關(guān)于民間金融對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資支持的研究

曹駿

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的一個重要的市場經(jīng)濟(jì)主體，市場定位非常明確，就是為消費(fèi)者提供優(yōu)良農(nóng)產(chǎn)品。故農(nóng)業(yè)中小企業(yè)具有較強(qiáng)的市場敏銳度，其在產(chǎn)品生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的全程都緊緊地依照市場行情來運(yùn)營，能有效地將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)引領(lǐng)到市場化發(fā)展的軌道之中，把分散經(jīng)營的農(nóng)戶聚集到自己的運(yùn)行機(jī)制之內(nèi)。這對改變我國長久以來以農(nóng)戶為單位的自給自足的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭龋岣咿r(nóng)業(yè)商品率，進(jìn)而推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。然而，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展所需的資金存在著巨大缺口，正規(guī)金融一般不愿介入，民間金融在資金支持上占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，針對我國民間金融如何規(guī)范地向農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供融資支持展開研究，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資特征

首先明確兩個概念：農(nóng)業(yè)中小企業(yè)是指從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售、研發(fā)、服務(wù)等活動，以及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)、銷售、研發(fā)、服務(wù)活動的年營業(yè)收入在2億元以下的企業(yè)，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)以及與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等上游企業(yè)和農(nóng)副食品加工、流通等下游企業(yè)。民間金融是指產(chǎn)權(quán)屬于民間組織或個人，能夠獨(dú)立自主提供金融服務(wù)，而暫時未被納入金融監(jiān)管體系的金融形式。

目前我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資特征可概括為以下幾點(diǎn)：

（一）所需資金的持久性和時效性。農(nóng)業(yè)是利用動植物等生物的生長發(fā)育規(guī)律，通過人工培育來獲得產(chǎn)品的生產(chǎn)活動。動植物的生長發(fā)育普遍是一個長期的過程，且依賴著特定的氣候、水土等自然條件，這就決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期很長以及顯著的季節(jié)性。因此，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)基本的生產(chǎn)經(jīng)營活動就需要長期、及時和充足的資金來維持。資金鏈一旦斷裂，很可能中止企業(yè)的正常運(yùn)營，甚至延誤農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)活動，錯過其最佳時節(jié)導(dǎo)致無法完成特定的生產(chǎn)目標(biāo)，使企業(yè)遭受重大損失。因此，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)所需資金的持久性和時效性非常突出。

（二）正規(guī)金融資金供給不足。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)仍是以原材料的低端加工為主，科技含量、附加值和比較效益較低；自然風(fēng)險伴隨著農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的整個生命周期，而且難以有效預(yù)測和控制；我國絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)先天發(fā)育不良，注冊資本低，企業(yè)規(guī)模小，金融機(jī)構(gòu)要求的一般可抵押資產(chǎn)積累不足；企業(yè)發(fā)展初期，良好的管理體制尚未建立，組織渙散、部門間缺乏溝通協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)操作流程混亂，生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)運(yùn)行效率都很低下。風(fēng)險和收益的嚴(yán)重失衡，使以規(guī)避風(fēng)險、追求利益最大化的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿介入農(nóng)業(yè)中小企業(yè)。同時，會計核算不規(guī)范，無法向企業(yè)外部披露可靠和詳實的財務(wù)信息造成的信息不對稱，也使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)望而卻步。

（三）民間金融是重要的資金支撐?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)與民間金融之間本質(zhì)上存在著相互對接的必然聯(lián)系。首先，兩者的經(jīng)濟(jì)主體性質(zhì)趨同。民間金融與農(nóng)業(yè)中小企業(yè)都是自負(fù)盈虧和自主經(jīng)營的市場經(jīng)濟(jì)主體，對自身發(fā)展規(guī)劃和市場定位具有獨(dú)立的決策權(quán)，對內(nèi)部各項資產(chǎn)具有獨(dú)立的支配權(quán)。其次，兩者之間相互需求。從民間金融的角度來看，我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和民生政策的不斷完善促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民可支配收入的逐年增加，促使民間的閑散資金總量連年上漲。對于已日漸豐厚的民間閑散資金，可選擇的投資方式很多，但由于國債和儲蓄存款的收益較少，股票風(fēng)險很大，使得民間資金偏好于收益可觀的投資方式——民間金融。而對于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，由于正規(guī)金融渠道受阻，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)必然會轉(zhuǎn)向民間金融尋求資金支持。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，目前我國民間金融市場的需求主體是中小微型企業(yè)，其中90%以上的中小企業(yè)無法從官方金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而在全國3.8萬家小微企業(yè)中，僅有 15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。

二、民間金融在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資支持上的作用

相比較正規(guī)金融渠道，民間金融在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資支持方面有其優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是 服務(wù)手段靈活。民間金融是根據(jù)借款人的實際情況給予資金幫助。所以，民間金融服務(wù)方式的多樣性，服務(wù)手段的靈活性，能為借款人提供較為完善的“個性化”服務(wù)。民間金融可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期來制定還款期限，減少企業(yè)的還貸壓力，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的缺陷。同時，民間金融的貸款辦理程序簡單，例如農(nóng)村民間金融中農(nóng)戶間的小額借貸和鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體戶之間的借貸基本不需要簽訂合同， 雙方只要自愿達(dá)成口頭協(xié)議或書面協(xié)議就可達(dá)成交易。隨借隨貸的特點(diǎn)能夠有效滿足農(nóng)業(yè)中小企業(yè)所需資金的時效性，避免企業(yè)遭受損失。

二是抵消企業(yè)信息不透明的缺點(diǎn)。民間金融的區(qū)域性使得借貸雙方存在著地緣和人員上的關(guān)系，雙方能夠很容易地了解彼此的資金實力、誠信和償債能力；密切的地緣關(guān)系也給債權(quán)人監(jiān)督債務(wù)人的資金使用情況和最新還款實力，進(jìn)而進(jìn)行風(fēng)險防范帶來了便捷。如果有債務(wù)人違約或者故意逃避歸還責(zé)任的行為發(fā)生，就會嚴(yán)重?fù)p害債務(wù)人在區(qū)域內(nèi)的形象和口碑。而正規(guī)金融由于沒有地緣和人緣上的優(yōu)勢，只能依據(jù)企業(yè)披露的財務(wù)信息對債務(wù)人的信用狀況和風(fēng)險水平進(jìn)行識別，增加了金融機(jī)構(gòu)大量的信息成本。

三是抵押擔(dān)保要求寬松。受經(jīng)營體制等方面的影響，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保物的條件比較苛刻。而民間金融機(jī)構(gòu)在抵押擔(dān)保物的范圍劃定上非常寬松，依靠信譽(yù)擔(dān)保就能促成一筆筆民間借貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。

四是較完善的利率市場化定價機(jī)制。正規(guī)金融由于受國家利率管制的影響，實際利率并不能反映金融市場中真實的資金成本。如果利率長期偏低，就會造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難運(yùn)用利率這一調(diào)節(jié)盈虧的工具來保證營業(yè)利潤。加之農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險很高，無形中就會降低正規(guī)金融開展農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

而民間金融利率市場化定價機(jī)制比較完善，與真實的資金成本基本上是正相關(guān)，借款人的資信水平、償債能力以及貸款期限是決定資金成本的重要因素。民間金融就是根據(jù)這些指標(biāo)的具體情況來制定利率的，同時也會參考借貸雙方的熟悉程度等作出適當(dāng)增減。

三、深化民間金融對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資支持的建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)體系。我國應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，確定民間金融的合法地位，使其規(guī)范化和“陽光化”。首先，要堅決打擊非法的民間金融活動，如高利貸和非法集資等，從而優(yōu)化農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的民間融資環(huán)境。其次，要著手制定民間金融的法律法規(guī)，在法律上承認(rèn)民間金融的合法性，通過規(guī)范引導(dǎo)，將其作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，充分發(fā)揮其在支持包括農(nóng)業(yè)中小企業(yè)在內(nèi)的資金需求方上的信貸優(yōu)勢，為金融市場增添活力，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。同時，將現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，如《民法通則》等有關(guān)民間金融的零散法律條款整合到統(tǒng)一的法律法規(guī)中，以健全民間金融的法律法規(guī)體系。2014年3月l日，溫州市實施了《溫州市民間融資管理條例》，這是我國首部專門規(guī)范民間金融的地方性法規(guī)，這給其他省市提供了重要的借鑒經(jīng)驗。

（二）適當(dāng)調(diào)控利率水平。民間金融的利率定價機(jī)制基本是市場化運(yùn)作的，這在一定程度上有利于信貸資源的優(yōu)化配置。但當(dāng)市場調(diào)節(jié)失靈時，就很可能發(fā)生與國家控制的基準(zhǔn)利率相差甚多甚至離譜的情況，進(jìn)而滋生一系列社會問題。為此，國家應(yīng)在保持民間金融利率靈活的優(yōu)勢下，運(yùn)用宏觀調(diào)控這只“看得見的手”適當(dāng)調(diào)整其利率水平，縮小其與正規(guī)金融利率的差距，逐步將民間金融利率引導(dǎo)到合理水平。

（三）加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸服務(wù)管理。政府部門應(yīng)在相關(guān)法規(guī)中規(guī)定民間金融不能涉足的行業(yè)和領(lǐng)域，而對于國家高度重視或鼓勵發(fā)展的行業(yè)如農(nóng)業(yè)，政府部門應(yīng)積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對其的信貸投放力度。如對支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的民間金融機(jī)構(gòu)實施財政補(bǔ)貼，減免稅收、提高稅收起征點(diǎn)等優(yōu)惠政策。

（四）建設(shè)民間金融中介機(jī)構(gòu)。民間金融中介機(jī)構(gòu)在搜尋資金供給者和需求者信息方面具有獨(dú)特優(yōu)勢，可以促進(jìn)兩者的成功對接，提高信貸業(yè)務(wù)操作效率，節(jié)約信息成本，幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)獲取資金支持。因此，有必要在民間金融較為繁榮或活躍的地區(qū)成立合法和規(guī)范的民間金融中介機(jī)構(gòu)，為融資雙方提供信息咨詢服務(wù)，包括政策、法律、財務(wù)等各個相關(guān)方面的服務(wù)。同時，對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供必要的經(jīng)營管理方面的輔導(dǎo)，提高其信用水平和盈利能力，為其獲得信貸支持奠定基礎(chǔ)。

（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

責(zé)任編輯：欣聞