趙凱文

新政表明，保監(jiān)會鼓勵保險公司開發(fā)和發(fā)展定期、終身壽險產(chǎn)品，有政策鼓勵，則定期、終身壽險會迎來一波銷售高潮。那么對普通投保人而言，定期壽險和終身壽險究竟有什么區(qū)別，該如何選擇呢？

不少人有一個錯誤觀念：終身壽險保終身，定期壽險保定期，這是簡單的望文生義。終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡，保險公司將向其受益人給付相應的保險金。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金。

定期壽險是指在保險合同約定期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。

例如，產(chǎn)品A，年繳保費6000元，保障10萬元，20年繳期，保障期限至終身。那么20年后，保險人累計繳費達12萬元，如果第21年發(fā)生意外，則保險可以理賠的額度是10萬元與相應投資收益。

再如，產(chǎn)品B，年繳保費1000元，保障10萬元，20年繳期，保障期限20年。那么在20年內(nèi)投保人獲得的保障與產(chǎn)品A相同。20年后如發(fā)生意外，保障已解除。

這兩種壽險的另一重要區(qū)別在于功能性。定期壽險是單純的人壽保險，終身壽險則具有現(xiàn)金價值。終身壽險的保單所有者可以中途退保領取保金，也可在保單現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)向保險公司借款。

對投保人來說，終身壽險的使用較為靈活，但定期壽險的費用要便宜一些，因此投保還需依據(jù)自身能力和需求去選擇。