曾洋洋

[摘要]本文分析了長沙地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、融資現(xiàn)狀及融資需求，并結(jié)合B銀行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀及問題，通過借鑒阿里信貸工廠及美國富國銀行的微貸成功模式，對B銀行優(yōu)化服務(wù)長沙地區(qū)小微企業(yè)提出相關(guān)建議。同時(shí)，為國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)探索具有綜合性、專業(yè)性小微金融服務(wù)模式提供有益借鑒。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；商業(yè)銀行；融資；金融服務(wù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535061

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)舉足輕重的地位和關(guān)鍵作用，卻始終在我國現(xiàn)有金融體系融資中處于弱勢地位。十八屆三中全會(huì)《決定》中對金融市場的改革強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)發(fā)展的支持，特別推出了“惠普金融”幫助小微企業(yè)融資。在政策的指引下，全國各商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展在如火如荼地進(jìn)展中，長沙小微企業(yè)也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢。以小微工業(yè)企業(yè)為例。抽樣調(diào)查顯示，截至2014年年底，長沙小微工業(yè)企業(yè)共計(jì)8682家，吸納從業(yè)人數(shù)202萬人，實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入3289億元，同比增長120%；與此同時(shí)，小微企業(yè)的融資需求也日益強(qiáng)烈，因此長沙小微金融業(yè)務(wù)正處在一個(gè)重要的發(fā)展機(jī)遇期；而B銀行作為長沙地方性小型商業(yè)銀行，如何切入國家支持小微企業(yè)的政策要求同時(shí)把握政策優(yōu)惠、如何改善小微企業(yè)的信貸服務(wù)、如何創(chuàng)新服務(wù)方式，成為B銀行亟須解決的問題。

1長沙小微企業(yè)融資分析

11長沙地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

“資金短缺，融資困難”一直是困擾長沙地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的難題和瓶頸。據(jù)市統(tǒng)計(jì)局問卷調(diào)查，364%的企業(yè)流動(dòng)資金緊張，僅6%的企業(yè)流動(dòng)資金寬裕。在有融資需求的414%的企業(yè)中，僅有74%的企業(yè)全部借到，227%的企業(yè)全部沒能借到。許多企業(yè)只能縮小規(guī)模，保持基本流動(dòng)資金，維持正常經(jīng)營，或者轉(zhuǎn)向民間貸款。發(fā)生銀行借款的企業(yè)，其平均銀行借款年利息及費(fèi)用率為635%；而發(fā)生民間借款的企業(yè)，其平均民間借款年利息率為1164%，這無疑提高了企業(yè)的融資成本，進(jìn)而加劇資金緊張。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

111小微企業(yè)的融資渠道過于狹窄

由于小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，品牌競爭力不夠，且證券市場門檻高，公司債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，小微企業(yè)服務(wù)的資本市場體制不健全，小微企業(yè)在直接融資方面極大受阻?；诖?，小微企業(yè)的主要融資需求只能通過商業(yè)銀行貸款來滿足，但是因?yàn)槿狈τ行У膿?dān)保機(jī)制和其他融資機(jī)制的平臺(tái)，使得小微企業(yè)融資通道更加狹窄。

112小微企業(yè)的特征與銀行信貸要求差距較大

大部分小微企業(yè)分布廣而散，規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，不能滿足銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)所需的抵押擔(dān)保條件；再加上企業(yè)財(cái)務(wù)治理規(guī)范程度較低，缺乏可信度，資金安全性不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解與補(bǔ)償能力較弱，且銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。

113非正規(guī)金融融資滲入影響

考慮到貸款交易和監(jiān)控成本高等諸多因素，銀行缺乏對小微企業(yè)放貸的意愿。同時(shí)，小微企業(yè)因信用評估等級低等原因，難以從銀行獲得資金支持。因此，員工內(nèi)部集資、民間貸款等非正規(guī)資金融通在小微企業(yè)融資中占據(jù)主導(dǎo)地位。

12長沙地區(qū)小微企業(yè)融資需求分析

121批發(fā)零售業(yè)

近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，整個(gè)社會(huì)零售品消費(fèi)總量迅速攀升。長沙的批發(fā)零售業(yè)的發(fā)達(dá)程度在整個(gè)中南地區(qū)都是佼佼者。在長沙有38家規(guī)模較大的批發(fā)市場，如三湘大市場、高橋大市場、馬王堆蔬菜批發(fā)交易市場等，其中三湘大市場、高橋大市場年銷售額均超過50億元。經(jīng)調(diào)查分析，批發(fā)零售業(yè)的金融需求主要來源于兩個(gè)方面：①產(chǎn)業(yè)升級，運(yùn)營資金加大的需求；②周轉(zhuǎn)速度低下，加快周轉(zhuǎn)的需求。

122工程機(jī)械制造業(yè)

近10年以來，長沙成為國內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)里最具活力的地區(qū)之一，以中聯(lián)重科、三一重工、山河智能等一批著名的大中型企業(yè)為龍頭，帶動(dòng)工程機(jī)械制造業(yè)的上下游小微企業(yè)的快速發(fā)展。

（1）工程機(jī)械制造業(yè)上游小微企業(yè)金融需求分析。一些工程機(jī)械制造業(yè)的上游小微企業(yè)如有色金屬、橡膠、油漆等行業(yè)，其企業(yè)產(chǎn)品基本較單一，可替代性強(qiáng)，可信技術(shù)優(yōu)勢較弱，在資金結(jié)算方面，多以賒銷方式銷售來與核心廠家結(jié)算合作，從而形成了大量應(yīng)收賬款，因而面臨較大資金壓力。

（2）工程機(jī)械制造業(yè)下游客戶金融需求分析。工程機(jī)械制造業(yè)的下游小微企業(yè)，如各中小經(jīng)銷商等由于工程機(jī)械核心大中型企業(yè)一般要求經(jīng)銷商小微企業(yè)全額預(yù)付款，因此該部分小微企業(yè)在銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議下通過提供監(jiān)管車輛合格證或控制提貨權(quán)的前提下采取保兌倉、廠商銀等預(yù)付類方式向銀行融資。

（3）小微建筑商融資需求分析。工程機(jī)械制造業(yè)的小微建筑商個(gè)體分散經(jīng)營是當(dāng)前我國工程機(jī)械經(jīng)營模式的主流。工程機(jī)械設(shè)備單價(jià)較高，而個(gè)體購買能力有限，因此也需要銀行提供按揭類貸款支持。

2B銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融現(xiàn)狀及存在的問題

21B銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

211小微金融處于發(fā)展階段

B銀行小微金融發(fā)展較晚，目前小微金融服務(wù)形式較為單一，現(xiàn)有產(chǎn)品絕大部分為融資性產(chǎn)品，其他綜合性服務(wù)雖然也有一定程度的涉及，但并沒有全面性和特色性。

212小微金融融資產(chǎn)品創(chuàng)新正逐步加強(qiáng)

（1）不斷研發(fā)貼合小微客戶需求的金融授信產(chǎn)品。B銀行自2010年開始，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，目前已設(shè)計(jì)了多款在市場上受到小微客戶歡迎的授信產(chǎn)品。

（2）設(shè)立專營支行。B銀行近兩年來對專營支行營銷模式進(jìn)行了創(chuàng)新，依托市場、行業(yè)商會(huì)，全面開拓小微企業(yè)市場，針對不同類型的小微企業(yè)形成立體化、特色化的產(chǎn)品體系。

（3）打造社區(qū)銀行，將小微金融服務(wù)直接推廣到終端客戶。社區(qū)銀行根據(jù)終端客戶的特點(diǎn)與需求進(jìn)行重新組合，優(yōu)化辦理流程，直接滿足微觀客戶的獨(dú)立需求。

213小微金融產(chǎn)品從單一到全面發(fā)展

B銀行小微金融服務(wù)逐漸從過去簡單地對客戶提供貸款支持，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合金融服務(wù)產(chǎn)品方案。近年來推出了“信用、抵押、質(zhì)押、專業(yè)擔(dān)保公司、應(yīng)收賬款質(zhì)押”等多種擔(dān)保方式的小微企業(yè)貸款，并嘗試商圈戰(zhàn)略，積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微客戶集群，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)規(guī)模化、集約化發(fā)展。

22存在的問題

（1）B銀行的微貸業(yè)務(wù)服務(wù)范圍狹窄，營銷模式過于單一。目前B銀行的微貸業(yè)務(wù)服務(wù)范圍主要還局限于城區(qū)小微企業(yè)，未能惠及廣大農(nóng)村地區(qū)；且小微客戶的開發(fā)主要依靠客戶經(jīng)理上門發(fā)放傳單式進(jìn)行。

（2）服務(wù)機(jī)制有待完善?，F(xiàn)有小微金融服務(wù)流程中，客戶經(jīng)理包攬貸前、貸中、貸后全部過程，花在營銷上的時(shí)間捉襟見肘，這使客戶經(jīng)理崗位發(fā)揮不出自己的優(yōu)勢和特長。

（3）服務(wù)產(chǎn)品種類過于單一，且針對性不強(qiáng)，難以滿足小微企業(yè)的需求。

（4）B銀行微貸目前還屬于勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，主要采用手工操作，電子化程度較低。

3優(yōu)化B銀行服務(wù)長沙小微企業(yè)的建議

31創(chuàng)新小微信貸模式體系

311實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍從園區(qū)商戶向村鎮(zhèn)農(nóng)戶延伸

農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最小經(jīng)濟(jì)單位，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中具有舉足輕重的作用，但在獲得銀行資金支持方面依然處于劣勢。在今后的服務(wù)范圍上，應(yīng)以城市為重點(diǎn)，同時(shí)豐富和完善服務(wù)圈，加強(qiáng)農(nóng)戶客戶需求挖掘，進(jìn)一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊延伸。

312實(shí)現(xiàn)營銷模式從單渠道向多渠道轉(zhuǎn)變

B銀行微貸業(yè)務(wù)目前尚處于發(fā)展初期，主要依靠客戶經(jīng)理上門發(fā)放宣傳單來尋找小微客戶。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，營銷模式須逐漸從單一營銷模式向批量化的多渠道營銷策略轉(zhuǎn)變，通過對行業(yè)和區(qū)域的市場進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)而對服務(wù)客戶對象進(jìn)行選擇定位。

313實(shí)現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)品向差異化發(fā)展

B銀行微貸服務(wù)模式的過程中，應(yīng)以“一行業(yè)一產(chǎn)品”為目標(biāo)，逐漸豐富和完善產(chǎn)品體系，并針對村鎮(zhèn)農(nóng)戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)并推出特色化微貸產(chǎn)品及金融服務(wù)。

314實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式從手工操作向現(xiàn)代電子化改造

如構(gòu)建專門的微貸系統(tǒng)平臺(tái)；將手工操作轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍籍a(chǎn)品的運(yùn)用；搭建與第三方支付平臺(tái)的戰(zhàn)略合作；發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券等。

32借鑒國內(nèi)外成功信貸模式

321引進(jìn)“信貸工廠”模式

引進(jìn)“信貸工廠”模式，對100萬元以上的傳統(tǒng)信貸技術(shù)進(jìn)行改造，完全符合B銀行當(dāng)前深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，而且將對小微金融產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響?？梢詮囊韵氯齻€(gè)方面入手：①打造全新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，圍繞中小企業(yè)打造綜合產(chǎn)品的營銷平臺(tái)，明確業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容與質(zhì)量要求；②新建并優(yōu)化小貸業(yè)務(wù)流程，打造專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融服務(wù)，在實(shí)踐中遵循先試點(diǎn)再逐步推開的原則；③完善配套的新型管理機(jī)制，并重點(diǎn)健全激勵(lì)約束考核機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)“工廠”內(nèi)各崗位人員的積極性。

322選擇性地引進(jìn)美國國富銀行零售信貸模式來應(yīng)對批發(fā)零售商的需求

在客戶數(shù)據(jù)采集方面設(shè)立專門部門，負(fù)責(zé)收集各批發(fā)零售商的基本資料，并分類整合；風(fēng)險(xiǎn)管理上除人工審核團(tuán)隊(duì)外另增信用評分小組，兩部門互相制衡；引進(jìn)自動(dòng)化審批程序，并加以改善使之符合B銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，然后將其運(yùn)用于B銀行信貸的各個(gè)業(yè)務(wù)；與“信貸工廠”相結(jié)合：完善“信貸工廠”的風(fēng)險(xiǎn)評估制度，在充分利用“信貸工廠”收集客戶的能力和發(fā)揮批發(fā)零售商的客戶空間的基礎(chǔ)上，改善B銀行的運(yùn)行機(jī)制。

33加強(qiáng)保障體系建設(shè)

331保持穩(wěn)定的政策

一是在確保小微金融是B銀行發(fā)展基石這一定位的同時(shí)，持續(xù)地加大對小微金融的政策扶持，加強(qiáng)信貸資源的有效傾斜。二是要加大對微貸業(yè)務(wù)和小微業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)先扶持力度，充分調(diào)動(dòng)全行優(yōu)勢資源保障引進(jìn)的微貸和小貸技術(shù)落地。

332改進(jìn)科技手段

小微金融的加速發(fā)展離不開科技保障，尤其是微貸業(yè)務(wù)和“信貸工廠”批量開發(fā)、效率優(yōu)先的模式，要求有強(qiáng)大的信息科技手段做支撐。開發(fā)建設(shè)快捷高效的小微客戶數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，夯實(shí)小微信貸的業(yè)務(wù)和發(fā)展模式創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)。

333優(yōu)化人才隊(duì)伍

一是嚴(yán)格把住人才選拔的渠道，培養(yǎng)出一支適應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的專業(yè)化、高素質(zhì)微貸團(tuán)隊(duì)；二是規(guī)范人員管理機(jī)制；三是制定專門的小額貸款業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，遵循“多勞多得，績效掛鉤”的分配原則。

參考文獻(xiàn)：

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[3]嚴(yán)曉燕小微企業(yè)貸得到貸得快貸得廉[J].中國金融，2013（11）.