互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展交流會綜述

■江西省金融學(xué)會

2015年11月4日，江西省金融學(xué)會在南昌主辦“互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展交流會”。江西省人民政府副省長劉昌林蒞臨致辭，人民銀行金融研究所所長姚余棟、中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波、人民銀行條法司副司長劉向民、中國人民銀行征信中心研究發(fā)展部總經(jīng)理李連三在上午政策單元交流中發(fā)表主題演講。下午實(shí)務(wù)交流單元中，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長萬建華、中國人保財險公司電商部總經(jīng)理蔣新偉、中國陸金所支付管理部總經(jīng)理高路、領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧、微眾銀行副行長萬軍、亨元金融創(chuàng)始人劉韜，從互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐視角發(fā)表了主題演講?，F(xiàn)將主要觀點(diǎn)綜述如下：

中國人民銀行金融研究所所長姚余棟

普惠金融服務(wù)是低收入群體獲得金融服務(wù)的主要方式，也是低收入者借以增加收入的重要手段。我國幅員遼闊，區(qū)域間發(fā)展水平差異巨大，發(fā)展普惠金融能為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的服務(wù)對象提供基本的金融服務(wù)和融資支持，有利于整個社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，同時也可以為我國中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供資金支持。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沒有改變金融的本質(zhì)，但已展現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。2013年以來，我國P2P的貸款額度迅速上升，2013年貸款規(guī)模為1058億元人民幣，截至目前已達(dá)到3千多億元人民幣，年底預(yù)期將達(dá)到4千億元人民幣。目前，民營銀行的發(fā)展速度太慢，在此背景下，P2P將會是傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充。隨著行業(yè)監(jiān)管細(xì)則出臺實(shí)施，P2P在可預(yù)見的未來將會迎來爆發(fā)式增長。針對風(fēng)險控制，只要堅(jiān)持“不做資金池”和“不做擔(dān)保”兩條底線，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險完全可控。

結(jié)合江西的具體情況，在江西農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)普惠金融，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足和解決交易成本過高的問題。在具體政策上，一是要大力發(fā)展電子商務(wù)。結(jié)合村村通光纖工程，培育當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上網(wǎng)和線上消費(fèi)習(xí)慣。二是要發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)。江西農(nóng)家樂規(guī)模較大，旅游業(yè)較為發(fā)達(dá)，積極推進(jìn)農(nóng)家樂預(yù)定業(yè)務(wù)上網(wǎng)，使其直接對接旅游者，提高江西旅游業(yè)品質(zhì)。三是在堅(jiān)守底線的前提下大力發(fā)展P2P。在這個關(guān)鍵時期，江西一定要搶抓機(jī)遇，要加快發(fā)展，搶占先機(jī)。

中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波

江西地處中部，承東啟西、接南進(jìn)北，有著獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢和巨大的發(fā)展?jié)摿?。如何借助互?lián)網(wǎng)的東風(fēng)、利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)來集聚和激活市場資源，對于江西經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展以及區(qū)位優(yōu)勢和輻射功能的發(fā)揮有著重要的意義。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融天然具有普惠因子，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推動普惠金融發(fā)展有其自身優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)端于市場、發(fā)端于民間、發(fā)端于小微，特別是通過將傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)結(jié)合起來，極大地增加了金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性。其次，互聯(lián)網(wǎng)支付回歸小額便民定位，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要依托?；ヂ?lián)網(wǎng)支付具有廣泛聯(lián)絡(luò)、高效便捷以及低成本等特點(diǎn)，其基礎(chǔ)性作用更加突出。通過互聯(lián)網(wǎng)支付觸角的延伸和平臺的聚集，互聯(lián)網(wǎng)支付將成為創(chuàng)新型金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和更廣泛階層民眾拓展的通道和設(shè)施。

在政策應(yīng)對上，一是要鼓勵創(chuàng)新并完善支持普惠金融發(fā)展的政策制度。政府部門應(yīng)進(jìn)一步完善普惠金融政策制度和效果評價機(jī)制，加大包括財政、貨幣、監(jiān)管等政策的扶持、引導(dǎo)力度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。二是要繼續(xù)深化技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化金融。移動金融在信息獲取、傳輸、共享的效率和成本方面具有巨大優(yōu)勢，有利于降低消費(fèi)者的交易成本，增強(qiáng)信息的有效性和透明度，從而提高金融服務(wù)的效果。三是引入多主體共同參與，實(shí)現(xiàn)多層次發(fā)展。推進(jìn)普惠金融的發(fā)展需遵循市場化方向，引入多主體參與，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，完善服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系。四是要強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者教育。農(nóng)村消費(fèi)者金融知識薄弱，安全意識不足，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融時尤其要注重金融消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者教育。要著力培育農(nóng)村消費(fèi)者對信用的珍視程度，提高金融服務(wù)的誠信環(huán)境，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造良好生態(tài)環(huán)境。

中國人民銀行條法司副司長劉向民

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融并不是一個簡單的替代關(guān)系，而是各有側(cè)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融普惠特性主要表現(xiàn)在：降低普通大眾的財富管理門檻、開辟了小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資的新渠道、顯著降低了交易成本、提高了金融資源配置效率，為解決傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足最后一公里問題，提供了新路徑。

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）既促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展又有助于防范風(fēng)險?！吨笇?dǎo)意見》能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新：一是出臺了一系列發(fā)展措施，從簡政放權(quán)到配套服務(wù)體系建設(shè)，包括擴(kuò)寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道等等，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境；二是《指導(dǎo)意見》為創(chuàng)新指明了方向，有利于增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，有助于穩(wěn)增長、轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生?！吨笇?dǎo)意見》能夠切實(shí)防范風(fēng)險，其中提出的一系列監(jiān)管措施，相比其他國家，是超前的，獨(dú)一無二的。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需處理好三組關(guān)系：一是處理好鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險的關(guān)系；二是處理好法律規(guī)則繼承與創(chuàng)新的關(guān)系；三是處理好政府與市場行政監(jiān)管與自律管理的關(guān)系。

中國人民銀行征信中心研究發(fā)展部總經(jīng)理李連三

互聯(lián)網(wǎng)從本質(zhì)上來看，雖然只是一個渠道，但對整個金融業(yè)發(fā)展卻有著非常深遠(yuǎn)的影響：一是打破了時空限制，可以實(shí)時、不分地域地連接供需雙方；二是通過互聯(lián)網(wǎng)可以更好地實(shí)現(xiàn)便捷的交易、降低成本、擴(kuò)大覆蓋范圍；三是互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬金融，并沒有改變金融的本質(zhì)特征，監(jiān)管缺位的情況下則會放大風(fēng)險；四是互聯(lián)網(wǎng)金融更易發(fā)生欺詐風(fēng)險。金融部門發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時既要推動金融普惠，又要提供負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。

為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程出現(xiàn)的問題，一是要推動金融行業(yè)信息更充分的共享，要解決信息不對稱，推動公平交易；二是重點(diǎn)防范欺詐，真正做到依法和合規(guī)監(jiān)管，保護(hù)百姓利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展既要鼓勵創(chuàng)新，又要監(jiān)管并重，防止系統(tǒng)性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個重要領(lǐng)域就是網(wǎng)絡(luò)借貸。解決網(wǎng)絡(luò)借貸中的信息不對稱有兩個手段：一是推動公共信息充分公開，讓信息為社會服務(wù)；二是要真正促進(jìn)商業(yè)信息發(fā)展，包括金融信貸信息和貿(mào)易金融信息的充分共享。對江西而言，政府應(yīng)該大力推動政務(wù)信息公開，積極營造良好的信用環(huán)境，使得信息能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)所用?？稍谌珖氏葘?shí)現(xiàn)全省信息的統(tǒng)一，為區(qū)域金融發(fā)展提供無償?shù)男畔鞑ズ头?wù)。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長萬建華

互聯(lián)網(wǎng)金融基于信息技術(shù)構(gòu)建輕資產(chǎn)平臺，通過獨(dú)特的平臺定位，構(gòu)建自己的客戶群，形成平臺路徑依賴，產(chǎn)生放大效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有方便快捷的基本屬性，營業(yè)場地虛擬化，能夠跨越實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的阻隔，使邊遠(yuǎn)地區(qū)或山區(qū)實(shí)現(xiàn)無線支付，得到平等的金融服務(wù)，改變欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融信息不對稱、金融服務(wù)稀缺及金融資源分配的狀況。由于互聯(lián)網(wǎng)的可延伸性，電子商務(wù)通過鏈接可以延伸到支付及金融領(lǐng)域，跨界辦理網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等金融業(yè)務(wù)，推動綜合金融服務(wù)和金融混業(yè)經(jīng)營。通過不斷延伸，發(fā)展新的業(yè)務(wù)種類，形成生態(tài)圈，并實(shí)現(xiàn)平臺的加盟，創(chuàng)造流量規(guī)模，帶來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的無限可能，共享資源，提升價值。在大數(shù)據(jù)的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過賬戶管理掌握金融資源。賬戶是整個金融資產(chǎn)財富的大本營，是一切金融活動的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，客戶的存款、購買的金融產(chǎn)品、金融投資都可以通過賬戶進(jìn)行集成管理，誰擁有賬戶，誰就掌握金融資源。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的先行先發(fā)優(yōu)勢明顯，表現(xiàn)出強(qiáng)者恒強(qiáng)的特征。金融消費(fèi)者易形成路徑依賴，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融形成一定制約。

在互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上金融服務(wù)的種類、質(zhì)量并無差別，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以和金融中心所在城市一樣，平等享受無所不在、無所不能的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以改變欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融資源和金融服務(wù)的稀缺狀況，提供豐富多樣的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融變傳統(tǒng)民間金融為普惠金融，大大擴(kuò)展了傳統(tǒng)民間金融的空間，促進(jìn)了金融市場在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的深化發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以改變欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融信息不對稱的狀況，促進(jìn)傳統(tǒng)民間借貸利率市場化，平抑民間借貸利率水平。

中國人保財險公司電商部總經(jīng)理蔣新偉

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已經(jīng)改變了保險業(yè)競爭格局。熟人營銷模式逐漸向直通直達(dá)客戶的銷售模式轉(zhuǎn)變。客戶需求被重視，傳統(tǒng)場景下不可實(shí)現(xiàn)的需求得以滿足。全流程互聯(lián)網(wǎng)化理賠模式開始出現(xiàn)，保險購買環(huán)節(jié)對物理網(wǎng)點(diǎn)依賴度降低。定價方式的轉(zhuǎn)變對保險風(fēng)險數(shù)據(jù)的篩選、加工、應(yīng)用對傳統(tǒng)保險精算定價方式形成了挑戰(zhàn)，品牌傳播展現(xiàn)出快速、新潮、聚集特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險小額、海量、高頻、碎片化的特征使得碎片化的需求聚集，用較低的成本服務(wù)于傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的領(lǐng)域，同時提升了保險的透明度、便捷性，有利于普惠金融發(fā)展。主要體現(xiàn)在：一是保險銷售成本下降，價格下降。二是網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋擴(kuò)大保險接觸面。三是針對不同保障群體，提供差異化服務(wù)。四是針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)真實(shí)狀況，細(xì)化需求分析，量身打造特色產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類。五是有效對接其他保障體系，與大病保險、扶貧機(jī)制等相結(jié)合，提升保障效果。

中國陸金所支付管理部總經(jīng)理高路

陸金所更多的是做非標(biāo)資產(chǎn)的銷售和交易工作，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足投融資需求，并提供更充分的資產(chǎn)流動性。陸金所的營銷加上了互聯(lián)網(wǎng)和電商元素，推出了豐富的活動和產(chǎn)品，在穩(wěn)定的收益基礎(chǔ)上，還能獲得隱性收益。陸金所資產(chǎn)端的提供者有銀行、信托、證券、租賃公司、基金和其他的一些P2P，這些資產(chǎn)方提供的產(chǎn)品會通過產(chǎn)品化過程變成P2P的產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及場外衍生品等。陸金所本身并不是一個純粹的資產(chǎn)方，更多的是打造成融合各家互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方交易平臺。陸金所的投資主要來自于一線城市，而借款均來自二、三、四線城市，通過P2P業(yè)務(wù)平臺和其他互聯(lián)網(wǎng)交易平臺實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展。

領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧

互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融具有技術(shù)上的天然優(yōu)勢：首先能夠打破地理空間限制，深入農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融滲透；其次突破征信不足的限制，用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段評估企業(yè)信用；第三成本低廉，能夠覆蓋傳統(tǒng)金融無法涉及的業(yè)務(wù)。最后支付體系發(fā)達(dá)，手機(jī)支付技術(shù)加上手機(jī)使用的普及使得我國支付體系在世界領(lǐng)先。目前，四大因素助推我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展：一是中國電子商務(wù)和智能手機(jī)的滲透率迅速提高；二是中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)消費(fèi)者和中小企業(yè)方面有很多不足之處，消費(fèi)金融滲透率很低，發(fā)展空間巨大；三是中國電子商務(wù)公司通過支付將交易閉環(huán)，并獲得客戶的各類數(shù)據(jù)；四是政策上對互聯(lián)網(wǎng)金融持鼓勵態(tài)度。

未來的發(fā)展方向上，消費(fèi)信貸、農(nóng)村地區(qū)貸款和中小企業(yè)貸款等方面還有巨大的市場空間。政府應(yīng)建立完善的基礎(chǔ)設(shè)施，采取一種開放的態(tài)度，允許小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司接入征信系統(tǒng)，使信息更加對稱。只有解決了信息不對稱，農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)借貸利率才會下降。目前，我國大企業(yè)有效需求不足、產(chǎn)能過剩，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在消費(fèi)金融方面做出更大的努力，不斷促進(jìn)我國消費(fèi)需求的發(fā)展。

深圳前海微眾銀行首席合規(guī)官兼首席運(yùn)營官萬軍

互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)人群廣、進(jìn)入門檻低、服務(wù)效率高、運(yùn)營成本低、風(fēng)控多樣化、支付更便捷等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融有能力，也可以有效地促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有利于提高金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，同時通過金融創(chuàng)新，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，可針對偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)體金融網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)明顯不足的狀況，進(jìn)行更具成本效益的覆蓋與服務(wù)，真正做到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不在當(dāng)?shù)兀鹑诜?wù)常在當(dāng)?shù)亍?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)目前主要表現(xiàn)為以下三個方面：投資理財、融資和支付。投資理財方面，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺利用先進(jìn)的技術(shù)力量，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高起點(diǎn)的理財壁壘，實(shí)現(xiàn)了一分錢起就可以進(jìn)行理財，大大降低了普通大眾的財富管理門檻。微眾銀行作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，致力于建設(shè)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供與發(fā)達(dá)地區(qū)一視同仁的互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。融資方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺等為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)和個人提供了新型的融資渠道。微眾銀行推出的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“微粒貸”，通過手機(jī)QQ和微信平臺直接觸達(dá)全國各地客戶，同時將客戶的社交行為數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)相結(jié)合，并以聯(lián)合貸款模式與合作銀行共同完成貸款發(fā)放和深度客戶經(jīng)營。支付方面，網(wǎng)上銀行和第三方支付公司為普羅大眾提供了方便、快捷的網(wǎng)上支付渠道，大大降低了現(xiàn)金的使用頻率，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。微眾銀行建設(shè)了豐富的支付渠道，可以滿足不同地區(qū)、不同人群的個性化支付需求。

為有效促進(jìn)江西地區(qū)普惠金融發(fā)展，一是加大對互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融機(jī)構(gòu)的政策支持力度，吸引互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)到江西落戶或開展金融服務(wù)；二是完善江西省互聯(lián)網(wǎng)和移動金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動移動金融快速發(fā)展。加快提升全省尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的移動通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，提高網(wǎng)絡(luò)訪問速率，有效降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)，支持農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)寬帶建設(shè)和運(yùn)行維護(hù)，完善信息基礎(chǔ)設(shè)施。

上海亨元金融創(chuàng)始人劉韜

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有利率、數(shù)據(jù)、征信、資金、地緣等方面的優(yōu)勢。其中地緣優(yōu)勢非常重要，目前江西地市及以下地區(qū)尚處于未開發(fā)狀態(tài)，這將是發(fā)展消費(fèi)金融的好機(jī)會，后發(fā)優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場潛力巨大，消費(fèi)場景廣泛，地域差異不明顯。如何將資金真正引入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，是消費(fèi)金融要處理的最關(guān)鍵問題。這其中有兩個關(guān)鍵點(diǎn)，一是消費(fèi)場景，二是受托支付?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠把資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效形成一個新的消費(fèi)金融閉環(huán)。在以消費(fèi)信貸為主的零售業(yè)務(wù)閉環(huán)中，商戶才是關(guān)鍵點(diǎn)。如果脫離了商戶，就不能解決資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。