手把手教你買壽險(xiǎn)

青明

去年，我參加高中同學(xué)畢業(yè)十周年聚會(huì)，竟然得知有位同學(xué)因突發(fā)心臟病而去世，他還不到四十歲呀！驚訝悲傷之余，我第一個(gè)念頭是，要這事落到我頭上，我父母可怎么辦？有同學(xué)建議，買人壽保險(xiǎn)呀。

經(jīng)過了解，我把目光對(duì)準(zhǔn)了定期壽險(xiǎn)。顧名思義，它就是一定期限內(nèi)的壽險(xiǎn)，在這一定的時(shí)間內(nèi)離世（有的產(chǎn)品也包含全殘）保險(xiǎn)公司就賠錢。不過受益人肯定不是我，我就是交保費(fèi)，受益人，首先是父母，如果我有什么不測(cè)，至少經(jīng)濟(jì)上能讓他們得到些許安慰。第二個(gè)受益人，我填了女兒。孩子是所有媽媽的軟肋，沒媽的孩子像根草，再?zèng)]點(diǎn)錢，那真是太可憐了。我仔細(xì)琢磨，壽險(xiǎn)簡(jiǎn)直就是愛與責(zé)任的代名詞啊。

既然下定決心要買，保額多少合適？雖然說保額越高越好，可我負(fù)擔(dān)不起呀，要找個(gè)我能承受且適合的。我現(xiàn)在面臨的情況是：55歲的父母，按照現(xiàn)在人均壽命75歲，每年1萬元生活費(fèi)計(jì)算，金額在20萬～30萬元。2歲的女兒，教育費(fèi)用、生活費(fèi)用，一年約2萬元，到大學(xué)畢業(yè)還有20年，需要40萬元。父母、女兒的生活費(fèi)總共需要70萬元左右。

交費(fèi)時(shí)間，我選了20年。這主要有兩個(gè)原因，首先按人均預(yù)期壽命75歲計(jì)算，20年后爸媽也許就沒有了（當(dāng)然這有些殘忍），也不需要我了；女兒基本大學(xué)畢業(yè)成人，就得靠自己了。其次，視個(gè)人的理財(cái)能力決定交費(fèi)年限。如果個(gè)人的投資年化收益在3%以上，就選擇分期繳費(fèi)，期限越長(zhǎng)越好。如果理財(cái)收益不到3%則可以考慮一次性交了，或者短期繳費(fèi)。但只要稍微懂點(diǎn)理財(cái)知識(shí)的，收益再少也不會(huì)低于3%吧？傻瓜式存定期存款或者排隊(duì)買國(guó)債收益都在5%左右呢！

所以，我在紙上羅列：為誰買——父母、孩子；一共需要多少錢——70萬元；多少年后我可以撒手不管——20年；要繳費(fèi)多少年——20年。

接下來就得貨比三家了。市場(chǎng)上各類保險(xiǎn)滿天飛，可越聽工作人員的介紹，我越感覺不靠譜。保險(xiǎn)推銷基本套路就是“只有更貴沒有最貴”，不管你需不需要，只要他們拿更多提成才是最重要，一個(gè)勁地忽悠你買貴的。“一分錢一分貨，繳得多當(dāng)然保得多”，讓人好生糾結(jié)。后來，我依托了網(wǎng)絡(luò)，像到商場(chǎng)買衣服一樣對(duì)各類保險(xiǎn)反復(fù)比對(duì)，只為尋找適合自己的。

第一家是泰康保險(xiǎn)公司的愛相隨定期壽險(xiǎn)。特點(diǎn)是在一般身故保障基礎(chǔ)上，更有50%意外身故額外保障。但是，其繳費(fèi)期只有10年，首先排除。

第二家是人壽保險(xiǎn)公司的精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)品需要體檢，通過體檢判定個(gè)人健康水平，設(shè)定差別費(fèi)率，健康人群費(fèi)率更優(yōu)。投保人得去他們指定的地方體檢，體檢結(jié)果分為超優(yōu)體、優(yōu)選體、優(yōu)標(biāo)體、標(biāo)準(zhǔn)體、次優(yōu)選體、次標(biāo)準(zhǔn)體六個(gè)結(jié)果。對(duì)于不吸煙的、身體好的，這種比較適合。但我想自己的身體健康程度決定于醫(yī)生的筆頭，就暫且放到一邊。

第三家是新華保險(xiǎn)公司的“i守護(hù)定期壽險(xiǎn)”。其優(yōu)點(diǎn)很明顯——有全殘，所謂“全殘”，包括雙目失明、四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失或咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失等等。這款產(chǎn)品缺點(diǎn)同樣明顯，疾病等待期是730天。也就是說全殘730天后身故才賠錢。

最后一家是合眾保險(xiǎn)公司的愛家無憂定期壽險(xiǎn)。雖然沒有全殘，但符合我的條件：50萬元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，而且年繳費(fèi)才400元。180天的疾病等待期相比那些動(dòng)輒一兩年的算是短的了。干脆，我買兩份，年繳800元，我月收入5000元，難度不大。繳費(fèi)可以選擇每年繳一次，一次400元繳20年共8000元，也可以選擇一次性繳完，不到6500元，優(yōu)惠不少。后來，我比較得知，余額寶即使按5%的收益，6000元每年也能收300元左右，快抵得上一年的保費(fèi)。再說一起拿出那么多錢壓力好大啊。年繳總額雖然多點(diǎn)，但壓力小啊，于是，果斷選擇年交。

姐妹們，根據(jù)自己的收入情況、家庭情況，選擇一份適合自己的壽險(xiǎn)，給家人留份保障，給自己買份安心吧！