(jīng)營管理制度不健全，缺乏相關(guān)專業(yè)人才管理公司，甚至出現(xiàn)董事、股東過多介入小貸公司的運營，導(dǎo)致小貸公司難以適應(yīng)現(xiàn)行的行業(yè)發(fā)展。

2.投資人缺乏對小額貸款公司身份的正確認(rèn)識。小額貸款公司因由自然人或者法人單位等社會組織發(fā)起投資成立的，國家相關(guān)法律明確規(guī)定不能直接吸收公眾存款。小貸公司的股東大多數(shù)來自于民間，一方面股東追求利益最大化，不斷給予小貸公司資金支持，其運營資金才能夠源源不斷。另一方面倘若小貸公司的運營出現(xiàn)問題，從而使運營成本增加，這便會打擊股東的積極性。其原因是投資人缺乏對小額貸款公司身份的正確認(rèn)識。

3.內(nèi)部風(fēng)險控制不足、風(fēng)控手動單一。雖然小額貸款公司都設(shè)有股東會、董事會、監(jiān)事長，但大多數(shù)情況下形同虛設(shè)，尤其是監(jiān)事會基本履職的很少。民營小貸公司這樣的情況格外嚴(yán)重，因為無論股東還是董事們都認(rèn)為公司是他們的，愿意把資金發(fā)放給誰就給誰。且很多小貸公司在日常經(jīng)營的過程中，主要以信用貸款和抵抗風(fēng)險較弱的企業(yè)互保形式貸款的方式偏多，使得風(fēng)控手段嚴(yán)重不足。同時小貸公司對抵質(zhì)押貸款沒有足夠的重視，導(dǎo)致客戶違約成本較低。

4.小貸公司創(chuàng)新性產(chǎn)品匱乏。當(dāng)前環(huán)境下，金融的衍生品很多。有小貸、典當(dāng)、P2P、租賃等等，這就導(dǎo)致小貸行業(yè)的競爭壓力越來越大。因為類金融機構(gòu)的產(chǎn)品同質(zhì)化問題越來越嚴(yán)重，小貸公司從業(yè)人員的工作重心基本在開拓市場，尋找潛在客戶，缺少專門的產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計，也沒有專業(yè)人員對市場進行調(diào)研與產(chǎn)品定位。大多數(shù)小貸公司還是按照傳統(tǒng)模式進行經(jīng)營，缺乏創(chuàng)新性。小貸公司如果不能從自身出發(fā)，找出適合自己公司的產(chǎn)品，長時間下去隨著競爭的日益激烈，最終會被市場淘汰。

5.轉(zhuǎn)型升級方向不明。雖然小貸公司從銀監(jiān)會下發(fā)的文件（小貸公司可以申請改制成為村鎮(zhèn)銀行）中看到了未來發(fā)展希望，但是該文件的要求較為苛刻，按照現(xiàn)在實際情況看，合肥市場大多數(shù)小貸公司都不符合這一條件。

6.從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高。小額貸款公司雖屬于工商企業(yè)，但實際從事金融業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員應(yīng)該具備金融、會計、法律、風(fēng)險控制等專業(yè)素養(yǎng)。但是在實際經(jīng)營中，合肥市場的許多小貸公司從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，甚至有些業(yè)務(wù)員只具有一般性經(jīng)濟常識，很難適應(yīng)企業(yè)發(fā)展需要。隨著市場環(huán)境變化與行業(yè)競爭壓力加大，小額貸款公司必須吸納高素質(zhì)的從業(yè)人員。

五、促進合肥市場小額貸款公司

可持續(xù)發(fā)展對策思考

面臨經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”，加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)金融服務(wù)，既是市場之需、政策要求，也可以為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革補齊短板。加快探索促進小額貸款公司可持續(xù)健康發(fā)展，是行業(yè)自身發(fā)展需要，也是政府更好發(fā)揮作用的職責(zé)所在。

（一）政府層面上重點做好行業(yè)定位與發(fā)展規(guī)劃

小貸公司為類金融機構(gòu)，對于我國建立普惠金融的目標(biāo)做出了不可磨滅的貢獻。小貸公司倘若能夠良性發(fā)展，不僅能夠有助于國家金融事業(yè)的發(fā)展，同時可以扶持低收入人群和中小微企業(yè)，幫助他們脫困、創(chuàng)收。當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定，大多數(shù)小貸公司出現(xiàn)不同的經(jīng)營問題，一些好的小貸公司對未來的發(fā)展路徑也沒有一個明確的方向。因此，亟待政府和相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)擬定小貸行業(yè)的發(fā)展方向、目標(biāo)，給出行業(yè)發(fā)展的五年、十年的發(fā)展規(guī)劃，增強小貸行業(yè)在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下發(fā)展預(yù)期。

（二）加強對小貸公司合規(guī)性經(jīng)營的監(jiān)督與管理

雖然合肥市政府已經(jīng)出臺專門的管理辦法和內(nèi)控管理規(guī)章制度，為小貸公司加強內(nèi)控，降低風(fēng)險提供了制度保障，但關(guān)鍵是需要深入落實與執(zhí)行。小貸公司也應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，建立適合于企業(yè)自身有效管理的規(guī)章制度。在公司內(nèi)控方面，探索董事會領(lǐng)導(dǎo)下，總經(jīng)理牽頭負(fù)責(zé)建立相關(guān)約束機制。給予總經(jīng)理足夠的經(jīng)營權(quán)利，建立信貸評審和風(fēng)險管理制度。同時，監(jiān)事會也要肩負(fù)起責(zé)任，全面監(jiān)督小貸公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)、經(jīng)營等，發(fā)現(xiàn)問題，及時督促整改。為了使市場環(huán)境轉(zhuǎn)好，政府應(yīng)該與公安、工商、稅務(wù)等機構(gòu)聯(lián)合，對一些違規(guī)放貸的公司予以打擊、治理，進一步減少或杜絕行業(yè)違規(guī)行為。為合法經(jīng)營的小額貸款公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境，對長期經(jīng)營不善的公司建立退出機制，確保小額貸款行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

（三）提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)、加快小貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小額貸款公司的經(jīng)營，就是通過其個性化、門檻低、靈活性等特點展開的。從業(yè)人員的素質(zhì)決定其生死存亡，政府可引導(dǎo)小額貸款行業(yè)協(xié)會、公司主動向銀行等經(jīng)營管理規(guī)范的金融機構(gòu)學(xué)習(xí)交流，邀請銀行等金融機構(gòu)的從業(yè)人員對小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險防范能力。

為不斷提升小貸公司產(chǎn)品的競爭力，小貸公司可以探索加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以根據(jù)不同區(qū)域、不同市場環(huán)境，制定出符合區(qū)域特點的金融產(chǎn)品。探索開展代理業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、銀行過橋業(yè)務(wù)，在自身無法提供服務(wù)的時候，把客戶推薦給銀行等其他金融機構(gòu)，既增加中介收入，又有利于儲備優(yōu)質(zhì)客戶資源，形成本土競爭優(yōu)勢。

（四）加大政策扶持力度，健全相關(guān)法律體系

由于小額貸款公司服務(wù)的多為低收入人群和中小微企業(yè)，符合國家的政策扶持方向，政府可以研究出臺必要的支持政策，拓寬小貸公司的融資渠道。比如：可以根據(jù)條件鼓勵在新三版掛牌，滿足監(jiān)管條件要求的允許其發(fā)債，加快探索小貸公司年度經(jīng)營情況評級制度，根據(jù)評級結(jié)果適當(dāng)提高下一年度從銀行融資的比例。探索根據(jù)小貸公司支持企業(yè)的貢獻大小享受一定的稅賦的減免和財政補貼等。

（五）制定小貸公司征信辦法，納入人行征信系統(tǒng)

一直以來不斷有行業(yè)專家提出將小貸公司接入人行的征信系統(tǒng)，但這一舉措的進展很慢。目前為止，合肥市場只有5家小貸公司接入了人行的征信系統(tǒng)。從合肥市場小貸行業(yè)來看，必須提高小貸公司的信息化建設(shè)，這些都離不開政府和金融監(jiān)管機構(gòu)的推進和督促落實。只有小貸公司的信息納入到征信管理系統(tǒng)，才能更好地實現(xiàn)小貸公司風(fēng)險管理和信息化管理。

（六）加強行業(yè)之間以及與其他金融機構(gòu)間的交流

小貸公司作為近幾年發(fā)展起來的類金融機構(gòu)，它的風(fēng)險檢測體系與銀行等成熟的金融機構(gòu)比起來仍存在很大差距。只有擁有專業(yè)的風(fēng)險評估技術(shù)，才能夠更好地建立防范機制。小貸協(xié)會作為自律性組織，可牽頭多組織一些行業(yè)內(nèi)交流活動，在小貸公司未接入銀行系統(tǒng)的過渡時期，通過行業(yè)交流建立行業(yè)黑名單制度，這樣能夠有效避免一些問題客戶在小貸公司貸款的過程中因為信息不對稱而套取資金。小貸公司在貸前調(diào)查的時候，倘若對某個企業(yè)產(chǎn)生疑慮，也可以向小貸協(xié)會求助。只有小貸公司互相抱團取暖，才能更好地防范風(fēng)險。

小貸公司應(yīng)該主動與當(dāng)?shù)氐你y行、擔(dān)保公司、租賃、典當(dāng)、投資集團公司等機構(gòu)建立良好的關(guān)系，資源共享。銀行大多數(shù)在中小微企業(yè)不符合其貸款條件的時候，將企業(yè)推薦給小貸公司。如果銀行從業(yè)人員在前期能夠?qū)ζ髽I(yè)的資質(zhì)和實際經(jīng)營能力做了很好的審查，那么推薦給小貸公司，就可以順利地進行放款。倘若企業(yè)風(fēng)險較大，小貸公司可以與擔(dān)保公司合作，分擔(dān)風(fēng)險，達(dá)到行業(yè)多贏的局面。政府從維護經(jīng)濟穩(wěn)定角度出發(fā)，也應(yīng)密切關(guān)注并引導(dǎo)，協(xié)調(diào)好銀行的抽貸問題。

（七）社會正確宣傳引導(dǎo)，為行業(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)I造輿論環(huán)境

以往社會大眾對小貸公司的印象存在不少質(zhì)疑，總覺得他們是放高利貸的公司，是社會的寄生蟲。因此，全社會的正確宣傳引導(dǎo)，對樹立小貸公司的形象，促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展尤為重要。首先，小貸公司應(yīng)不斷樹立守法經(jīng)營、誠實守信的良好形象；其次，政府也可以引導(dǎo)，對那些口碑好、真正支持中小企業(yè)發(fā)展有貢獻的小貸公司進行宣傳，明確其合法性，提高其行業(yè)知名度。同時，應(yīng)該強化合肥市場小貸監(jiān)管聯(lián)席會議的作用，尤其在小貸公司案件的處置方面，開通綠色通道，支持行業(yè)發(fā)展。小額貸款公司也可以主動爭取與一些媒體合作，讓社會大眾真正了解到小貸公司到底是什么性質(zhì)的企業(yè)。只有社會廣泛接受認(rèn)可了，小貸公司自身經(jīng)營規(guī)范健康運行了，才能真正實現(xiàn)小貸公司持續(xù)健康良性發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 秋 妍）