□仝 洋

西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院

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關(guān)于開發(fā)考研保險的理論研究

□仝 洋

西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院

一、考研風險

考研在一定程度上可看作一項投資。考研的預期收益是考生被所報考的研招單位錄??；考研的成本投入是指考生在備考過程中為考研所付出的物質(zhì)、金錢、時間和精力等。在經(jīng)濟學理論中，投資風險是指投資主體為獲得不確定的預期效益而承擔的風險。由于我國研究生招生考試的報名人數(shù)和錄取人數(shù)的比率不是一比一，使得考研預期收益的獲得帶有不確定性，這就是所謂的考研風險。具體來說，考研風險就是從考生作出考研決策開始到考研結(jié)束這段時間內(nèi)，由于不可控因素或隨機因素的影響，導致實際考研結(jié)果與考生預期的結(jié)果相偏離的現(xiàn)象發(fā)生的可能性。

考研風險大致可分為兩類，一類是考生因分數(shù)不夠而導致考研失敗的風險；另一類是考生在考試臨近時由于非主觀因素導致的、不能正常應(yīng)試的風險。

(一)落榜風險

碩士研究生教育資源的供給短缺和需求過剩使得我國對接受碩士研究生教育的準入資格的規(guī)定十分苛刻。這意味著參加全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試的考生所面臨的落榜風險很大。圖1的數(shù)據(jù)經(jīng)處理后可知，從2004年至2014年我國碩士研究生錄取人數(shù)的年平均增長率為6.05%，而報名人數(shù)的年平均增長率為6.45%，這表明盡管近年來高校擴招使得研究生錄取人數(shù)穩(wěn)步攀升，但由于考研人數(shù)的同步增長，擴招政策并沒有降低考生所面臨的落榜風險。落榜風險可用考研成功率來衡量?？佳谐晒β手缚佳袖浫∪藬?shù)與考研報名人數(shù)之比。由圖2可知，從2004年至2014年，我國的考研成功率始終在32%左右徘徊，這就意味著每年都有68%左右的考生考研失敗。

(二)無法正常應(yīng)試風險

碩士研究生入學考試的備考期間是非常漫長的，而參加考試卻只有短暫的兩天時間，部分專業(yè)為三天時間。考生可以保證在備考過程中認真學習，卻不能確保順利進入考場參加考試。生活中很多事情的發(fā)生是事先不能預料的，比如考生在臨近考試時遭遇意外事故而受傷，或者考生突發(fā)疾病等。這些突發(fā)事件往往會導致考生不能正常參加全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試。對考生而言，非主觀因素導致的意外事件的發(fā)生以及由此所引發(fā)的無法正常應(yīng)試是在作出考研選擇時必須承擔的風險之一。

圖1 2004—2014年碩士研究生報名人數(shù)和錄取人數(shù)示意圖數(shù)據(jù)來源：中國教育在線考研頻道

圖2 2004—2014年考研成功率示意圖數(shù)據(jù)來源：中國教育在線考研頻道

二、考研成本

(一)直接經(jīng)濟成本

考研的直接經(jīng)濟成本指一名考研者在備考期間花費的與考研直接相關(guān)的費用。包括資料費、輔導班費用、信息咨詢費、報名費，報考外地研招院校的考生還要支付交通費、食宿費。

資料費指考生購買專業(yè)課和公共課的教材、考試大綱、教輔資料和習題集的費用支出。從專業(yè)課領(lǐng)域來看，目前，大多數(shù)的研招院校都有自己指定的專業(yè)課參考書目。此處暫以西南財經(jīng)大學2014年保險學專業(yè)指定的參考書目為例，該套書目在當當網(wǎng)上的現(xiàn)價為492元。從公共課領(lǐng)域來看，數(shù)學、英語、政治所需要的復習參考書、全真試題的當前市場單價大都在50元以上。而且大多數(shù)考生針對每門公共課至少準備兩套教輔材料或習題。

輔導班費用是指考生報名參加考研輔導機構(gòu)所繳納的相關(guān)費用。由于碩士研究生入學考試的考核內(nèi)容與考生在本科期間所學科目存在差距，加之近幾年考試難度不斷加深，使得參加考研輔導機構(gòu)開設(shè)的課程成為多數(shù)考生在備考期間的一項選擇。中國教育在線發(fā)布的2014年全國研究生招考數(shù)據(jù)調(diào)查報告中指出，新東方、海天、跨考、啟航等考研輔導機構(gòu)選擇人數(shù)較多。新東方三科聯(lián)報的費用為2880元，單科690元至890元不等；海天的三科綜合報價為3380元，單科報價為980元；跨考的三科綜合報價為1800元，單科報價為950元；啟航的單科報價為1450元。上述僅為考研輔導機構(gòu)開設(shè)的普通課程的價格。近年來，各考研輔導機構(gòu)相繼推出協(xié)議考研“保過”課程，其費用更是飆升至數(shù)萬元。

信息咨詢費是指考生為獲取所報考院校研究生招收錄取的相關(guān)政策及院校自主命題的相關(guān)信息所支出的費用?？佳袌竺M各地不一，在120元至200元不等。報考外地研招單位的考生，由于所報考專業(yè)的原因，有時必須前往院校所在地參加初試，而且所有通過初試的考生都必須去院校所在地參加復試。這期間不可避免地會產(chǎn)生交通費和食宿費。

(二)間接經(jīng)濟成本

間接經(jīng)濟成本是指考生在做出考研選擇時所承擔的機會成本。機會成本是經(jīng)濟學中的一個概念，是指生產(chǎn)一單位的某種商品，生產(chǎn)者所放棄的使用相同的生產(chǎn)要素在其他用途中所能得到的最高收入。機會成本的概念告訴我們，任何稀缺資源的使用，不管在實踐中是否為其支付實際成本，總會形成機會成本。即這種使用所犧牲掉的其他使用能夠帶來的好處。

考研作為本科生的一種選擇就包含了其為做出這種選擇而必須承擔的機會成本——為了考研而必須放棄的其他選擇可能給自己帶來的最大價值?？佳械臋C會成本是機會成本的一個具化。本文將考研的機會成本定義為將花費在考研復習上的金錢、時間和精力不用于考研而從事其他工作所能獲得的最大收益。由于考生的個人能力、稟賦以及價值觀各不相同，其考研之外的最佳選擇也不盡相同，因而可能獲得的最高收益也隨之不同。換言之，不同考生在做出考研選擇時所承擔的機會成本各不相同。

(三)時間成本

由于考研科目與大學所開設(shè)的課程有一定差距，大多數(shù)考生會在備考上花費一年左右的時間，另有一些考生在大二甚至大一就開始備考。備考期間對于考生而言正是他們進行人生規(guī)劃、奮斗和定位的黃金時期。但由于考研壓力的存在，在備考期間，大部分考生選擇將自己的活動范圍禁錮在一個相對狹窄的范圍里，導致他們失去了在大學里鍛煉個人能力的一些其他機會，比如學生工作、課外兼職等。

(四)心理成本

考研的心理成本是指考生在備考過程中因考研壓力而出現(xiàn)的負面情緒以及由此所導致的其他損失。與高考學生相比，考研者心智更加成熟，在做出選擇時考慮的問題更加復雜。過分重視考研結(jié)果使考生在備考期間承擔著巨大的心理壓力。長期的高壓狀態(tài)對考生的身體健康和正常生活都造成了不利影響，很多考生在備考期間出現(xiàn)焦慮、緊張和失眠等心理問題。

三、考研保險的產(chǎn)品設(shè)計

考研保險是為因意外事件的發(fā)生而無法正常應(yīng)試的考生以及因較小的分差而未被研招單位錄取的考生提供保障的一款新型保險產(chǎn)品。通過購買考研保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將因意外事故造成的被保險人無法正常應(yīng)試的風險和因成績稍低于研招單位的錄取分數(shù)線而導致被保險人落榜的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，由保險人在保險事故發(fā)生后，以定額給付的方式，對被保險人在備考期間的直接經(jīng)濟成本、間接經(jīng)濟成本、時間成本、心理成本等備考成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失進行經(jīng)濟補償。

(一)投保人和被保險人

考研保險的投保人和被保險人是參加全國碩士研究生入學考試的考生本人。

(二)保險人

由于不同考生的風險偏好、個人定位、知識儲備、經(jīng)濟狀況、抗壓能力、心理素質(zhì)以及在考研期間的成本投入、對考研結(jié)果的重視度各不相同，他們對轉(zhuǎn)嫁考研風險的需求程度也不盡相同。因而考研保險不適合作為強制性保險進行推行。此外，由于考研失敗對考生個人造成的損失遠遠大于考研失敗對于整個社會所造成的損失，因而考研保險應(yīng)以商業(yè)保險公司作為主要的開發(fā)和推行實體。

(三)投保方式

考研保險的投保方式可分為兩類：一是投保人在考研報名后自行前往開展本項業(yè)務(wù)的保險人的網(wǎng)站或?qū)嶓w營業(yè)網(wǎng)點購買；二是保險人通過與相關(guān)機構(gòu)合作，將是否購買該保險作為一項附加選項，考生可以通過自行勾選的方式在繳納考研報名費的同時購買。

(四)銷售渠道

考研保險的消費群體為參加全國碩士研究生入學考試的考生，其本身的受教育程度、個人素質(zhì)和技術(shù)能力較高，因而互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)作為銷售考研保險的主流渠道。從投保人的角度來看，方便快捷、簡單易行；從保險人角度來看，降低了產(chǎn)品銷售過程中的傭金和手續(xù)費，進而降低了經(jīng)營成本。

(五)保費的設(shè)定原則

考研保險的投保人主要是各高校的應(yīng)屆畢業(yè)生。這一群體的特點是沒有正式工作與收入。因而考研保險的保費設(shè)置不宜過高，應(yīng)以讓幾乎所有考生在經(jīng)濟上都能負擔得起作為基本原則。此外，由于考研保險的保險金額由投保人和保險人事先約定，因而保費的設(shè)定應(yīng)遵循與保險金額相適應(yīng)的原則。多保多繳、少保少繳。

(六)保險事故

考研失敗的考生可分兩類。

1.在臨近考試之時，考生遭遇了由非主觀因素造成的意外事故，或突發(fā)疾病使考生不具備正常參加考試的身體素質(zhì)。這需要相應(yīng)的醫(yī)院提供相關(guān)證明后才能作為考研保險的保險事故。這里需特別說明的一點是，上述事故的發(fā)生只有在與全國碩士研究生統(tǒng)一招生考試非常臨近的一個時間段內(nèi)，才能作為考研保險的保險事故。具體將該時間段設(shè)置為多長，由保險人自行確定。

2.全國碩士研究生招生考試分為初試和復試兩個環(huán)節(jié)。考生在任意一個環(huán)節(jié)都面臨著因限定分差而落榜的風險。按照現(xiàn)有政策，報考碩士研究生入學考試的考生必須總分、單科雙達線才能進入復試，同時，通過初試的考生也可能在復試中被淘汰?？忌鶊罂荚盒澏ǖ姆謹?shù)線減去考生的總分為分差。保險人在設(shè)計考研保險的時候，事先自行設(shè)定一個數(shù)值很小的限定分差，當考生的分差小于等于這個限定分差即觸發(fā)考研保險。

考研保險之所以將保險事故限制在限定分差之內(nèi)的落榜而不是任意分差導致的落榜，是為規(guī)避在保險產(chǎn)品銷售和購買過程中出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇。若所有投保該險種的考生在落榜后都可以得到相應(yīng)的保險金的償付，則會出現(xiàn)考生本身并無攻讀碩士研究生的主觀意愿，純粹以考研失敗后獲得保險人償付的保險金為動機而參加全國碩士研究生入學考試并購買考研保險的情況。逆向選擇作為保險產(chǎn)品購買上的一個普遍現(xiàn)象，在考研保險中也可能出現(xiàn)。自身能力不足、落榜可能性高的考生更愿意去投保；反之，基礎(chǔ)好、有把握考上理想院校的考生不愿去投保。如果將保險金的償付對象劃定為在限定分差內(nèi)落榜的考生，則可有效規(guī)避道德風險和逆向選擇。

(七)保險責任

當被保險人由于保險事故的發(fā)生而未被錄取時，由保險人對被保險人在備考期間合理的直接經(jīng)濟成本、間接經(jīng)濟成本、時間成本、心理成本等備考成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失以定額給付的方式給予適當?shù)慕?jīng)濟補償。

這里需要特別說明的一點是，一般的保險產(chǎn)品，保險事故一旦發(fā)生，保險人只負責賠償被保險人因保險事故的發(fā)生所遭受的、可用貨幣計量的直接經(jīng)濟損失。對于貨幣無法可靠計量的部分，保險人不負責賠償。但考研保險由于其自身的特殊性，保險人不僅要補償被保險人因考研所耗費的直接經(jīng)濟成本，還要以定額給付的方式對被保險人因考研所耗費的間接經(jīng)濟成本、時間成本、心理成本等無法用貨幣進行可靠計量的成本以及考研失敗對考生所造成的精神損失進行適當?shù)慕?jīng)濟補償。

在此之前，西方許多國家在新險種的開發(fā)上已將精神損失方面的賠償納入保險責任的范圍之內(nèi)，例如外國人綁架險、旅行平安險、圣母無原罪說險。外國人綁架險可看作是對因綁架造成的經(jīng)濟和精神損失進行總賠償；紐約的全球天氣事務(wù)處直接為度假期間的天氣不如意提供賠償,從某種程度上說也是對精神和經(jīng)濟損失的總賠償；圣母無原罪說險則是直接對信仰的被毀滅(純粹的精神損失)進行賠償?？梢哉J為,這些保單開了世界范圍內(nèi)精神損失賠償?shù)南群?突破了傳統(tǒng)理論對可索賠損失范疇的限制。我國現(xiàn)行的交強險制度也開啟了我國將精神損害撫慰金納入保險責任項目的先例。2006 年 7 月 1 日交強險正式實施，在其法定賠償范圍中，首次納入了精神損害撫慰金，條文表述可見于《機動車交通事故責任強制保險條款》第八條第二款。從國內(nèi)外的險種開發(fā)情況來看，將精神損失等不可用貨幣進行可靠計量的損失納入保險責任的范圍之內(nèi)是可行的。

(八)除外責任

考生因其他原因?qū)е驴佳惺〉?，保險人對被保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。

(九)理賠金額和理賠程序

考生在備考期間的直接經(jīng)濟成本的費用明細十分瑣碎。若以考生的實際花費作為對直接經(jīng)濟成本的償付依據(jù)，在申請理賠時，考生需要向保險人提供很多單據(jù)，保險人在處理賠付時也需要花費大量時間來審核單據(jù)的有效性。而且考生在備考期間的直接經(jīng)濟支出并不都具有相關(guān)的單據(jù)證明。不同考生的此類花銷也會有很大差別。理賠費用高、理賠項目多、超預算賠付的風險大，使得保險人對于可用貨幣進行可靠計量的直接經(jīng)濟成本的補償需要以定額給付的方式進行理賠。而對于間接經(jīng)濟成本、時間成本、心理成本以及精神損失等本身就難以用貨幣進行可靠計量的成本和損失的補償也需要以定額給付的方式進行理賠。因此，在考生符合理賠條件時，保險人可以按照事先約定的保險金額的原值或一定比例向被保險人一次性給付保險金。當考生由于第二類保險事故的發(fā)生而考研失敗時，教育部或研招網(wǎng)公布的考試成績也可以作為理賠依據(jù)為保險人采納。這種理賠方式的優(yōu)點在于，考生無需再準備繁瑣的理賠單據(jù)即可及時獲得理賠，保險人也可加快理賠進度、減少理賠費用。

四、開發(fā)考研保險的可行性分析

(一)需求分析

目前，很多考生由于無力承受考研失敗的風險而徘徊在考研的邊界線上。考研保險的開發(fā)和推廣無疑為具有考研意愿和能力，又不愿面對考研風險的考生吃了一顆定心丸。據(jù)統(tǒng)計，參加2015年全國碩士研究生招生考試的考生報名人數(shù)已達到164.9萬，而且這一群體將繼續(xù)壯大。這意味著考生所面臨的考研失敗的風險會繼續(xù)上升，這一現(xiàn)實會刺激考生強化轉(zhuǎn)嫁考研風險的主觀意愿。潛在且逐漸壯大的投保群體和日益強烈的投保欲望決定了考研保險在問世后必將擁有較大的市場需求。

(二)供給分析

從保險人的角度來看，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品可開拓的市場逐步縮減，而且有限的市場被眾多保險公司共同瓜分。在沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的情況下，一方面，中小型保險公司由于本身規(guī)模效益較低，風險管理成本較高，導致相關(guān)產(chǎn)品價格較高而不具備市場競爭力。保險市場在一定程度上被幾家大型保險公司所壟斷，這種局面與經(jīng)濟學上所追求的完全競爭市場是相背離的。因而中小型保險公司必須通過發(fā)現(xiàn)市場潛在的投保需求，開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，搶占市場，獲得規(guī)模效益，并以此作為公司發(fā)展和壯大的契機。另一方面，大型保險公司也需要開發(fā)新型保險產(chǎn)品來穩(wěn)固自己的行業(yè)地位。教育作為保險行業(yè)較少涉足的領(lǐng)域之一，其中與升學相關(guān)的風險客觀存在，而且這種風險一旦發(fā)生，將會給考生帶來一定的物質(zhì)與精神損失。因而開發(fā)相關(guān)的保險產(chǎn)品將成為保險人進行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個選擇。

與普通保險產(chǎn)品相比，考研保險的業(yè)務(wù)質(zhì)量較高，其關(guān)鍵點在于考研保險的逆向選擇和道德風險極小，甚至小于機動車輛保險，考生不會為獲取保險金而拿自己的前途做賭注。極低的逆向選擇和道德風險可縮減保險人在核保過程的工作量，使保險人在考研風險管理上的經(jīng)營成本遠小于其他同類業(yè)務(wù)。較低的風險經(jīng)營成本，使保險人以較低的保費價格獲得預期收益成為可能。而且考研保險將互聯(lián)網(wǎng)作為投保、核保以及理賠依附的主要媒介，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方向。這為考研保險充足的市場供給提供了有力保障。

五、關(guān)于開發(fā)考研保險的政策建議

開發(fā)考研保險需要國家有關(guān)機關(guān)給予充分的政策支持。

在我國，考研學生歷年的初試成績、復試成績以及綜合排名都屬于國家保密信息。這使保險公司在考研保險的費率厘定方面缺乏必要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)作支持。統(tǒng)計數(shù)據(jù)是保險產(chǎn)品費率厘定的前提和基礎(chǔ)。建議教育部在不泄露考生真實信息的前提下，以向保險公司提供歷年考研分數(shù)、排名等數(shù)據(jù)信息的方式，對考研保險的費率厘定給予一定的數(shù)據(jù)支持；與此同時，保險公司應(yīng)在不泄露考生信息的前提下，在規(guī)定范圍內(nèi)合理運用教育部提供的數(shù)據(jù)資源，完成考研保險的費率厘定。

因為考研保險的購買群體主要是缺乏穩(wěn)定收入的應(yīng)屆本科畢業(yè)生，而且他們所面臨的考研風險是在求學深造、提高個人能力的主觀動機上產(chǎn)生的，具有一定的社會效益。百年大計，教育為先。為了體現(xiàn)國家對公民為接受更高等教育而參加選拔考試這一行為的支持，建議給予考研保險的經(jīng)營主體一定的稅收優(yōu)惠，從而降低考研保險的經(jīng)營成本，以降低考研保險的價格，使考研保險的投保群體能夠以較低的保費獲取較高的保障。