薄志紅

一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，因具有投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益相對(duì)較高等優(yōu)點(diǎn)而受到很多人的青睞。盡管不少人把購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成投資，卻未能完全了解它們，從而走進(jìn)思維誤區(qū)。一些人只獲得較低收益，甚至虧本。那么，我們購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)走出哪些思維誤區(qū)呢？

理財(cái)產(chǎn)品和定儲(chǔ)存款相同？

張先生到銀行準(zhǔn)備存款5萬(wàn)元，看到保本型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率比定期儲(chǔ)蓄存款年利率高，他便動(dòng)心了。他認(rèn)為該產(chǎn)品是銀行產(chǎn)品，應(yīng)該和定期儲(chǔ)蓄存款差不多，急用錢時(shí)可以提前取出來(lái)。該理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)到期，張先生的兒子買房急需用錢，他只好到銀行去取這5萬(wàn)元。銀行理財(cái)人員告訴他，現(xiàn)在還在封閉期，到期才能取這5萬(wàn)元。

專家提醒 銀行理財(cái)產(chǎn)品和定期儲(chǔ)蓄存款是完全不同的理財(cái)產(chǎn)品，所以，它們?cè)诤芏喾矫媸遣幌嗤?。如，在風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品高，而定期儲(chǔ)蓄存款存款低；在支取靈活程度方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品不靈活，而定期儲(chǔ)蓄存款靈活；再有，在起點(diǎn)金額方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)高，定期儲(chǔ)蓄存款起點(diǎn)低。因此，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，我們不能想當(dāng)然，一定要看清詳細(xì)條款。

保本保證收益產(chǎn)品就能保本？

孫小姐有10萬(wàn)元，計(jì)劃購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但她希望不僅收益高，而且相對(duì)靈活，中途可贖回。于是，銀行理財(cái)人員根據(jù)她的需求，推薦了一款能夠中途贖回支取的保本保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。然而在孫小姐需要用錢時(shí)，雖然能夠提前贖回支取現(xiàn)金，可她連本錢都沒(méi)拿回來(lái)。

專家提醒 正常而言，一些允許中途提前贖回支取的保本保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)附加一定的條件。一般是到期保本保證收益，如果中途提前贖回支取，往往不能保證收益。如此來(lái)說(shuō)，我們?cè)谫?gòu)買銀行保本保證收益型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要慎重對(duì)待其承諾，必須明白保本保證收益是專指到期，還是包括提前贖回支取，以免贖回支取本金受損。

預(yù)期收益就是實(shí)際收益？

2014年，某銀行銷售一款掛鉤海外市場(chǎng)的保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。陳女士看到產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上寫(xiě)著年預(yù)期收益率為6%。她以為這就是實(shí)際收益，如果與5年期定期儲(chǔ)蓄存款的年利率相比，該款理財(cái)產(chǎn)品的收益則更勝一籌。不過(guò)，產(chǎn)品到期后，陳女士的實(shí)際收益與預(yù)期收益相差很多。

專家提醒：在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，一般會(huì)說(shuō)明該理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。很多人認(rèn)為，這種預(yù)期收益就是投資理財(cái)產(chǎn)品的最終收益。其實(shí)，預(yù)期收益不等于最終收益，一般來(lái)說(shuō)，保證收益型理財(cái)產(chǎn)品的最終收益，也許會(huì)達(dá)到預(yù)期收益，而保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品就未必能達(dá)到預(yù)期收益。

口頭宣傳等于實(shí)際承諾？

2013年，趙先生在銀行理財(cái)人員的推薦下購(gòu)買了一款8萬(wàn)元2年期的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)人員介紹說(shuō)，這款銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率絕對(duì)能達(dá)到7%以上，收益比定期儲(chǔ)蓄存款高。到期后，趙先生卻只得到5%的年收益率。他找到銀行討要說(shuō)法，負(fù)責(zé)人回復(fù)他，銀行是按照協(xié)議辦事，協(xié)議中沒(méi)有這條承諾，銀行不會(huì)承擔(dān)他的損失。

專家提醒：銀行理財(cái)人員的口頭宣傳不代表實(shí)際承諾，也不代表合同約定。所以，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)該仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)，絕不能偏聽(tīng)偏信，更不能把銀行理財(cái)人員的口頭宣傳當(dāng)成實(shí)際承諾。