我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題及特點(diǎn)探析

朱洪強(qiáng) 邢新

[摘 要]近些年來(lái)，國(guó)家不斷在財(cái)政、稅收和金融等方面給三農(nóng)的發(fā)展提供大力支持，但是從整體上看，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了流動(dòng)性過(guò)剩，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問(wèn)題仍較為突出，農(nóng)村金融的發(fā)展又關(guān)系著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，因此，需要繼續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問(wèn)題，加快我國(guó)農(nóng)村金融的改革，建立多樣化、多元化的功能性農(nóng)村金融體系才能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村； 農(nóng)村金融 ；融資

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.43.213

1 引 言

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一產(chǎn)業(yè)，位置極其重要，三農(nóng)領(lǐng)域也是黨中央關(guān)心和政策傾斜的重點(diǎn)領(lǐng)域，農(nóng)村金融的發(fā)展又關(guān)系著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。近些年來(lái)，國(guó)家不斷在財(cái)政、稅收和金融等方面給三農(nóng)的發(fā)展提供大力支持，但是各項(xiàng)資金的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的巨額資金需求，從整體上看，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了流動(dòng)性過(guò)剩，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問(wèn)題仍較為突出。因此，需要繼續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問(wèn)題，同時(shí)要不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革，特別是農(nóng)村信用社改革，建立多樣化、多元化的功能性農(nóng)村金融體系才能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。目前已經(jīng)形成了以農(nóng)村合作金融為主，商業(yè)金融和政策性金融為輔，民間借貸為補(bǔ)充的多樣化農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題及現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村資金供需不均衡，融資需求定位不清晰，融資缺口較大

目前，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村的主要資金需求對(duì)象，體現(xiàn)在農(nóng)村村辦小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的融資需求，農(nóng)戶自給自足生產(chǎn)及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)融資需求，農(nóng)戶教育、醫(yī)療等基本生活保障融資需求，新型農(nóng)村建設(shè)需要改進(jìn)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

對(duì)于農(nóng)村企業(yè)來(lái)說(shuō)，本身具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能產(chǎn)生現(xiàn)金流，因此可以納入商業(yè)銀行信貸范圍，但是主要依靠企業(yè)自籌，急需外部環(huán)境支持；對(duì)于農(nóng)戶自身來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶融資受到條件限制，貸款滿足率低，同時(shí)由于目前相關(guān)制度體系還不完善，再加上農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不夠，有時(shí)農(nóng)戶經(jīng)常把醫(yī)療、教育等融資需求混為一談，有的認(rèn)為從農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行的借款是國(guó)家給予的補(bǔ)助，不用歸還；而對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，社會(huì)金融資本很少涉足這個(gè)方面，農(nóng)村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，農(nóng)村資金大量回流城市

隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，各大國(guó)有銀行及商業(yè)銀行按照成本效益原則，在網(wǎng)點(diǎn)布局上發(fā)生了很大的變化，紛紛撤銷效益差、存款規(guī)模小的網(wǎng)點(diǎn)，而這些網(wǎng)點(diǎn)大部分都是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民辦理存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了不便，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。即使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，辦理信貸等業(yè)務(wù)的人員嚴(yán)重不足，有限的人員主要是以辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主，然而近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行一般以縣城及周邊郊區(qū)為主開展業(yè)務(wù)，很少涉及偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近些年，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷上升，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)民存款也不斷增加，農(nóng)村外出務(wù)工人員呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，這些收入成為農(nóng)村金融的主要資金來(lái)源。但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不合理布局使得農(nóng)村存款外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村存款后大部分投向城市，信貸投資方向并未傾向于農(nóng)村。

2.3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺乏

農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受天氣、災(zāi)害、地形地貌等自然條件的影響非常大，而農(nóng)村金融活動(dòng)大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)，從而嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)信貸資金的安全。近些年隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)區(qū)間很大，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大的不利影響，比如最近幾年發(fā)生的“豆你玩”、“姜你軍”、“蒜你狠”等現(xiàn)象嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，使得農(nóng)戶看到賺大錢的希望，投入巨資種植相關(guān)作物，但是忽略了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的特點(diǎn)，等到大規(guī)模種植的作物上市交易的時(shí)候，相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格已經(jīng)暴跌，甚至農(nóng)戶的成本都無(wú)保障，此外農(nóng)戶貸款的抵押擔(dān)保條件難以達(dá)到商業(yè)銀行規(guī)定，農(nóng)戶沒(méi)有固定資產(chǎn)可以抵押，也難以找到有足夠?qū)嵙Φ钠髽I(yè)和個(gè)人給予擔(dān)保，使得商業(yè)銀行無(wú)法完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

3 農(nóng)村金融呈現(xiàn)的新特點(diǎn)

3.1 農(nóng)村資金供需量大、周期長(zhǎng)且金融需求增加

隨著我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，過(guò)去簡(jiǎn)單化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向農(nóng)產(chǎn)品的深加工轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品也從單一的糧食作物向多種經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也從粗放型經(jīng)濟(jì)向集約型轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)，由勞動(dòng)密集型向資金密集型、技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化和規(guī)?；纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，集中度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化程度也會(huì)越來(lái)越高。這必然使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生越來(lái)越大的融資需求。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的發(fā)展使得資金需求從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)擴(kuò)展到了銷售、物流，資金的需求周期變長(zhǎng)，這就對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生了越來(lái)越大的需求。

3.2 農(nóng)村對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施等公共產(chǎn)品的金融需求增加

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步推進(jìn)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，對(duì)三農(nóng)的發(fā)展也提出了新的要求，這就要不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，因此農(nóng)田水利、道路交通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)配套等基礎(chǔ)建設(shè)需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持；為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，要進(jìn)一步提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)，因此需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村科教文衛(wèi)事業(yè)的支持；目前具有經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力的城市具有大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，而農(nóng)村需要轉(zhuǎn)移剩余勞動(dòng)力，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度；農(nóng)產(chǎn)品的多樣化，農(nóng)產(chǎn)品需要加快在市場(chǎng)上的流通速度，以及農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)資超市和現(xiàn)代物流企業(yè)等都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的大力支持；隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民對(duì)于現(xiàn)代金融的需要越來(lái)越大，如金融理財(cái)、證券交易、信托委托、保險(xiǎn)受理等。

3.3 農(nóng)村信貸繼續(xù)落實(shí)抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行的貸款要求時(shí)限性強(qiáng)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活，而在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，農(nóng)村貸款額度小而分散，點(diǎn)多、面廣、戰(zhàn)線長(zhǎng)，同時(shí)貸款的用途受自然災(zāi)害、市場(chǎng)等諸多不可預(yù)測(cè)的因素影響，從而會(huì)使得貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、效益差，對(duì)于作為貸款主體的農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，信用觀念比較薄弱，同時(shí)又普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量差，融資成本高，財(cái)務(wù)制度不健全、不透明等鮮明的特點(diǎn)，從而使得金融機(jī)構(gòu)很難落實(shí)抵押擔(dān)保的環(huán)節(jié)。

3.4 農(nóng)村貸款市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)

隨著我國(guó)金融改革的推進(jìn)及金融創(chuàng)新服務(wù)的大力發(fā)展，中國(guó)利率市場(chǎng)化也在積極推進(jìn)，已經(jīng)逐步放開了商業(yè)銀行貸款利率，同時(shí)也擴(kuò)大了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)范圍，中國(guó)人民銀行在貨幣政策上也傾向于三農(nóng)的支持。但是依然存在一些問(wèn)題，比如政府在發(fā)放支農(nóng)貸款的同時(shí)，農(nóng)村貸款比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，農(nóng)村資金大量流出，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范很難把握，大量信貸資金流失，甚至虧損。

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