槽叔

明天和意外，不知道哪一個(gè)會(huì)先來。

蹣跚學(xué)步的孩子可能跌倒摔傷，開車上下班的白領(lǐng)可能突遭車禍，公園跳舞的老年人可能扭傷腳踝……意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，很容易理解。意外險(xiǎn)可以覆蓋所有群體，不分男女老幼。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年因?yàn)槭艿揭馔鈧ΧM(jìn)急診和住院的患者超過2000萬人。中國(guó)疾病預(yù)防控制中心的數(shù)據(jù)顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內(nèi)的意外傷害，是導(dǎo)致我國(guó)未成年人死亡的首要因素，遠(yuǎn)超疾病死亡率。對(duì)于大多數(shù)人來說，在個(gè)人和家庭保險(xiǎn)的配置中，意外險(xiǎn)是最便宜的，一年只需幾百元，就能買到保障責(zé)任全面、保額較充分的產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)花錢不多，看似簡(jiǎn)單，但要找到適合自己的靠譜產(chǎn)品也非易事。

意外險(xiǎn)保什么、不保什么

和壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)似乎更容易理解，畢竟它聽上去非常簡(jiǎn)單——只要是意外造成的風(fēng)險(xiǎn)，就屬于意外險(xiǎn)的保障范疇。但話說回來，到底什么是意外呢？

遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷均不屬于意外傷害。

在每份意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款里，你都能看到這樣的描述。這段話表達(dá)了兩層意思：第一，外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，屬于意外；第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷，不屬于意外。

舉個(gè)例子。某公司員工小張連續(xù)3天加班，晚上12點(diǎn)多在回家的路上不幸遭遇車禍身故，車禍屬于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事件；如果小張連續(xù)3天加班，因過度勞累引發(fā)腦梗，且搶救無效不幸身故，則腦梗死亡本質(zhì)上屬于疾病身故，不屬于意外。

看到這里，希望你能意識(shí)到，除了珍惜自己的身體，還要配置一份定期壽險(xiǎn)。畢竟定期壽險(xiǎn)不會(huì)在意你的死亡方式，它更加包容。

猝死作為最容易被誤認(rèn)為意外的概念，經(jīng)常引發(fā)爭(zhēng)議和討論，我在此提出來是希望更多的朋友意識(shí)到：這不是意外險(xiǎn)的局限，也不是中國(guó)保險(xiǎn)公司的獨(dú)創(chuàng)，而更多是基于風(fēng)險(xiǎn)的不同定價(jià)。保險(xiǎn)公司推出過包含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)，價(jià)格稍高，如果你確實(shí)覺得有需求，選擇購(gòu)買包含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)即可。

除了猝死，意外險(xiǎn)還有一些“不?！?。

比如，意外險(xiǎn)通常不保高危職業(yè)從業(yè)者。道理很簡(jiǎn)單，在摩天大樓的腳手架上作業(yè)的工人和天天坐在辦公室里的你，面臨的風(fēng)險(xiǎn)能一樣嗎？因?yàn)閾Q房，我先后經(jīng)歷過兩次裝修，每次都遇到施工隊(duì)里有工人師傅摔傷、燙傷，雖然都不是發(fā)生在我家，但我也感同身受。

你可能覺得不公平，因?yàn)檎嬲枰馔獗Ｕ系娜藚s被排除在外。其實(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上有針對(duì)高危職業(yè)的專屬意外險(xiǎn)，只需多花點(diǎn)兒錢就能買到。

除了特定人群“不?！?，還有某類地區(qū)“不?！?。關(guān)于意外醫(yī)療責(zé)任，保險(xiǎn)條款中往往會(huì)有一個(gè)補(bǔ)充描述：只承擔(dān)中華人民共和國(guó)國(guó)境內(nèi)（不包括港澳臺(tái)地區(qū)）醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和支出。

在制定意外險(xiǎn)價(jià)格的時(shí)候，保險(xiǎn)公司參考的國(guó)內(nèi)賠付數(shù)據(jù)當(dāng)然無法適用于國(guó)外的情況。出了中國(guó)國(guó)境，醫(yī)療費(fèi)用千差萬別，如果和國(guó)內(nèi)混為一談，得出的數(shù)據(jù)必然沒有參考意義。所以，不管是出國(guó)旅游、工作還是學(xué)習(xí)，我們都需要額外購(gòu)買境外意外險(xiǎn)。考慮到境外旅游的人越來越多，這本書第6章中專門寫了選購(gòu)海外旅游險(xiǎn)的攻略，記得好好讀一讀。

最后一個(gè)“不?！保悄承┬袨椴槐?。被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)期間發(fā)生的意外，不在意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。當(dāng)我們參與這種高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，說白了還是額外的風(fēng)險(xiǎn)成本問題，問題的本質(zhì)沒變。

說了這么多“不?！?，我仿佛看到你已經(jīng)怒火中燒，打算把這本書撕個(gè)稀巴爛了。其實(shí)大可不必，我們的第一款意外險(xiǎn)或者說最重要的意外險(xiǎn)，只要能覆蓋我們?cè)趪?guó)內(nèi)日常工作和生活中面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)就夠了。

之所以告訴大家意外險(xiǎn)有這么多“不保”，是希望每個(gè)人都能意識(shí)到，今后對(duì)于出境、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、職業(yè)變更等特殊事件，應(yīng)及時(shí)購(gòu)買有針對(duì)性的特定意外險(xiǎn)。

配置意外險(xiǎn)的幾條原則

原則一：必須涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任。

意外導(dǎo)致的結(jié)果無非兩種：傷殘和死亡。因此，意外險(xiǎn)保障的責(zé)任有三個(gè)必選項(xiàng)：身故、傷殘、醫(yī)療。就像在手機(jī)話費(fèi)套餐里，通話、短信、流量是三大必備要素，同樣，身故、殘疾、醫(yī)療是意外險(xiǎn)的三大必備要素。

需要強(qiáng)調(diào)的是，意外受傷的概率遠(yuǎn)高于意外身故，在確定意外險(xiǎn)的價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司也非?？粗蒯t(yī)療責(zé)任的定價(jià)，畢竟其發(fā)生頻率高。對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠的工作人員來說，意外身故的理賠案件一天見不到一個(gè)，而意外醫(yī)療的理賠案件每天都堆積如山。

意外受傷后，我們最大的需求就是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。考慮到很多意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保都無法報(bào)銷，意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任就更重要了。

至于意外醫(yī)療的保額，一兩萬就足夠了。如果是一兩萬元都治不好的意外受傷，一定已經(jīng)嚴(yán)重到需要做手術(shù)或者長(zhǎng)期住院治療了，這時(shí)理賠的責(zé)任就可以交給上文提到的住院醫(yī)療保險(xiǎn)了。

另外，你可能聽說過住院津貼或住院保險(xiǎn)金，它的作用是，投保人每住一天院，保險(xiǎn)公司就會(huì)支付給他幾百元錢，主要是為了彌補(bǔ)住院期間的收入損失，頗為貼心，本質(zhì)上也屬于意外醫(yī)療的責(zé)任范圍。住院津貼屬于錦上添花型保險(xiǎn)，而且要花錢購(gòu)買，所以有沒有都無所謂。

原則二：一般意外身故的保額應(yīng)足夠高。

之前介紹定期壽險(xiǎn)時(shí)我提過一組數(shù)據(jù)：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，同為100萬元的身故保額，意外險(xiǎn)的價(jià)格遠(yuǎn)低于定期壽險(xiǎn)。這是由發(fā)生概率決定的。所以我強(qiáng)烈建議各位，盡可能把意外身故的保額提高?；ㄗ钌俚腻X，撬動(dòng)更高的杠桿，這是意外險(xiǎn)的真實(shí)寫照。說實(shí)話，意外險(xiǎn)100萬元身故保額在一二線城市根本不算高。

在這里我要提醒大家注意某些保險(xiǎn)公司的“套路”。當(dāng)你看到一個(gè)類似于“百萬身價(jià)意外險(xiǎn)”的打折產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)一定弄清楚它所說的百萬身價(jià)到底是什么意思。舉個(gè)例子，有個(gè)產(chǎn)品頁面是這么描述該產(chǎn)品的：一般意外身故：10萬元；航空意外身故：100萬元。

既有一般意外身故，又有航空意外身故，到底該怎么理解呢？一般有兩種理解方式。第一，一般意外身故賠付10萬元，如果是航空意外身故，則賠付100萬元。第二，一般意外身故賠付10萬元，如果是航空意外身故，則額外賠付100萬元，即110萬元。不管哪種理解方式，都沒有改變“只有航空意外身故，才能拿到100萬元的賠償金”的客觀事實(shí)。這種意外險(xiǎn)雖然便宜，卻沒有意義，因?yàn)楹娇帐鹿试谝馔怙L(fēng)險(xiǎn)中的發(fā)生概率相對(duì)較低。

對(duì)于這種偷梁換柱、玩文字游戲的保險(xiǎn)公司，建議你直接將它們拉入黑名單。

我更喜歡以下這類保險(xiǎn)：

一般意外身故：100萬元

航空意外身故：200萬元

這時(shí)，不管航空意外身故是單獨(dú)計(jì)算還是累計(jì)計(jì)算，都符合大多數(shù)城市新中產(chǎn)對(duì)意外險(xiǎn)的保額需求。

原則三：不同人群的意外險(xiǎn)，側(cè)重點(diǎn)不一樣。

對(duì)于職場(chǎng)白領(lǐng)來說，意外險(xiǎn)既要有足夠的身故補(bǔ)償（用于彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失），也要保證受傷后有錢治療；但對(duì)于孩子和老人來說，身故補(bǔ)償就沒有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償重要，畢竟他們不是家里的頂梁柱。因此，孩子和老人的意外險(xiǎn)，應(yīng)側(cè)重于考慮提升意外醫(yī)療的保額，而沒有必要追求意外身故的高保額。

原則四：保障時(shí)間一年就夠了。

之前在介紹一年期產(chǎn)品特征的時(shí)候我提過，意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)大多會(huì)設(shè)計(jì)成短期險(xiǎn)，這樣一來，就可以隨時(shí)按照意外發(fā)生率和醫(yī)療成本的波動(dòng)進(jìn)行價(jià)格調(diào)整。因此，每年各家公司的意外險(xiǎn)層出不窮，可能去年買的產(chǎn)品，到了明年就沒什么競(jìng)爭(zhēng)力了，這時(shí)直接換一家公司購(gòu)買就好。由于意外險(xiǎn)的幾個(gè)基本責(zé)任都沒有等待期這一說，所以可以做到無縫銜接。相較于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這一點(diǎn)是意外險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

一份科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)包含每年對(duì)已有的保險(xiǎn)方案做檢視，以便及時(shí)補(bǔ)充新產(chǎn)品、增加保額。所以，不妨借著每年的這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，看看有沒有更好的意外險(xiǎn)可以選購(gòu)。

節(jié)選自《你的第一本保險(xiǎn)指南》