彭沁雨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來迅速興起，而且發(fā)展速度之快，給我們也帶來了很多的便捷和方便，同時也蘊藏著風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融風(fēng)險具有不確定性、復(fù)雜性和不可控制性等特點，給金融監(jiān)管也帶了不少的難度。本文從其概念和特點出發(fā)，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型以及應(yīng)對這些風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 類型 策略

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)，也是生產(chǎn)和消費的重要領(lǐng)域，對整個金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的特性，因而決定了它的復(fù)雜性。要建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善金融監(jiān)管機制，同時積極應(yīng)對和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的各種問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)和組織以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來給商家和消費者提供相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。它的特點是：開放、平等、協(xié)作、分享等，同時有著操作便利、參與度廣和交易成本低的特點。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展可以將其分為：支付類（如支付寶和財付通等）、融資類（如阿里貸款和拍拍貸等）、理財類（如余額寶和融360等）和虛擬貨幣類（如Q幣等）。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指在這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)下所產(chǎn)生的不確定性和復(fù)雜性，還包括了發(fā)生損失和意外的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險不同，不僅有金融風(fēng)險也有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，由于運用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有著多變性和不可控性。它的特點是：傳播性強、瞬時性快、虛擬性高、復(fù)雜性大?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于早期階段，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融總量不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展卻十分迅速，拓展的領(lǐng)域也比較多，業(yè)務(wù)量日益增長，影響的產(chǎn)業(yè)也越來越多，這就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的態(tài)勢也越來越大，需要加強對其防范的意識，更加細致地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中的佼佼者，但是本質(zhì)卻還是金融，具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險和金融風(fēng)險的雙重性的特性，同時也給監(jiān)管增加了相應(yīng)的難度。主要類型有：法律政策風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險、洗錢犯罪風(fēng)險。（1）法律政策風(fēng)險：相比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在業(yè)務(wù)進入市場、資金和個人信息等方面沒有明確相關(guān)的法律規(guī)定，而在電子支付方面則是采用文字協(xié)議的方式，使用雙方簽訂相關(guān)的合同，如有問題則通過第三方仲裁協(xié)商解決，但并不是所有的仲裁都能解決，因而在法律政策上有所欠缺。（2）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險：目前互聯(lián)網(wǎng)金融上大多數(shù)組成部分是非金融行業(yè)，在金融風(fēng)險上的認識缺乏認知，對業(yè)務(wù)的管理也疏于重視，如一些支付平臺在用戶注冊的時候核實客戶身份的程序比較簡單，導(dǎo)致資金安全問題等，同時一些操作力度不夠有著流動性和資金安全風(fēng)險，如第三方支付中，信用支付的業(yè)務(wù)是由第三方支付機構(gòu)進行墊付，這也面臨著支付的信用風(fēng)險。（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機信息技術(shù)和系統(tǒng)進行，而在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)形成了開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊、TCP/IP協(xié)議安全性差等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風(fēng)險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。（4）貨幣政策風(fēng)險：正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，在貨幣層次和貨幣政策中會影響傳統(tǒng)金融市場的運行和機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)因不受法定存款準備金的約束，所以在貨幣調(diào)控的力度上就會相應(yīng)減弱。近年來的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，購買產(chǎn)品或者證券等都能通過互聯(lián)網(wǎng)終端來進行操作，形成了完全電子化的清算系統(tǒng)，從而現(xiàn)鈔流通速度變緩，對貨幣供給及貨幣政策都產(chǎn)生極大的影響。（5）洗錢犯罪風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣等不斷推出，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、簡便和隱蔽的特點，讓傳統(tǒng)的洗錢方式則利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使其方式和途徑更加多樣化、專業(yè)化和隱蔽化，這種犯罪活動日益增多。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的那些特性，讓犯罪分子利用特性來進行洗錢活動，但是電子支付法律體系和相關(guān)的監(jiān)管機制又十分不完善，從而更助長了犯罪人的野心。因此我們要加強對這些風(fēng)險的防范措施，制定和完善相關(guān)的監(jiān)管及法律法規(guī)來制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好更健康的發(fā)展。以如圖1所示的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融類型為例，其風(fēng)險表現(xiàn)在幾方面：

z摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來迅速興起，而且發(fā)展速度之快，給我們也帶來了很多的便捷和方便，同時也蘊藏著風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融風(fēng)險具有不確定性、復(fù)雜性和不可控制性等特點，給金融監(jiān)管也帶了不少的難度。本文從其概念和特點出發(fā)，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型以及應(yīng)對這些風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 類型 策略

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)，也是生產(chǎn)和消費的重要領(lǐng)域，對整個金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的特性，因而決定了它的復(fù)雜性。要建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善金融監(jiān)管機制，同時積極應(yīng)對和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的各種問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)和組織以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來給商家和消費者提供相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。它的特點是：開放、平等、協(xié)作、分享等，同時有著操作便利、參與度廣和交易成本低的特點。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展可以將其分為：支付類（如支付寶和財付通等）、融資類（如阿里貸款和拍拍貸等）、理財類（如余額寶和融360等）和虛擬貨幣類（如Q幣等）。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指在這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)下所產(chǎn)生的不確定性和復(fù)雜性，還包括了發(fā)生損失和意外的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險不同，不僅有金融風(fēng)險也有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，由于運用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有著多變性和不可控性。它的特點是：傳播性強、瞬時性快、虛擬性高、復(fù)雜性大?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于早期階段，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融總量不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展卻十分迅速，拓展的領(lǐng)域也比較多，業(yè)務(wù)量日益增長，影響的產(chǎn)業(yè)也越來越多，這就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的態(tài)勢也越來越大，需要加強對其防范的意識，更加細致地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中的佼佼者，但是本質(zhì)卻還是金融，具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險和金融風(fēng)險的雙重性的特性，同時也給監(jiān)管增加了相應(yīng)的難度。主要類型有：法律政策風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險、洗錢犯罪風(fēng)險。（1）法律政策風(fēng)險：相比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在業(yè)務(wù)進入市場、資金和個人信息等方面沒有明確相關(guān)的法律規(guī)定，而在電子支付方面則是采用文字協(xié)議的方式，使用雙方簽訂相關(guān)的合同，如有問題則通過第三方仲裁協(xié)商解決，但并不是所有的仲裁都能解決，因而在法律政策上有所欠缺。（2）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險：目前互聯(lián)網(wǎng)金融上大多數(shù)組成部分是非金融行業(yè)，在金融風(fēng)險上的認識缺乏認知，對業(yè)務(wù)的管理也疏于重視，如一些支付平臺在用戶注冊的時候核實客戶身份的程序比較簡單，導(dǎo)致資金安全問題等，同時一些操作力度不夠有著流動性和資金安全風(fēng)險，如第三方支付中，信用支付的業(yè)務(wù)是由第三方支付機構(gòu)進行墊付，這也面臨著支付的信用風(fēng)險。（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機信息技術(shù)和系統(tǒng)進行，而在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)形成了開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊、TCP/IP協(xié)議安全性差等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風(fēng)險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。（4）貨幣政策風(fēng)險：正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，在貨幣層次和貨幣政策中會影響傳統(tǒng)金融市場的運行和機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)因不受法定存款準備金的約束，所以在貨幣調(diào)控的力度上就會相應(yīng)減弱。近年來的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，購買產(chǎn)品或者證券等都能通過互聯(lián)網(wǎng)終端來進行操作，形成了完全電子化的清算系統(tǒng)，從而現(xiàn)鈔流通速度變緩，對貨幣供給及貨幣政策都產(chǎn)生極大的影響。（5）洗錢犯罪風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣等不斷推出，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、簡便和隱蔽的特點，讓傳統(tǒng)的洗錢方式則利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使其方式和途徑更加多樣化、專業(yè)化和隱蔽化，這種犯罪活動日益增多。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的那些特性，讓犯罪分子利用特性來進行洗錢活動，但是電子支付法律體系和相關(guān)的監(jiān)管機制又十分不完善，從而更助長了犯罪人的野心。因此我們要加強對這些風(fēng)險的防范措施，制定和完善相關(guān)的監(jiān)管及法律法規(guī)來制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好更健康的發(fā)展。以如圖1所示的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融類型為例，其風(fēng)險表現(xiàn)在幾方面：

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來迅速興起，而且發(fā)展速度之快，給我們也帶來了很多的便捷和方便，同時也蘊藏著風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融風(fēng)險具有不確定性、復(fù)雜性和不可控制性等特點，給金融監(jiān)管也帶了不少的難度。本文從其概念和特點出發(fā)，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型以及應(yīng)對這些風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 類型 策略

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)，也是生產(chǎn)和消費的重要領(lǐng)域，對整個金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的特性，因而決定了它的復(fù)雜性。要建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善金融監(jiān)管機制，同時積極應(yīng)對和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的各種問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)和組織以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來給商家和消費者提供相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。它的特點是：開放、平等、協(xié)作、分享等，同時有著操作便利、參與度廣和交易成本低的特點。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展可以將其分為：支付類（如支付寶和財付通等）、融資類（如阿里貸款和拍拍貸等）、理財類（如余額寶和融360等）和虛擬貨幣類（如Q幣等）。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指在這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)下所產(chǎn)生的不確定性和復(fù)雜性，還包括了發(fā)生損失和意外的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險不同，不僅有金融風(fēng)險也有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，由于運用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有著多變性和不可控性。它的特點是：傳播性強、瞬時性快、虛擬性高、復(fù)雜性大?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于早期階段，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融總量不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展卻十分迅速，拓展的領(lǐng)域也比較多，業(yè)務(wù)量日益增長，影響的產(chǎn)業(yè)也越來越多，這就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的態(tài)勢也越來越大，需要加強對其防范的意識，更加細致地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中的佼佼者，但是本質(zhì)卻還是金融，具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險和金融風(fēng)險的雙重性的特性，同時也給監(jiān)管增加了相應(yīng)的難度。主要類型有：法律政策風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險、洗錢犯罪風(fēng)險。（1）法律政策風(fēng)險：相比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在業(yè)務(wù)進入市場、資金和個人信息等方面沒有明確相關(guān)的法律規(guī)定，而在電子支付方面則是采用文字協(xié)議的方式，使用雙方簽訂相關(guān)的合同，如有問題則通過第三方仲裁協(xié)商解決，但并不是所有的仲裁都能解決，因而在法律政策上有所欠缺。（2）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險：目前互聯(lián)網(wǎng)金融上大多數(shù)組成部分是非金融行業(yè)，在金融風(fēng)險上的認識缺乏認知，對業(yè)務(wù)的管理也疏于重視，如一些支付平臺在用戶注冊的時候核實客戶身份的程序比較簡單，導(dǎo)致資金安全問題等，同時一些操作力度不夠有著流動性和資金安全風(fēng)險，如第三方支付中，信用支付的業(yè)務(wù)是由第三方支付機構(gòu)進行墊付，這也面臨著支付的信用風(fēng)險。（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機信息技術(shù)和系統(tǒng)進行，而在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)形成了開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊、TCP/IP協(xié)議安全性差等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風(fēng)險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。（4）貨幣政策風(fēng)險：正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，在貨幣層次和貨幣政策中會影響傳統(tǒng)金融市場的運行和機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)因不受法定存款準備金的約束，所以在貨幣調(diào)控的力度上就會相應(yīng)減弱。近年來的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，購買產(chǎn)品或者證券等都能通過互聯(lián)網(wǎng)終端來進行操作，形成了完全電子化的清算系統(tǒng)，從而現(xiàn)鈔流通速度變緩，對貨幣供給及貨幣政策都產(chǎn)生極大的影響。（5）洗錢犯罪風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣等不斷推出，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、簡便和隱蔽的特點，讓傳統(tǒng)的洗錢方式則利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使其方式和途徑更加多樣化、專業(yè)化和隱蔽化，這種犯罪活動日益增多。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的那些特性，讓犯罪分子利用特性來進行洗錢活動，但是電子支付法律體系和相關(guān)的監(jiān)管機制又十分不完善，從而更助長了犯罪人的野心。因此我們要加強對這些風(fēng)險的防范措施，制定和完善相關(guān)的監(jiān)管及法律法規(guī)來制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好更健康的發(fā)展。以如圖1所示的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融類型為例，其風(fēng)險表現(xiàn)在幾方面：

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來迅速興起，而且發(fā)展速度之快，給我們也帶來了很多的便捷和方便，同時也蘊藏著風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融風(fēng)險具有不確定性、復(fù)雜性和不可控制性等特點，給金融監(jiān)管也帶了不少的難度。本文從其概念和特點出發(fā)，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型以及應(yīng)對這些風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 類型 策略

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)，也是生產(chǎn)和消費的重要領(lǐng)域，對整個金融業(yè)也產(chǎn)生了一定的影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著特殊的特性，因而決定了它的復(fù)雜性。要建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善金融監(jiān)管機制，同時積極應(yīng)對和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中的各種問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)和組織以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來給商家和消費者提供相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。它的特點是：開放、平等、協(xié)作、分享等，同時有著操作便利、參與度廣和交易成本低的特點。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展可以將其分為：支付類（如支付寶和財付通等）、融資類（如阿里貸款和拍拍貸等）、理財類（如余額寶和融360等）和虛擬貨幣類（如Q幣等）。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指在這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)下所產(chǎn)生的不確定性和復(fù)雜性，還包括了發(fā)生損失和意外的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險不同，不僅有金融風(fēng)險也有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，由于運用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有著多變性和不可控性。它的特點是：傳播性強、瞬時性快、虛擬性高、復(fù)雜性大?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于早期階段，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融總量不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展卻十分迅速，拓展的領(lǐng)域也比較多，業(yè)務(wù)量日益增長，影響的產(chǎn)業(yè)也越來越多，這就表明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的態(tài)勢也越來越大，需要加強對其防范的意識，更加細致地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中的佼佼者，但是本質(zhì)卻還是金融，具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險和金融風(fēng)險的雙重性的特性，同時也給監(jiān)管增加了相應(yīng)的難度。主要類型有：法律政策風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險、洗錢犯罪風(fēng)險。（1）法律政策風(fēng)險：相比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在業(yè)務(wù)進入市場、資金和個人信息等方面沒有明確相關(guān)的法律規(guī)定，而在電子支付方面則是采用文字協(xié)議的方式，使用雙方簽訂相關(guān)的合同，如有問題則通過第三方仲裁協(xié)商解決，但并不是所有的仲裁都能解決，因而在法律政策上有所欠缺。（2）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險：目前互聯(lián)網(wǎng)金融上大多數(shù)組成部分是非金融行業(yè)，在金融風(fēng)險上的認識缺乏認知，對業(yè)務(wù)的管理也疏于重視，如一些支付平臺在用戶注冊的時候核實客戶身份的程序比較簡單，導(dǎo)致資金安全問題等，同時一些操作力度不夠有著流動性和資金安全風(fēng)險，如第三方支付中，信用支付的業(yè)務(wù)是由第三方支付機構(gòu)進行墊付，這也面臨著支付的信用風(fēng)險。（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運用計算機信息技術(shù)和系統(tǒng)進行，而在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)形成了開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計算機病毒和電腦黑客的攻擊、TCP/IP協(xié)議安全性差等都會使用戶交易時的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計算機技術(shù)方案來解決，就必定會有著技術(shù)類的風(fēng)險，不僅來自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險也有技術(shù)變革所帶來的淘汰性。（4）貨幣政策風(fēng)險：正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性，在貨幣層次和貨幣政策中會影響傳統(tǒng)金融市場的運行和機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)因不受法定存款準備金的約束，所以在貨幣調(diào)控的力度上就會相應(yīng)減弱。近年來的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚闹Ц豆ぞ?，購買產(chǎn)品或者證券等都能通過互聯(lián)網(wǎng)終端來進行操作，形成了完全電子化的清算系統(tǒng)，從而現(xiàn)鈔流通速度變緩，對貨幣供給及貨幣政策都產(chǎn)生極大的影響。（5）洗錢犯罪風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣等不斷推出，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、簡便和隱蔽的特點，讓傳統(tǒng)的洗錢方式則利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使其方式和途徑更加多樣化、專業(yè)化和隱蔽化，這種犯罪活動日益增多。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的那些特性，讓犯罪分子利用特性來進行洗錢活動，但是電子支付法律體系和相關(guān)的監(jiān)管機制又十分不完善，從而更助長了犯罪人的野心。因此我們要加強對這些風(fēng)險的防范措施，制定和完善相關(guān)的監(jiān)管及法律法規(guī)來制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好更健康的發(fā)展。以如圖1所示的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融類型為例，其風(fēng)險表現(xiàn)在幾方面：

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點和類型，我們需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險制定相關(guān)的應(yīng)對策略，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、監(jiān)管部門及消費者都有著各自的責(zé)任和義務(wù)，各自都需要加強相互的制約和合作，具體的策略有以下幾個方面，第一，在電子化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的新興時代，我們要完善好電子交易與支付中的安全性，明確電子簽名及憑證的有效性，清晰各交易主體中各自的權(quán)利和義務(wù)。同時要制定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)則，保護好消費者的個人信息。

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