我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題與對(duì)策探究策研究

吳明棟

摘 要：現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，各國(guó)民營(yíng)銀行的數(shù)量不斷增加，無(wú)論是在何種發(fā)達(dá)程度的國(guó)家中民營(yíng)銀行的地位已經(jīng)超過國(guó)營(yíng)銀行，占據(jù)主導(dǎo)地位。因此我們可以毫不猶豫地認(rèn)為在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中民營(yíng)銀行將成為最為重要的一環(huán)。本文將從民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展探討，問題分析三個(gè)方面就我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問題展開討論。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展；對(duì)策

和中國(guó)傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比較，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行有兩個(gè)明顯的不同，一是民營(yíng)銀行有更大的自主權(quán)力，能夠獨(dú)立自主地進(jìn)行日常運(yùn)營(yíng)，不論是資金去向還是人事管理，民營(yíng)銀行都能夠在一定程度上自主地進(jìn)行決策。二是民營(yíng)銀行的私有化程度比較高，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要由非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，因此能夠在一定程度上避免經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的干擾，呈現(xiàn)各種各樣不同發(fā)展道路。

一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行相比，規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)也較少，但民營(yíng)銀行具備產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚、員工激勵(lì)機(jī)制靈活、服務(wù)模式商業(yè)化等優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清楚能夠促進(jìn)銀行內(nèi)部的管理，激勵(lì)機(jī)制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務(wù)方式對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理有一定的促進(jìn)作用。同時(shí)，民營(yíng)銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國(guó)有銀行一起抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行市場(chǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，仍是國(guó)有銀行和國(guó)有控股銀行占主導(dǎo)地位，民營(yíng)銀行由于銀行網(wǎng)點(diǎn)少等局限，在存款和結(jié)算的兩個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足，經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作的效率也相對(duì)較低。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題

我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步晚，直接導(dǎo)致了我國(guó)的民營(yíng)銀行數(shù)量少、規(guī)模小等特點(diǎn)。然而縱使我國(guó)的民營(yíng)銀行存在這些弱點(diǎn)，也無(wú)法掩蓋其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中無(wú)可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結(jié)構(gòu)方面有著大型銀行無(wú)法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來(lái)提高員工的積極性、進(jìn)行商業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)改革，進(jìn)而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績(jī)。同時(shí)因?yàn)槲覈?guó)民營(yíng)銀行的存在，一定程度上抵制了國(guó)有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。

1.外部因素的影響?，F(xiàn)在仍然有很多人認(rèn)為，在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下沒有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國(guó)銀行的總體布局已經(jīng)確定，各種類型的銀行相互競(jìng)爭(zhēng)、合作，形成了一個(gè)較完善的運(yùn)營(yíng)模式，而民營(yíng)銀行的出現(xiàn)雖然能對(duì)傳統(tǒng)的銀行格局帶來(lái)一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認(rèn)為民營(yíng)銀行的收益太少，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不夠。同時(shí)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數(shù)人會(huì)下意識(shí)地忽略其在其他范圍對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)現(xiàn)有格局的貢獻(xiàn)，這也是民營(yíng)銀行發(fā)展受到阻礙的一個(gè)原因。

2.銀行內(nèi)部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營(yíng)銀行的合理運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制成熟的今天，一個(gè)完備的針對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)制度必不可少。然而目前我國(guó)并沒有建立起關(guān)于民營(yíng)銀行的各項(xiàng)法律制度，從而使民營(yíng)銀行質(zhì)量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于金融業(yè)的影響不可謂不大。

其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現(xiàn)有民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)狀況中不難分析到，非公有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的銀行并不能做到分散股權(quán)，很多情況下都是某個(gè)股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時(shí)該股東就擁有了對(duì)銀行的掌控力，如果股東經(jīng)營(yíng)不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現(xiàn)偏差，進(jìn)而陷入財(cái)政困難的泥淖。

再次，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不夠。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的服務(wù)方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)較為成熟的今天國(guó)營(yíng)銀行在貨幣和金融方面已經(jīng)具備一個(gè)較為完善的服務(wù)模式，而民營(yíng)銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務(wù)，這就導(dǎo)致民營(yíng)銀行在和國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，極大地制約了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

最后，私營(yíng)銀行的信用受到更多的質(zhì)疑。因?yàn)閲?guó)有銀行是公有制為主，以國(guó)家資產(chǎn)為保障的，其資產(chǎn)的安全性就有了很大的保障。而民營(yíng)銀行起步晚、主要以非公有資產(chǎn)為主，無(wú)論是人力資源還是固定資產(chǎn)都無(wú)法與國(guó)有銀行相比，消費(fèi)者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、更為穩(wěn)定的國(guó)有銀行，這是制約民營(yíng)銀行發(fā)展最主要的原因。

三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究

1.深化金融體制改革。民營(yíng)銀行想要在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中扳回劣勢(shì)，首先就是要進(jìn)行對(duì)自身的調(diào)整，尤其是金融體制的改革?，F(xiàn)階段而言民營(yíng)銀行的諸多劣勢(shì)都是金融體制落后僵化導(dǎo)致的。為了進(jìn)一步體現(xiàn)出民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大在我國(guó)銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：1.國(guó)家完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為民營(yíng)銀行的運(yùn)行提供指導(dǎo)和約束。2.完善銀行內(nèi)部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽(yù)。

2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對(duì)現(xiàn)在我國(guó)關(guān)于民營(yíng)銀行的規(guī)章制度并不完整的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本成立銀行做出明確的限制，同時(shí)保證法律的公正性，保證民營(yíng)資本在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中能夠平等地參與競(jìng)爭(zhēng)，打破國(guó)有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。

3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應(yīng)該突出其優(yōu)點(diǎn)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。無(wú)疑，民營(yíng)銀行的靈活性和獨(dú)立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產(chǎn)權(quán)責(zé)任制、完善人事結(jié)構(gòu)、優(yōu)化企業(yè)管理，細(xì)化銀行內(nèi)部各部門的職權(quán)、使職權(quán)之間相互制約、互為補(bǔ)充。真正使民營(yíng)銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.確立目標(biāo)聚集的基本競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。民營(yíng)銀行作為一種和傳統(tǒng)國(guó)有銀行相補(bǔ)充的運(yùn)營(yíng)模式，應(yīng)該找準(zhǔn)自己的定位，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得屬于自己的地位。為此民營(yíng)銀行就應(yīng)該為自己制定一個(gè)切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或者更高的效率為某一范圍內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，從而適應(yīng)日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對(duì)地服務(wù)某一群體，既能避開國(guó)有銀行的服務(wù)范圍，減少競(jìng)爭(zhēng)壓力，又能和國(guó)有銀行互為補(bǔ)充、共同發(fā)展。

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