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改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)出現(xiàn)了很多的小微企業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著非常重要的作用。本文針對(duì)商業(yè)銀行如何開(kāi)展小微企業(yè)的信貸模式進(jìn)行了探究，對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀、模式、基本原則以及影響因素進(jìn)行了分析。

近幾年來(lái)，我國(guó)的小微企業(yè)的數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，小微企業(yè)的迅速發(fā)展和壯大促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，小微企業(yè)咋發(fā)展過(guò)程中還存在著很多的阻礙，小微企業(yè)在信貸融資方面存在融資難的問(wèn)題，無(wú)法直接獲得融資。目前，國(guó)家明確提出要發(fā)展小微企業(yè)，因此，商業(yè)銀行以及小微企業(yè)開(kāi)始探究如何開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新。

小微企業(yè)概述

定義以及分類標(biāo)準(zhǔn)。所謂的小微企業(yè)指的就是小型企業(yè)和微型企業(yè)，此外還包括一些以家庭作坊為基礎(chǔ)的企業(yè)以及一些個(gè)體的工商戶。針對(duì)小微企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，政府相關(guān)部門(mén)制訂了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，按照各個(gè)企業(yè)的收入、員工人數(shù)以及總資產(chǎn)，依照規(guī)定將我國(guó)的中小企業(yè)分為三類，分別是中型企業(yè)、小型企業(yè)以及微型企業(yè)。按照這個(gè)規(guī)定，我國(guó)百分之九十九的私營(yíng)企業(yè)中都是小微企業(yè)。

主要特點(diǎn)。小微企業(yè)的特點(diǎn)主要有四個(gè)：我國(guó)的小微企業(yè)的發(fā)展大都處于初期階段，因此企業(yè)的規(guī)模較小且商品知名度低、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及市場(chǎng)需求也不穩(wěn)定，產(chǎn)品質(zhì)量得不到保障；股權(quán)的結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，我國(guó)的小微企業(yè)大都是民營(yíng)企業(yè)，大多是由業(yè)主的個(gè)人投資或者幾個(gè)人合資建成的，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，決策的速度較快；組織結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，小微企業(yè)的員工一般都比較少，很多時(shí)候需要一個(gè)人身兼數(shù)職，管理起來(lái)比較輕松，但是管理水平也比較低，體制機(jī)制有待完善；融資的渠道單一，目前，我國(guó)的小微企業(yè)大都存在融資難的問(wèn)題，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身的局限性，很難獲得直接融資，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。

重要作用。小微企業(yè)的發(fā)展在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起著非常重要的作用，首先，小微企業(yè)的發(fā)展推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，小微企業(yè)的發(fā)展還能夠通過(guò)促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提高產(chǎn)品的質(zhì)量，推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。其次，我國(guó)的小微企業(yè)大多屬于餐飲、物流、商貿(mào)等勞動(dòng)力需求比較大的服務(wù)業(yè)，因此，小微企業(yè)的發(fā)展能夠創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。最后，由于小微企業(yè)的數(shù)量眾多，因此，小微企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，因此，小微企業(yè)必須要進(jìn)行管理、制度以及技術(shù)上的創(chuàng)新，以創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加，現(xiàn)在，小微企業(yè)已經(jīng)占了我國(guó)企業(yè)總數(shù)的百分之九十九，小微企業(yè)的發(fā)展在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面起著非常重要的作用。針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的融資難的問(wèn)題，我國(guó)的商業(yè)銀行也推出了相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，目前，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的三分之一，商業(yè)銀行中的小微企業(yè)的信貸規(guī)模正在不斷的擴(kuò)大。

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要有以下四個(gè)：融資的渠道比較窄，由于證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)還未建成針對(duì)小微企業(yè)的貸款渠道，因此，我國(guó)的小微企業(yè)的融資渠道主要是銀行；單個(gè)企業(yè)的需求量較小，但總量較多且頻率較高，小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模比較小，產(chǎn)品流動(dòng)的比較快，因此，單個(gè)的小微企業(yè)的信貸金額較小，但是頻率比較高；信貸成本比較高，我國(guó)的小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)初期，還沒(méi)有建立完善的管理機(jī)制，因此，內(nèi)部信息一般都不夠透明，很難通過(guò)正規(guī)的融資方式獲得融資，大多都是到貸款公司去貸款，因此，小微企業(yè)的信貸成本比較高；違約率比較高，目前，針對(duì)小微企業(yè)，商業(yè)銀行還有待完善貸款失信之后的懲罰制度，貸款失信不會(huì)對(duì)企業(yè)失信造成嚴(yán)重的影響，因此，違約率比較高。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸模式

目前，商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸模式主要分為“在行式”和“離行式”兩個(gè)模式?！霸谛惺健敝傅氖倾y行在總部和分行分別設(shè)立一級(jí)部門(mén)和專營(yíng)機(jī)構(gòu)，行使?fàn)I銷審批以及風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，這樣一來(lái)，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)辦理變得更加的專業(yè)化和垂直化，現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)的信貸時(shí)采用的大多是這一模式?！半x行式”具有垂直化、扁平化以及集中化等特點(diǎn)，“離行式”大多是采取集中審批，提高了信貸業(yè)務(wù)辦理的速度，此外，“離行式”容易復(fù)制，擴(kuò)大了服務(wù)范圍。

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的影響因素

小微企業(yè)的信用狀況以及綜合能力。在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸融資的過(guò)程中的主要問(wèn)題就是銀行以及企業(yè)之間信息的不對(duì)稱問(wèn)題，銀行只有在了解了小微企業(yè)的信用狀況之后才有可能與小微企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的信用狀況不只是指小微企業(yè)的在信貸融資中要按時(shí)還款，還包括小微企業(yè)與顧客、員工以及供應(yīng)商之間的信用狀況。此外，銀行還會(huì)從經(jīng)營(yíng)者、發(fā)展前景，創(chuàng)新能力以及技術(shù)水平等方面對(duì)企業(yè)的綜合能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。

銀行的創(chuàng)新能力以及業(yè)務(wù)水平。每個(gè)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r都是不同的，針對(duì)小微企業(yè)，不能開(kāi)展傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，必須要以小微企業(yè)的資金需求及其本身所具有的特點(diǎn)為依據(jù)，開(kāi)發(fā)出不同的信貸業(yè)務(wù)。因此，銀行必須要提高自身的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)水平。

政府機(jī)構(gòu)的介入。政府機(jī)構(gòu)的介入能夠?yàn)楦纳菩∥⑵髽I(yè)信貸融資的環(huán)境，首先，政府機(jī)構(gòu)必須要明確自己在市場(chǎng)中的責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范并發(fā)展小微企業(yè)的信貸市場(chǎng)，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善和發(fā)展。其次，政府應(yīng)該針對(duì)小微企業(yè)建立一套完整的信用體系，通過(guò)監(jiān)管對(duì)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)。此外，政府還應(yīng)該對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)，使中介機(jī)構(gòu)參與到信貸業(yè)務(wù)中，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)，以此來(lái)減少融資成本。

中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。小微企業(yè)在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用的中介機(jī)構(gòu)主要分為兩類，一類是評(píng)估機(jī)構(gòu)，一類是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其中，評(píng)估機(jī)構(gòu)主要是貧姑小微企業(yè)的抵押物，除此之外，還應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、發(fā)展前景以及技術(shù)條件等進(jìn)行全面的評(píng)估，對(duì)小微企業(yè)的實(shí)力進(jìn)行全面反映。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠提高銀行開(kāi)展針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的積極性，除此之外，還應(yīng)該建立相關(guān)的咨詢公司，為小微企業(yè)提高全面的服務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)該如何發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該明確自己的市場(chǎng)定位，這是對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行分類并以此為依據(jù)選擇相應(yīng)的信貸流程，提高銀行的工作效率；商業(yè)銀行要對(duì)流程設(shè)置進(jìn)行優(yōu)化和發(fā)展，要做好小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作，并建立審貸模式；，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)，商業(yè)銀行可以開(kāi)展“一站式服務(wù)”模式，并對(duì)某些重復(fù)流程進(jìn)行刪減或者合并；開(kāi)展貸后管理，針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，商業(yè)銀行要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的互相協(xié)作和交流溝通，并制定相關(guān)的檢查標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)信貸業(yè)務(wù)的渠道進(jìn)行創(chuàng)新，比如，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸，這樣一來(lái)，企業(yè)能夠隨時(shí)獲取自己想要的信貸產(chǎn)品的相關(guān)信息，并自主選擇服務(wù)內(nèi)容，更加的方便，快捷。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了小微企業(yè)的快速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展又反過(guò)來(lái)存進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革開(kāi)放以來(lái)，小微企業(yè)得到了不斷的發(fā)展，但是小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，其中最關(guān)鍵的就是融資難的問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分析，以小微企業(yè)的特點(diǎn)為依據(jù)開(kāi)展相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）