摘 要：本論文試圖通過對我國農(nóng)村小微商業(yè)貸款現(xiàn)狀的分析，探討未來促進我國農(nóng)村信貸發(fā)展的對策建議。我國農(nóng)村地區(qū)城市化進程緩慢，銀行貸款服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)民對金融資金的需要。根據(jù)當前我國農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展中存在的問題，進而提出完善我國信貸業(yè)務(wù)的對策和建議，同時也表明了我國只有建立完善的農(nóng)村金融信貸體系才能保證信貸業(yè)務(wù)在今后發(fā)展的更加穩(wěn)定和健康。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險 投資 現(xiàn)狀 經(jīng)濟體制

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸發(fā)展的現(xiàn)實意義

（一）什么是小額信貸

Microcredit在我國通常被翻譯為“小額信貸”。它是一種以個人或者以家庭為核心，貸款服務(wù)對象多為一般個體商戶或個人的，針對中低收入人群提供周期性，循環(huán)型的小額貸款方式。小額信貸是專門為貧困人口和微型企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)而存在的一種貸款方式，主要服務(wù)對象以中低收入為主，還款期間可進行分期還款。

我國商業(yè)銀行小額信貸是在90年代初引進的，經(jīng)過近20年的實踐，小額信貸憑借其靈活、方便、高效、快速的特點，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)民生活經(jīng)濟狀況，脫貧致富，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面取得了突出成果，為加快我國農(nóng)村城市化進程做出了巨大貢獻。

（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

1.有利于市場經(jīng)濟體制完善

我國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制是社會主義市場經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟體制下，市場需求決定供給的種類和數(shù)量。消費者需要什么供給者就生產(chǎn)什么，農(nóng)民從市場機制中得到相應(yīng)信息進行相關(guān)產(chǎn)品的供給，從而獲得利益。但是大部分農(nóng)民無法完成原始積累，開展生產(chǎn)活動，推廣小額信貸，就是要解決農(nóng)民貸款難問題，做到統(tǒng)籌兼顧，為貧困地區(qū)的農(nóng)戶服務(wù)。改變地區(qū)發(fā)展不平衡，拉近城鄉(xiāng)貧富差距，使農(nóng)村經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。

2.有利于解決“三農(nóng)”問題

三農(nóng)問題的實質(zhì)就是三農(nóng)的日益貧困和不斷被邊緣化問題。其根源就是城鄉(xiāng)不平等的二元制的沿襲和強化這一現(xiàn)實制度原因及其背后一系列錯誤理念支配的結(jié)果。忽視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民只會導(dǎo)致社會整體經(jīng)濟狀況增速減慢，社會現(xiàn)代化腳步遲緩。農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)使資金的實施取得了明顯的經(jīng)濟效益和社會效益，在扶貧攻堅和支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)中發(fā)揮了巨大的作用，同時，調(diào)動了低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營主動性積極性，讓農(nóng)戶自主尋找創(chuàng)業(yè)機會，幫助農(nóng)民實現(xiàn)增收，增強了貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力，一定程度上緩解國家扶貧壓力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展過程中存在的問題

（一）小額信貸的現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2015年1月發(fā)布的《2014 年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》中顯示，2014 年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額81.68萬億元，同比增長13.6%，增速比上年末低0.5個百分點；全年增加9.78萬億元，同比多增8900億元。2014年末，主要金融機構(gòu)及小型農(nóng)村金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財務(wù)公司本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額19.44 萬億元，同比增長12.4%，增速比上年末低6.5個百分點，全年增加2.4萬億元，同比少增4408 億元；農(nóng)戶貸款余額5.36萬億元，同比增長19%，增速比上年末低5.4個百分點，全年增加8556億元，同比少增338億元；農(nóng)業(yè)貸款余額3.4萬億元，同比增長9.7%，增速比上年末低1.9個百分點，全年增加3065億元，同比少增422億元。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟首先要有資金投入，而如何吸引滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金，制度建設(shè)是關(guān)鍵，尤其是建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制度。2012年國家統(tǒng)計局統(tǒng)計：居住在城鎮(zhèn)的人口為71，182萬人，占52.57%；居住在鄉(xiāng)村的人口為64，222萬人，占47.42%，而表1中顯示2010年至2014年農(nóng)戶貸款占總各項貸款比例雖逐年上漲，但占比極低，平均為5.7%。充分說明了進一步加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷提升農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境，增加農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的必要性。解決三農(nóng)問題是中國縮小貧富差距，加快現(xiàn)代化進程，創(chuàng)建和諧社會迫在眉睫的問題。

（二）開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

小額信貸的蓬勃發(fā)展為低收入人群、小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得資金發(fā)揮了重要的作用。與此同時我們更應(yīng)看到該項業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的種種困難：

1.融資成本高，風(fēng)險高

由于融資需求十分旺盛，小額信貸在微小型企業(yè)中普受歡迎，很多商業(yè)銀行成了“只貸不存”的機構(gòu)，同時，隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的展開，風(fēng)險也顯露出來，由于對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮，使農(nóng)村小額信貸貫徹落實的不積極不主動。因為小額信貸的貸款利率相對較低，影響了商業(yè)銀行發(fā)放小額信貸的積極性。小額信貸單筆貸款的數(shù)額較小，且成本費用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，便會缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動力，小額信貸的可持續(xù)性也會受到影響。農(nóng)村小額信貸的回收率較低，一些商業(yè)銀行因畏懼風(fēng)險而減少向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款金額，或嚴格要求審批程序，農(nóng)戶因貸款條件嚴格，貸款難，而降低對貸款申請的積極性。

2.市場風(fēng)險

農(nóng)村小額貸款多為經(jīng)營性農(nóng)業(yè)貸款，貸款農(nóng)戶的收入取決于自然、市場條件，貸款人對市場風(fēng)險的抵御能力弱，如出現(xiàn)自然災(zāi)害，個人經(jīng)營管理不善或經(jīng)濟環(huán)境衰退的情況，商業(yè)銀行不能確保農(nóng)村小額貸款按時回收。

3.相關(guān)法規(guī)不完善，農(nóng)民認識不足

農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)宣傳不足，農(nóng)戶對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認識。目前，仍有不少人習(xí)慣性地認為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。小額信貸相關(guān)法律法規(guī)不夠完善障，機制、政策體系不完善加大了行業(yè)風(fēng)險，同時也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

三、建議及對策

目前我國政府支農(nóng)投入多以直接的財政補貼為主，農(nóng)村小額信貸也往往變成短期的直接救助的工具，財政和信貸資金發(fā)揮得杠桿效應(yīng)較低。政府需從更多方面思考解決三農(nóng)問題的方法，調(diào)整政策，加強農(nóng)民致富知識的專業(yè)教育。

商業(yè)銀行應(yīng)減少貸款程序，加快審批時間，及時放款，使農(nóng)戶方便快捷及時地拿到所需資金，不耽誤經(jīng)營周期，同時增加培訓(xùn)，提高商業(yè)銀行信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，緊密聯(lián)系農(nóng)戶，宣傳貸款逾期的嚴重后果，不能只看重擔(dān)保和抵押情況，要從根本上杜絕惰性還貸，不良貸款的思想，加強貸后管理，準確真實地了解資金去向。

調(diào)動群眾積極性，做好小額貸款的推廣與宣傳工作，使更多人了解小額信貸的意義，在思想上提高認識，強化管理意識，加強信貸誠信教育，落實責(zé)任分工，做到積極科學(xué)貫徹農(nóng)村小額信貸，將責(zé)任落實到實處，落實到個人，以求積極調(diào)動起人員工作的積極性。明確小額信貸身份，從經(jīng)濟角度出發(fā)，改變其“只貸不存”，解決其資金不足的困境，減少貧富差距。小額信貸的發(fā)展為我國改變農(nóng)村貧困的狀況提供了莫大的幫助，欣喜的同時。我們也要冷靜的看待在小額信貸身上所發(fā)生的問題，只有不斷的思考，客觀的解決問題，才能不斷的進步，不斷的發(fā)展。

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作者簡介：

李傲然 （1989.11-），女，河南開封，開封大學(xué)，助教，2011級碩士，研究方向：金融。

（作者單位：開封大學(xué) 河南開封市 475000）