作者簡(jiǎn)介：朱忠博（1993-），男，遼寧鐵嶺人，遼寧理工學(xué)院（原渤海大學(xué)文理學(xué)院），法學(xué)專業(yè)。

摘要：在新的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于投保人而言，在法律上所承認(rèn)的相應(yīng)利益，其具體歸屬擴(kuò)大到投保人和被保險(xiǎn)人的范疇。與此同時(shí)，針對(duì)時(shí)效的問(wèn)題，新的保險(xiǎn)法對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)分，在此前提相愛(ài)，形成了整套的系統(tǒng)規(guī)定，為此，需要適應(yīng)立法的需要，對(duì)傳統(tǒng)思想進(jìn)行改進(jìn)，深入探究保險(xiǎn)利益的創(chuàng)新，深入、全面地進(jìn)行保險(xiǎn)利益的研究。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)利益；問(wèn)題

一、對(duì)保險(xiǎn)利益的概述

（一）保險(xiǎn)利益給概述

保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。所謂保險(xiǎn)利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。

（二）保險(xiǎn)利益的地位

在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益屬于最基本的概念，是保險(xiǎn)法中最基本的原則。針對(duì)立法創(chuàng)新思維，要對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行全面、深入的認(rèn)識(shí)，這對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用以及保險(xiǎn)法的整體實(shí)施意義重大，有助于對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益的有效區(qū)分，避免混淆，明確保險(xiǎn)利益的適用范圍，給保險(xiǎn)利益以更加合理的解釋，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體現(xiàn)的合法性和系統(tǒng)性，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的有序、順暢發(fā)展以及司法實(shí)踐的順利進(jìn)行具有指導(dǎo)性的作用。

（三）有關(guān)保險(xiǎn)利益的三種說(shuō)法

在不同類型的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則始終為認(rèn)定為基本的原則。對(duì)于保險(xiǎn)利益的范疇的確定，直接規(guī)定了保險(xiǎn)法所實(shí)施調(diào)控的內(nèi)容和關(guān)系，形成保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益的判定依據(jù)，實(shí)踐方面的意義重大。對(duì)于真正意義上的保險(xiǎn)利益，存在多種不同的說(shuō)法，其中一種是關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益和價(jià)值。第二種關(guān)注的是各種不同的關(guān)系。在人身保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)完善之后，將人的生命、人格和整個(gè)身體置于其中，否定了金錢的衡量作用，也就是說(shuō)，價(jià)值說(shuō)法很難對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行有效的解釋，受到諸多的否定，此時(shí)關(guān)系說(shuō)法產(chǎn)生。關(guān)系說(shuō)將保險(xiǎn)利益設(shè)定為投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的所形成的關(guān)系。第三者是適法利益說(shuō)，這種說(shuō)法認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所獲取的合理利益。

（四）對(duì)三者保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)的不足的分析

在價(jià)值觀點(diǎn)中，使得人身保險(xiǎn)沒(méi)有被列在其中，例如，對(duì)于投保人，如果為具有血緣關(guān)系的親屬進(jìn)行人身投保的時(shí)候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟(jì)利益方面的關(guān)聯(lián)性，使得保險(xiǎn)合同無(wú)法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對(duì)于關(guān)系說(shuō)，強(qiáng)調(diào)將事故之后的、所有可能受到傷害的人都?xì)w入保險(xiǎn)利益的領(lǐng)域，將保險(xiǎn)利益擴(kuò)大化，同時(shí)，所建立的所謂厲害關(guān)系也缺乏具體性，抽象性明顯，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)利益的確認(rèn)和認(rèn)定造成較大的阻力。因此，對(duì)于保險(xiǎn)利益而言，是保險(xiǎn)法總則中具有引領(lǐng)性的概念，需要具有較強(qiáng)的囊括性，但是，以上兩種說(shuō)法都很難同時(shí)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面，為此。適法利益說(shuō)法比較合理，同時(shí)包含了財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面所有保護(hù)的利益，另外，促使司法實(shí)踐中的使用彈性被擴(kuò)大，使得成文法在落后現(xiàn)實(shí)性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。

二、對(duì)保險(xiǎn)利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng)新的介紹

對(duì)于保險(xiǎn)利益的歸屬，也就是指保險(xiǎn)利益所涉及的主體，簡(jiǎn)單講，就是指保險(xiǎn)利益最終歸屬何人，那么，這個(gè)人就具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)的投保人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益也就是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在法律上所認(rèn)可的利益。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)利益最終隸屬與投保人。保險(xiǎn)利益的具體歸屬，需要依據(jù)保險(xiǎn)的目的進(jìn)行明確，要著眼財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（一）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益歸屬問(wèn)題的分析

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的獲取需要貫徹和執(zhí)行無(wú)賠償?shù)脑瓌t，對(duì)損害進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，需要保險(xiǎn)的具體請(qǐng)求人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在法律意義上的利害關(guān)系。當(dāng)投保人的財(cái)產(chǎn)建立投保關(guān)系之后，要求投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)對(duì)標(biāo)的物存在現(xiàn)實(shí)的利害關(guān)系，或者存在一種期待利益。但是，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，投保人可以為他人的財(cái)產(chǎn)投保，也就是說(shuō)，他人是保險(xiǎn)標(biāo)的吳的請(qǐng)求主體，例如，在當(dāng)前社會(huì)中，一些企業(yè)和單位，為了體現(xiàn)福利，為職工投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，單位是具體投保人，出具保險(xiǎn)資金，職工是被保險(xiǎn)人，享受保險(xiǎn)給予的保障。此時(shí)，職工對(duì)資金的財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)方面的利益，但是作為投保人的單位對(duì)于職工的財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。但是，如果此時(shí)只是將保險(xiǎn)利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，受到損害的職工會(huì)因?yàn)椴痪哂斜ｋU(xiǎn)利而遭受損失，無(wú)法獲取保險(xiǎn)賠償，職工的損失不能得到有效的補(bǔ)償，與單位最初進(jìn)行投保的目標(biāo)出現(xiàn)背離，同時(shí)也有違財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)維護(hù)受害者利益的初衷，因此，需要將保險(xiǎn)利益拓展到被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果投保人為自身的財(cái)產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。如果為他人投保，被保險(xiǎn)人為他人，那么保險(xiǎn)利益的實(shí)際接受者為被保險(xiǎn)人。

（二）對(duì)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的歸屬的問(wèn)題的分析

立足人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的目的，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益會(huì)是為了避免以他人生命進(jìn)行賭博而獲取保險(xiǎn)金的目的，實(shí)施損害他人人身安全的行為，在各個(gè)國(guó)家的法律中，都規(guī)定了投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，也就形成經(jīng)濟(jì)上或者人身安全方面的相互關(guān)系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險(xiǎn)利益主體為同一人，投保人對(duì)于自身生命享有保險(xiǎn)利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險(xiǎn)利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進(jìn)行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關(guān)系，這是十分關(guān)鍵的構(gòu)成因素。因此，保險(xiǎn)利益的主體存在投保人和被保險(xiǎn)人兩種類型。因此，在修改完成的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益的概念涵蓋了人身和財(cái)產(chǎn)兩個(gè)方面，彈性增大，較大程度上體現(xiàn)了立法的技術(shù)性。

三、對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)間效力方面的創(chuàng)新

對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力，主要是指保險(xiǎn)利益形成的時(shí)間，是判斷保險(xiǎn)合同生效的主要因素。通常，保險(xiǎn)利益是整個(gè)保險(xiǎn)合同的效力關(guān)鍵要素，對(duì)于保險(xiǎn)合同的建立意義重大，也對(duì)合同的有效維持具有較大的作用。在以往的保險(xiǎn)法中，規(guī)定了投保人為保險(xiǎn)利益的獲取者，如果投保人不具有對(duì)標(biāo)的物的保險(xiǎn)利益，那么此份合同不能發(fā)生效力。按照這種思路進(jìn)行思考，投保人子啊進(jìn)行保險(xiǎn)合同確認(rèn)的時(shí)候，具有了對(duì)標(biāo)的保險(xiǎn)利益，一旦利益不存在，保險(xiǎn)合同也就不存在。在保險(xiǎn)事故中，一旦投保人喪失保險(xiǎn)利益，那么合同就立即失效。但是，這種說(shuō)法中，沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)和人身進(jìn)行有效區(qū)分，與當(dāng)前整個(gè)世界的立法原則和發(fā)展方向不相符，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)不相適應(yīng)，因此，對(duì)于保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，要在區(qū)分財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)類別的基礎(chǔ)上進(jìn)行探討。

（一）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力的介紹

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，主要目的是為了對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，因此，對(duì)于保險(xiǎn)利益來(lái)講，只要被保險(xiǎn)人在遇到故障之后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。在進(jìn)行保險(xiǎn)合同簽訂的時(shí)候，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益不具有是幾點(diǎn)額價(jià)值，因此，通常，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同確定的時(shí)候，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益不必實(shí)現(xiàn)，合同的形成也不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ瞬痪哂斜ｋU(xiǎn)利益而終止。一旦發(fā)生事故，被保險(xiǎn)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有絕對(duì)的保險(xiǎn)利益，否則需要向保險(xiǎn)人利益，對(duì)保證金進(jìn)行賠償。這種說(shuō)法在保險(xiǎn)領(lǐng)域被接納。在新修訂的保險(xiǎn)法中，也對(duì)這種觀點(diǎn)進(jìn)行了闡述和分析。指出，如果被保險(xiǎn)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，對(duì)標(biāo)的需要具有絕對(duì)的保險(xiǎn)利益。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，如果被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，那么，就無(wú)法向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)金。正是這些利益關(guān)系的存在，使得保險(xiǎn)人可以采取保險(xiǎn)制度的方式進(jìn)行保護(hù)，推廣保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)，

以實(shí)現(xiàn)預(yù)期利益的有效獲取，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏。例如，針對(duì)房屋買賣，雙方之間達(dá)成了協(xié)議，但是，還沒(méi)有進(jìn)行實(shí)際的登記和交付。如果按照舊的保險(xiǎn)法，買受人如果為房屋投保，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)人可以根據(jù)投保時(shí)間房屋不存在保險(xiǎn)利益，而視為合同不生效，不進(jìn)行賠付，對(duì)買受人造成了重大損失，預(yù)期收益被降低，但是，在新的保險(xiǎn)法實(shí)施之后，買受人在進(jìn)行投保的時(shí)候雖然么有保險(xiǎn)利益，但是，合同仍然有效。在事故發(fā)生之后，只要房屋進(jìn)行了必要的等級(jí)和交付，買受人就享受保險(xiǎn)利益，買受人就能夠獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)金的賠償。

（二）對(duì)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益時(shí)間效力的分析

在人身保險(xiǎn)之中，保險(xiǎn)利益確立的根本目的是避免道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，因此，要求投保人與被保險(xiǎn)人之間存在某種特殊的關(guān)系，也就是說(shuō)，投保人需要對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但是，對(duì)于保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，存在幾種不同的觀點(diǎn)，一種任認(rèn)為保險(xiǎn)利益需要存在于人身保險(xiǎn)合同建立之前，另外一種認(rèn)為，保險(xiǎn)利益需要與人身保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)事故同時(shí)發(fā)生，第三者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益需要與保險(xiǎn)事故發(fā)生同時(shí)存在。保險(xiǎn)利益只需要在人身保險(xiǎn)合同發(fā)生時(shí)存在即可。人身保險(xiǎn)合同具有投資的性質(zhì)，儲(chǔ)蓄性比較明顯，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，通常需要持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間，如果必須要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候就存在，那么，保險(xiǎn)事故發(fā)生而投保人失去保險(xiǎn)利益的時(shí)候，合同就會(huì)被認(rèn)定無(wú)效，很明顯，這種做法對(duì)于長(zhǎng)期進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)繳納的投保人具有不公正性，不利于對(duì)被保險(xiǎn)人利益的有效維護(hù)。而對(duì)于較強(qiáng)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)同時(shí)存在的說(shuō)法，認(rèn)為，這種方法能夠有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是，理由不夠充分，要求保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同同時(shí)存在就已經(jīng)能夠滿足對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的要求了。同時(shí)，對(duì)于投保人失去對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益之后，法律能夠采取其它的方式避免投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，沒(méi)必要強(qiáng)調(diào)二者同時(shí)存在。

四、當(dāng)前保險(xiǎn)利益原則存在的不足

（一）缺乏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的明確規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益之間存在明顯差異，但是在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，對(duì)二者區(qū)分的程度不高。尤其是對(duì)于人身保險(xiǎn)，在描述方面更加不清晰。要將保險(xiǎn)標(biāo)的作為核心，保險(xiǎn)合同的制定需要具有合適的投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益發(fā)揮的是投保人與被保險(xiǎn)人之間的有效銜接的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人的有效判定，避免出現(xiàn)與保險(xiǎn)標(biāo)的相混淆的情況。

（二）需要對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行準(zhǔn)確的界定。在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，雖然明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體和時(shí)間，但是，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的含義和類型缺乏明確的規(guī)定，給實(shí)際執(zhí)行造成阻礙，導(dǎo)致沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行遵循。同時(shí)，由于法制理念相對(duì)落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就會(huì)給保險(xiǎn)利益的設(shè)計(jì)原則相背離，使得保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)混亂的情況。

（三）沒(méi)有形成針對(duì)違反保險(xiǎn)利益行為的懲罰性法律。在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，有關(guān)保險(xiǎn)利益的說(shuō)法存在較為寬泛的情況，使得法律漏洞存在，一旦出現(xiàn)投機(jī)行為，缺乏有效的懲罰性法律進(jìn)行懲罰性措施的執(zhí)行，震懾力不強(qiáng)。應(yīng)當(dāng)重視對(duì)保險(xiǎn)人資格的審查和確定，避免保險(xiǎn)詐騙的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的嚴(yán)謹(jǐn)性和健全性。

（四）在保險(xiǎn)法的發(fā)展中，需要重視被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，適應(yīng)社會(huì)發(fā)現(xiàn)的需求，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系中的地位，要針對(duì)保險(xiǎn)人的利益，設(shè)計(jì)更加健全的制度。鑒于保險(xiǎn)利益原則在整個(gè)保險(xiǎn)法中的作用，要重視對(duì)保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)的不斷創(chuàng)新，明確立法的實(shí)際需要，使用保險(xiǎn)法的新的發(fā)展階段。（作者單位：遼寧理工學(xué)院（原渤海大學(xué)文理學(xué)院））

參考文獻(xiàn)：

[1]魏立靜.論保險(xiǎn)利益原則[D].山東大學(xué)，2012.

[2]徐利軍.我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問(wèn)題研究[D].揚(yáng)州大學(xué)，2014.

[3]吳云霞.論保險(xiǎn)利益原則[D].中南民族大學(xué)，2013.