訂單融資模式案例分析

楊體迪 王嬋

摘要：本文以中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶訂單貸款為例介紹了訂單融資的內(nèi)涵及業(yè)務步驟，分析了農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款的優(yōu)點及對農(nóng)戶發(fā)展的重要意義。

關(guān)鍵詞：訂單融資；農(nóng)業(yè)訂單農(nóng)業(yè)貸款；農(nóng)戶

1.前言

十八屆五中全會指出：大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，促進信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。促進城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶的經(jīng)濟問題占主要因素。在農(nóng)村發(fā)展中，農(nóng)戶不管是養(yǎng)殖還是種植，資金都是重大難題。農(nóng)戶不是中小企業(yè)，不能通過固定資產(chǎn)抵押向金融機構(gòu)申請融資；農(nóng)戶沒有股權(quán)，不能通過股權(quán)融資。資金缺口問題抑制農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化腳步走得緩慢。農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式能夠解決農(nóng)戶資金缺口問題，把農(nóng)戶納入農(nóng)業(yè)供應鏈鏈條中，為農(nóng)戶向金融機構(gòu)申請融資提供了保障。農(nóng)行的“農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款”就是專門為農(nóng)戶貸款設計的業(yè)務。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔保下，向農(nóng)行申請貸款。

2.農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款內(nèi)涵及業(yè)務流程

農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務內(nèi)涵是農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔保下向農(nóng)行申請貸款購買原材料及其他，由農(nóng)行向農(nóng)戶放貸。農(nóng)戶跟農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需簽訂訂單且農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需承諾為農(nóng)戶貸款提供不可撤消的連帶責任保證。農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務流程主要是農(nóng)行、農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)之間合同簽訂與項目調(diào)查、審核等。分為以下幾個步驟：

（1）農(nóng)戶向農(nóng)行申請貸款

農(nóng)戶向農(nóng)行申請貸款，需提交農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的企業(yè)資質(zhì)、資信能力及農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的訂單合同。

（2）農(nóng)行對貸款項目的審核及擔保額度的確定

農(nóng)行需要對貸款項目風險進行審查，審查內(nèi)容包括龍頭企業(yè)的信用風險和實際擔保能力。審查同意后根據(jù)訂單金額確定擔保額度。

（3）實地調(diào)查

農(nóng)行需要對農(nóng)戶進行實地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：訂單購銷合同的合理性、農(nóng)產(chǎn)品價格波動特征及交易規(guī)模、農(nóng)戶的種養(yǎng)情況及財務狀況。

（4）簽訂合同

農(nóng)行審批通過貸款申請后，與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)三方簽訂農(nóng)戶借款合同、擔保合同。

（5）辦理保險

根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的受自然災害影響大小及價值貶損情況辦理農(nóng)業(yè)保險，保險第一受益人為農(nóng)行，且保險合同由農(nóng)行保管。

（6）貸款發(fā)放

農(nóng)戶直接向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)購買生產(chǎn)資料的，農(nóng)行直接將資金打入農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)賬戶；農(nóng)戶自行用于購買生產(chǎn)資料的，要求農(nóng)戶定期向農(nóng)行匯報貸款資金支付情況。

（7）歸還貸款

農(nóng)產(chǎn)品交付后，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不能以現(xiàn)金支付農(nóng)戶，需將資金打入農(nóng)戶在農(nóng)行的貸款卡上，由農(nóng)行扣除本息后，農(nóng)戶可自由提取資金。

3.農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款的風險控制

農(nóng)行采取下列方法控制風險：

（1）貸款受理前調(diào)查

調(diào)查農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)品銷路、經(jīng)濟效益及是否能為農(nóng)戶提供不可撤銷的連帶責任保證。調(diào)查農(nóng)戶的基本情況、融資需求及貸款用途等。

（2）要求辦理農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)行要求農(nóng)戶辦理農(nóng)業(yè)保險，確保因農(nóng)產(chǎn)品受自然災害及其他原因無法按時交貨給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)造成貸款無法支付。

（3）貸后監(jiān)控管理

在貸款期間，應定期實地調(diào)查農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務狀況，確保農(nóng)戶沒有因為農(nóng)產(chǎn)品價格上漲將訂單轉(zhuǎn)讓或因農(nóng)產(chǎn)品價格下降農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不收購農(nóng)產(chǎn)品。

（4）控制還貸時間

當龍頭企業(yè)沒有定期收回農(nóng)產(chǎn)品時，應通知農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應該收購農(nóng)產(chǎn)品且將支付資金撥入農(nóng)戶的貸款卡上。如果農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不執(zhí)行，應出具書面通知或律師函要求農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)執(zhí)行擔保行為。

4.農(nóng)業(yè)訂單貸款的優(yōu)點

就農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)訂單貸款解決了農(nóng)戶融資難的問題。不僅解決了農(nóng)戶購買原材料及其他生產(chǎn)資料的資金問題，而且確保了農(nóng)產(chǎn)品的銷路問題。農(nóng)戶可以無后顧之憂的種植或養(yǎng)殖確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全。農(nóng)戶可以選擇接受農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的原材料供應，統(tǒng)一養(yǎng)殖或種植，確保原材料及生產(chǎn)資料的供應品質(zhì)；農(nóng)戶也可以自主選擇生產(chǎn)資料供應廠商，但要確保原材料質(zhì)量安全。通過農(nóng)業(yè)訂單貸款農(nóng)戶確保了接下來的農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)，提高了農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)率。

就農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)訂單貸款保障了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品原材料的供應。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂單并為農(nóng)戶向農(nóng)行申請融資提供擔保，不僅把農(nóng)戶加入供應鏈體系中，而且穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的上游供應，不會因為原材料供應問題造成農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)成品、半成品生產(chǎn)銷售。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供農(nóng)戶所需的原材料及其他，準確保證了農(nóng)戶種植或養(yǎng)殖農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全保障，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)做好充分準備。

就銀行而言，農(nóng)行向農(nóng)戶提供貸款，不僅可以通過貸款獲取利息，而且通過貸款開發(fā)了新的業(yè)務。農(nóng)行通過農(nóng)戶辦理銀行卡、業(yè)務辦理費用得到利益。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶貸款提供擔保，農(nóng)行的貸款風險得以保障。

5.總結(jié)

訂單融資把農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及金融機構(gòu)聯(lián)系起來，擴展了金融機構(gòu)的業(yè)務及銀行卡辦理，也令農(nóng)戶的資金缺口得到解決，同時擔保的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)原材料來源得到保障。以農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)戶訂單農(nóng)業(yè)貸款”業(yè)務，在實踐中這種模式對拓展農(nóng)戶的信貸發(fā)展有重要意義。（作者單位：1.河南工業(yè)大學管理學院；2.河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院）

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