孔羽

文章通過對(duì)黑龍江省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的供需現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供需存在的問題提出四個(gè)方面的對(duì)策，以期增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給和刺激農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)需求，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)/保險(xiǎn)供給與需求/問題/對(duì)策

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江，農(nóng)村養(yǎng)老保障問題日益突出。黑龍江省60歲以上老年人口由2005年的432.7萬人次增至2013年的572.5人次，占全省人口總數(shù)比重由11.33%上升至14.93%，老齡化問題嚴(yán)重。加上一直以來黑龍江省受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范等影響，加重了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給不足，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供需嚴(yán)重脫節(jié)，致使大部分農(nóng)村居民還游離在養(yǎng)老保障之外。因此，本文以建立健全整個(gè)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的宗旨，針對(duì)黑龍江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供需現(xiàn)狀分析

（一）黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給現(xiàn)狀

1、供給主體

黑龍江省提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由2010年的1452家增加到2013年的1500家，主要以地市級(jí)支公司和營(yíng)銷服務(wù)部的形式存在。其中，2013年提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的壽險(xiǎn)公司省級(jí)分公司有22家，中心支公司有142家，支公司380家，營(yíng)業(yè)部5家，營(yíng)銷服務(wù)部95家。

2、供給險(xiǎn)種

黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種供給分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品這四種，但在當(dāng)前黑龍江壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，分紅型為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種類型。在各大保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，此類險(xiǎn)種占有非常高的比例，甚至有些保險(xiǎn)公司只推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、保費(fèi)收入與支出

2013年黑龍江保費(fèi)總收入3843235萬元，其中壽險(xiǎn)總收入（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）2404736萬元，保費(fèi)總支出1544111萬元，其中壽險(xiǎn)支出（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）648058萬元。這里的壽險(xiǎn)總收入既包括農(nóng)村也包含城市，雖然2013年黑龍江鄉(xiāng)村人口為1633.7萬人，占黑龍江總?cè)丝诘?6%，但是受到社會(huì)歷史條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村居民傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念等因素的影響使得農(nóng)村居民參保不積極、投保率低，因而導(dǎo)致黑龍江壽險(xiǎn)總收入中農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品收入占比較低。

（二）黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效需求的形成具有兩個(gè)基本條件，即需求意愿（潛在需求）和支付能力（現(xiàn)實(shí)需求）。潛在需求與現(xiàn)實(shí)需求的根本區(qū)別在于它是否表現(xiàn)為有貨幣支付能力。

1、需求意愿

黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求并不低。農(nóng)村人口老齡化、家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老等傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的弱化使農(nóng)民明顯感到老年生活的不確定性，亟需通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)途徑解決養(yǎng)老問題。因此，越來越多的農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有了潛在的需求。

2、支付能力

黑龍江省農(nóng)民人均純收入由2002年的2405元增至2013年9634元，農(nóng)民人均消費(fèi)支出由2002年的1674.2元增至2013年6814元。收入的增長(zhǎng)速度始終快于消費(fèi)的增長(zhǎng)速度，農(nóng)村居民在滿足其基本生活后，所剩收入可用來對(duì)未來養(yǎng)老保障的投入，這就使農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付具有可能性。

二、黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供需存在的問題

（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯

政府沒有制定相關(guān)的政策法規(guī)、未建立農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，致使一些保險(xiǎn)公司為了自身利益隨意開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)民客戶的切身利益。另外，政府財(cái)政支持力度不但小而且在發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過程中進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)干預(yù)，破壞原有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行軌跡，致使保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)動(dòng)力不足。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品供給乏力，不滿足農(nóng)村市場(chǎng)

黑龍江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無法適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需求。多數(shù)壽險(xiǎn)公司沒有認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性，發(fā)展戰(zhàn)略仍以城市為中心。雖然有相關(guān)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的建議要求積極向農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)，但是城市的經(jīng)營(yíng)主體還是多于農(nóng)村。

（三）保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失，農(nóng)民投保存疑

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的代理人員缺乏正規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識(shí)不足，缺乏職業(yè)道德和操守。而且，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全，服務(wù)監(jiān)督管理系統(tǒng)缺失，業(yè)內(nèi)還普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的不良現(xiàn)象，也使得農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的可靠性產(chǎn)生質(zhì)疑。

三、對(duì)策建議

（一）出臺(tái)相關(guān)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策

政府應(yīng)該積極出臺(tái)相關(guān)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，如農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)減免營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人代理人減免所得稅等。支持和鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，通過建立合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制來擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。

（二）加大宣傳并注重新產(chǎn)品的開發(fā)

要使農(nóng)民積極主動(dòng)參與保險(xiǎn)就要改變農(nóng)民根深蒂固傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，樹立起農(nóng)民對(duì)老年生活的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)廣泛開展宣傳工作，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要根據(jù)黑龍江的社會(huì)歷史條件與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)計(jì)開發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，將農(nóng)村居民的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。

（三）增加供給主體

針對(duì)黑龍江省現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，成立專業(yè)化農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給主體，專門辦理農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）提高營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)公司要建立培訓(xùn)考核機(jī)制，加大對(duì)營(yíng)銷人員職業(yè)道德培訓(xùn)，增強(qiáng)其道德水平和責(zé)任意識(shí)。另外，要建立信息化的監(jiān)督管理體系，拓寬產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，為農(nóng)村居民提供“全方位、寬領(lǐng)域、多層次”的保險(xiǎn)服務(wù)。

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