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      匿名借貸P2P平臺分析

      2015-05-23 09:04:00王彥良
      關(guān)鍵詞:好友借貸利率

      王彥良,張 卓

      (延安職業(yè)技術(shù)學(xué)院,陜西 延安716000)

      一、P2P平臺介紹

      在P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,這個屬于新興形式。 網(wǎng)貸,又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer-to-peer的縮寫,意即“個人對個人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國,隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家,其模式為:網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供大量借貸信息,用投資人的理財資借給需要資金且信譽有保證的個人,并在線上撮合成交。資金借出人獲取利息收益,并承擔(dān)風(fēng)險;資金借入人到期償還本金,網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。由于我國沒有完善的個人信用評級機制,P2P公司很難找到比較可靠的個人信用評分,因此P2P平臺為了控制風(fēng)險,需要做大量的增信工作。P2P平臺的借出人會拿到“債權(quán)列表”,詳細(xì)列需要借款人的姓名、身份證號、信用評級、借款金額、期限、利率、用途等,但由于是陌生人借貸,若出售這份債權(quán),P2P平臺不得不做大量和核心業(yè)務(wù)無關(guān)的“增信”工作。在提供信息服務(wù)的同時,還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級。實際上,傳統(tǒng)P2P平臺做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個環(huán)節(jié)的事情。P2P平臺貸款年化利率30%左右,理財利率10%左右,中間的20%就是交易費用,包括征信費用、貸款傭金、理財傭金、催收費用、壞賬撥備、運營成本等。理財客戶(出借人)不了解貸款客戶(借款人),沒有平臺擔(dān)保、撮合,借貸交易不可能發(fā)生,正因為如此傳統(tǒng)P2P平臺的模式越來越重,也正因為交易費用高,P2P容易被顛覆。

      二、P2P平臺的分析

      通常來說好友彼此知根知底,可以直接發(fā)生借貸交易,不需要中介費用:這樣出借人獲得更高利息,借款人支付更低利息。但是,中國傳統(tǒng)文化影響了這種行為:(1)兩人同為好友,出借人不好意思向熟人要利息,只好推托;(2)到期不好意思催債,逾期不好意思撕破臉皮。(3)出借人撕破臉皮,公開追債、指責(zé),旁人會認(rèn)為其“過份”“無情”,嘲笑其“眼瞎”“活該”,這很窩心。(4)借款人也感覺不體面:不想讓人知道自己缺錢;解釋借錢理由,還款能力、意愿都令人難堪,他們寧可付息,但是在中國貸款手續(xù)繁瑣,并且由于小額貸款成本較高的情況下,貸款十分困難。 熟人匿名借貸本質(zhì)上也是P2P,而且是更純粹的P2P,和目前流行的P2P相比,有壓倒性優(yōu)勢:

      1、業(yè)務(wù)邏輯簡單。在正常情況下,平臺只需要做撮合、匯款、備案。

      2、征信便捷低廉。央行征信報告過于封閉,一般個人、企業(yè)很難查詢,且央行征信報告核心內(nèi)容是個人在銀行的貸款、信用卡逾期記錄,如果沒有申請過貸款、信用卡則無法覆蓋,但人在社會中無法不進(jìn)行社交。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“大數(shù)據(jù)征信”算法復(fù)雜,研發(fā)成本過高?;谑烊松缃坏摹胺谴髷?shù)據(jù)征信”模式:用戶通過平臺,對熟人匿名授信。一個人信用如何,熟人最為了解。有多少熟人給他授信,便可直接反應(yīng)其信用狀況。出借人對借款人知根知底,根據(jù)經(jīng)驗對其授信,征信費用幾乎為零。

      3、沒有期限錯配。平臺不承擔(dān)流動性風(fēng)險,不用擔(dān)心理財期限短、貸款期限長。

      4、交易傭金低廉。P2P平臺理財、貸款各自為政,都需要向客戶經(jīng)理支付傭金5%-10%。熟人匿名借貸,交易自然發(fā)生,無需客戶經(jīng)理,省去了中間環(huán)節(jié)。

      5、催收費用低廉。P2P平臺追債,借款人一關(guān)機就消失了,周圍的人還會同情他。借熟人錢不還,則會用現(xiàn)實中的關(guān)系約束他,使其面臨極大的社交壓力,無所逃于天地間。

      6、靈活性。現(xiàn)有的P2P平臺的授信額度在保證安全的前提下,限制了貸款金額、利差、利潤,而由此帶來的貸款傭金、理財傭金、催收費用、壞賬撥備、運營成本等,又進(jìn)一步擠壓了平臺的收益。而本模式只做純粹的信息平臺,不做信用中介,不介入交易,把授信和貸款金額、利差、利潤的交易環(huán)節(jié)都拋給了好友。

      7、隱私安全。如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛啟動“大數(shù)據(jù)征信”,一個人在網(wǎng)上的所有痕跡,都可能進(jìn)入征信系統(tǒng),大機構(gòu)采集海量個人隱私數(shù)據(jù),包括收入、支出、信用記錄,甚至家庭狀況、微信、微博等,范圍越來越廣,數(shù)據(jù)越來越細(xì),一旦泄露,后果不堪設(shè)想。而本平臺不采集機主性別、收入、年齡、職業(yè)、等隱私數(shù)據(jù),僅僅基于個人社交圈對其信用進(jìn)行定位。

      這也意味著,熟人匿名借貸,借款人付的利率更低,出借人獲的利率更高,且給予了用戶更大的選擇自由也保護(hù)了用戶的個人隱私。如此讓征信更安全,讓借貸更便捷更體面。

      三、目前P2P面臨的問題

      1、同行業(yè)競爭

      傳統(tǒng)P2P模式競爭者:人人貸、陸金所、宜信等。其優(yōu)勢在于風(fēng)險控制及資本運作體系成熟,資本雄厚,推出時間較早,已取得一定市場占有率。但由于本項目與傳統(tǒng)P2P運作模式不同,此前已有詳細(xì)講解在此不再贅言。應(yīng)對方法:積極尋找融資,增添貼合性強的功能,加快市場推廣力度。模式較為類似:僅有友借友還,熟信兩款友借友還,與芝麻信用合作,利用大數(shù)據(jù)征信,做匿名借貸。其優(yōu)勢在于開發(fā)較早,且利用大數(shù)據(jù)可以更加具體地了解一個人的信譽,但事實上其核心功能并未開發(fā)出來,裝機量不足一千。而大數(shù)據(jù)征信算法困難,研發(fā)成本高,發(fā)展還不成熟,且大機構(gòu)采集海量個人隱私數(shù)據(jù),包括收入、支出、信用記錄,甚至家庭狀況、微信、微博等范圍越來越廣,數(shù)據(jù)越來越細(xì),一旦泄露,后果不堪設(shè)想。而本平臺不采集機主性別、收入、年齡、職業(yè)、等隱私數(shù)據(jù),僅僅基于個人社交圈對其信用進(jìn)行定位,征信仍有一定保障且更加便捷。應(yīng)對方法:利用本模式成本優(yōu)勢與其消耗,在推廣過程中突出隱私安全的重要性。熟信,2015年3月19日獲得陶石資本天使投資,估值1億。目前熟信1.0安卓版已上線,iOS版還在審核中。熟信1.0僅提供授信、查信用功能,即將上線的2.0版將推出交易功能。而3.0版本未來可能會涉及到擔(dān)保等功能。其用戶規(guī)模目前處在數(shù)百級別,尚未構(gòu)成壟斷性威脅,不構(gòu)成壟斷性威脅,仍有廣闊市場空間。且功能主要停留在原始功能以及單頁面呈現(xiàn),未能夠更加深入挖掘并滿足目標(biāo)消費群關(guān)于社交和資訊層面的深層需求,未關(guān)注可拓展性,商業(yè)模式發(fā)展?jié)摿苄?。其?yōu)勢在于模式基本相同但開發(fā)較早,資本雄厚。但根據(jù)其創(chuàng)始人曾軍表示其商業(yè)模式的重點在于征信而不是借貸平臺的手續(xù)費,這出現(xiàn)了其致命的缺陷。P2P最重要的在于其用戶體驗:資金安全性,有借必有還,而征信要的則是壞賬信息的打包,且其平臺同樣利用現(xiàn)實好友關(guān)系約束還款,且借貸金額較小,壞賬幾率接近于零,二者之間出現(xiàn)矛盾,其商業(yè)模式模糊。

      對策:加快研發(fā)周期,積極擴張新功能,提前占據(jù)市場,積極尋求融資。

      2、潛在競爭者

      騰訊:旗下QQ、微信。支付寶、傳統(tǒng)P2P模仿、后來跟進(jìn)者。 QQ、微信、支付寶銀行賬戶綁定數(shù)基數(shù)大,用戶量大,用戶黏性較強,研發(fā)頗有經(jīng)驗,資本雄厚。但根據(jù)其軟件特點分析,一人可擁有多個QQ號和微信號,其可能出現(xiàn)投機和套現(xiàn)風(fēng)險。且兩者功能繁多,界面空白較少,倘若故意模仿用戶操作難度頗大。

      對策:堅持利用對接公安系統(tǒng)一人一號,完善借貸規(guī)則,積極開發(fā)黏性較強的功能,積極尋求融資,完善人才引進(jìn)機制。

      傳統(tǒng)P2P模仿:具有開發(fā)推廣經(jīng)驗,資本雄厚。但其轉(zhuǎn)型困難后來跟進(jìn)者:可以享受本平臺推廣后培養(yǎng)的用戶習(xí)慣和規(guī)則,推廣費用大大降低。

      對策:加快研發(fā)周期,積極擴張新功能,提前占據(jù)市場,積極尋求融資。

      四、產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)技術(shù)

      1、產(chǎn)品模塊

      欄目信息我的主頁功能區(qū)社交系統(tǒng)設(shè)置功能(1)匿名借貸(2)炒借貸利率(3)代理買賣股票(1)友賣友賣(2)應(yīng)用市場聊天添加好友(1)清除緩存(2)關(guān)于我們(3)版本更新

      2、開發(fā)產(chǎn)品簡介

      首次注冊:輸入身份證號、手機號、設(shè)置密碼即可通過成功注冊,密碼格式為三個自定義問題和唯一的答案,但注冊后將提示:“為了您的資金安全著想,若想進(jìn)行借貸需通過前置攝像頭上傳身份證照,本平臺將在3個工作日內(nèi)通過審核”。登陸:隨機三個自定義問題密碼找回:(1)需通過前置攝像頭上傳首次身份證照,本平臺將在三個工作日內(nèi)通過審核。(2)正確回答三個問題需實現(xiàn)功能:匿名借貸已經(jīng)通過認(rèn)證的用戶之間加為好友并匿名對其確定授信額度,資金需求方即可在自己誠信額度內(nèi)匿名發(fā)起借貸請求,經(jīng)過平臺撮合后,由其好友匿名借出,如果出現(xiàn)違約,則發(fā)布違約人信息給借出人,并且與線上團購、機票、電商等合作,通過讓違約人線上寸步難行,線下被現(xiàn)實關(guān)系約束和違約信息打包等方式促使還款。(具體補貼為輕應(yīng)排名靠前,給予黑名單用戶在使用團購、機票、電商等平臺每月訂單給予補貼)交易方式有兩種:①自動匿名撮合成交。A、B兩用戶已經(jīng)通過認(rèn)證,A、B之間加為好友,并相互匿名對其確定授信額度,兩人只知道有人對自己授信,但不清楚具體是誰和具體授信數(shù)額。A在自己誠信額度(A在本平臺的資產(chǎn)數(shù)加上好友對A授信的平均值)內(nèi)匿名發(fā)起一定金額、期限、利率的借貸請求,若A的發(fā)起的期限和利率符合B在設(shè)置中期望的期限和利率值,則無需B同意,平臺將自動撮合,B將自動借貸給A,(數(shù)額不足可再次重復(fù)好友交易,直至滿足交易,如B+C總借出=A需求),但在交易的全部過程中,A只知道有好友對自己借款,B只知道自己給值得信賴的好友借款,但都不清楚具體是誰。②手動匿名撮合成交。出借人匿名發(fā)出出借邀約,無論是否為他授信,所有好友都可匿名看到,但倘若自己為其授權(quán),則授權(quán)標(biāo)記將會閃光,所有人都可匿名在線溝通,如果就金額、期限、利率協(xié)商一致,出借人可通過支付平臺,匿名將錢匯給借款人。

      3、社交功能模塊

      模仿QQ界面,可以進(jìn)行文字、語音、表情進(jìn)行聊天??臻g內(nèi)容為:1、借貸請求,但規(guī)則要求,當(dāng)用戶編寫完借貸請求后,提示用戶,為了讓好友的動態(tài)界面更加美觀和好友視線的停留時間,以增加借貸成功幾率,需再編寫一條照片、文字進(jìn)行上傳。

      4、應(yīng)用市場

      通過API或者WEB即可打開合作伙伴的應(yīng)用界面

      5、友買友賣

      內(nèi)容將發(fā)布在友買友賣空間(不是社交空間):

      (1)購物需求:好友可匿名發(fā)布自己需要的商品文字和圖片;

      (2)賣出需求:好友可匿名發(fā)布自己賣出的商品文字和圖片;

      (3)成交:好友之間可匿名進(jìn)行交流,就價格等溝通完畢,即可實現(xiàn)擔(dān)保成交,地址、手機號等信息用戶無法看到,此信息將發(fā)給本平臺的快遞合作商。

      6、炒借貸利率

      實時利率:根據(jù)借出者和借入者發(fā)布的利率進(jìn)行統(tǒng)計,公開借出和借入的五檔報價。

      借出:用戶在自己的誠信額度內(nèi)根據(jù)1元:1憑證,買入憑證,并發(fā)布預(yù)期利率。

      借入:用戶在自己的誠信額度內(nèi)根據(jù)1*利率元:1憑證,借入憑證,并發(fā)布預(yù)期利率。當(dāng)日即可得到借出人的貨幣,并應(yīng)當(dāng)在1個月內(nèi)歸還1*利率元。原則詳細(xì):①優(yōu)先原則;價格優(yōu)先原則是指較高買進(jìn)申報優(yōu)先滿足于較低買進(jìn)申報,較低賣出申報優(yōu)先滿足于較高賣出申報;同價位申報,先申報者優(yōu)先滿足。②間優(yōu)先順序原則;這一原則是指:按計算機主機接受的時間順序排列。③決定原則;這一原則是指:最高買進(jìn)申報與最低賣出申報的價位相同,即為成交。如買(賣)方的申報價格高(低)于賣(買)方的申報價格,采用雙方申報價格的平均中間價位。

      7、代理買賣股票:由于港股、美股實時交易,但開股困難的問題,我們進(jìn)行了代購買賣服務(wù)。美國股票可以一股一股交易,且可以辦理免稅手續(xù),制度成熟有保障,我們通過本公司的名義為他們進(jìn)行代買賣,為他們行使權(quán)利,得到中間的交易手續(xù)費,創(chuàng)造一個白天炒港股,晚上炒美股,怕風(fēng)險炒利率,24小時抱著手機就能賺錢的平臺。

      五、市場營銷

      1、營銷理念

      用感情營銷,緊抓誠信、好友之間的感情及過去人與人之間的不計回報的關(guān)愛來營銷。熟人不一定可信有借不一定有還以真誠之心,行信義之事。

      2、營銷戰(zhàn)略策略制定

      公司產(chǎn)品在初期品牌知名度低,沒有市場基礎(chǔ),低價高效的優(yōu)勢無法在短時間內(nèi)顯現(xiàn)出來。在客戶分析客戶特征的基礎(chǔ)上,我們準(zhǔn)備采用“體驗使用”的方式先行打開最主要的幾個目標(biāo)客戶,并利用這些目標(biāo)客戶的“典型”,帶動其周邊的市場。

      六、盈利模式

      (1)收取匿名借貸、友賣友賣、炒利率、代理股票一定比例的交易手續(xù)費。

      (2)應(yīng)用市場主頁推薦排名手續(xù)費。

      [1]Erick Schonfeld:SEC Outlines Its Reasoning For Shutting Down P2P Lender Prosper.Fortune,June,2010.

      [2]Josh Smith:P2P lender Prosper is back and better than ever.Fortune,July,2009.

      [3]周潯倩,譚進(jìn),孫躍芳.信貸市場逆向選擇風(fēng)險和抵押手段的作用分析[J].重慶大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版),2005(1)

      [4]田振江.全球化與世界英語的發(fā)展[J].呼倫貝爾學(xué)院學(xué),2006,10.

      [5]錢建成.全球化背景下英語教學(xué)的理性思考[J].教學(xué)與管理,2011,2,7.

      [6]辛憲.P2P運營模式探微[J].商場現(xiàn)代化,2009(21)

      [7]胡騎兵.全球化背景下的中國大學(xué)英語教學(xué)[J].安徽文學(xué),2010,10,6.

      [8]羅洋,王艷,許可.微型金融的新趨勢:P2P在線貸款模式[J].黑龍江金融,2009(9)

      [9]高輔卿.世界英語形成與中國英語教學(xué)[J].廣東培正學(xué)院學(xué)報,2007,6,5.

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