中國保險業(yè)的改革與發(fā)展

蔣雨薇

中國保險業(yè)的發(fā)展歷程

中國保險業(yè)的恢復階段（1979～1995年）。此階段其特征為：一是國資保險公司不斷出現，二是外國保險公司開始重新進入我國，三是企業(yè)作為投資主體進入保險市場。

中國保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展階段（1996～2000年）。這一階段的發(fā)展特點有三：一是分業(yè)保險公司不斷涌現；二是外國保險公司大量進入我國，并且中外合資經營方式開始出現；三是保險行業(yè)進入國家監(jiān)管下的行業(yè)自律發(fā)展階段。

中國保險業(yè)高速發(fā)展階段（2001年至今）。2001年12月11日，我國正式加入世貿組織，對保險業(yè)做出“高水平、寬領域、分階段開放”的承諾。到2007年3月底，中國保險業(yè)總資產達到2.24萬億元，距離突破1萬億元大關僅3個年頭。截止到2011年12月底，保費收入為14.34萬億元，中國保險業(yè)進入到高速發(fā)展階段。

我國保險業(yè)發(fā)展中存在的一些問題

保險公司之間缺少合作，不利于國際賠付與大額保單賠付。最近頻頻發(fā)生海外留學生被害受傷事件，也引起了人們對跨國保險的關注，在境外購買保險，由于語言交流不便，不能很好地找到適合自己的保險，而在境內購買，雖然可以解決上述問題，但分支機構較少，理賠手續(xù)復雜，給出入境的人們，不論是旅行，探親，還是求學都帶來了很大的不便，再者出于保險產品多樣化的考慮，推出的特大額保單往往風險太大，繼而較少的機構愿意承保。對此，可以建立統(tǒng)一的保險合作體系，各合作公司運用統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，各客戶資料共享，共擔風險，共享利潤。

承保范圍不明顯，責任制度不明確。前一陣看新聞，有一條引起了我的關注，說的是一位女士進行了主動脈手術，找保險公司理賠時卻被拒絕，理由是該女士的主動脈手術沒有選擇開胸或剖腹，而是進行了微創(chuàng)技術。近年來保險公司拒賠案件時有發(fā)生，他們利用客戶缺乏保險知識，在一些詞句，定義上做文章，這雖然是他們免于高額的賠付，但卻失去了廣大消費者的信任，造成保險市場的信任危機，與保險行業(yè)的契約精神相悖。這些道德風險雖然是不可避免的，但是我們可以采取積極措施，來降低其的發(fā)生。

保險代理人的問題。在中國傳統(tǒng)文化中，凡是主動送上門來的東西都不是好東西。而中國保險的營銷最主要模式還是通過代理人主動去找客戶招攬業(yè)務，首先就導致了國人對保險的不良印象。其次，由于少數代理人的不誠信行為使得國人一談到保險，便給它罩上了欺詐騙人的外衣。另外，目前我國從事保險代理的進入門檻低，從業(yè)人員大多文化基礎較差，整體素質偏低，一些待業(yè)人員也將其作為人生的跳板、暫住地，干一天算一天，敬業(yè)愛崗精神缺失，短期行為嚴重，極大的破壞了保險行業(yè)的形象，代理人的頻繁流動更是給保險人的理賠問題、續(xù)繳費問題、定點醫(yī)院變換問題、售后服務問題等造成了很多的不便，并且加劇了保險業(yè)中一些非誠信案件的發(fā)生嚴重破壞了整個社會的信用體系，阻礙了保險行業(yè)的正常發(fā)展。對此，首先應，應明確代理人的地位與責任，并且以法律形式確認，保險代理人作為勞動者的合法權益得不到保障，代理人的職業(yè)忠誠度和社會認同度都大大降低，與此同時，當業(yè)務出現糾紛時，約束機制缺位，責任難以落實。保險公司和代理人之間相互推樓和搪塞，究竟誰對保險銷售行為負責，誰對投保人負責以及誰對代理人的權益負責等難以確定，而統(tǒng)一的職業(yè)規(guī)范法則可以很好地解決這個問題；其次，保險公司應提高保險代理人工作的從業(yè)門檻，實行考核上崗制，建立保險代理人全行業(yè)統(tǒng)一檔案，對其所有接手的檔案進行記錄：再次，對保險公司應積極改善代理人的福利待遇，做好宣傳工作，以改變人們根生蒂固的偏見。

保險門檻高，保費高。根據日前北京大學對外發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展報告2013》顯示2012年，中國保險業(yè)保費收入在世界排名第4位，遺憾的是，投資收益率水平依然延續(xù)了前幾年的下降趨勢，全年資金運用收益率僅為3.39%。與保險業(yè)發(fā)達的國家相比，我國明顯存在保險費率過高，質量較差，保險資金運用不到位等問題，例如，一個大學畢業(yè)生每月工資三千左右，每月用于基本生活的開銷就已經入不敷出，你讓他再花一兩千買一份保險，他一定不會的。而退休工人每月所領退休金更少，而保費卻更高，他也不會自行保險，所以高額的保費限制了保險的受眾范圍，與保險服務大眾的精神相悖。

保險產品種類少，創(chuàng)新力不足。再保險市場上，人壽險份額大，財產險份額過小，而在財險市場上，機動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小，產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。未來汽車銷量增速將下滑，車險業(yè)務增速放緩，因此需要不斷培育新的業(yè)務增長點。并且隨著人們的消費需求開始升級，生活要求日益多樣化，對養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、汽車住宅等改善生活質量的需求明顯提高，迫切需要不同品種層次的保險產品與之對接，而中國保險企業(yè)仍然處于技術創(chuàng)新的低層次階段，產品結構雷同、創(chuàng)新動力不足。僅僅少數大的保險企業(yè)致力開展自主創(chuàng)新研發(fā)活動，大多數保險企業(yè)的許多產品還是主要從外部引進，再進行局部的開發(fā)和改進而成，這種低水平的技術創(chuàng)新活動保險只能嚴重阻礙企業(yè)的生存與發(fā)展，這些都使保險業(yè)的產品改革勢在必行。

中國保險業(yè)的展望與希冀

根據《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》的目標，到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業(yè)總資產爭取達到10萬億元，在金融業(yè)總資產的占比明顯提升。作為金融系的學生，我們很愿意看到保險業(yè)在經濟社會中的功能作用得以充分發(fā)揮——成為國家災害救助體系和社會保障體系的重要組成部分；行業(yè)形象進一步改善——銷售誤導和理賠難等問題得到有效遏制，社會公眾對保險的認可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)逐步成為受社會尊重和信賴的金融服務行業(yè)。